Процесс кредитования физических лиц в банке ОАО «Сбербанк России»

 

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Оптимальный выбор, если вам вам необходима значительная денежная сумма:

• Сумма кредита: до 3 000 000 рублей на любые цели
• Процентная ставка: от 19,5% в рублях
• Срок кредита: до 5 лет
• Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней* со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов 
  * Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению Банка.

 

Образовательный кредит с государственной поддержкой

Кредит на особо выгодных условиях для оплаты обучения учащимися:

• Сумма кредита: до 100% стоимости обучения
• Процентная ставка: 7,06%* в рублях
• Срок кредита: срок обучения, увеличенный на 10 лет

* Процентная ставка  по кредиту, уплачиваемая заёмщиком, при ставке рефинансирования  Банка России равной 8,25%.

При изменении ставки рефинансирования Банка России, ставка, уплачиваемая заёмщиком по вновь заключаемым договорам, рассчитывается исходя из ¼ ставки рефинансирования Банка России плюс пять пунктов.

 

Приобретение готового жилья

Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости:

• Сумма кредита: от 45 000 рублей
• Процентная ставка: от 14,5% в рублях
• Срок кредита: до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%
• Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости

 

Приобретение строящегося жилья

Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка):

• Сумма кредита: от 45 000 рублей
• Процентная ставка: от 14,5% в рублях
• Срок кредита: до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%
• Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости

 

Потребительский кредит на рефинансирование

Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов позволит погасить до 5-ти различных* кредитов, полученных в других банках:

• Валюта кредита: рубли РФ
• Процентная ставка: от 20% годовых
• Срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет
• Сумма кредита: до 1 000 000 руб.

* Потребительский  кредит, автокредит, задолженность  по кредитной карте или овердрафту.

Жилищный кредит на рефинансирование

Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения* (квартиры или жилого дома) на территории России:

• Процентная ставка: от 15,25% годовых
• Срок кредита: до 30 лет

* — На жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности. 

 

 

 

 

Глава 3. РАЗРАБОТКА ПРОЕКТНЫХ РЕШЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО СБЕРБАНК РОССИИ

 

3.1 Совершенствование потребительского  кредитования

 

Современный этап развития банковской системы характеризуется все возрастающей конкуренцией на рынке розничного банковского бизнеса. Статистические данные свидетельствуют об отсутствии равномерности в динамике банковского кредитования в различных сегментах рынка. По данным за 2014 г. рост кредитных инвестиций в развитие предприятий составил 12,5 % против пятикратного увеличения объемов розничного кредитования по сравнению с 2013 г. Аналитики прогнозируют прирост ссудной задолженности физических лиц с 55 млрд. руб. в 2013 г. до 1800 млрд. руб. к 2015 г.

Отмеченный прирост в основном планируется получить за счет технологии ускоренного кредитования на основе освоения различных скоринг-систем. Практика их массового применения в российких условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. Вместе с тем кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка.

Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Несмотря на то, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности, всем им присущи определенные общие черты, которые говорят банкиру о том, что возникли определенные трудности:

1. Необычные или необъяснимые причины задержки предоставления финансовой отчетности, осуществления платежей или прекращения контактов с работниками банка.

2. Любое неожиданное изменение  заемщиком методов расчета амортизации, взносов по пенсионным планам, оценки товарно-материальных запасов, начисления налогов или расчета прибыли.

3. Реструктурирование задолженности  или отказ от выплаты дивидендов, изменение кредитного рейтинга  заемщика.

4. Неблагоприятные изменения цены  на акции заемщика.

5. Наличие чистых убытков в  течение одного или нескольких лет, измеренных с помощью показателей доходности активов, доходности капитала или прибыли до уплаты процентов и налогов.

6. Неблагоприятные изменения структуры  капитала заемщика (показателя соотношения  акционерного капитала и долговых обязательств), ликвидности (коэффициент «критической» оценки) или деловой активности (например, соотношения объема продаж и товарно-материальных запасов).

7. Отклонение объема фактических  продаж или потока наличности  от планируемых при подаче  кредитной заявки.

8. Неожиданные и необъяснимые  изменения в размере остатков  на счетах клиента.

В случае если кредит становится проблемным, можно предложить следующие основные шаги, которые описаны зарубежными экспертами по разработке планов по возврату кредитов - процессу возмещения средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.

1. Всегда помнить о цели разработки  подобных планов - максимизации шансов  банка получить полное возмещение  своих средств.

2. Крайне важными являются быстрое  выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом; обычно задержка только ухудшает ситуацию.

3. Отделить ответственность по  разработке подобных планов от  функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений  интересов у конкретного кредитного инспектора.

4. Кредитные инспекторы должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов).

После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.

5. Оценить, какой суммой средств  нужно располагать для взыскания  проблемного кредита (в том числе  оценить продажную цену активов и размеры депозитов).

6. Сотрудники, занимающиеся возвратом  кредитов, должны изучить налоговые  декларации и судебные иски  для того, чтобы выяснить, имеет  ли заемщик другие неоплаченные  долговые обязательства.

7. Сотрудники банка должны оценить  качество, компетентность и честность заемщика.

8. Нужно рассмотреть все разумные  альтернативы для погашения проблемного  кредита, в том числе заключение  нового, временного соглашения, если  возникшие проблемы являются  по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента.

Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

1) получаемые доходы (используя  базу банных Пенсионного фонда);

2) имеющаяся недвижимость, земельные  участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро  технической инвентаризации и департамента Юстиции);

3) наличие автотранспорта, его возраст;

4) подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут  быть фальшивыми - база данных  ПВС);

5) привлечение данных специализированных  кредитных бюро (необходимость которых в банковском рейтинге очевидна) о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

Проектом по совершенствованию потребительского кредитования в Сбербанке России является внедрение технологий кредитного скоринга.

Цель проекта:

- сокращение времени оформления  и выдачи кредита

- снижение уровня невозврата  по кредитам

- привлечение новых клиентов, тем  самым увеличение прибыли

Представляется логичным выделить в проекте следующие этапы, которые, конечно, не следует рассматривать как догму:

1. Старт проекта, формирование команды  с участием банковского технолога, бизнес-аналитика, специалиста по  розничным услугам и эксперта по риск-менеджменту.

2. Идентификация целей и ограничений  проекта - сроки, объем инвестиций, индикативные  показатели для розничного кредитования  на ближайшие 6-12 месяцев.

3. Параллельное исследование рынков  розничного кредитования и ИТ, выявление основных тенденций и возможных конкурентных преимуществ банка.

4. Разработка стратегии розничного  кредитования, определение общих  принципов сотрудничества с торговыми  предприятиями, описание кредитных  продуктов и бизнес-процессов, идентификация  основных требований к автоматизированной системе.

5. Уточнение требований к автоматизированной  системе, выбор конкретной системы  или поставщика решения, уточнение  архитектуры системы и механизмов  ее интеграции в банковскую  инфраструктуру; определение организационной структуры и уточнение бизнес-процессов в розничном кредитовании.

6. Расширение состава команды  проекта за счет будущих ключевых  пользователей, определение пилотной  зоны (приоритетные кредитные продукты  в нескольких торговых точках), настройка и развертывание системы.

7. Реализация минимально необходимых  интерфейсов между различными  компонентами системы и начало  реализации кредитных продуктов  в пилотной зоне.

8. Уточнение требований к автоматизированной  системе в ходе эксплуатации, расширение ассортимента кредитных продуктов и распространение розничного кредитования на новые отделения, филиалы и торговые точки; внедрение механизмов обучения и обмена опытом для скорейшего включения в работу новых сотрудников.

9. Разработка регламентов масштабирования  системы - введение новых типов продуктов и подключения новых пунктов приема заявок; разработка перспективной концепции развития системы на 1-2 года.

Базовым принципом внедрения технологий скоринга является возможность использовать информацию о группе физических лиц для предоставления в математической форме взаимосвязей между их характеристиками и поведением. Это представление данных, именуемое скоринговой картой, скоринговой моделью или просто моделью. Как только модель готова, ее можно применить к тем лицам, чье поведение не известно, для получения балла, оценивающего вероятность ожидаемого поведения. Затем на основании балла принимаются соответствующие решения по поводу дальнейшей работы с данными лицами.

Функциональные возможности системы кредитного скоринга, наличие которых делает ее максимально эффективной:

Централизованность. Эффективная система кредитного скоринга должна централизованно обслуживать все отделения банка, его филиалы и другие удаленные точки по предоставлению кредитов. Это позволяет риск-менеджементу банка осуществлять качественный и полноценный контроль как над деятельностью отдельных сотрудников, так и над всей кредитной политикой банка.

Построение, редактирование и оценка адекватности скоринговых моделей. В системе кредитного скоринга важна возможность разработки и внедрения в работу скоринговых моделей в кратчайшие сроки. Средствами системы требуется создавать различные модели оценки заемщиков, начиная от простых балльных и заканчивая кластерным анализом, деревьями решений и нейросетями. Также необходимо иметь возможность оценивать адекватность существующих моделей и редактировать их при необходимости.