Проблемы совершенствования безналичного расчета в Российской Федерации

     Также существует ряд проблем, связанных  с использованием пластиковых карточек. Во-первых, большинство карточек в  России дебетовые и по ним нельзя получит кредит. Во-вторых, потребители  в основном используют карточки только для снятия денег через банкомат, а не для оплаты с их помощью  покупок в магазине. В частности, опрос, проведенный на сайте СКБ-банка, показал, что 41 процент опрошенных расплачиваются картой при любой возможности, 36 процентов - категорически отказываются использовать свою банковскую карту  для оплаты покупок и услуг. И 23 процента держателей карт используют их в качестве «запасного варианта» - когда наличных денег с собой  недостаточно. В – третьих, трудность  по их использованию связана с  тем,  что пластиковые карточки принимаются  далеко не во всех магазинах. Кроме того,  рядовому потребителю  чисто психологически приятнее иметь  туго набитый бумажник, а не пластиковую  карточку. Развитие кредитных карточек также затруднено тем, что клиентам достаточно сложно предоставить гарантии своей будущей платежеспособности. Подводя итог, хотелось бы отметить все более возрастающий (несмотря ни на что) интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых  карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко усилившейся  в последнее время конкуренции  между банками. И есть все основания  полагать, что платежные системы  самообслуживания на базе пластиковых  карт в России будут в ближайшее  время интенсивно развиваться. Подробнее  я рассмотрю этот вопрос в следующем  параграфе.  

     3.2 Основные направления совершенствования безналичных расчетов в современных условиях

     В экономике роль безналичных расчетов для организации состоит в  том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению  кругооборота товара (услуг) и денег, объединяющего всю экономику.

     Для коммерческих банков расчеты – один из главных участков деятельности, во многом обслуживающий их процветание. По данным банков, наибольший удельный вес в общей сумме доходов  составляют доходы от оказания услуг  по переводу денежных средств. От качества расчетно-кассового обслуживания зависят  устойчивость и приток клиентуры  и мобилизация крупных и нередко  бесплатных ресурсов для проведения активных операций. Расчетные операции занимают около две трети всего  операционного времени работы банков.

     Объем требований клиента к банку отражается на его расчетном (текущем) счете. На корреспондентских счетах банков отражаются уже суммы требований к банкам-корреспондентам. Сложность и важность расчетных  взаимоотношений предопределяет необходимость  установления единообразия посредством  регулирования. Это требует выработки  единой концепции стандартизации и  сертификации банковской деятельности. В рамках этой концепции, как свидетельствует  международная и отечественная  практика.

     Особое  место в совершенствовании безналичных  расчетов занимает повсеместное внедрение  новаций в проведение безналичных  расчетов.

     Суть  инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

• «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;
• самообслуживание;
• дистанционное обслуживание;
• использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);
• создание телефонных центров;
• предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий

     Во  многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без  посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные  банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

     Современные тенденции развития безналичных  расчетов обусловлены интенсивным  развитием современных информационных технологий и основаны не на развитии новых форм платежных инструкций, а на создании принципиально нового механизма безналичного денежного  обращения на основе использования  так называемой безбумажной технологии [19, с. 19].

     Поэтому очень важным является дальнейшее развитие безналичных расчетных операций с использованием различных коммуникационных систем: почтовой, телеграфной, телетайпной, телексной и других, а также  электронной связи, когда носителями платежных инструментов являются электронные  импульсы и дискеты.

     Во  многих странах сегодня повсеместно  применяются IT-технологии и развивается e-banking. Эти услуги предоставляют клиенту возможность удаленного управления своим счетом с использованием тех или иных телекоммуникационных сетей. В нашей стране уже несколько лет существует индустрия интернет-банкинга. Вряд ли ее обороты можно назвать очень большими, однако данная услуга успешно развивается и доказала свою перспективность в Беларуси. Несмотря на недоверие большинства населения к Интернет-технологиям, число клиентов, предпочитающих дистанционный способ общения с банком постепенно увеличивается. Специалисты банков отмечают, что клиенты все чаще используют Интернет не только для проверки финансового состояния, но и в качестве инструмента для работы с банковскими продуктами.

     Интернет-банкинг  является наиболее совершенным и  перспективным воплощением технологии домашний интернет. В отличии от системы «Клиент-банк», Интернет-банкинг  не привязан к конкретному компьютеру с установленным программным  обеспечением. Клиент может активизировать систему с любого компьютера при  помощи электронного пароля или электронного ключа. Таким образом он может  получить банковские услуги в любом  месте земного шара и на любом  компьютере. В нашей стране подобные услуги оказываются банками только корпоративным клиентам - юридическим лицам. Банки позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а так же по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь.

     Модернизация  телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации  банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно– и многофункциональные  информационные автоматы освобождают  сотрудников от рутинной работы, а  сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

     Создание  зон самообслуживания позволяет  резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться  в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и  оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

     Развитие  системы безналичных расчетов в  РФ находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении  средств населения в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов  теневого экономического оборота и  контроле за операциями на потребительском  рынке.

     Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной системы нашей страны. Действующая в республике платежная  система нуждается в некоторых  усовершенствованиях в плане  повышения эффективности управления платежными потоками со стороны банков и создания оператором системы –  Национальным банком – условий, способствующих снижению объемов денежных средств (или ликвидности), которые необходимы банкам для безостановочного прохождения  платежей [25].

     Следует отметить, что Центральный банк Российской Федерации уделяет особое значение развитию платежной системы и  в заявлении Правительства Российской Федерации и Центрального банка  Российской Федерации о «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года»  были озвучены основные задачи, условия  их решения и меры по их реализации для создания высокоэффективной  платежной системы. Рассмотрим эти  задачи.

     Задача  первая. Проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение  современных технологий и методов  передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение  эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

     Задача  вторая. Разработка Банком России системы  валовых расчетов, осуществляемых в  режиме реального времени. Такая  система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими  пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

     Задача  третья. Совершенствование тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг  пользователям, включая органы федерального казначейства.

     Задача  четвертая. Осуществление разработки и внедрение унифицированных  форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

     Задача  пятая. Совершенствование регулирования  действующих в стране частных  платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских  корреспондентских отношений и  клиринговые (неттинговые) расчеты.

     Задача  шестая. Для сокращения наличного  денежного оборота развитие правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных  средств, базирующихся на современных  информационных технологиях, включая  платежные карты.

     Задача  седьмая. Создание клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым  способствовать распространению их в Российской Федерации.

     Задача  восьмая. Развитие и расширение применения документарных форм расчетов, включая  аккредитивы.

     Задача  девятая. Унификация законодательства Российской Федерации и норм банковского  регулирования в соответствии с  международными правилами и практикой  в области документарных операций.

     Со  стороны Национального банка  должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте.

     С целью повысить эффективность, надежность и безопасность функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления  расчетов продолжается работа по совершенствованию  нормативно–правовой базы платежной  системы, расширению набора инструментов монетарного регулирования.

     3.3 Создание эффективной электронной платежной системы

     Становление новой телекоммуникационной среды, основанной на Интернете и мобильных  технологиях, привело к значительным изменениям в ряде сегментов розничной  торговли и появлению новых сегментов. Наряду с переходом в Интернет традиционных видов удаленной торговли, основанных на модели физической доставки товаров по каталогам, практически  сразу стали появляться новые  сегменты, в которых сама доставка товаров происходит по Интернету.

     Первоначально основными товарами в «нематериальном» сегменте были файлы (видео, звуковые или  программные), но очень быстро этот сегмент стал заполняться такими товарами и услугами, как электронные  билеты, подписки, оплата телекоммуникационных и прочих сервисов, потоковое видео  и аудио. в 2009 году активно развивалось  дистанционное банковское обслуживание с использованием мобильных телефонов. Количество и объем безналичных  розничных платежей физических лиц, проведенных по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитные организации с  использованием мобильных телефонов, выросли в 2,0 и 2,9 раза соответственно и составили 11,2 млн. операций на сумму 20,5 млрд. рублей (в 2008 году — 5,7 млн. операций на сумму 7,0 млрд. рублей) [25].

     Кроме торговли по каталогам стала стремительно развиваться аукционная модель. Сейчас в интернет/торговле появляются совсем уж необычные модели, например MMORPG Item Sale, когда через Интернет за деньги приобретаются различные артефакты  в многопользовательских играх, существующие исключительно виртуально в Интернете же.