Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации на примере ОАО «СКБ-Банк»

Целевые ссуды с индивидуальными  условиями – это относительно новая услуга зарубежных банков, предоставляемая  в основном клиентам для приобретения крупных покупок. Для получения кредита в Великобритании нет необходимости встречаться с работником банка; кредит будет выдан на основании информации, содержащейся в заявлении. Затем клиент банка получает извещение о предоставлении ему кредита, подписывает кредитный договор и возвращает его по почте в банк. Минимальный размер ссуды составляет, как правило, 7500 ф.ст., максимальный размер не установлен. При выдаче такой ссуды кредитуется 100% стоимости покупки. Срок погашения составляет 15 лет. Погашение задолженности может осуществляться двумя способами: ежемесячными платежами с процентами или перечислением только процентов, а сумма ссуды погашается при получении заемщиком страховки или других средств.

Ссуды на образование  детей представляют собой долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Минимальный размер ссуды в Великобритании составляет 1000 ф.ст., максимальный размер не установлен. Заемщик может получать средства в течение определенного периода времени – до 10 лет – по мере перехода детей из школы в колледж или университет. Кредит студентам в Великобритании предоставляется безлимитно и сумма его определяется по согласованию с клиентом. По студенческим ссудам в течение первых 6 месяцев с момента окончания учебного заведения банк взыскивает с заемщика льготные проценты. По желанию клиента первый платеж в погашение ссуды может быть отсрочен на 4 месяца. Для студентов изучающих определенные дисциплины, например, медицину или юриспруденцию, банки могут устанавливать дополнительные льготы.

В последние годы французские  банки активно предоставляют студентом персональные ссуды на весь срок обучения с погашением задолженности в течение пяти последующих лет. Такие кредитные соглашения содержат страховые контракты и поручительство родителей.

В целом можно сделать  вывод, что в последние года западные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой стороны, - создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операций для населения.

         В западных странах  вопросы  потребительского кредита достаточно  детально урегулированы законодательно и четко обкатаны существующей практикой. В США соответствующие отношения регулируются на федеральном уровне (такими актами, как Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act), а также соответствующими законами штатов. В станах Европейского потребительского кредита и национального законодательства стран – членов Европейского Союза.

В США и странах  Евросоюза потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских услуг. Широкое его распространенность объясняется высоким потребительским спросом, особенно со стороны среднего класса – например, «рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена – лишь в семи из десяти»[23, с.4]. Данное утверждение подтверждают и социологические опросы, согласно которым около 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом, и лишь 25% – в возрасте от 65 лет.

Наибольшее распространение потребительский  кредит получил в США: «только за период 1970-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту, который к началу 1990-х гг. превышал сумму в 600 млрд. долларов» [28, с.27]. Росту кредитования физических лиц способствовала благоприятная макроэкономическая ситуация: вследствие завершения действия Бреттон-Вудской системы к 1973 г. в развитых странах начались глобальные процессы либерализации банковского сектора, модернизации и интеграции. Если в предыдущие десятилетия в Великобритании и Франции расширение банков, развитие кредитования и процентные ставки находилось под прямым государственным контролем как часть антиифляционной политики, то к началу 1980-х гг. процессы децентрализации кредитования привели к масштабному его расширению. Кредиты частному сектору в Великобритании увеличились с 27,5% до 116% от ВВП к 1990 г.; темп прироста кредитов физическим лицам составил 15,1%. Расширению потребительского кредитования также способствовали экономический рост и развитие НТП, вследствие чего произошло увеличение ассортимента предлагаемых товаров и услуг, реформы налоговой системы, общее повышение благосостояния населения.

Однако в 1990-е гг. темп роста рынка  потребительских кредитов сократился. В Великобритании прирост выданных кредитов населению снизился с 15,1% до 7,9%. Аналогичная ситуация прослеживалась и в США – объем выданных кредитов сократился на 4,5%. Подобное сокращение было вызвано общим экономическим спадом в Европе и США. В таких странах как Швеция и Финляндия в течение 1980-х гг. наблюдался «кредитный бум» – объем выданных кредитов населению увеличился за 10 лет в 4 раза. Однако последовавший за ним банковский кризис привел к резкому уменьшению темпов прироста до минус 5,5%: рецессия привела к снижению потребительского спроса, и домохозяйства предпочитали сохранять имеющиеся денежные средства вместо привлечения дополнительных.

Наибольший удельный вес потребительского кредита в общем объеме выданных кредитов к 1997 г. наблюдался в США (14,4%), Великобритании (10%) и Германии (11%). Постоянное увеличение сектора потребительского кредитования и разнообразие видов и условий займов привели к большой его популярности среди населения.

Американское законодательство рассматривает  потребительский кредит с двух сторон в зависимости от целей его  использования. Помимо кредитов на покупку товаров длительного пользования отдельно выделяют ипотечные кредиты.

Классификация кредитов по целевому назначению отличается от той, что принята  в российской науке, и подразумевает  выделение следующих его видов:

• «кредит на ремонт дома (home improvement loan);
• кредит на потребительские цели (consumer / consumption loan);
• кредит частному лицу на необусловленные цели (use-as-you-please loan);
• кредит на учебу или стажировку (probate loan)» [28, с.29].

По характеру погашения  и кругооборота средств выделяют кредит, погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Кредит, погашаемый разовым взносом должника обычно предоставляется коммерческими банками или торговыми организациями. Однако наибольшее распространение получил кредит, погашаемый двумя и более взносами, что в основном связано с развитием возобновляемого / револьверного кредита.

Отдельно в США выделяют ипотечные  кредиты. «Развитие ипотечного кредитования было предопределено постоянным ростом цен на недвижимость, начиная с 1980-х гг., а также общей их привлекательностью для населения» [23, с.4]. Американская модель ипотеки отличается от распространенной в Европе немецкой модели, основанной на первоначальном накоплении средств частным лицам в банке. Одним из субъектов кредитования являются строительно-сберегательные кассы, которые имеют возможность устанавливать процентные ставки на уровне ниже рыночного, поскольку вкладчики и заемщики сами являются членами кассы. В Великобритании данные институты называются строительными обществами, во Франции – жилищно-сберегательными кассами. потребительский кредит

Американская модель представляет собой механизм привлечения долгосрочных кредитов в виде выпуска ценных бумаг  и основана на действии двух крупнейших ипотечных агенств: «Freddie Mac» и «Fannie Mae».Данная схема позволяла устанавливать низкие процентные ставки, не зависящие от объема привлеченных депозитов банком и его кредитной политики, и оставалась эффективной вплоть до 2007 г.

В Великобритании существует несколько  иная классификация потребительских кредитов:

• кредит на потребительские цели (consumer loan);
• формирование личного кредитного плана (personal credit loan);
• кредит с погашением в рассрочку (installment loan);
• денежный кредит с разовым погашением (single payment loan);
• кредит на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и т.д.

Несмотря на схожесть классификаций потребительских  кредитов в России и за рубежом, главное  различие заключается в более  подробном их выделении в российской науке. Наблюдаются разногласия  и в названиях – так, кредит на учебу, как принято называть его в США, в России предоставляется как кредит на образовательные цели.

Ипотечные кредиты предоставляют  не только на покупку нового дома, но и на его перепланировку, а также  возможна выдача кредита фермеру для улучшения земельных угодий. Помимо предоставления кредита банки Великобритании предлагают дополнительный набор услуг: страхование строений, страхование обстановки дома, страхование платежей в погашение задолженности, бриджинг суммы (кредитование разницы стоимости старого и нового дома).

Подобный спектр услуг  и форм предоставления кредита не мог не повлиять на население и  спрос с их стороны. К 2000 г. прирост  объемов кредитования в еврозоне составил 10%, однако далее вплоть до 2004 г. наблюдалось устойчивое его снижение.

Сокращение кредитов в начале 2000-х гг. объясняется  общей экономической нестабильностью  еврозоны. Значительную роль в данной ситуации сыграли ожидания рынка. Предполагалось, что введение новой валюты позволит обеспечить значительный толчок в развитии экономики, однако неожиданно был достигнут противоположный результат. Повышение цен на энергоресурсы привело к общему их повышению, что нарушало обозначенный лимит темпа инфляции в 2% в год. Повышение инфляционных ожиданий также произошло за счет увеличения денежного агрегата М3, прирост которого составил 6%. Все это, а также ослабление евро и нестабильность экономики США, привели к снижению темпов прироста реального ВВП с 3,4% в 2000 г. до 0,8% в 2002 г. Кризис коснулся и банковского сектора, оказав влияние на потребительское кредитование. В это же время Россия переживала период «бума» потребительского кредитования: постоянное повышение объемов задолженности привело к конкуренции банков, которые стали использовать агрессивную политику привлечения заемщиков.Постепенное, а не резкое снижение объемов выдачи ипотечных кредитов в еврозоне объясняется устойчивым потребительским спросом. Несмотря на то что зону евро охватил кризис, задолженность по ипотечным кредитам была высокой. Ожидалось, что в краткосрочной перспективе это приведет к экономическому росту; однако в долгосрочной подобный растущий спрос вместе с постоянным повышением цен на недвижимость привел к кризису 2008 г.

Одним из результатов  деятельности ЕЦБ относительно процентных ставок и регулирования денежной массы стало устойчивое замедление ее прироста в реальном выражении. В 2004-2005 гг. наметился рост ВВП, начал расти объем выданных потребительских кредитов – на конец 2005 г. он составил 4192,5 млрд. евро, что соответствует темпу роста в 108,9% относительно января данного года. В 2006 г. темп роста кредитования сохранился, что связано с ускорением экономического развития и увеличением розничных продаж.

Однако уже к следующему году ситуация стала меняться –  период с 2007 г. по сентябрь 2008 г. характеризовался общим кризисом ликвидности в зоне евро. В целях стимулирования экономики ЕЦБ принял решение о снижение ставки рефинансирования на 1,5 п.п. до уровня в 3,5%. Это должно было благотворно сказаться на уровне выдаваемых кредитов, в том числе и потребительских. Данная мера привела к краткосрочному увеличению кредитования физических лиц – темп прироста в марте-апреле 2007 г. составил 7,1% против 6,7% в январе того же года, но уже к началу 2008 г. сократился до уровня в 5,1%. Декабрь 2008 г. был отмечен снижением темпов кредитования до 1,4%. Подобное сокращение общего объема выданных потребительских кредитов может быть объяснен негативными ожиданиями потребителей относительно дальнейшего развития экономики евросоюза, повышением кредитных рисков и ужесточением условий выдачи кредитов. Спрос на потребительские кредиты составил минус 21%, что в основном обеспечено неуверенностью потребителей «в завтрашнем дне». В 2009 г. темпы прироста стремительно сокращались и достигли минимума в минус 1,3% в октябре. [29, С. 47].

Развитие потребительского кредитования в 2010-2011 гг. показало смягчение  кризиса и начинающийся рост. Темпы  роста кредитования к началу 2011 г. составили 103,4% против 103,0% в конце 2010 г. Это объясняется не только улучшением общей экономической ситуации и повышением благосостояния, но и политикой ЕЦБ, который с июля 2009 г. удерживает ставку рефинансирования на уровне в 1%. Монетарная политика ЕЦБ направлена на снижение и удержание на минимальном уровне инфляции. Центральный банк России, несмотря на мероприятия, призванные сдерживать темп инфляции (что обусловило повышение ставки рефинансирования до 8,5%), в настоящее время склонен к стимулированию кредитного сектора. Общее улучшение экономической ситуации в России в 2010 г. также позволило определить положительные темпы роста потребительского кредитования.

          В США потребительское кредитование развивалось более успешно, чем в зоне евро.

Большую часть выдаваемых кредитов занимает ипотека: до кризиса  примерно 90% семей приобретало жилье с помощью ипотечных кредитов, объем ипотечного кредитования к 2005 г. достиг 3,5 трлн. долл. «Росту ипотечного кредитования способствовало неуклонное – с 1950-х гг. практически до начала 2007 г. – повышение цен на жилье. Это открывало возможности получения выгодных кредитов под залог домов, их покупки в порядке инвестирования, вовлечения в ипотечное кредитование несостоятельных граждан. Все эти категории заемщиков рассчитывали на возможность в случае необходимости продать дом по цене, превышающей стоимость залога, и поэтому охотно шли на риск» [23, С.5].