Процесс кредитования физических лиц в банке ОАО «Сбербанк России»

Создание комплексных алгоритмов (стратегий) анализа заемщиков. На сегодняшний день становится ясно, что одних лишь скоринговых моделей уже недостаточно для принятия решения по некоторым кредитным заявкам. Часть заявок поступает от заемщиков, для которых применение скоринговых моделей не даст однозначного ответа. Эффективная система кредитного скоринга позволяет создавать стратегии принятия решений, где оценка скоринговой моделью, сегментация и т.п. - это лишь элементы единого цикла принятия решения по кредитной заявке.

Работа с информацией из внешних источников. Оптимальная система в автоматическом режиме использует «черные списки», информацию из кредитных бюро, базы данных банка и другие источники информации, позволяя риск-менеджменту банка принимать наиболее объективные решения в кратчайшие сроки.

Такой подход позволяет использовать наиболее полный набор информации о заемщике на этапе рассмотрения кредитной заявки.

Управление правилами кредитной политики. Система кредитного скоринга должна давать возможность простого создания и управления правилами кредитной политики. Риск-менеджмент банка, задавая правила кредитной политики, получает возможность создать систему расчета рейтинга заемщика, формируя правила-условия, которые могут, как увеличивать, так и уменьшать показатели «качества» заемщика.

Ролевое принятие решений. Если решение по кредитной заявке неоднозначно, то скоринговая система в автоматическом режиме должна определять, на рассмотрение, какому специалисту, и какого уровня должна отправляться та или иная заявка. Ролевое рассмотрение заявок также ускоряет и оптимизирует процессы принятия решений по кредиту.

Настройка интерпретации скорингового рейтинга. Качественные системы кредитного скоринга обладают возможностью гибкой настройки интерпретации скорингового рейтинга для кредитных специалистов. Система может выдавать для кредитных специалистов рекомендации, замечания, подсказки и различного рода сообщения, делая, таким образом оценку заемщика максимально объективной и качественной. Правила формирования подобного рода сообщений определяет кредитный департамент или департамент риск-менеджмента.

Скоринговая отчетность. Необходимым свойством функциональной системы кредитного скоринга является наличие скоринговой отчетности, то есть возможности осуществлять быструю и качественную оценку динамики изменения, как состояния кредитного счета отдельного заемщика, так и кредитного портфеля в целом. На основании скоринговой отчетности можно отслеживать адекватность работы как всей системы кредитного скоринга, так и используемых скоринговых моделей и стратегий оценки заемщиков.

Кроме вышеперечисленного, эффективная система кредитного скоринга должна также быть масштабируемой.

Масштабируемость (расширяемость) скоринговых решений подразумевает, что в условиях резкого изменения характеристик задач (рост объемов данных, увеличение числа пользователей, усложнение запросов, переход к распределенной обработке данных) систему можно к ним адаптировать путем добавления новых вычислительных ресурсов. Масштабируемость достигается в случае, если функциональная часть системы независима от конкретного аппаратного и программного обеспечения платформы.

Качественные скоринговые системы поддерживают вертикальную и горизонтальную масштабируемость: вертикальная масштабируемость -возможность замены платформы, в которой функционирует система, на новую, обладающую большей производительностью и/или надежностью; горизонтальная масштабируемость - возможность увеличения производительности системы за счет добавления в систему дополнительных программных или аппаратных средств для распределения возросшей нагрузки между ними.

Конечно, на первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Также для  решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается введение услуги – консалтинг.

Консультирование можно рассматривать либо как профессиональную службу, либо как метод, обеспечивающий практические советы и помощь. В тоже время это также метод, помогающий организациям и руководящим работникам совершенствовать практику управления и повышать индивидуальную производительность и эффективность работы организации в целом.

И как основное занятие, и как временная техническая услуга, управленческое консультирование обеспечивает профессиональные знания и навыки, касающиеся практических проблем управления.

Человек становится консультантом по вопросам управления, когда накапливает путем учения и практического опыта значительные знания различных управленческих ситуаций и приобретает навыки, необходимые для: решения проблем и обмена опытом, выявления проблем, нахождения нужной информации, анализа и синтеза, разработки предложений для совершенствования работы, общения с людьми, планирования изменений, преодоления сопротивления изменениям, помощи клиентам в накоплении опыта, передачи методов управления из одной страны в другую и т.д.

Консалтинг является одной из форм реализации права интеллектуальной собственности.

Любой, даже независимый консультант по управлению, является предпринимателем в первую очередь по отношению к бизнесу своего клиента. Его задача заключается в том, чтобы предложить оптимальную комбинацию ресурсов, которыми владеет или распоряжается клиент. Отсюда следует, что труд консультанта является несомненно творческим трудом, а продукт этого труда, представляющий из себя информацию, обладающую коммерческой ценностью, есть интеллектуальная собственность.

Экспертное консультирование, это когда большую часть работы выполняет консультант. Однако в этом случае, клиент для выполнения консультационного проекта передает консультанту ценную коммерческую информацию (т.е., по определению интеллектуальную собственность), которую консультант в соответствии с нормами профессионального консультирования обязан сохранять в строгой тайне.

Стоимость консультационных услуг на Западе колеблется от 500 до 1500 долларов за консультанто-день. В России стоимость услуг консультантов значительно ниже, но постоянно растет.

В вопросе консультирования физических лиц стоимость услуг может колебаться от двухсот рублей  до нескольких тысяч рублей.

Консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита. В настоящее время эффективная процентная ставка по кредитам на приобретение объектов недвижимости составляет от 11,65 % до 16,25% в зависимости от условий кредитования.

ДО 8634/0306 «Сбербанка России»  необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами.

Рассчитаем экономический эффект от введения услуги консалтинга в банке. Консалтинговая услуга вводится для оказания помощи при ипотечном кредитовании, т.к. несмотря на временное снижение объемов по данному виду кредитования (по причине кризисных финансовых явлений), развитие рынка недвижимости в рамках национального проекта "Доступное жилье" в ближайшие годы будет продолжаться.

Расчеты построены на основании того, что в 2014 г. в ДО 8634/0306 «Сбербанка России»   получили консультацию по поводу оформления ипотечного кредита 984 человека, из них 727 человек оформили кредитный договор, т.е. 727 человек являлись потенциальными клиентами консалтинговой услуги. В рамках консалтинговой услуги предполагается оказывать оказание следующих услуг:

- оформление пакета документов  для получения кредита;

- консультация по оптимальному  размеру кредита в связи с  совокупным доходом семьи (или  физического лица), приобретающей жилье;

- оценка стоимости объекта недвижимости;

- сбор и подготовка документов  для оформления права собственности;

- консультации по возврату налога  на доходы физических лиц в  связи с приобретением жилья.

Считаем, что стоимость комплексной услуги сопровождения оформления кредитного договора, будет установлена в пределах 4000 тыс. руб. (исходя из стоимости вышеперечисленных услуг, оказываемых риэлторскими и другими компаниями).

Таким образом, выручка от введения данной услуги составит 4000р. 727 = 2908000 руб. Дополнительные затраты на введение данной услуги незначительны, так как нет необходимости организовывать дополнительные рабочие места – в банке работает несколько достаточно опытных юристов, и кредитных работников, которые смогут оказывать консалтинговые услуги. Затраты, связанные с введение данной услуги распределяются следующим образом:

- дополнительная оплата специалистам (распределение средств между  специалистами, в зависимости от  объема выполненной работы) – 20 % от суммы договора (581600 руб.);

- накладны расходы (канц. принадлежности, транспортные расходы и др.) – 100000 руб.

Таким образом, сумма затрат на введение дополнительной услуги составит 681 600 руб. Прибыль от продаж услуги составит:

2908000 – 681600 = 2226400 руб.

Таким образом, введение услуги консалтинга принесет прибыль в размере 2226 400 руб. (при условии сохранения количества обратившихся в банк за консультационными услугами), при этом, выведя сумму консультационных услуг из суммы кредитного договора, банк получит конкурентоспособную эффективную ставку процента. Стоить отметить, что реальная эффективность гораздо выше, так как расчет был произведен только по ипотечному кредитованию, а консалтинговые услуги могут оказываться и по другим видам кредита. Стоимость услуг многовариантна.  

 

 

 

 

ГЛАВА 4. ЭКОЛОГИЧНОСТЬ И БЕЗОПАСНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ДО 8634/0306 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

 

4.1 Безопасность  жизнедеятельности в организации

 

Основные положения в области охраны труда закреплены законодательством РФ об охране труда, в первую очередь Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «Об основах охраны труда в Российской Федерации», постановлением Правительства № 843 «О мерах по улучшению условий и охраны труда».

К основным нормативным актам в области охраны труда так же относятся:

1.  Трудовой  кодекс Российской Федерации  от 30.12.01 г. (в ред. от 25.11.09 г.)

2. Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном  социальном страховании от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний» (с последними изменениями и дополнениями от 28.11.2009 г.);

3. Постановление  правительства РФ от 19.11.2007 г. № 786 (с последними изменениями и  дополнениями от 20.03.2008 г.) «Об установлении  коэффициента индексации размера  ежемесячной страховой выплаты по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

4. Система санитарных  норм (СанПиН), содержащая  нормативы  и гигиенические критерии оценки  условий труда и др.

Эффективный и безопасный труд возможен только в том случае, если производственные условия на рабочем месте отвечают всем требованиям международных стандартов в области охраны труда. Право на безопасный труд закреплено в Конституции Российской Федерации.

Безопасность жизнедеятельности в настоящее время – одно из важнейших направлений социальной политики государства. Обучение и инструктаж по безопасности труда носит многоуровневый характер и проводится на предприятиях всех отраслей народного хозяйства, а также при совершенствовании знаний в процессе трудовой деятельности.

Охрана труда – это система сохранения  жизни и здоровья работников в процессе трудовой деятельности. Она включат в себя правовые, социально-экономические, организационно-технические, санитарно-гигиенические, лечебно-профилактические, реабилитационные и иные мероприятия.

Система нормативного регулирования безопасности жизнедеятельности и охраны труда включает нормативные документы, разрабатываемые и утверждаемые на предприятиях (коллективный договор, приказы руководителя, решения и инструкции по охране труда).

Управление охраной труда в организации осуществляет работодатель с соблюдением положений действующего законодательства.

В ОАО «Сбербанк России» в специально отведенном помещении создан кабинет по охране труда, оборудованный наглядными пособиями. Инженер по охране труда выдает инструкции по технике безопасности всем руководителям подразделений с регистрацией в журнале учета выдачи инструкций, а также вывешивает инструкции на рабочих местах.