Потребительское кредитование в России

Принципиальных  различий между схемами, предлагаемыми  разными банками не существует. Например, одни банки предлагают страхование, другие - нет. Одни банки предлагают кредиты, где можно первые два  месяца не платить, другие банки предлагают иные условия. Но, по сути, эти схемы  одинаковы, и большинство кредитных  продуктов у банков очень похожи. Различия в основном в том, насколько  банк хорошо обслуживает клиента - подробно ли предоставляет необходимую информацию, распечатывает ли график всех платежей с указанием комиссий и штрафов  до того момента как клиент подписал какой-либо договор и другое.

С 2004г.  банки, для привлечения клиентуры, активно  предлагают достаточно нестандартные  схемы потребительского кредитования.

 Например  «льготные кредитные ставки».  Все эти низкие или даже  нулевые ставки являются рекламным  трюком, в то время как кредитный  договор содержит массу скрытых  платежей, взносов, комиссионных, в  которых сложно разобраться неподготовленному  человеку. Некоторые банки предъявляют  график платежей только после  того, как кредитный договор подписан²⁶.

Пример западных стран показывает, что увеличение доходов населения обычно сопровождается ростом числа обращений к кредитным  организациям. Развитие потребностей, как правило, происходит быстро, так  что доходы не успевают достичь равновесия с желаниями. Данный психологический  эффект оказывается   ключевым   фактором   развития   кредитных   организаций,   которые помогают населению преодолеть разрыв между  желаемым и действительным уровнем  финансовых возможностей²⁷.

Лидеры потребительского кредитования, такие как Сбербанк РФ, Россельхозбанк и Хоум Кредит и Финанс Банк занимают ведущее положение на рынке. Тем не менее конкуренция становится все более острой. Обострение конкуренции заставляет банки применять более гибкую политику. В 2007 г. был расширен спектр кредитных продуктов для частных лиц, упрощена процедура по получению некоторых займов и несколько снижены процентные ставки.

Список различных  существующих на рынке предложений  постоянно растет. Например, в Ситибанке можно получить заем на обучение в Британской высшей школе дизайна. «Русский Стандарт» выдает кредиты на покупку бытовой техники, одежды, спортивных товаров, туристических путевок и т. д. Хоум Кредит энд Финанс Банк предоставляет займы даже на приобретение музыкальных инструментов, спортивных товаров и швейной техники.

Важно отметить, что главной целью каждого  банка, стремящегося серьезно развивать  потребительское кредитование, - партнерские  отношения с торговой сетью. Ведь одно дело - заставить человека со средним  доходом и небольшим опытом в  получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое - когда  покупатель может оформить кредит на понравившийся ему товар прямо  в магазине.

Несмотря на то, что огромный рынок потребительского кредитования открыт для новых участников, состав банков, тесно сотрудничающих с торговыми сетями, практически  не меняется. Причина сложившийся ситуации, является недостаточная проработка вопросов сотрудничества банка и торговой сети. Необходимо более детально выстроить схему взаимоотношений и запустить совместную программу кредитования, просчитать риски, а это требует значительных усилий и времени.

В рейтинг банков по объему выданных кредитов в торговых точках, составленный журналом «Финанс» по данным на 1 января 2010 года, вошли 12 наиболее активных банков на рынке экспресс-кредитов.²⁸

Первую строчку  в рейтинге занял банк «Русский стандарт». За ним следует Хоум кредит энд Финанс банк. По итогам 2009 года объем ссуд, выданных частным лицам, у Хоум кредит энд Финанс банк вырос лишь на 13%, тогда как у банка «Русский стандарт» - на 61%.

На третьей  позиции оказался Росбанк. Объемы выдаваемых Росбанком «магазинных» ссуд снижаются: если за 2008 год в общей сложности таких кредитов было выдано на сумму 28 миллиардов рублей, то за 2009 год - на 20,6 миллиардов рублей.

Четвертое место  в рейтинге занял Русфинансбанк - розничная «дочка» банка Сосьете Женераль, зарегистрированная в Самаре. Экспресс-кредиты в точках продаж занимают в портфеле банка почти 30%. Бизнес Русфинансбанка изначально опирался на регионы, поскольку в Москве все «лучшие места» были уже заняты. Провинциальные жители не подвели: весь портфель кредитов частным лицам за 2008 год увеличился на 191%.

За Русфинансбанком следует Инвестсбербанк. Розничное кредитование банк начал осваивать в 2003 году. Причем он принципиально отказался от сотрудничества с федеральными сетями электроники и бытовой техники. Инвестсбербанк решил не пытаться отвоевать заемщиков у главных лидеров рынка, стал выстраивать сотрудничество с менее крупными и не таким известными региональными торговыми точками, предположив, что клиент подобных магазинов более лоялен. Однако главной причиной отказа от сотрудничества с крупными сетями стала их политика в отношении банков: почувствовав свою значимость в совместном бизнесе, федеральные продавцы стали требовать от кредитных организаций выдавать ссуды 90% обратившихся, что значительно увеличивало риски банка.

На шестой и  седьмой строках рейтинга расположились  специализирующиеся на потребительском кредитовании «Ренессанс Капитал» и Финансбанк соответственно.

Далее по списку идет группа универсальных банков, активно развивающих розницу: Урса-банк, Альфа-банк, Импэксбанк, Московский банк реконструкции и развития. Замыкает рейтинг ДжиИ Мани банк - «дочка» финансового подразделения концерна General Elektric.

В настоящее время  на потребительский кредит может  рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в том, на каких  условиях заем достанется потребителю  и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка.

Важной тенденцией в потребительском кредитовании можно назвать стремление банков выйти на региональный рынок, где  потребительский спрос также  довольно высок. Все чаще ведущие  кредитные организации открывают  филиалы в провинции.

Одним из перспективных  направлений стало кредитование через Интернет. Активно продвигает кредитование через Интернет «Русский Стандарт». Специалисты «Русского  Стандарта» связывают растущую популярность услуги кредитования в Интернете  с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

Хоум Кредит энд Финанс Банк также предложил частным лицам возможность погашать потребительские кредиты с использованием Интернета через платежную систему «Рапида». Денежные средства зачисляются на счет в банке на следующий рабочий день после оплаты. Комиссионный сбор составляет 2% от суммы платежа.

Выгодным для  частного лица можно назвать автокредитование: банки постоянно предлагают клиентам более гибкие условия, однако, чем ниже процентная ставка по автокредиту, тем выше комиссия банка за проведение операций по ссудному счету и страховой взнос.

Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредита  имеет огромный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные  банки создавать для потенциальных  и действующих заемщиков максимально  комфортные условия. За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали  очень многие магазины и предприятия  сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные  и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяет  им значительно увеличивать обороты²⁹.

Растущая конкуренция  приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках   постепенно   выравниваются,   повышается   скорость   предоставления   и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков.

Современная практика кредитования населения  в Российской  Федерации выявила ряд проблем:³⁰

- недостатки  процесса кредитования (сложность  процедуры  оформление выдачи  ссуды, формальность при анализе  кредитоспособности ссудозаемщиков, затруднения с обеспечением возвратности, несвоевременное погашение населением задолженности перед банком, нецелевое использование ссуд);

- использование  наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения;

- отсутствие  экономически обоснованной процентной  политики;

- несовершенство  законодательной базы (отсутствие  необходимых   законов, нормативно  правовых актов и др.);

- относительно  неразвитый   сегмент   потребительских   кредитов    по сравнению  с зарубежной практикой.

В результате необходимо расширить объекты кредитования для населения, дифференцировать условия  их предоставления в зависимости  от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика, унифицировать  порядок оформления и использования  кредитов, что заслуживает глубокого  и всестороннего изучения мировая  банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозаемщиков.

Усиление конкуренции  на рынке розничных банковских услуг  и условиях сложившейся кризисной  ситуации, является одной из причин поиска кредитными организациями новых  форм взаимоотношений с клиентами.

До кризисных  условий функционирования, реагируя на растущий спрос, банки активно  развивали потребительское кредитование, усиливая моду на жизнь в долг: стараясь разнообразить кредитные линейки, вводя новые продукты, или предлагая  клиентам различные программы лояльности.

Пример западных стран показывает, что увеличение доходов населения обычно сопровождается ростом числа обращений к кредитным  организациям. Развитие потребностей, как правило, происходит быстро, так что доходы не успевают достичь равновесия с желаниями. Данный психологический эффект оказывается   ключевым   фактором   развития   кредитных   организаций,   которые помогают населению преодолеть разрыв между желаемым и действительным уровнем финансовых возможностей.

Лидеры потребительского кредитования, такие как Сбербанк РФ, «Русский Стандарт», Хоум Кредит энд Финанс Банк, ОАО «Банк Москвы» занимали до кризиса ведущее положение на рынке.  Однако конкуренция становилась все более острой, что заставляло банки применять более гибкую политику. С 2006 г. был расширен спектр кредитных продуктов для частных лиц, упрощена процедура по получению некоторых займов и несколько снижены процентные ставки. Список различных существующих на рынке предложений постоянно возрастал.

Важно отметить, что главной целью каждого  банка, стремящегося серьезно развивать  потребительское кредитование, - партнерские  отношения с торговой сетью. Ведь одно дело - заставить человека со средним  доходом и небольшим опытом в  получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое - когда  покупатель может оформить кредит на понравившийся ему товар прямо  в магазине.

Несмотря на то, что огромный рынок потребительского кредитования открыт для новых участников, состав банков, тесно сотрудничающих с торговыми сетями, практически  не меняется. Причина сложившийся ситуации, является недостаточная проработка вопросов сотрудничества банка и торговой сети. Необходимо более детально выстроить схему взаимоотношений и запустить совместную программу кредитования, просчитать риски, а это требует значительных усилий и времени.

До кризисной  ситуации на потребительский кредит мог рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос был только в том, на каких условиях заем достанется потребителю и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем  ниже процентная ставка. В настоящее  же время, кризис финансовой системы, в частности банковского сектора предъявляет к заемщику повышенные требования при изучении анкеты клиента и соответственно его кредито и платежеспособности.³¹

Важной тенденцией в потребительском кредитовании до кризисных событий являлось стремление банков выйти на региональный рынок, где потребительский спрос также  довольно высок. Все чаще ведущие  кредитные организации открывали  филиалы в провинции, однако сейчас банки стремятся просто удержаться на рынке и быть рентабельными.

Одним из перспективных  направлений в докризисных условиях было  кредитование через Интернет. Активно продвигали кредитование через  Интернет «Русский Стандарт», Хоум Кредит энд Финанс Банк, что определялось растущей популярностью с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

Выгодным для  частного лица можно назвать автокредитование: банки постоянно предлагают клиентам более гибкие условия, однако, чем ниже процентная ставка по автокредиту, тем выше комиссия банка за проведение операций по ссудному счету и страховой взнос.

Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредитования пострадал во время кризиса, однако до него он имел огромный потенциал  своего развития. Высокая конкуренция  на рынке заставляла отечественные  банки создавать для потенциальных  и действующих заемщиков максимально  комфортные условия. За последние годы продавались банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали  очень многие магазины и предприятия  сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные  и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяла  им значительно увеличивать обороты.

Растущая конкуренция  приводила к тому, что реальные ставки кредитования в банках   постепенно   выравнивались,   повышалась   скорость   предоставления и доступность кредитов, происходило «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков, в настоящее же время банки пытаются спасти завоеванные доли рынка.