Процесс кредитования физических лиц в банке ОАО «Сбербанк России»

В кредитных организациях существует определенный перечень документов, которые заемщику необходимо предоставить для получения потребительского кредита:

-  Заполненная Анкета- заявка,

-  Паспорт гражданина России (с отметкой о ранее выданном паспорте),

- Копия свидетельства о постановке  на учет в налоговом органе или страхового свидетельства государственного пенсионного страхования,

-  Копия трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем,

- Справка о доходах физического  лица (2-НДФЛ) за последние шесть  месяцев или декларацию за предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика-предпринимателя), или документы об уплате единого налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату этого налога, за последние шесть месяцев; при наличии у заемщика таких доходов, как доходы от аренды, дивиденды, проценты, представляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер. При наличии субсидий со стороны субъекта РФ – документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией),

- Поручительство,

- Паспорт поручителя,

- Копия военного билета для  лиц мужского пола призывного возраста.

Рассмотрим стандартную схему предоставления потребительского кредита:

-Получение от выбранного банка  общей информации об условиях кредитования

- Подача в банк заявки на  предоставление потребительского  кредита (ПРИЛОЖЕНИЕ А)

- Подготовка пакета документов  для проведения банком анализа кредитоспособности

- Проверка комплектности и достоверности  пакета документов для проведения  банком анализа кредитоспособности, его передачу уполномоченному  сотруднику банка

- Рассмотрение банком пакета  документов в ходе проведения  анализа кредитоспособности потенциального заемщика

- Принятие банком решения/заключения  о выдаче (отказе в выдаче) кредита, информирование о принятом решении  потенциального заемщика

- В случае принятия положительного  решения/заключения — предоставление  заемщику дополнительной информации об условиях предоставления потребительского кредита

- Выработка заемщиком и банком  конкретных условий предоставления потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора

- Подписание сторонами кредитного договора (ПРИЛОЖЕНИЕ Б)   и приложений к нему  (при наличии таковых)

-Перечисление (выдача) заемщику кредитных  средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СБЕРЕГАТЕЛЬНОМ БАНКЕ РОССИИ

 

2.1 Организационно-экономическая характеристика СБ России

 

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем «Банк России».

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество);

Сокращенное наименование: Сбербанк России.

Банк имеет исключительное право использования своего фирменного наименования.

Банк имеет круглую печать со своим фирменным полным наименованием, указанием местонахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами и другими обособленными подразделениями составляют единую систему Сбербанка России. Имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

Банк отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Банк не отвечает по обязательствам Банка России, государства и его органов. Государство (РФ) гарантирует возврат вкладов физических лиц в банке в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и: сделок с физическими и юридическими лицами.

Сбербанк занимается кредитно-платежным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

Сберегательный банк России сосредоточивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

К основным функциям Сбербанка России относятся следующие:

- мобилизация временно свободных и не используемых на текущее потребительские цели денежных средств населения и предприятий;

- размещение привлеченных  средств в экономику и в  операции с ценными бумагами;

- кредитно-расчетное обслуживание  предприятий и организаций; кредитование потребительских нужд населения; осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;

- выпуск, покупка, продажа  и хранение векселей, чеков, сертификатов  и других ценных бумаг;

- консультирование и предоставление  экономической и финансовой информации; совершение валютных операций и международных расчетов.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает и размещает денежные средства физических и юридических лиц;

- открывает и ведет  банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

- инкассирует денежные  средства, векселя, платежные и расчетные  документы и осуществляет кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- привлекает во вклады  и размещает драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии.

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

- выдает поручительства  за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретает права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

- доверительно управляет  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

- осуществляет операции  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

- предоставляет в аренду  физическим и юридическим лицам  специальные помещения или находящиеся  в них сейфы для хранения документов и ценностей;

- осуществляет лизинговые  операции;

- оказывает брокерские, консультационные  и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и физическими лицами.

Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Уставный капитал Банка сформирован в сумме 500 млрд. рублей и разделен на 9000000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 50000 рублей и 50000000 привилегированных акций номинальной стоимостью 1000 рублей.

По организационной структуре Сберегательный банк РФ является крупной кредитной организацией. Поскольку он имеет помимо головного офиса в г. Москве сеть филиалов и представительств по России.

Органы управления Сбербанка включают: общее собрание акционеров, Наблюдательный Совет, Правление (совет директоров банка во главе с президентом). Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

Непосредственное руководство текущей деятельностью коммерческого банка осуществляет Правление. Оно несет ответственность перед Общим собранием акционеров и Советом банка. Правление состоит из Председателя правления, его заместителей и других членов.

Заседания Правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос Председателя является решающим. Решения Правления оформляются в форме приказа Председателя правления банка. При Правлении банка создается Кредитный комитет.

В функции Кредитного комитета входят:

- разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения;

- подготовка заключений по предоставлению ссуд;

- рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием и ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается Общим собранием акционеров. Порядок деятельности комиссии определяется внутренними документами общества, утверждается общим собранием собственников банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены Совета банка и Правления банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Ревизионная комиссия подотчетна общему собранию акционеров.

Для обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении годовые балансы банков, утвержденные Общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны (после подтверждения достоверности предоставленных в них сведений аудиторской организацией) публиковаться в печати.

Разветвленная филиальная сеть Банка определяет необходимость сохранения четырехзвенной структуры: центральный аппарат - территориальные банки - отделения - филиалы и агентства.

Центральный аппарат имеет множество структурных подразделений, каждый из которых выполняет определенный вид работ:

- казначейство Сбербанка  России включает управления операциями  на денежных и фондовых рынках;

- кредитный блок (разработка  кредитной политики банка, структуры  привлекаемых средств и их  размещения; подготовка заключений по предоставлению краткосрочных и долгосрочных ссуд по предприятиям, населению, в финансовую аренду (лизинг)). Он включает: управление кредитования, кредитования машиностроения, управление финансированием строительных проектов, управление кредитования частных клиентов, корпоративных клиентов;

- управление валютных  и неторговых операций (операции, связанные с переходом права  собственности и иных прав  на валютные ценности, вы том  числе операции, связанные с использованием  в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; ввоз и пересылка валютных ценностей; осуществление международных денежных переводов);

- управление банковских  карт (осуществляется обслуживание  клиентов по пластиковым картам, учет движения пластиковых карт);

- операционное управление, управление кассовой работы и  управление инкассации (проводит  расчетно-кассовое обслуживание  населения и юридических лиц);

- управление ценных бумаг (ведение личных банковских счетов  клиента, управление ценными бумагами клиента с целью выгодной реализации, получение гарантированного дохода, замены одних ценных бумаг на другие; взимание доходов в пользу клиентов и т.д.);

- депозитарий ( обеспечение  удобства использования и передачи бумаг (оказание услуг по хранению, опеке, попечительству сертификатов ценных бумаг клиентов и/или учету перехода прав на них), снижении рисков сделок, упрощении обработки информации о ценных бумагах, предоставляемых ими правах и их владельцах);

- управление стратегического  планирования (разработка текущих, перспективных, долгосрочных планов дальнейшего развития Банка);

- финансовое управление  и налоговое планирование (учет  финансово-хозяйственной деятельности  банка; контроль за экономным  использованием материальных, трудовых  и финансовых ресурсов; контроль за сохранностью собственности общества; формирование учетной политики бухгалтерского и налогового учета);

- управление рисками (контроль  и управление рисками, возникающими  в процессе финансово-хозяйственной  деятельности);