Процесс кредитования физических лиц в банке ОАО «Сбербанк России»

 

 

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ИМЕНИ П.А. СТОЛЫПИНА

(ФГБОУ ВПО ОмГАУ им. П.А. Столыпина)

 

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

Факультет: экономический

Кафедра: Финансового менеджмента

Специальность: 080105.65 – Финансы и кредит

Специализация: Финансовый менеджмент

 

 

Заведующий кафедрой                                       Заведующий выпускающей кафедрой

 

_________________________________          _________________________________

 

«___»______________________201__г.         «___»______________________201__г.

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

 

ТЕМА: « КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПУТИ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

Исполнитель   _________________________________________________________

 

Руководитель  _________________________________________________________

 

Консультант   _________________________________________________________

 

Рецензент       _________________________________________________________

 

 

 

 

 

ОМСК 2015

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

      ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1. 1  Сущность потребительского кредита
2. Виды потребительского кредитования
3. Понятие кредитоспособности заемщика
4. Формы обеспечения по кредитованию физических лиц
5. Технология и схема предоставления кредита
2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
1. Организационно-экономическая характеристика СБ России
2. Анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк»
3. Кредитование физических лиц в «Сбербанке России»
3. РАЗРАБОТКА ПРОЕКТНЫХ РЕШЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО СБЕРБАНК РОССИИ
1. Совершенствование потребительского кредитования
4. ЭКОЛОГИЧНОСТЬ И БЕЗОПАСНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ДО 8634/0306 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
1. Безопасность жизнедеятельности в организации
2. Экологическая безопасность в организации

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

         ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

Выпускная квалификационная работа содержит 112 страниц, включая 8 рисунков, 6 таблиц, 2формулы, 23 литературных источников и 2 интернет источника.

Работа состоит из введения, 4 разделов, заключения, 2приложений.

Целью работы исследование процесса кредитования физических лиц в банке ОАО «Сбербанк России» для повышения эффективности кредитования физических лиц и разработка мероприятий по его усовершенствованию.

Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:

- проанализировать деятельность Сберегательного банка России, выявить преимущества и недостатки;

- разработать рекомендации  по совершенствованию деятельности  банка.

Во введении отражена актуальность темы, цель и объект изучения.

В первом разделе  проведен аналитический обзор литературы, основные положения теории, касающиеся  решаемых задач, исследовательский инструментарий.

Во втором разделе был проведен анализ состояния предмета исследования и объекта изучения.

Третий раздел содержит конкретные предложения по совершенствованию работы исследуемого объекта.

Четвертый  раздел посвящен вопросам охраны труда работников, занятых решением задач по составлению программ.

Заключение включает основные выводы по работе.

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Основным направлением деятельности банка является кредитование клиентов или потребительское кредитование, так как в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.

На сегодняшний день кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса.

Сберегательный Банк Российской Федерации – старейший банк страны. Созданный в 1841 году как финансовый институт для малоимущих слоёв населения, он и по сегодняшний день остаётся единственным банком, который обслуживает наименее обеспеченные группы физических лиц. Это единственный банк, который сохранил свою структуру после распада СССР.

В условиях финансового кризиса деятельность каждого хозяйственного субъекта является предметом внимания обширного круга участников рыночных отношений, заинтересованных в результатах его функционирования.

Банк, прежде всего, есть институт общественный, в котором сосредоточены денежные вклады множества кредиторов - юридических и физических лиц. Банковский бизнес основывается не только на получении прибыли, но на обеспечении надежности сохранности взятых взаймы денежных средств, и как следствие этого, - доверии вкладчиков.

На рынке финансовых розничных услуг населению, усиливается конкуренция между российскими банками и «дочками» крупных иностранных банков, общее снижение доходности операций банков приводит к снижению процентов по вкладам населения и требует от банков больших маркетинговых затрат на привлечение новых вкладчиков.

Необходимость поиска новых маркетинговых решений становится все более очевидной, т. к. количество предложений банковских услуг на рынке огромно при растущей конкуренции. Приходится конкурировать с «дочками» иностранных банков, у которых накоплен огромный опыт в банковском деле. Этим обуславливается актуальность выбранной темы.

Цель работы - исследование процесса кредитования физических лиц в банке ОАО «Сбербанк России» и разработка мероприятий по его усовершенствованию.

Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:

- изучить теоретические аспекты банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации

- проанализировать деятельность Сберегательного банка России в области кредитования физических лиц;

- разработать рекомендации  по совершенствованию деятельности  банка по кредитованию физических лиц.

В качестве информационной базы были использованы нормативно-правовая база по исследуемому вопросу, оборотные ведомости по счетам бухгалтерского учета кредитной организации (форма №101) по состоянию на 01.01.2014г., 01.04.2014г., 01.07.2013г. и «Отчет о прибылях и убытках» (форма №102) по состоянию на 01.01.2014г., 01.04.2014г., 01.07.2014г.

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы кредитования  физических лиц

1.1  Сущность потребительского кредита

Процесс кредитования, по мнению специалистов банковского дела, представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата ) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд общества. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения  с различными уровнями доходов.

Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

В России потребительским кредитом называют любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы- коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредитования, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны- заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с отсрочкой платежа.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)[1] и иными нормативными актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк (иная кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значение размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.

Стоит обратить внимание на то, что кредитной организации предоставляется возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Согласно ст.821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.)

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления.

Кроме ГК РФ деятельность потребительского кредитования регламентируется следующими нормативно-правовыми документами:

Федеральным законом от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 08.04.2009 года, с изменениями от 27.10.2009 года);

Федеральным законом от 30 декабря 2005 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции от  24.07.2008 года);

Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года (в редакции от 27.07.2001 года);