Процесс кредитования физических лиц в банке ОАО «Сбербанк России»

ОАО «Сбербанк России» свои экологические риски не страхует.

Все расходы, связанные с обеспечением охраны окружающей среды, включаются в состав прочих расходов организации.

Таким образом, делая вывод о состоянии экологической безопасности в  ОАО «Сбербанк России»  можно отметить, что организация осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством и основными требованиями нормативно-правовых актов в области охраны окружающей среды, соблюдает необходимые правила обеспечения охраны окружающей среды. Регулярно осуществляет плату за загрязнение окружающей среды, а также следит за состоянием окружающей территории.

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Возможность и желание человека жить в долг – один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах – то есть о население.

Актуальность темы дипломной работы обусловлено небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

В условиях возрастающей конкуренции на финансовых рынках  коммерческие банки вынуждены совершенствовать существующие кредитные продукты, а также создавать новые кредитные предложения.

В первой части данной дипломной работы исследована история развития потребительского кредитования, как в мировом масштабе, так и история зарождения кредитования на Руси. Были рассмотрены сущность кредитного риска и методы управления  им, процентная ставка и методики  ее определения, а так же банковский контроль в процессе кредитования, методы, современные формы, регулирование и перспективы потребительского кредитования в России.

На основе представленного материала были сделаны следующие выводы: оценивая текущую экономическую ситуацию в России как стабильную, банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке. Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков разрабатывают стратегические маркетинговые планы, новые виды банковских услуг, в том числе в сфере кредитования.

В аналитической части дипломной  работы была описана история становления Сбербанка России, проанализировано кредитование физических лиц и даны основные показатели ДО 8634/0306 ОАО «Сбербанк России». Проанализирована существующая в настоящее время практика кредитования физических лиц в  Сберегательном банке .

Так как объектом исследования данной дипломной работы является деятельность по кредитованию физических ДО 8634/0306 ОАО «Сбербанк России», был проведен анализ финансового состояния данного отделения на основе бухгалтерской отчетности за последние  три года.

На основе проведенных исследований был сделан вывод, что кредитование физических лиц в отделении динамично развивается и занимает важное направление в стратегии развития банка.

В сложившейся ситуации с целью улучшения эффективности деятельности банка и реализации задач, определенных Концепцией его развития, необходимо провести следующие мероприятия:

1. увеличить объемы кредитования  физических лиц;

2. для более качественного анализа и оценки рисков по заемщикам Сберегательному банку было предложено внедрить автоматизированную скоринг-систему

3. было предложено внедрить консалтинговую услугу при осуществлении кредитования физических лиц по ипотечному кредитованию. Введение услуги консалтинга принесет прибыль в размере 2226 400 руб. (при условии сохранения количества обратившихся в банк за консультационными услугами), при этом, выведя сумму консультационных услуг из суммы кредитного договора, банк получит конкурентоспособную эффективную ставку процента.

Таким образом, на основе анализа можно сделать вывод, что управление процессом кредитования в ДО 8634/0306 ОАО «Сбербанк России» находится на должном уровне. В соответствии с принятой Стратегией развития Сбербанка до 2015 года в настоящее время идет процесс развертывания Производственной системы Сбербанка (ПСС). Приоритетной задачей является повышение эффективности работы банка. Задача касается всех направлений. Для достижения поставленных целей банку необходимо улучшать качество обслуживания, разрабатывать привлекательные банковские продукты для всех категорий клиентов, изменить стиль и характер работы, повысить навыки продаж сотрудников. 

Операции кредитования являются одними из основных направлений деятельности банка, источник основных доходов. Расширение работы банка в области кредитования должна быть связана с привлечением новых высококлассных клиентов и поддержанием кредитного портфеля на должном уровне.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон Российской Федерации "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 3 февраля 1996 г.
2. Закон Российской Федерации "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ
3. Инструкция Банка России № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 года, зарегистрированную Министерством юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004 года № 5529; 27 августа 2004 года № 5997 («Вестник Банка России» от 11 февраля 2004 года N 11; от 8 сентября 2004 года № 53)
4. Ануреев С.В.Рентабельность расчетно-кассовых операций коммерческих банков и пути ее повышения / С.В. Ануреев // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2004.-№13. - С 25-41.
5. Безрукова Т. Определение тенденций экономического развития предприятия / Под ред. Т. Безрукова // Экономика и управление.- 2003. - №4.— С .70.
6. Братка А.Г. Банковские операции и сделки кредит организации//Бизнес и банки. 2003. № 4.
7. Герасимова Е.Б.Комплексный экономический анализ деятельности коммерческого банка / Е.Б. Герасимова // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2003. - №22. – С.21.
8. Давыдова Л.В. Факторы экономического роста предприятий / Л.В. Давыдова // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2005.- №12. - С. 18-22.
9. Дариев П.Л. Кредит в условиях современного рынка //Вестник экономики. – 2003.
10. Жукова Е.Ф. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.-М.: "ЮНИТИ", 2003.-600 с.
11. . Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики //Финансы и кредит. – 2004. - № 21. – С. 17-19.
12. . Кисель С. Банковское кредитование: условия и тенденции развития в Беларуси. //Банковский вестник. – 2004. - № 28. – С. 16-23.
13. Купчакова О. Проблемы прверки обеспечения кредитов //Банковский вестник.-2002 - №4.-С.3-5.
14. Ключников М. В.Методы построения моделей прогноза основных показателей деятельности коммерческих банков / М.В.Ключников //
15. Полфреман Дэвид Форд Филип. Основы банковского дела. Пер. с англ. - М.: Инфра-М, 2000. Рябова И. Анализ финансового состояния коммерческих банков / И. Рябова // ДЕНЬГИ И КРЕДИТ.- 2002.- №7.- С.60.
16. Петрова И. Залог как форма обеспечения кредита //Банковский вестник.-1999 - № 4.- С.18-20.
17. Петрушина В.М. Обеспечение возвратности кредитов //Вестник БГЭУ.-2002 - № 3.- С.21-25.
18. Пессель М.А., Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 1995. – 329 с.
19. Соколова О.В.Финансы, деньги, кредит. – Мн.: Юрист, 2000. – 298 с.
20. Солодовник Д.Н. Банковский кредит // Юрист.-2004.-№2.-С.62.
21. Санин В.В. Постановка финансовой цели коммерческого банка:: формирование новых подходов / В.В.Санин // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2004.-№6.- С. 31-36.
22. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Уч. пос.– Мн.: Мисанта, 2003.
23. Фетисов Г.Г. Банк России: цели, задачи, проблемы // Деньги и кредит. – 2005. - №2. – с. 8-9.
24. . http://www.bankir.ru
25. . http://www.basegroup.ru

Приложение А

 

Приложение Б

Кредитный договор N ______

г. _______________	"__" __________ 199_ г.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице _______________________________________________________________________ (должность, наименование учреждения банка, Ф.И.О. полностью) _______________________________________________________________________,  действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения _____________  _______________ и доверенности N ___________ от "__" ____ 199_ г., с одной стороны, и гр. ___________________________________________________________ (Ф.И.О. полностью) ______________________, именуемый далее Заемщик, с другой  стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем.

1. Предмет  Договора

1.1. Кредитор  обязуется предоставить Заемщику  кредит в сумме  _______________________________________________________________________  _______________________________________________________________________ (цифрами  и прописью) на приобретение ________________________________________________________  _______________________________________________________________________, (объект  недвижимости и место нахождения - населенный пункт  или область, район) на срок до "__" ___________ года под _______________________________________  ___________________________ процентов годовых, а Заемщик обязуется  (цифрами и прописью)    возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.    2. Условия предоставления кредита

2.1. Кредитор  открывает Заемщику ссудный счет N ________.    2.2. Выдача кредита производится после надлежащего оформления указанного в пункте 5.2.1 настоящего Договора обеспечения по кредиту, а также передачи залогодателем Кредитору предмета заклада, если в качестве обеспечения используется имущество в закладе, и предоставления Заемщиком Кредитору страхового полиса на предметы залога - объекты недвижимости и транспортные средства, если в качестве обеспечения используется залог объектов недвижимости или транспортных средств.    2.3. Выдача кредита производится единовременно ________________________ (наличными _______________________________________________________________________ деньгами, путем зачисления на счет Заемщика по вкладу до _______________________________________________________________________ востребования или пластиковой карты в учреждении Сбербанка России _______________________________________________________________________ (указать  реквизиты), перечисления на счета __________________________________________________________________ организаций или граждан) 2.4. Погашение  кредита производится (ненужный  подпункт зачеркнуть или не  печатать):    а) ежемесячно, начиная с _______ 199_ г., в сумме _________________________  (месяц)  _______________________________________________________________________; (цифрами  и прописью)

Кредитор ______________ Заемщик ______________________

последний платеж в сумме ________________________________________________ (цифрами  и прописью) _________________ производится не позднее даты, указанной в пункте 1.1 Договора;    б) по графику в соответствии с Приложением к настоящему Договору.

2.5. Уплата  процентов производится ежемесячно  одновременно с погашением кредита. 

2.6. В  случае досрочного погашения  части кредита Заемщик производит  ежемесячную уплату процентов  на оставшуюся сумму задолженности  до наступления срока следующего  платежа по погашению основного  долга. 

2.7. При  несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ____________________ с суммы просроченного платежа.

 
3. Условия расчетов и платежей

3.1. Погашение  кредита и уплата процентов  и неустоек производится (ненужный подпункт зачеркнуть или не печатать): 
 
а) наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка России, переводами через предприятия связи, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, пенсии - если кредит выдан в рублях; 

б) перечислением со счетов по валютным вкладам в _____________

(вид  валюты)

- если  кредит выдан в иностранной  валюте. 

В платежных документах суммы процентов и неустоек указываются отдельно. 

3.2. Датой  выдачи кредита является дата  образования ссудной задолженности. 
 
Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств в кассу (если кредит выдан в рублях) или на корреспондентский счет Кредитора, указанный в настоящем Договоре, или дата списания средств со счета Заемщика по вкладу, если этот счет открыт в учреждении Кредитора, выдавшем кредит. 

3.3. Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование кредитом начинается  с даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности (не включая эту дату). 
 
При промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится. 
 
Отсчет срока для начисления неустойки начинается с даты (включительно), не позднее которой согласно п. 2.4 должен быть внесен платеж, и заканчивается датой внесения платежа (не включая эту дату). При промежуточных платежах датой начала отсчета срока для начисления неустойки является последний день месяца. 

3.4. При  исчислении процентов количество дней в месяце условно принимается за 30, а в году - за 360. 
 
Уплата неустойки производится за фактическое количество дней просрочки платежей. 

3.5. Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком  в счет погашения задолженности  по настоящему Договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 
 
1) на уплату неустойки; 
 
2) на уплату просроченных процентов; 
 
3) на уплату срочных процентов; 
 
4) на погашение задолженности по кредиту. 
 
Уплата процентов авансом не производится. 
 
Кредитный договор N ________ от "__" ___________ 199_ г.

Кредитор __________________ Заемщик _____________________

3.6. Расходы  Кредитора, связанные с взысканием  задолженности Заемщика по настоящему  Договору, оплачиваются Заемщиком в соответствии с калькуляцией фактических расходов, утвержденной руководителем и главным бухгалтером Кредитора.

 
4. Обязательства и права Кредитора

4.1. Кредитор  обязан: 
 
а) произвести зачисление (перечисление) суммы кредита на счет Заемщика по вкладу до востребования или пластиковой карты, указанный в п. 2.3 настоящего Договора, не позднее двух рабочих дней после выполнения условий, изложенных в п. 2.2 настоящего Договора; 
 
б) произвести перечисление суммы кредита на счет организаций или граждан и/или выдать наличными деньгами по заявлению Заемщика в день подачи заявления, если пунктом 2.3 настоящего Договора предусмотрен такой способ выдачи кредита. 

4.2. Если  в соответствии с п. 2.3 выдача  кредита должна быть произведена  путем перечисления на счета организаций или граждан и сумма перечислений, указанная в заявлении Заемщика, меньше суммы кредита по настоящему Договору, то Кредитор обязан выдать Заемщику разницу в этих суммах наличными по заявлению Заемщика одновременно с осуществлением перечислений. 
 
В случае неисполнения Заемщиком условий, изложенных в п. 5.6 настоящего Договора, Кредитор в дальнейшем не производит выдачу оставшейся части кредита и сумма Договора уменьшается до фактически выданной. При этом размер ежемесячных платежей (график погашения кредита), указанный в п. 2.4, изменяется с учетом уменьшения суммы Договора и устанавливается в срочном обязательстве Заемщика. 

4.3. Кредитор  имеет право в одностороннем  порядке без уведомления Заемщика  производить снижение процентной  ставки по настоящему Договору. 
 
По просьбе Заемщика Кредитор обязан известить его письменно об изменении процентной ставки с указанием даты изменения. 

4.4. Кредитор  имеет право в одностороннем  порядке производить повышение  процентной ставки по настоящему  Договору с уведомлением об этом Заемщика. 
 
В этом случае Кредитор обязан известить Заемщика телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки с указанием даты изменения. 

4.5. Кредитор  имеет право производить проверку  целевого использования кредита. 

4.6. Кредитор  имеет право в случае расторжения  настоящего Договора требовать  от Заемщика возврата задолженности  по кредиту, причитающихся процентов, неустойки и расходов, указанных  в п. 3.6 Договора.