Отчет о практике на примере АО «БанкЦентрКредит»

Динамика услуг, предоставленных  АО "БанкЦентрКредит" по кредитованию физических лиц  за 2009-2011 годы графически показана ниже (Рисунок 4).

 

 

 

Рисунок 4.    Динамика кредитования физических лиц в АО

                      «БанкЦентрКредит»  в г. Усть-Каменогорск за 2009-2011 г.

 

Кроме того, на увеличение объемов кредитования физических лиц, также повлияло:

1. Отсутствие комиссий за рассмотрение кредитной заявки, что повлекло за собой большой покупательский спрос со стороны населения.

2. Проведение различных пром-акций (привлечения) клиентов;

3. Вежливое обслуживание персонала

4. Рассмотрение кредитной заявки в кратчайшие сроки

5. Индивидуальный подход к клиенту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5 Организация процесса  корпоративного кредитования в  Банке

 

 

Займы на развитие малого и среднего бизнеса (МСБ) выдаются заемщику, субъекту МСБ на условиях:

-срочности;

-возвратности;

-платности;

-обеспеченности;

-целевого использования  на коммерческой основе на  цели, связанные с предпринимательской  деятельностью (производство, услуги, торговля) и цели, не связанные с возвратом просроченных и текущих долгов;

  Запрещается использовать заемные средства, полученные по кредитованию МСБ для финансирования следующих видов деятельности:

-производство оружия  и военного снаряжения и торговлю ими;

-производство  или  торговлю товаров из меха с  использованием исчезающих видов;

-деятельность, не попадающую  под рамки существующих правил  охраны окружающей среды;

-производство спиртных  напитков;

-деятельность, связанную  с оборотом наркотических средств, психотропных веществ и   прекурсоров;

-деятельность в сфере  игорного и шоу- бизнеса;

-спекуляция валютой  или инвестиции в любые ценные  бумаги.

Займы для  развития  Малого и Среднего бизнеса могут  быть направлены на:

1. инвестиционные проекты (покупка недвижимости и торгового оборудования, контейнеров, автомобиля для дальнейшего   использования в бизнесе);

2. пополнение оборотного капитала;

3. рефинансирование текущих долгов (банковских займов).

4. потребительские цели (в том числе приобретение жилья);

5. также на иные цели, не запрещенные действующим законодательством

Несмотря на преимущественно  розничную ориентированность стратегии  банка, кредитование субъектов МСБ  остается одним из наших важнейших  бизнес-направлений. Прошедший 2010 год, безусловно, был сложным для всего кредитного бизнеса.

На сегодняшний день действуют следующие программы  кредитования субъектов малого и  среднего бизнеса в АО «БанкЦентрКредит».

1. Программы кредитования для индивидуальных предпринимателей.

- «Экспресс- кредит»;

- «Микро-кредит»;

- «Автокредитование»;

- «Медиум- кредит»;

- «Коммерческая ипотека».

2. Программы кредитования  для субъектов малого и среднего  бизнеса.

- «Бизнес-ипотека»;

- «Займы рефинансирования»;

- «Овердрафт»;

- «Кредитная линия»;

- «Лимит кредитования  Время- деньги».

3. «Дорожная карта-2020»  (три направления).

4. Программа субсидирования  по кредитам на поддержку сельского  хозяйства.

К услугам юридических  лиц банк предлагает все виды кредитования:

- кредитование на пополнение  оборотных средств; 

- кредитование на инвестиционные цели;

- торговое финансирование (выпуск аккредитивов и гарантий).

Рассмотрим отличительные  особенности кредитования программ малого и среднего бизнеса (Таблица 5).

 

Таблица 5. Виды кредитования малого и среднего бизнеса.

 

 

Каждый инвестиционный проект является неповторимым и в то же время очень важным для экономики нашей страны, способствует ее развитию и становлению. Если у клиентов имеются интересные, перспективные проекты, банк всегда готов к сотрудничеству. Весь опыт и знания специалистов в области проектного финансирования будут предложены к услугам клиента.

Существует только одно обязательное условие - окупаемость  проекта.

В рамках подписанного банком соглашения с АО «Фонд развития предпринимательства  «Даму» по Программе поддержки малого и среднего бизнеса области было профинансировано 26 проектов на сумму 90 млн. тенге.

В сентябре 2010 года банк заключил соглашение  заключил соглашение с АО «Фонд развития предпринимательства  «Даму» на финансирование региональных приоритетных проектов субъектов МСБ в рамках программы «Даму Регионы II». Общая сумма соглашения составляет 4000 млн. тенге. По состоянию на 31 декабря 2011 года профинансировано 5 проектов на сумму 53 млн. тенге.

На увеличение объемов  кредитования юридических лиц повлияло, не только широкий спектр видов кредитования, но опять же качества обслуживания персонала (это индивидуальный подход к клиенту, стремление и желание помочь, оперативные сроки рассмотрения кредитной заявки).

Увеличение всего ссудного портфеля произошло в основном из-за улучшения экономической ситуации в Казахстане - повысился спрос на банковские услуги со стороны потребителей в целом. Средневзвешенная годовая процентная ставка кредитования физических лиц варьируется в зависимости от Программы кредитования, целей получения займа, а также возраста клиента. Снижение в основном произошло из-за изменения структуры кредитного портфеля в сторону более высоких средних остатков кредитов, деноминированных в иностранной валюте, приносящих прибыль по более низким процентным ставкам, чем кредиты, деноминированные в тенге.

Представим наглядно динамику кредитования юридических  лиц в АО «БанкЦентрКредит» в  г. Усть-Каменогорск за 2009-2011 гг. (Рисунок 5).

 

 

Рисунок 5.Динамика кредитования юридических лиц в АО

                  «БанкЦентрКредит» в г. Усть-Каменогорск  за 2009-2011 гг.

На увеличение объемов  кредитования повлияло: конкурентные преимущества кредитных продуктов, низкие процентные ставки для субъектов  малого и среднего предпринимательства. Полностью обновлена линейка кредитных продуктов малого и среднего бизнеса (МСБ).

Процентные доходы АО «БанкЦентрКредит» в г. Усть-Каменогорск  за 2009 -2011 год возросли в большей  степени за счет процентов по займам, предоставленным клиентам. Процентный доход возрос на 39,13 % с 2 127 998 тысяч тенге в 2009 году до 3 659 568 тысяч тенге в 2010 году, до 6 425 869 тысяч тенге в 2011,   отразив увеличение доходоприносящих активов в течение года, которое сбалансировалось за счет снижения процентных ставок.

Таким образом, на сегодняшний день у АО «БанкЦентрКредит» есть своя стратегия, которая основывается на следующих принципах:

-Ориентация на клиента

- Высокая технологичность

- Управление человеческим  капиталом

- Дисциплинированный  рост

- Прибыльность

- Повышение эффективности

- Развитие каналов продаж

- Управление рисками

- Оптимизация финансирования

- Внедрение высоких  стандартов корпоративного управления.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6 Организация расчетно- платежного оборота и пластиковые  карточки

 

 

Правила приема платежей от физических лиц в  АО «БанкЦентрКредит» разработаны  в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом о банках и банковской деятельности в Республике Казахстан, нормативными правовыми актами Национального Банка, регулирующими порядок осуществления платежей, Правилами разработки, утверждения, изменения и отмены внутренних документов, регламентирующих деятельность Акционерного общества «БанкЦентрКредит»

 Проведение платежей и переводов по банковским счетам клиентов, открытым в Банке, производится в порядке и сроки, установленные нормативными правовыми актами Республики Казахстан, на основании соответствующих договоров, заключаемых между клиентами и Банком.

Перечень операций, выполняемых  Банком по банковским счетам клиентов, определяется Законом Республики Казахстан "О платежах и переводах денег" от 29 июня 1998 года № 237-I.

Вся информация, полученная Банком в процессе обслуживания клиентов, включая их персональные данные, деятельность и финансовые интересы, должна содержаться  в строгой конфиденциальности. Все работники Банка обязаны соблюдать условия, при которых вся информация содержится в надежном месте и доступ к ней запрещен для посторонних лиц.

АО «БанкЦентрКредит»  осуществляет следующие виды кассовых операций:

- прием коммунальных  платежей;

- прием налоговых платежей;

- прием социальных  отчислений;

- прием за услуги  мобильной связи (Kcell, Activ,Pathword,Beeline,Neo)

- обменные операции;

- прием платежей за  услуги с организациями, с которыми  заключен договор с Банком.

Банк осуществляет Платежи  в пользу Компаний путем:

- приема наличных денег  от Клиентов через кассовые  подразделения Филиалов/ЦБО Банка;

- приема наличных денег  от Клиентов через Электронные  терминалы;

- перевода денег Клиентов  через Электронные терминалы  с использованием платежных карточек;

- перевода денег с  банковских счетов Клиентов (текущих,  сберегательных) посредством системы  Интернет-банкинга и системы мобильных  платежей.

Все платежи в АО «БанкЦентрКредит»» осуществляются через Региональную  платежную систему (RAPIDA).

На сегодняшний день АО «БанкЦентрКредит» заключил следующие виды договор на прием платежей:

- АО "Алма-ТВ" Семей

- ИП Семей-Домофон

- КГКП "Бизнес колледж"

- КГКП "Ясли - САД №6" "Нұрсәуле"

- КГКП Ясли-сад №7 "Ак-Бота"

- РГКП  "Семипалатинский  государственный универстет имени Шакарима"

- Учреждение "Колледж  "Кайнар"

- Учреждение "Семейский  гуманитарно-юридический колледж"

- Таможенные платежи  (Семей)

- Страхование АО СК "АТЛАНТА ПОЛИС"

- Гашение займов БТА  Ипотека и другие организации.

При оплате коммунальных услуг физическими лицами  АО «БанкЦентрКредит» за тепло, свет и телефон, кассовым отделения Банка взимается комиссия 50 тенге.

При оплате налоговых  платежей взимается комиссия 100 тенге  за каждый налог. При оплате страховых  и пенсионных отчислений комиссия варьируется  от 100 -250 тенге за каждый платеж в зависимости от суммы.

При оплате страховых, пенсионных отчислений, штрафов в ГАИ, административных штрафов необходимо иметь при  себе удостоверение личности и регистрационное  удостоверение налогоплательщика (РНН).

Для открытия счета юридическому лицу необходимо предоставить следующий  список документов:

- документ с образцами  подписей и оттиска печати;

- копию документа,  выданного органом налоговой  службы, подтверждающего факт постановки  клиента на регистрационный учет в Республике Казахстан, для филиалов и представительств юридических лиц-нерезидентов по месту их регистрации в Республике Казахстан;

- оригинал или нотариально  удостоверенную копию выписки  из торгового реестра либо  другой документ аналогичного  характера, содержащий информацию об органе, зарегистрировавшем юридическое лицо-нерезидента, регистрационном номере, дате и месте регистрации, в установленном порядке заверенные переводом на государственный или русский язык, и, в случае необходимости, легализованные либо апостилированные в соответствии с законодательством Республики Казахстан или международным договором, одним из участников которого является Республика Казахстан;

- копию документа (-ов), удостоверяющего (-их) личность лица (лиц), уполномоченного (-ых) подписывать платежные документы при совершении операций, связанных с ведением банковского счета клиента (распоряжением деньгами на банковском счете) в соответствии с документом с образцами подписей и оттиска печати;

Юридические лица, их филиалы  или представительства, индивидуальные предприниматели, частные нотариусы и адвокаты, имеющие печать, представляют в банк документы с образцами первой и второй подписи (подписей) и оттиска печати, составленные на государственном и русском языках.