Потребительское кредитование в России

Метод оценки платежеспособности заемщика является более сложным  и обычно используется при выдаче кредитов на неотложные потребительские  нужды. Оценка риска формируется  на основе заключений экспертов или  кредитных инспекторов.

При этом используются документы с места работы о  доходах и удержаниях, анкетные данные. Определяется среднемесячный доход, соответственно скорректированный, с учетом срока кредита. Учитываются так называемые влияющие факторы: обеспечение кредита, остатки задолженности по ранее полученным кредитам, замечания структурных подразделений банка (службы безопасности, юридической службы). Оценка платежеспособности требует рассмотрения достаточно большого числа документов, что позволяет сформировать более качественный кредитный портфель банка. Кредитная организация сама определяет, каким методом ей пользоваться, однако мировой опыт свидетельствует о том, что системы оценки риска, основанные на математических моделях (в том числе скоринг-системы), являются более надежными и эффективными.

Приведенные методики носят формализованный характер, поэтому при оценке возможности  кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.

Кредитный инспектор, как сотрудник, несущий ответственность  за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает  моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. В ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке раскрываются намерения заемщика. Кредитный инспектор  должен удостоверится в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит. Опытные кредитные инспектора сами заполняют заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать это самостоятельно. Задавая клиенту соответствующие вопросы по мере заполнения заявки, квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная заявка отвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде.

Инспектора по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода клиента. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты в пользу другого кредитора, а также к значительной или растущей задолженности по кредитным карточкам. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями с своих отношениях с банком.⁴³

Андерайтинг

Состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) физического  лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). Кредитоспособность - это способность  и готовность физического лица своевременно и в полном объеме гасить свои кредитные  долги (основную сумму долга и  проценты). Кредитоспособность - понятие  более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному" заемщику, банку достаточно убедиться  в его кредитоспособности.

Андерайтинг – это самый первый аспект с которым сталкивается любой банк при работе с клиентом. Под андеррайтингом понимается – оценка плате и кредитоспособности заемщика, а также качества предмета залога. После выноситься либо коллегиальное, либо индивидуальное решение о предоставлении кредита.

Разные банки  применяют различные стандарты  адреррайтинга. Можно выделить 3 основных подхода:

1. Банк работает  по стандартам андеррайтинга крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. При этом банк остается обслуживающим агентом после продажи пула кредитов. Такой метод позволяет решить проблему ликвидности активов и позволяет снизить затраты на разработку и внедрение собственных систем андерайтинга. К недостаткам данного метода следует отнести то что, не учитывается специфика, каждого конкретного банка. Также банку следует сопоставить свои операционные расходы, связанные с предоставлением кредита с процентами и комиссиями, полученными за период до продажи актива, и расходы на обслуживание проданных кредитов с сервисной комиссией.

2. Банк разрабатывает  собственные стандарты андеррайтинга и сервисные продукты, ориентируясь на свою специфику и стратегию. Этот подход позволяет более полно удовлетворить потребности клиентов, тем самым, расширяя клиентскую базу. К недостаткам такого метода следует отнести, низкую ликвидность активов в краткосрочном периоде, связанную со сложностью оценки не стандартизированного пула кредитов. И дополнительные затраты на разработку и внедрение собственных программ кредитования.

3. Банк работает  и по стандартам андерайтинга крупных финансовых организаций, и по собственным стандартам. Этот подход сочетает в себе все преимущества вышеназванных моделей (широкий охват рынка+ликвидные активы), однако имеется опасность конкуренции собственных кредитных продуктов с кредитными продуктами крупных финансовых организаций в случае совпадение сегмента рынка, тогда банку придется расставлять приоритеты в соответствии с собственной стратегией на ипотечном рынке, которая может идти в разрез со стратегией крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. Риски применения такой системы, значительно выше, чем двух предыдущих.

 

 

Глава 3.  Проблемы и перспективы развития рынка потребительского    кредитования в России

3.1. Перспективы правового развития  потребительского кредитования

 

В настоящее время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную  Думу законопроекта «О потребительском  кредитовании», имеющего основной своей  целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

В 2007 году были предприняты  попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных  с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической реальности и не решал стоящих перед потребителями-заемщиками и банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной Думой.⁴⁴

Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы к решению  финансово-экономических и юридических  проблем в данной области и  существенно отличается от своего предшественника. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа.

В настоящее время степень  развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Вследствие этого были разработаны законопроекты, имеющие  своей целью регламентацию кредитных  отношений именно в потребительской  сфере, — № 119988-5 «О потребительском  кредитовании» и № 136888-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные  акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».

В целом законопроект «О потребительском кредитовании»  направлен на урегулирование таких  крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского  кредитования;

2) специальные требования  к субъектному составу правоотношений  по потребительскому кредитованию;

3) заключение и исполнение  договора потребительского кредита;

4) дополнительные способы  обеспечения исполнения договоров  подобного рода;

5) меры государственного  контроля и надзора при потребительском  кредитовании.

В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые  законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

Проведем финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

1) взаимные права и  обязанности потребителя и кредитора,  в зависимости от стадии отношений,  возникающих в процессе потребительского  кредитования;

2) содержание договора  потребительского кредита;

3) формальную составляющую  всех стадий заключения и исполнения  договора потребительского кредитования.

Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита

В соответствии с положениями  рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

В силу специфичности рассматриваемых  правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в  виде следующей схемы (рисунок 6).

Такая структура правоотношений кредитной организации, оказывающей  финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной  степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.

В зависимости от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны обладают специальным  комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.

Рисунок 6 - Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита⁴⁵

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю  до заключения договора

Основной массив сведений данного блока подлежит размещению в местах, где производится обслуживание потенциальных контрагентов с целью  их предварительного информирования об общих условиях кредитования, на которых  работает данный банк. Следует отметить, что такие сведения должны предоставляться потребителю исключительно бесплатно. Эта информация размещается для самостоятельного ознакомления потенциальными контрагентами без дополнительного обязательного обращения к сотрудникам банка.

Кредитные организации, которые  осуществляют потребительское кредитование, обязаны составить и вывесить для всеобщего ознакомления правила, или общие условия, оказания подобного  рода услуг.

Исчерпывающий перечень условий  договора потребительского кредитования приведен в пункте 3 статьи 4 рассматриваемого законопроекта.

В целом такой подход ничего не меняет в практике, сложившейся  на сегодняшний день в сфере банковского  обслуживания клиентов. В настоящее  время предварительная информация об условиях предоставления кредитных услуг физическим лицам распространяется путем вывешивания в помещениях банков, что выполняется, как правило, в соответствии с внутренними инструкциями по осуществлению банковских операций.

Сохранение существующего  порядка, безусловно, является большим  достоинством законопроекта, так как  соответствует сложившейся практике и не потребует от кредитных организаций  дополнительных расходов или изменений  внутренних банковских правил.

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю  при заключении договора

Отдельной, как процедурно, так и содержательно, является стадия предоставления кредитором информации клиенту непосредственно при заключении договора потребительского кредитования. На этом этапе кредитор обязан предоставить потребителю информацию: