Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

     Уточним в связи с этим терминологическую  сторону вопроса. Производить означает что-то делать, создавать, совершать  действия по созданию чего-то.

     Когда кредитор передает (отдает взаймы), он делает передачу, причем делает не вообще что-то, а передает произведенные ранее ценности (товар, деньги, стоимость), способствует их движению. Обладая движущей силой, превращая неработающие ресурсы в работающие, приносящие участникам экономических отношений прибыль, кредит уже сам по себе совершает полезную работу. Это и есть положительная сторон кредита, позитивно влияющего на совершение обмена и приводящего к более производительному использованию капитала: в обществе увеличивается масса используемого капитала, являющегося источником экономического развития.

     Однако  кредит в этом случае является не только средством увеличения производительности использования капитала страны. Он сам не только обладает энергетической силой, но и как специфической отношение между кредитором и заемщиком приводит к созданию своего продукта. Продуктом, создаваемым кредитором, являются высвободившиеся у него ресурсы, ссужаемая стоимость, дополнительные платежные средства, которые потребляет заемщик.

     Однако  у ряда экономистов вызывает сомнение функционирование потребительского кредита. Еще более 150 лет назад профессор  А. Цешковский писал: «Что касается кредита, используемого собственно в потреблении, то он, конечно, наносит ущерб будущему, является непродуктивным использованием накопленных фондов, настоящих капиталов, долги, которые он создает, поглощают капитал, перекладываются в конечном счете на будущие ресурсы…Потребительский кредит порочен, потому что он поглощает капитал.»

     Заметим, что А. Цешковский, как, впрочем, и другие, делает столько же категоричные выводы не в отношении кредита как такового, а в отношении его использования. Данная стадия движения ссужаемой стоимости в известной степени является решающей, определяющей возможности возвращения этой суммы. Действительно, есть вероятность нерационального  использования ссуды, возможность проедания общественного продукта. Однако это лишь вероятность, которая связана с субъективным выбором заемщика, проявившего интерес к заемным ресурсам. Такая вероятность свойственна любой форме кредита; потребительский кредит – это только вид кредита, определенным образом организованного, его функционирование – лишь момент в общей системе функционирования кредита. 

     Вместе  с тем потребление не так безнадежно. Потребление, являясь конечной стадией воспроизводства, выступает условием производства. Производство совершается не ради самого производства, а во взаимодействии с другими стадиями: распределением, обменом и потреблением. Общество потребляет с тем, чтобы иметь возможность вновь производить. Важно не забывать и того, что потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы для расширения производства и обращения товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит не в самом производстве товара, а заключена в формировании у потребителя спроса на товар. Кредит обладает производительной силой не только потому, что с его помощью создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных отношений создается особый продукт – эмитируются дополнительные платежные средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения, создаются стимулы для их развития.

     Движущая  сила по отношению к производству превращается в силу развития. Это связано с тем, что кредит обладает способностью расширять пределы развития производства, увеличивать долю дохода на капитал. К этому толкает сама конкуренция. Кредит становится объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров.

     Движущая  сила проявляется и в том, что  с помощью кредита происходит пространственный и временной переход  товаров.

     Пространственный  переход становится возможным потому, что при помощи кредита ценности перемещаются из одного региона в другой, из одной странны в другую.

     Пространственный  перенос стоимости, опосредованный кредитом, преодолевает территориальной  разделение труда, одновременно создает возможность пространственного сотрудничества самых отдаленных экономических субъектов во всех частях мира.

     Благодаря кредиту накопленные ценности, произведенные в прошлом, используются в современном производстве. Обладая способностью временного преодоления, кредит позволяет использовать достижения прошлых поколений в интересах настоящего производства.

     С помощью кредита создается возможность  перехода из будущего в настоящее. Кредит приближает получение необходимого результата, обладает свойством приближения времени получения дохода. То, что за счет собственных накоплений можно приобрести только завтра, заемщик с помощью кредита использует приобретенную ценность уже сегодня. Данное свойство получило название «антиципация дохода».

     Разумеется, этой способностью кредита, которую считают самостоятельной силой кредит, нужно пользоваться с особой осторожностью. Риск затрат, окупаемость которых зачастую непросто вычислить, может привести не к расширению производства, не к доходу, а к  убыткам (гибели) кредита.

     Индустриализация производства, приближение получения будущих доходов, является сильной стороной кредита.

     Кредит  обладает покупательной силой. Кредитные ресурсы, поступившие в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные средства этих субъектов. Заемщики увеличивают спрос. Кредитор не теряет при этом свою покупательную способность, продолжает работу в прежнем ритме, поскольку в счет кредита произошла передача свободных денежных средств либо товаров как продолжение процесса реализации (например, при товарном коммерческом кредите). Можно заключить, что покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение, в конечном счете, также ускоряет его и воспроизводственный процесс в целом.

     Кредит  обладает балансирующей силой – способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их реальным наличием. Кредит начинает функционировать тогда, когда у субъектов кредитных отношений возникает потребность в нем: у заемщика образовался временный дефицит ресурсов, у кредитора – их излишек.

     Сказанное ранее не означает, что назначение кредита по отношению к капиталу состоит только в его передаче от одного субъекта к другому, из одного региона в другой, с помощью  кредита происходит аккумуляция и концентрация капитала. ²⁰

     К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительского кредита, относят:

     - Наличие преимущественно краткосрочной  структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство   как клиентов,   так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

     - Наличие «белых» и «черных»  доходов физических лиц - потенциальных  заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны,   кредитным организациям с полной уверенностью сказать о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

     - Неоправданно высокий   уровень   процентных   ставок,   применяемых  кредитными организациями, что   делает заведомо невыгодным использование  потребительских кредитов потенциальными  клиентами со средним достатком.

     В настоящее время российские банки  имеют тенденцию перехода  к развитию рынка потребительских кредитов и активно применяют новейшие технологии, оперативно развивают продуктовый ряд, создают широкую сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Выводы  по главе 1:

     1. Несмотря на существующие наработки в области нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, основное регулирование потребительского кредитования связано с принятием законопроекта "О потребительском кредитовании". Целями этого законопроекта являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

     2. Потребительское кредитование - наиболее  динамичное направление развития  банковского сектора.

     3. С помощью потребительского кредитования  можно приобрести не только  квартиру, дом, автомобиль, но и  получить образование, приобрести  мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию.

     4. Основное преимущество от внедрения  системы потребительского кредитования - повышение уровня жизни населения  страны, стимулирование эффективности труда,  уменьшение текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

     5. Классификация     потребительских     кредитов     заемщиков     и     объектов кредитования  может определяется:

     -по  направлениям использования - на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

     -по  субъектам кредитной сделки (по  облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций населению; потребительские   ссуды   кредитных   учреждений   небанковского   типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие); личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами; - потребительские   ссуды   заемщикам   от   организаций,   в   которых   они работают.

     -по  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные  (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

     - в зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

     -по  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

     -по  методу погашения кредиты делятся  на погашаемые единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа.

     -в  зависимости от метода взимания  процентов выделяют кредиты:  с удержанием процентов в момент  предоставления  кредита; с уплатой  процентов в момент погашения кредита; с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Состояние потребительского кредитования в РФ

2.1. Анализ рынка потребительского  кредитования

     По  данным ЦБ РФ, на 1 января 2009 г. Кредитные организации России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871 млн. руб. С 2002 по 2008 гг. величина кредитов населению увеличилась с 0,5 до 2,3 % ВВП, а к 2012 г. этот показатель должен достичь 5% ВВП, в соответствии с рисунком 2.²¹

     Рисунок 2 - Динамика объемов потребительского кредитования (в % к объему ВВП) 

     Агентство «РБК.Рейтинг» совместно с проектом MoneyGuide подготовило рейтинги самых  потребительских банков по итогам 2008 года. Всего в рейтинге приняло  участие 93 банка. Совокупный объем выданных беззалоговых кредитов всех участников рейтинга в прошлом году превысил 1.1 трлн. руб.(таблица 1). 
 

Таблица 1 - Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в 2008 году