Потребительское кредитование в России

По методу погашения кредиты  делятся на погашаемые единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить  так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа  включают:¹⁷

• кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);
• кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

- с удержанием процентов  в момент предоставления кредита;

- с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

- с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования.

Классификация потребительских  кредитов, выдаваемых коммерческими  банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.

Классификация, представленная на рисунке 1 наиболее полно отражает экономический и социальный смысл потребительского кредитования.

Группа кредитов, предоставляемых  на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 - Виды потребительских  кредитов¹⁸

 

Группа кредитов инвестиционного  характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды  фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет  инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в  целях развития экономики в целом.

Кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения  в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

В России кредиты на образование  используются крайне мало. Основная сложность  заключается в том, что у нас  пока не создана действенная и  отлаженная система кредитования на получение образования.

В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики  инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в  целях развития экономики в целом.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные  карты. Банковские кредитные карты  предполагают участие трех сторон: банка - эмитента кредитной карты; владельца  кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту  в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров и услуг  кредитной картой может быть произведена  и при отсутствии средств на счете  клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также  обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты  и ее ежегодное обновление.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Потребительский кредит и его роль в экономике

 

Наиболее правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике.

Необходимо отметить, что  роль кредита едина, она не зависит  от его форм и видов. Каждая из форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что  при этом могут быть различными как  субъекты, так и объекты кредитования.¹⁹

Специфика назначения кредита  состоит в увеличении и ускорении  движения капитала.

Реализация предназначения кредита происходит благодаря его  стимулирующей способности. Эта  способность в экономической  литературе получила название силы кредита. По отношению к различным экономическим процессам таких сил несколько.

Прежде всего, кредиту  свойственна сила обеспечения непрерывности  кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут  замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и  обращения (например, на стадии производственных материалов, незавершенного производства или готовой продукции). Кредит, поставляя  заемщику дополнительные ресурсы, позволяет  преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие  места, дает возможность товаропроизводителям продолжить воспроизводственный процесс.

Если существует система  кредита, товаропроизводителю не нужно  ожидать накопления доходов для  дальнейшего течения процесса производства. Благодаря кредиту он может продолжить воспроизводственный процесс, обеспечив  тем самым непрерывное круговращение  ресурсов.

У кредитора при этом не уменьшается возможность непрерывного использования высвобождающихся ресурсов как капитала.

Кредит обладает двигательной силой. Кредит, основанный на материальном производстве, придает ему движение, дает возможность материальным ценностям  совершать кругооборот. В силу ряда объективных условий произведенные  материальные блага не могут совершать  движение, кредит помогает продвигать материальные ценности, обеспечивать их переход из одной стадии в другую.

Благодаря кредиту произведенный  товар не оседает у товаропроизводителя, а переходит в стадию обращения. Стимулы, исходящие от кредита, позволяют  материальным благам совершать дальнейшее движение.

Кредиту присуща и движущая сила. Проявляется это, прежде всего, в том, что в современной экономической  системе кредит используется как  капитал. Кредит – это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм. То есть кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он ссужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик же должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость. Кредит, функционирующий как капитал, продвигает (развивает) производство и обращение продукта.

Дискуссионен вопрос не о том, является ли кредит капиталом, а о том, создает ли кредит дополнительный капитал. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

С одной стороны, ресурсы, высвободившиеся у кредитора  и находящиеся в кассе, не являются капиталом в подлинном смысле. Это лишь ресурсы, оставшиеся без  движения, которые можно использовать как капитал. Предоставление ссуды  – это превращение уже существующих, но бездействующих ресурсов в капитал. На данном этапе движения кредит не создает нового материального продукта, а придает материальным или денежным средствам активную форму – форму  движения, движения в качестве капитала.

С другой стороны, высвободившиеся  ресурсы могут быть не только капиталом, но и ссудой денег или материальных ресурсов, т. е. ссужаться не на цели создания нового продукта, а на цели потребления. В этом случае новая  стоимость с помощью кредита  не создается, богатства не прибавляются. Принято поэтому считать, что  кредит в целях потребления не носит производительного характера. Утверждают, что при потребительской  направленности кредита снижается  его позитивное воздействие на воспроизводство, что оказывает отрицательное  влияние. Дж. Миллю, которому экономическая  теория обязана систематизацией  учения Д. Рикардо и А. Смита, эти особенности дали основание утверждать, что кредит сам по себе не имеет производительной силы.

Уточним в связи с этим терминологическую сторону вопроса. Производить означает что-то делать, создавать, совершать действия по созданию чего-то.

Когда кредитор передает (отдает взаймы), он делает передачу, причем делает не вообще что-то, а передает произведенные  ранее ценности (товар, деньги, стоимость), способствует их движению. Обладая движущей силой, превращая неработающие ресурсы в работающие, приносящие участникам экономических отношений прибыль, кредит уже сам по себе совершает полезную работу. Это и есть положительная сторон кредита, позитивно влияющего на совершение обмена и приводящего к более производительному использованию капитала: в обществе увеличивается масса используемого капитала, являющегося источником экономического развития.

Однако кредит в этом случае является не только средством увеличения производительности использования капитала страны. Он сам не только обладает энергетической силой, но и как специфической отношение между кредитором и заемщиком приводит к созданию своего продукта. Продуктом, создаваемым кредитором, являются высвободившиеся у него ресурсы, ссужаемая стоимость, дополнительные платежные средства, которые потребляет заемщик.

Однако у ряда экономистов  вызывает сомнение функционирование потребительского кредита. Еще более 150 лет назад  профессор А. Цешковский писал: «Что касается кредита, используемого собственно в потреблении, то он, конечно, наносит ущерб будущему, является непродуктивным использованием накопленных фондов, настоящих капиталов, долги, которые он создает, поглощают капитал, перекладываются в конечном счете на будущие ресурсы…Потребительский кредит порочен, потому что он поглощает капитал.»

Заметим, что А. Цешковский, как, впрочем, и другие, делает столько же категоричные выводы не в отношении кредита как такового, а в отношении его использования. Данная стадия движения ссужаемой стоимости в известной степени является решающей, определяющей возможности возвращения этой суммы. Действительно, есть вероятность нерационального использования ссуды, возможность проедания общественного продукта. Однако это лишь вероятность, которая связана с субъективным выбором заемщика, проявившего интерес к заемным ресурсам. Такая вероятность свойственна любой форме кредита; потребительский кредит – это только вид кредита, определенным образом организованного, его функционирование – лишь момент в общей системе функционирования кредита.

Вместе с тем потребление  не так безнадежно. Потребление, являясь  конечной стадией воспроизводства, выступает условием производства. Производство совершается не ради самого производства, а во взаимодействии с другими  стадиями: распределением, обменом  и потреблением. Общество потребляет с тем, чтобы иметь возможность  вновь производить. Важно не забывать и того, что потребление в известном  смысле создает спрос, формируя стимулы  для расширения производства и обращения  товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит  не в самом производстве товара, а заключена в формировании у потребителя спроса на товар. Кредит обладает производительной силой не только потому, что с его помощью создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных отношений создается особый продукт – эмитируются дополнительные платежные средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения, создаются стимулы для их развития.

Движущая сила по отношению  к производству превращается в силу развития. Это связано с тем, что  кредит обладает способностью расширять  пределы развития производства, увеличивать  долю дохода на капитал. К этому толкает  сама конкуренция. Кредит становится объективно необходимой силой, заставляющей производителя  постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров.

Движущая сила проявляется  и в том, что с помощью кредита  происходит пространственный и временной  переход товаров.

Пространственный переход  становится возможным потому, что  при помощи кредита ценности перемещаются из одного региона в другой, из одной  странны в другую.

Пространственный перенос  стоимости, опосредованный кредитом, преодолевает территориальной разделение труда, одновременно создает возможность  пространственного сотрудничества самых отдаленных экономических  субъектов во всех частях мира.