Проблемы совершенствования безналичного расчета в Российской Федерации

     В подобной ситуации возможны два варианта действий: либо самостоятельный отзыв  части платежей участником расчетов, либо для завершения расчетов привлечение  участником кредита любым доступным  способом (от другого участника расчетов с чистой кредитовой позицией, из средств  ОФПЛ, или стандартным способом через  платежную систему ЦБ РФ).

     Право выбора способа урегулирования своей  дебетовой позиции остается за участником расчетов. Однако если к моменту  проведения окончательного сеанса клиринга у участника остается неурегулированная  дебетовая позиция, то расчетная  НКО отбрасывает платежи участника  на сумму, большую или равную размеру  неурегулированной дебетовой позиции  по специальному алгоритму, обеспечивающему  прохождение максимального количества платежей.

     Если  участник расчетов принимает решение  о привлечении кредита из ОФПЛ, то в течение установленного регламентом  срока урегулирования чистых дебетовых  позиций он обязан направить в  Расчетную НКО запрос на предоставление кредита из ОФПЛ.

     Проведение  расчетов с опорой не на неподтвержденные обязательства и двухсторонние лимиты, а на реальные остатки на счетах участников расчетов минимизирует системный риск. Наличие же ОФПЛ позволяет еще больше повысить степень надежности системы, существенно упрощая для участников расчетов поиск денежных средств при их дефиците на рынке. При увеличении количества клиринговых сеансов происходит дальнейшее уменьшение системного риска.

     В случае увеличения числа сеансов  до нескольких десятков в день или  переходе на непрерывную обработку  платежей (что математически является всего лишь увеличением числа  клиринговых сеансов до большой  величины) и наличии денежных средств  проведение платежа по клиринговым  счетам происходит сразу после получения  документа, что тут же вызывает «положительную цепочку» – проведение платежей получателя (если они есть), у которого на клиринговом  счете появились «живые» деньги. В таком режиме работы и кредитные  и системные риски полностью  отсутствуют 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

 

     В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни. Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей  и оказанием услуг, завершаются  денежными расчетами. Организация  денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по выше отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

     Дальнейшее  развитие и совершенствованию банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых карточек повсюду должно совершенствовать сокращение использования наличности и ускорения  и повышения надежности безналичных  расчетов. Помимо того пластиковые  карточки, как одна из наиболее новых  и надежных форм безналичных платежей, позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам  пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как  средство кредитования. Но и здесь  не все так просто. Главной проблемой  российских юридических лиц, осуществляющих расчеты с помощью пластиковых  банковских карточек, является недостаточный  уровень их технической оснащенности, что обуславливает необходимость  применения примитивных способов авторизации предъявителя пластиковой карточки (по фотографии, по дополнительным данным, получаемым по телефону в результате звонков в расчетные центры банков или компаний). К тому же, к сожалению, на сегодняшний день следует констатировать, что в Российской Федерации отсутствует единый нормативный акт, регламентирующий порядок обращения пластиковых карточек.

     Особенностью  функционирования денежной сферы в  РФ в условиях переходной экономики  является несвоевременное завершение платежей. Размеры неплатежей в РФ в мае 1998 года превысили 2 трлн. деноминированных рублей. Особое место среди факторов, влияющих на существование и развитие платежного кризиса, занимает проводимая в РФ в течение ряда лет денежно-кредитная  политика, направляемая на уменьшение массы денег в обороте. Основная задача такой политики состояла в  том, чтобы с помощью ограничения  объема денежной массы преодолеть инфляцию, уменьшить платежеспособный спрос  и тем самым оказать воздействие на предотвращение роста цен.

     Однако  применение мер по ограничению денежной массы привело к широкому использованию  в обороте различных способов безналичных расчетов, в том числе  с помощью бартера, зачетов, векселей, на долю которых в последние годы приходилась преобладающая часть  расчетов.

     В условиях платежного кризиса, широкого применения бартера во многом утрачивается значение такой важной особенности  рыночной экономики, как конкуренция.

     Поставленный  в трудное экономическое положение  каждый участник денежного оборота  не пользуется для покупки или  реализации рынком, где имеется возможность  выбора контрагента, во взаимоотношениях с которым он расходует или  получает деньги, а ищет контрагента, имеющего встречную равновеликую потребность  в материальных ресурсах и согласного на зачет, бартер или применение векселя. В результате подобных операций продавец остается без требуемых денежных средств для других последующих расчетов, что ограничивает его возможности приобретения нужных материальных ресурсов и других расходов (платежи бюджету, выдачу заработной платы.).

     Следует иметь в виду, что расчеты между  предприятиями, осуществляемые минуя  банки и без оборота денег, стали преобладающими в хозяйственной  практике. Так в начале 1998 г. до 90% выручки предприятий приходилось на денежные суррогаты и бартер.

     Таким образом, существование платежного кризиса означает в определенной мере отказ от условий функционирования рыночной экономики. Это проявляется  прежде всего в существенном ослаблении значения присущих рыночной экономике взаимоотношений платежеспособного спроса на различные товары и предложения. Такие взаимоотношения во многом заменяются обособленными сделками между отдельными контрагентами с применением зачетов, бартера, векселей. При проведении подобных сделок существенно снижается роль денег и ослабляется действие рычагов, присущих рыночной экономике.

     Вместе  с тем самостоятельной задачей  являются совершенствование организации  расчетов, обеспечение оборота достаточной  массой платежных средств. Трудности  и недостатки, присущие расчетам с  помощью зачета , бартера, векселя, и  ограниченные возможности их применения обусловили поиск иных способов расчетов в условиях платежного кризиса.

     Одной из мер в этом направлении служит образование негосударственных, небанковских расчетных и клиринговых кредитных  организаций. Таким учреждениям, действующим  в Москве и в некоторых городах  РФ, разрешено открывать счета  юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями.

     Таким образом, расширение безналичных расчетов с применением денежного оборота  вместо бартера, зачетов может способствовать повышению роли денег в народном хозяйстве, последовательному переходу к рыночным условиям взаимодействия совокупного предложения товаров и платежеспособного спроса на них. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы и другие источники  информации

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть  первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ,часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №11-ФЗ от 15.02.2010г. (с изменениями и дополнениями).
3. Положение Банка России «О безналичных расчетах в РФ»№2-П от 30.10.2002г. (с изменениями и дополнениями).
4. Антонов Н.Г, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: ИНФРА-М, 2007. – с.237.
5. Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2008. - № 24. - с. 1-3
6. Банки и биржи / Под ред. Д.Н. Хромых. М.: Академкнига, 2008.– 169 с.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. М.: ТОО Инжиринго-консалтинговая компания "ДеКА", 2007. – 372 с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2008. - 768 с..
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2005. – 464 с.
10. Березина М.П. Система расчетов и центральный банк // Банковское дело. - 2005. - №1. - с.5-6
11. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. - М.: Консалтбанкир, 2006. - 236 с.
12. Банковское дело / Под ред. О.М. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 406 с.
13. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецкой. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 368 с.
14. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008.-569с.
15. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2008. – 259 с.
16. Ивасенко А.Г. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. НГАЭиУ.- Новосибирск, 2009.- 106 с.
17. Косой А.М. Принципы безналичных расчетов//Деньги и кредит.- 2007, №6. - С. 54-64.
18. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М., Финансы и статистика, 2009. - 210с.
19. Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития. //Финансы 2006. - №4. - с.19
20. Малинина Н.А., Цапкин О.В. Денежные реформы в России: исторический аспект // Финансовый менеджмент, №3, 2005. – 20-22 с.
21. Муравьев М. М.Правовая природа безналичных денег // Бухгалтерия и банки. 2006. № 9, 15-19 с.
22. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА-М, 2006. – 469 с.
23. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов //Банковское дело. - 2008. - №10. - с.15-21
24. Финансы. Денежное обращение. Кредит./Под редакцией Л.А. Дробозиной.- М.: Юнити, 2007. - 347 с.
25. www.cbr.ru – Центральный Банк России.

     Приложение  А

   Расчеты платежными поручениями

                                  

                                               1    

             

                      4                                                               2

                                                          3

                      

     1 – поставка товара (оказание услуг);

  2 – передача платежного поручения  в банк и списание средств  со счета покупателя;

  3 – перевод средств в банк  поставщика и зачисление средств  на счет получателя;

  4 – сообщение поставщику о зачислении  средств на его банковский  счет.

     Приложение  Б

   Расчеты по аккредитивам 

                                      1

                                            5

        4       6                                                       8       2

                                           3

                                           7

     
 

   1 – заключение договора;

   2 – передача в банк заявления  на открытие аккредитива, платежного  поручения о депонировании средств,  а затем списание средств со  счета покупателя;

   3 – перевод средств в банк  поставщика и зачисление средств  на счет;

   4 – сообщение поставщику об  открытии аккредитива;

   5 – поставка товара (оказание услуг);

   6 – расчетные документы направляются  в банк поставщика, и осуществляется  списание средств со счета  и зачисление средств на счет  поставщика;

   7 – сообщение об использовании  аккредитива направляется в банк  покупателя;

   8 – сообщение покупателю об  использовании аккредитива. 

   Рисунок Б – Схема расчетов аккредетивами

   Приложение  В

   Расчеты чеками 

                                        3

                                                  3а

                     4                                        1        2 
 
 
 
 
 

   1 – покупатель направляет в  банк заявление на выдачу чековой  книжки;

   2 – банк выдает ему чековую  книжку (или разовый чек);

   3 – отгрузка товара или оказание  услуг;3а – оплата товара чеком;

   4 – поставщик предъявляет чек  в банк к оплате и последний  списывает средства со счета  покупателя и зачисляет их  на счет поставщика. 

   Рисунок В – Схема расчетов чеками

   Приложение  Г

   Расчеты по инкассо 

                                      1

                                            2

          3            8                                                5      6

                                           7

                                            4

     
 

1. Заключение  договора о купле-продаже товаров, в котором предусматриваются  расчеты по инкассо
2. Поставщик производит отгрузку товара в сроки, установленные договором
3. Отгрузив продукцию и оформив все необходимые по условиям договора документы, поставщик предоставляет их в обслуживающий го банк
4. Банк поставщика пересылает полученные документы в исполняющий банк

5-6.  Банк покупателя  передает полученные документы  покупателю против оплаты платежного  требования-поручения

7.   денежные  средства, полученные от покупателя  переводятся в банк поставщика

8. Банк поставщика зачисляет полученные суммы на расчетный счет поставщика