Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации на примере ОАО «СКБ-Банк»

Основными операциями Банка  в розничном бизнесе являются такие операции, как:

1. Привлечение денежных средств физических лиц на срочные депозиты.
2. Открытие и ведение текущих счетов физических лиц.
3. Выпуск банковских и зарплатных карт.
4. Продукты потребительского кредитования.
5. Валютообменные операции.
6. Аренда сейфовых ячеек.
7. Прием коммунальных и иных платежей.

В корпоративном бизнесе  основными операциями, которые осуществляет Банк для корпоративных клиентов, являются следующие:

1. Разнообразные кредитные программы для корпоративных клиентов.
2. Лизинг.
3. Факторинговые операции.
4. Проектное финансирование.
5. Привлечение депозитов юридических лиц.
6. Зарплатные проекты и корпоративные банковские карты.
7. Гарантии и аккредитивы.
8. Расчетно-кассовое обслуживание.
9. Операции с иностранной валютой.

ОАО «СКБ-банк» рассматривает рынок межбанковского кредитования как способ регулирования платежной и валютной позиции, а также  регулирования ликвидности Банка.

Основными операциями на финансовых рынках являются:

1. Вложения в государственные ценные бумаги на принципах портфельных инвестиций для обеспечения поддержания ликвидности Банка путем их продажи или совершения сделок REPO. Объем портфеля будет определяться исходя из необходимого уровня для поддержания ликвидности. Вложения, превышающие этот уровень, будут рассматриваться исходя из текущей ситуации на рынке и доходности данного финансового инструмента.
2. Вложения в субфедеральные и корпоративные облигации, условно относящиеся к I и II эшелонам.
3. Конверсионные операции на рынке Forex, развитие валютных спекуляций.
4. Заимствования и размещение временно свободных ресурсов на межбанковском рынке. На данном рынке Банк выступает в качестве нетто-кредитора и нетто-заемщика в зависимости от состояния ликвидности Банка. Также осуществляются операции покрытого процентного арбитража и сделки типа «своп» для валютной трансформации пассивов Банка.
5. Привлечение средств на зарубежных финансовых рынках посредством облигационных и синдицированных займов, CLN.
6. Осуществление операций хеджирования валютных, процентных и фондовых рисков Банка.

Исследуемый банк является участником в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

На развитие банка на территории РФ оказал влияние кризис. В 2009 г. финансовый кризис заставил Банк сконцентрироваться в первую очередь на тактических задачах, таких как работа с проблемными кредитами и управление ликвидностью. Концентрация на привлечении депозитов населения позволила Банку в два раза увеличить средства физических лиц до уровня 31 млрд. рублей по итогам 2009 г.Долгосрочная стратегия Банка была  стабильной на протяжении  всего исследуемого периода - это универсальный банк, ориентированный на клиентов среднего класса и предприятия малого и среднего бизнеса.

Под влиянием кризиса в 2009 г. банк начал  вести  консервативную политику. Она проявилась в том,что в условиях макроэкономической нестабильности Банк приостановил региональную экспансию, сконцентрировавшись на развитии бизнеса в регионах присутствия. Снижение бизнес-активности позволило Банку уделить больше внимания внутреннему развитию и подготовке к возобновлению бизнеса в пост-кризисный период. Основные  результаты, достигнутые банком, в  2009 г.,  заключались в следующем:

-  повышение качества  бизнес-процессов и систем управления  операционными рисками Банка;

-  совершенствование систем управления, распределения функций, систем делегирования полномочий и принятия   решений;

-   развитие информационно-технологической  базы деятельности Банка, совершенствование процессов обработки данных и повышение качества данных;

-   повышение эффективности бизнес-процессов и производительности Банка с помощью программы операционного совершенствования;

-   операционная эффективность,  снижение операционных рисков.

           Одним  из стратегических приоритетов  Банка является развитие в  секторе обслуживания частных клиентов. По всем направлениям своей работы банк предлагает условия обслуживания в числе наиболее привлекательных на рынке и отличный сервис.

         В 2009 году Банк получил большую часть доходов от следующих основных операций:  кредитование корпоративных клиентов; документарные операции;  операции на межбанковском рынке;  операции на рынке ценных бумаг; розничный бизнес. Так же в 2009 году кредитная политика Банка была сфокусирована на комплексном продуктовом предложении при ужесточении требований к клиентам, что, в свою очередь, было продиктовано ухудшением экономической ситуации и как следствие, увеличением кредитных рисков. Банк заморозил финансирование наиболее чувствительных к кризису секторов экономики, Это привело к временной коррекции кредитного портфеля в сторону его уменьшения, что позволило избежать каких-либо сложностей с ликвидностью и снизить кредитные риски.

Сокращение объемов  кредитования негативно отразилось на кредитном портфеле Банка - с начала года он уменьшился на 31%, Между тем финансовый кризис не стал препятствием на пути к увеличению клиентской базы Банка. За минувший год она увеличилась на 48,8%.

В 2009 году Банк привлек к обслуживанию такие предприятия федерального значения как ОАО «Славнефть», ОАО «МТС», ОАО «Газпромнефть», ОАО «ТГК -9», ОАО «Северо-западный телеком», ООО «ЭККО-Рос».

В 2010 г.  в связи со стабилизацией экономической ситуации начался постепенный возврат к докризисным уровням кредитования. Банк намерен в дальнейшем наращивать темпы финансирования корпоративного бизнеса путем разработки и внедрения как новых программ, соответствующих рыночным условиям, так и внесения соответствующих изменений в уже действующие программы.

Ситуация на рынке кредитов для  малого и среднего бизнеса в 2009 году характеризовалась снижением объемов финансирования под влиянием кризисных факторов. В период острой фазы кризиса, которая пришлась на первое полугодие 2009 года, все участники рынка были вынуждены ужесточать критерии оценки платежеспособности клиентов, в том числе - сегмента малого и среднего бизнеса. Анализируя изменения в бизнесе клиентов на каждом этапе, вносились определенные коррективы в кредитные программы в зависимости от вида бизнеса, срока кредитования, размера необходимого финансирования. По результатам оценки изменялись ставки, сроки рассмотрения заявок, пересматривались требования к заемщикам.

Во втором полугодии наметилась тенденция к смягчению условий  кредитования. Несмотря на то, что в связи с общей нестабильностью спрос на кредиты со стороны предприятий малого и среднего бизнеса несколько снизился, финансовые трудности не оказали серьезного влияния на этот сегмент - как и до кризиса, спрос на кредиты все так же превышал предложение. Наибольший всплеск потребности предприятий в финансировании отмечался во второй половине 2009 года.

Банк, в числе основных стратегических направлений которого является предоставление финансовых услуг предприятиям малого и среднего бизнеса, одним из первых банков разработал и предложил новые кредитные программы, адаптированные под особенности сегмента и текущие реалии рынка.

В период с 2010 по 2011 г. Банк сосредоточил свои усилия на работе с корпоративным клиентом. Банк  добивается  лидерских позиций в области торгового финансирования, валютных и расчетных операций, а также продолжит предоставлять интересные кредитные продукты. Банк стремится к высоким показателям качества кредитного портфеля, поэтому кредиты будут выдаваться по результатам тщательного отбора кредитных заявок. Одновременно ведется постоянная работа с текущими заемщиками, испытывающими финансовые сложности из-за экономического кризиса. Уже в 2011 году были внесены изменения в организационную модель корпоративного блока Банка: внедрены отраслевой принцип работы кредитного бизнеса и новая система управления продажами. Ведется работа по развитию технологических ресурсов банка, которая позволит предложить новые кредитные и расчетные продукт клиентам.С целью построения долгосрочных отношений с клиентам Банк работает над разработкой новых продуктов для текущих клиентов и над привлечением новых клиентов. Однако построение долгосрочных отношений невозможно без повышения профессионализма сотрудников Банка, поэтому одновременно планируется комплекс мероприятий, направленных на рост квалификации и заинтересованности сотрудников в достижении высоких результатов, В Банке ведется работа по разработке новой системы мотивации, мониторинга достижения целевых показателей, постоянно проводятся внутренние и внешние тренинги сотрудников.

Так как развитие кредитного рынка  во многом будет определяться возможностями пассивной базы, то Банк планирует уделить особенное внимание работе над сбалансированным изменением своих активов и пассивов. Внедрение пакетных расчетных продуктов для розничных и корпоративных клиентов привлечет в Банк новых клиентов. Высокое качество обслуживания и гибкая тарифная политика будут способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами.

Одновременно ведется  работа по повышению операционной эффективности  Банка. Удовлетворение потребностей клиентов в высококачественном банковском обслуживании требует постоянной работы по совершенствованию технологических возможностей. Регулярно реализуются проекты, направленные на улучшение бизнес-процессов. Уже в 2010 – 2011 гг ОАО «СКБ-банк»   начал реализовывать новую стратегию, что позволило остановить снижение розничного кредитного портфеля в конце года;   остановить рост затрат банка; снизить стоимость пассивной базы; улучшить финансовый результат банка по сравнению с первоначально ожидаемым. Основными направлениями деятельности Банка в 2010 – 2011 гг являлись: клиентские операции на финансовых рынках; операции на рынке ценных бумаг; операции на межбанковском рынке; обслуживание корпоративных клиентов; розничный бизнес; кредитование малого и среднего бизнеса.

2.2 АНАЛИЗ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО “СКБ   БАНК”

Согласно структуре  публикуемого балансового отчета, установленной ЦБ РФ, анализ состава собственных средств банка выглядит следующим образом.

Таблица  1 - Анализ состава собственных средств ОАО «СКБ Банк»

 Исходные данные для анализа деятельности ОАВО «СКБ-Банк» были получены на сайте ЦБ РФ,   в виде остатков по счетам банковского баланса на 31 декабря 2011г,  а также  были  взяты за информационную основу   отчеты банка за 2009 г и зв 2010 г. а именно бухгалтерский баланс, отчет о прибыли, Отчет о уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов, Расчет собственных средств (капитала). Кроме этого, в подготовке информации для расчета были использованы аудиторской заключение за 2009  и за 2010 гг, а также пояснительная записка к годовому отчету банка). Общая величина источников собственных средств банка по итогам 2011 г. составляет 6784032  тыс. руб., в 2009 г этот показатель составил 5866746 тыс. руб., а в 2010 г 6638168 тыс. руб. За исследуемый период источники собственных средств банка выросли на 919286 тыс. руб.

Исходя из расчетов динамика источников собственных средств представлена автором на рисунке 1. Данные динамике заслуживают положительной оценки, так как свидетельствует о развитии исследуемого банка.

       Рисунок 1 – Динамика источников собственных средств ОАО «СКБ-банк», тыс. руб.

Столь значительный рост величины собственных средств происходит в основном за счет увеличения уставного  капитала. Средства акционеров (участников) являются наибольшей частью собственного капитала банка: по итогам 2011 г.  они  составляют 26,9% или 1822775 тыс. руб.

По сравнению с показателем, характеризующим средства акционеров в 2009 г.,    величина данной статьи снизилась в 2011 г.  на 4,2 %. Однако в  абсолютном выражении (в рублях) показатель не изменился. Отсутствие роста средств акционеров (участников) объясняется  тем, что банк не смог осуществить эмиссию своих акций в связи с кризисом показатели банка были недостаточно благоприятные для прохождения контроля, который введен  для всех организаций, которые выпускают ценные бумаги.

Второй составляющей собственных средств банка являются фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации. Удельный вес данной статьи в собственном капитале на начало 2009 г.  составил 9,2 % (538498 тыс. руб.), за 2010 г. показатель вырос до 1011814 тыс. руб., а за 2011 г показатель еще вырос до 1189640 тыс. руб.

По итогам 2011 года удельный вес  данного показателя в структуре  источников собственных средства исследуемого банка   составляет 17,5 %, он вырос на 2,3 % по сравнению с 2010  г. и на 8,4 % по сравнению с 2009 г. С одной стороны, это может свидетельствовать о накоплении банком прибыли, полученной за предыдущие периоды.  Увеличение данной статьи может быть связано с ростом величины фондов кредитной организации (резервный фонд, фонд накопления), образованных за счет прибыли предшествующих лет, остающейся в распоряжении кредитной организации. Данный факт заслуживает положительной оценки, так как резервный фонд используется банком на  покрытие возможных убытков по результатам отчетного года, а фонд накопления – на выплату дивидендов.