Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации на примере ОАО «СКБ-Банк»

Начавшийся в 2007-2008 гг. экономический кризис напрямую повлиял  на объем выдаваемых кредитов, который  к началу 2010 г. снизился на 5,9%. ФРС  опасалось дальнейшего сокращения кредитования на 2000 млрд. долл. в результате действия механизма мультипликатора, вследствие чего была понижена ставка рефинансирования до 1%, расширены возможности кредитования коммерческих банков, а также введены общие меры пополнения ликвидности. «Ситуацию усугубляли и домохозяйства, которые были более склонны отдавать долги, чем потреблять – рынок потребительского кредитования был перенасыщен» [23, С.6].

В 2010 – начале 2011 гг. наблюдается  положительная динамика потребительского кредитования. В феврале 2011 г. объем  выданных кредитов населению увеличился на 3,8%, или на 7,62 млрд. долл. в абсолютном выражении. В основном это произошло за счет неревольверного кредита (включающего в себя и кредиты на образование), что вызвано сезонным ростом займов на обучение. Несмотря на это, револьверные кредиты показывают тенденцию к сокращению – на 13% к началу 2011 г. по сравнению с 2010 г. Таким образом, страны Евросоюза и США имеют больший опыт предоставления потребительских кредитов, чем Россия. Российский рынок потребительских кредитов на современном этапе развивался стремительно и бурно, вплоть до кризиса 2008 г. показывая только положительную динамику.

Однако если для России подобная услуга казалась новой, то на Западе потребительский кредит был  одной из самых распространенных банковских услуг. Подобное развитие кредитования за рубежом было вызвано множеством факторов, однако главную роль в становлении потребительских кредитов сыграла отмена Бреттон-Вудской денежной системы, что означало новый этап не только в развитии банков, но и мировой экономики в целом. Разворачивающаяся либерализация и общее повышение благосостояния граждан привели к все более возрастающей необходимости совершения покупок в кредит – дополнительно этому способствовали невысокие процентные ставки (в среднем примерно 7,8% годовых) и многообразие предлагаемых услуг и льгот. Экономический кризис 2008 г. затронул все сферы экономики, в том числе и кредитование физических лиц, что привело к общему его снижению. Однако улучшение ситуации в 2010-2011 гг. в еврозоне и США позволяет говорить о начинающемся восстановлении темпов кредитования, которые, по сообщениям аналитиков, продолжатся и в дальнейшем.

        Таким образом,  можно подвести  итоги и сделать выводы. Исследование  показало, что в США самая развитая система потребительских кредитов. Начало потребительского кредитования населения было положено в двадцатые годы прошлого столетия. За последние двадцать лет задолженность по потребительскому кредитованию выросла у американцев в пять раз. На сегодняшний день большая часть товаров повседневного спроса реализовывается через потребительский кредит.

Чаще всего потребительский  кредит берут при покупке автомобиля. Достаточно популярным является возобновляемый кредит (при данном виде кредита  заемщику необязательно указывать название приобретаемого товара). Приобретая товары, американцы берут кредит в рассрочку, а оплату услуг производят кредитами без рассрочки. Кредит без рассрочки можно получить на меньшую сумму, но в обязательном порядке вернуть в течение года.Однако, потребительские кредиты, несмотря на свою популярность, достаточно обременительны. Например, первый взнос и последующие платежи будут достаточно большими (при покупке автомобиля первый взнос может составлять четвертую часть автомобиля).           Во-первых, это делается для того, чтобы оплата за приобретенный товар происходила быстрее, чем рост его морального износа. Во-вторых, американцы справедливо считают, что при длительном сроке погашения кредита у покупателя возникает ощущение длительной аренды, а не чувство владения им. Срок потребительского кредитования различен: до двух лет для товаров длительного использования и до четырех лет для автотранспортного средства. Ежемесячный кредитный платеж составляет (в зависимости от суммы кредитования) до пятисот долларов.

Франция

Рынок потребительского кредитования во Франции недостаточно активен. Потребительский кредит пользуется спросом у французов только на покупку автомобиля (годовая процентная ставка составляет от семи до восьми процентов  в год) и на покупку большой бытовой техники (процентная ставка составляет десять процентов в год). Государство старается активно поднимать покупательский спрос у населения, обеспечивая французам получение налоговых льгот при финансировании своих приобретений.

Германия

         В Германии потребительское кредитование составляет двадцать три процента от валового внутреннего продукта. Ежегодно на потребительское кредитование уходит несколько миллиардов евро. Как правило, кредит выдается на три года под годовые процентные ставки от девяти до двенадцати процентов. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в каком либо кредитном учреждении, банк-кредитор выдает ему ссуду пот пять (шесть) процентов годовых.

Англия

           В Англии местные заемщики предпочитают брать выгодно ссуды небольших размеров для приобретения бытовой техники. Стоимость этих потребительских кредитов не превышает пяти (шести) процентов годовых. Как правило, кредит на автомобиль оформляется на три года с процентной кредитной ставкой до десяти процентов годовых.

1.3  Значимость операций потребительского кредитования  в российском банковском секторе

Потребительское  кредитование является частью кредитования физических лиц и развивается в соответствии с его законами. Кредитование физических лиц является значимым фактором роста российской экономики. Стимулируя потребительский спрос, кредитные средства тем самым работают на увеличение розничного рынка, создание новых рабочих мест и рост ВВП. Тем не менее, ситуация является неоднозначной.

По состоянию на 1 января 2011 года общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 4,1 трлн рублей или около 8% ВВП. 32% этого объема приходится на жилищный кредит (1,3 трлн рублей), 15% − на автокредиты (600 млрд рублей), 40% − на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты.

До кризиса каждый второй автомобиль продавался в кредит. Развитие секторов ипотечного и авто- кредитования стимулирует занятость  и экономику страны в целом.

Однако, в отличие от развитых финансовых рынков российский сектор потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы − 80%, Центральной и Восточной Европы − 20-30% ВВП. Значительная часть этого долга приходится на жилищный кредит. Например, в США доминирует ипотека и лишь пятая часть задолженности граждан приходится на неипотечный кредит. В России сложилось обратная пропорция.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования не возможно без совершенствования законодательной базы, принятия первоочередных мер, направленных на защиту прав как заемщиков, так и кредиторов, а также повышения финансовой грамотности населения.

Финансовый кризис, резкое повышение процентных ставок, временные трудности с погашением ранее взятых кредитов вызвали волну конфликтов и проблем. Граждане делают вывод о состоянии финансовой сферы, в первую очередь оценивая розничные финансовые продукты и уровень процентных ставок по кредиту.

Потребительский кредит приобрел очертания банковского продукта в 2004 г.

К 2006 г. произошло инфраструктурное и продуктовое становление 
данного сегмента рынка.

Население к 2007 г. перешло  от накопительной к кредитной  модели потребления.

За последнее десятилетие  из 100 руб. прироста внутреннего спроса 53–57 руб. покрывались повышением цен на товары и услуги и 22–25 руб. – импортом. Лишь 1 из 5 руб. прироста внутреннего спроса покрывался увеличением выпуска российских предприятий!

Доля потребительского кредитования в конечно потреблении заметна и стимулирует инфляцию и импорт.

В кризисном 2009г. Потребительское  кредитование снизилось – сильнее  конечного потребления, но менее, чем  внутренний спрос.

Кредитная модель потребления  приобрела гипертрофированные формы  с точки зрения сбалансированности.

Соотношение банковской задолженности и депозитов населения  достигало 80%, тогда как для большинство  стран данное соотношение составляет 30-40%.

Возможен ли выход  на предкризисный тренд?

Население возвращается к кредитной модели потребления, но в «более осторожной» версии.

Задолженность по кредитам физическим лицам по итогам 2010 г. возросла на 14.5%. Предполагая в 2011 г. плавное  и достаточно незначительное изменение  ставки по кредитам при инфляции около 9.0% и темп прироста номинальных денежных доходов населения порядка 11% за год, можно ожидать, что задолженность по кредитам физическим лицам за 2011 г. возрастет на 19–21%.

Макроэкономический прогноз  предполагает рост номинальных доходов  населения в 2012-2013 гг. на 11%, ускорение инфляции и возврат к кредитной модели потребления.

      Потребительское кредитование является важным сегментом банковского розничного бизнеса. Использование банковского кредита для покупок товаров долгосрочного пользования, а также использование различных целевых кредитов, стало нормой для населения. Индивидуальные предприниматели и владельцы малых предприятий используют потребительские кредиты для предпринимательских нужд. Потребительские кредиты в ограниченной степени стимулируют внутреннее производство, в большей мере – импорт и инфляцию. Потребительское и ипотечное кредитование по-разному влияют на экономику. Потенциал «нормального» (по мировым меркам) развития сегмента потребительского кредитования ограничен. Сохранение прежних темпов роста потребительского кредитования (с темпами роста в 30-50% в год) не может обеспечиваться внутренними ресурсами, использование внешних средств сопряжено с многочисленными рисками. Расширение банковских ипотечных кредитов ограничивается недостатком долгосрочных пассивов. Сегодня скоринговые модели банков построены на статистике 2008-09 гг., когда государство поддержало доходы домохозяйств Полномасштабного кризиса плохих долгов в розничном секторе российские банки так и не увидели, в значительной степени за счет мер господдержки. В ближайшие 1-2 года стимулирование розничного кредитования оправдано.   При первых признаках циклического спада или перегрева экономики, государство должно начать сдерживать рост кредитования ФЛ.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что потребительские кредиты имеют очень важную роль как в развитии экономики, то есть повышении совокупного спроса, так и в повышении благосостояния населения. Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее развитие, а также ориентированность на большую часть населения, то есть с уровнем заработной платы до 25000 рублей. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России.

Рост благосостояния граждан – самый важный фактор развития потребительского кредитования.

Удовлетворение  потребительских нужд населения  – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий  от величины доходов объем потребительских  расходов населения удовлетворяется  полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В это случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Для развития кредитных  программ банкам необходимо:

1. Снижение процентных ставок как фактор повышения спроса
2. Страхование финансовых рисков под возможные потери
3. Создание кредитных бюро на всей территории России, чтобы данные общедоступны и злоумышленники не имели возможность получения кредита в нескольких банках
4. Развитие технологий банковской инфраструктуры
5. Совершенствования банковского законодательства, особенности в сфере реализации залога недобросовестных заемщиков (Проект закона «О потребительском кредитовании»).

2 АНАЛИЗ ПОТЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО «СКБ-БАНК»

2.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «СКБ-БАНКА»

ОАО «СКБ – банк» представляет собой крупнейший частный региональный банк на территории Свердловской области, он входит в ТОП-50 банков России. Банк оказывает широкий спектр  финансовых услуг для корпоративных и частных клиентов. Стратегическими приоритетами банка являются обслуживание физических лиц и оказание услуг для малого и среднего бизнеса. Основными акционерами СКБ-банка являются: ЗАО Группа «Синара» (33,69%), ООО «Акцессия» (6,80%), ООО «Варрант» (10,62%), ООО «Гудвилл» (10,76%), ООО «Трейдер» (10,85%), Европейский банк реконструкции и развития (25%).

Важными клиентами являются также основные градообразующие  предприятия  Екатеринбурга и Свердловской области, такие как:  Некоммерческая организация "Фонд губернаторских программ Свердловской области";  ГУ Фонд имущества Свердловской области;  ОАО НПП «Старт»;  ООО «Евросеть Екатеринбург»;  Министерство по управлению гос. имуществом Свердловской области;   СОГУ Управление капитального строительства Свердловской области;  ЗАО Компания "Пиастрелла";  ОАО Корпорация "Атомстройкомплекс";  ГУК Свердловская государственная академическая филармония  ГОУ ДОД Центр дополнительного образования для детей "Дворец Молодежи";  ЗАО "Екатеринбурггорпроект"; ООО "Ювентастрой" (купля-продажа недвижимости, строительство); ОАО Екатеринбургхлебопродукт; ФГУП НПО Автоматики; СОГУ Дворец игровых видов спорта; ГОУ Свердловский и другие.