Потребительское кредитование в России

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:⁷

- Разовым зачислением  денежных средств на банковские  счета либо выдачей наличных  денег заемщику - физическому лицу;

- Открытием кредитной  линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на  получение и использование в  течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных  клиенту - заемщику денежных средств  не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;

б)  в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых  клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем  одновременного включения в соответствующее  соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением  установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии  определяются сторонами либо в специальном  генеральном соглашении, либо непосредственно  в договоре на предоставление денежных средств.

- Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

- Другие способы, не  противоречащие действующему законодательству.

Положение от 26.03.04. г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.

Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов  по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или  другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу  банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания  из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об обязательных нормативах банка» (26.06.2009 N 2254-У).

Настоящая Инструкция устанавливает  числовые значения и методику расчета  следующих обязательных нормативов банков (далее - обязательные нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска  на одного заемщика или группу связанных  заемщиков; максимального размера  крупных кредитных рисков; максимального  размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных  банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.⁸

Проект федерального закона "О потребительском кредите".

Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные  элементы международного права в  данной сфере необходимо закрепить  в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Необходимо отметить, что  банковская сфера за рубежом относится  к числу наиболее регулируемых, а  также подлежащих контролю как со стороны органов государственной  власти, уполномоченных на осуществление  финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль

Несмотря на весьма детальное  регулирование банковской деятельности как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.

За последние три года объем ежегодных потребительских  кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:

- повышения финансовой  грамотности населения, умения  планировать личные финансы;

- защиты заемщиков при  общении с банками, обеспечения  граждан всей необходимой информацией  на этапе заключения договора;

- предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;

- создания системы работы  с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т.д.)

Основной особенностью правового  регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие "потребительский кредит" в  законодательстве Российской Федерации  не раскрыто.

При этом общие положения  ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регулирующего правоотношения с  участием потребителей, приобретающих  или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской  деятельностью, не учитывают всей специфики  правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

В целях правового регулирования  отношений, связанных с потребительским  кредитованием, был разработан проект федерального закона "О потребительском  кредите", в соответствии с которым  при определении прав заемщика в  качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора  достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования  и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.

Указанный законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также  определяет особенности заключения договора потребительского кредита.⁹

В зарубежных странах вопросы  потребительского кредитования урегулированы  на законодательном уровне. Специальные  законы о потребительском кредитовании действуют в США (Закон "О защите потребительского кредита"¹⁰) и в странах Европейского союза (например, в Великобритании - Закон "О потребительском кредите"¹¹, во Франции - Потребительский кодекс Франции¹²). Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).

Так, в Законе Великобритании "О потребительском кредите" установлено, что нормы об определении  действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита, и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита ¹³. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в год вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией об общей сумме:

- уплаченной заемщиком  по договору;

- срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму;

- срок уплаты которой еще не наступил.

В Потребительском кодексе  Франции потребитель имеет право  в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При  этом недополученные доходы, связанные  с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению. Кроме того, потребитель имеет право в  любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать  уменьшения лимита кредитования, приостановить  использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору  размер полученного кредита.

Учитывая положительный  международный опыт в данной сфере, представляется, что указанные элементы необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает  принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих  у него в связи с получением потребительского кредита.

К таковым относятся прежде всего право заемщика на отказ от использования предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.

Для устранения правового  пробела в законодательстве, а  также учитывая международную практику регулирования отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено  предоставление заемщику права на отказ  от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов  в течение 14 дней со дня наступления  срока кредитования, а также предоставляется  право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита  или ее части без изменения  каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования.

Для реализации положений  законопроекта, предусматривающих  право заемщика на досрочный возврат  потребительского кредита, потребуется  внесение изменений в ГК РФ.

Данные законодательные  ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан ¹⁴.

Кроме того, закрепление  указанных положений будет способствовать оздоровлению положения на рынке  потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия  потребителей к системе банковского  кредитования ¹⁵.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Виды потребительского  кредитования

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и так далее.¹⁶

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский  кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и  присоединение к сетям водопровода  и канализации.

Гражданам, проживающим в  сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных  построек для содержания скота и  птицы и приобретение средств  малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские  ссуды;

- ссуды торговых организаций  населению;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие);

- личные или частные  потребительские ссуды, предоставляемые  частными лицами;

- потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в  России в связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских  ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от способа  предоставления потребительские кредиты  делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и  другое).

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой  банк требует обеспечение, - риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение  не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковского кредита.