Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации на примере ОАО «СКБ-Банк»

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как банка, так и потребителя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору кредита. Эффективное законодательство в сфере потребительского кредитования в таких случаях оперативно и с минимальными издержками защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Кредитование потребительских  нужд населения осуществляется на тех  же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, планово-целевой характер использования. кредита

Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму возвратности кредита. При  этом возвратность выступает сущностной характеристикой кредита, отличающей его от других экономических категорий. Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.

Принцип платности означает необходимость внесения в банк определенной платы заемщиком за использование  кредитных ресурсов. При этом ценой кредита выступает банковский процент.

В кредитовании физических лиц используется вторичное обеспечение  банковской ссуды, которое представляет собой вещный капитал, то есть имущество  клиента, реализация которого даст возможность  возвратить в банк сумму срочного долга по кредиту, а также ссудный процент. Материальное вторичное обеспечение банковской ссуды в силу законодательных и экономических особенностей постоянно совершенствуется (залог, банковская гарантия, поручительство и другое).

Планово-целевой характер использования кредита предусматривает, что кредит должен быть использован только на те цели, на которые он испрашивается заемщиком.

Итак, потребительский  кредит – это особая форма кредита, предоставляемая его получателям  в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и (или) оказываемые бытовые услуги. Данный кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в зарубежных странах. В России производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку; поэтому современный рынок российского потребительского кредитования еще не совсем развит. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования коммерческими банками при продаже товаров и услуг населению в России.

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или  строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

Краткосрочную ссуду  можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет  фиксированного срока, и банк может  потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения  различают ссуды, погашаемые единовременно  и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

• ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
• ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением).

При выдаче ссуды с  рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным  платежом, т.е. платежом с одновременной  уплатой процентов за пользование  ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

1.2  ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%).

Аналогичная практика наблюдается  и в странах Западной Европы, где  практически все кредитные институты  от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого  и косвенного кредитования населения  на потребительские цели. Прямое и  косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного – это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанными с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Другой особенностью современной системы кредитования является разнообразие видов ссуд (овердрафт, возобновляемый кредит, кредитная линия, потребительские ссуды, ипотечные кредиты, целевые ссуды с индивидуальными условиями, ссуды на образование детей и др.).

Овердрафт – это самый  распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования. Клиент может пользоваться кредитом в случае нехватки собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Это простая и удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишь при открытии текущего счета. Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, т.е. конкретные сроки погашения кредита не устанавливается, не требует обеспечения.

Эта форма кредитования является в настоящее время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населения практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карту, платежную карту, а так же возможность получать отчет о движении средств на счете; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения дорогостоящих товаров, т.е. ссуда является целевой. В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме в сумме до 75 тыс. у.е. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия договора, процентной ставки.

В Великобритании потребительский  кредит предоставляется клиенту  для приобретения практически любого товара или оплаты услуг: ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана (personal credit plan); ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan); ссуда под стразовой полис (policy loan); ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и др. ссуды выдаются после анализа кредитоспособности на сумму свыше 500 ф.ст. кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможность клиента по погашению ссуды. В отдельных случаях банки идут на предоставление клиентам льгот при получении потребительских ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Максимальный срок пользования ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетах месячной ставки. Годовая процентная ставка так же указывается для сведения клиентов.