Расчетные операции банка

-внесения необоснованных  исправлений и дописок в кассовые  документы и журналы.

Клиент предъявляет  денежный чек операционному работнику, который должен:

-проверить правильность  заполнения реквизитов, указанных  в чеке,

-сличить суммы,  указанные прописью и цифрами;

-проверить соответствие  подписей, оттиска печати, номера  чека, реквизитам, указанным в карточке  образцов подписей формы №0401026;

-удостовериться  в личности получателя денег,  получить его расписку на обороте  чека и сличить эту подпись  с образцом подписи, имеющимся  в предъявленном паспорте, и поставить  свою подпись;

-списать сумму  чека со счета клиента;

После проверки операционный работник передаёт чек  экономисту для осуществления дополнительного  контроля.

Экономист должен: осуществить дополнительный контроль всех реквизитов, указанных в денежном чеке; отразить в кассовом журнале  по расходу подлежащую выдаче сумму, и другие реквизиты, предусмотренные  кассовым журналом;- отрезать контрольную  марку от денежного чека для осуществления  передачи ее клиенту через операционного  работника; направить внутренним порядком денежный чек и кассовый журнал по расходу в кассу банка.

Получив денежный чек, кассир должен расписаться в  кассовом журнале по расходу и  передать его внутренним порядком экономисту, осуществляющему дополнительный контроль. Кроме того, в обязанности кассира  входит также:

-проверить наличие  на обороте чека подписей ответственных  исполнителей, имеющих право разрешать  выдачу денег, и тождественность  этих подписей имеющимся образцам;

-сличить сумму,  проставленную на документе цифрами,  с суммой, указанной прописью;

-проверить наличие  на денежном чеке расписки  клиента в получении денег  и данных его паспорта или  удостоверения личности;

После совершения этих операций кассир подготавливает сумму денег, подлежащую выдаче. Выдача наличных денег производится кассиром полными пачками и корешками  денежных билетов по обозначенным на накладках и бандеролях суммам без  полистного пересчета, при условии  сохранения неповрежденной упаковки. Если получатель денег изъявит желание  полистно пересчитать полученную сумму, кассир выдает полные пачки денежных билетов, не срезая пломбы (гарантийные  швы). Пересчет денежной наличности клиентом производится в счетной комнате  или в специально отведенном месте  под наблюдением кассового или  другого работника, при этом доставку суммы в комнату пересчета  осуществляет кассир банка.

Кассиру расходной  кассы запрещается в момент выдачи клиентам денег производить по требованию последних обмен денег одних  достоинств на другие. Оставшиеся в  конце операционного дня у  кассира расходной кассы отдельные  корешки денежных билетов, упакованные  другими кассирами, должны быть кассиром полистно пересчитаны и упакованы  в установленном

Внесение исправлений  и дополнений в банковские и кассовые документы не допускается. Банк отказывает в приеме расчетного документа, если удостоверение прав распоряжения счетом будет признано сомнительным, либо при нарушении требований по оформлению документа. Денежно - расчетные документы  с исправлениями таких реквизитов, как сумма, наименование клиентов и  номера их счетов, хотя бы и оговоренными, являются недействительными и не подлежат приему банком к исполнению.

Проблема выдачи чековой книжки.

Для получения  чековой книжки клиентом представляется в банк письменное заявление в  одном экземпляре на бланке формы  №0401017, подписанное лицами, образцы  подписей которых внесены в карточку с образцами подписей и оттиска  печати. Клиенту может быть выдано одновременно несколько чековых  книжек с соблюдением последовательности номеров чеков.

При получении  заявления о выдаче чековой книжки операционный работник:

-проверяет правильность  заполнения заявления и соответствие  подписей и оттиска печати  на нем имеющимися у него  образцами подписей лиц, уполномоченных  распоряжаться счетом;

- подписывает  разрешение на выдачу чековой  книжки и передает заявление  вместе с талоном в кассу.

Кассир, получив  заявление:

-проверяет наличие  на нем подписи операционного  работника;

-отмечает на  заявлении и талоне к заявлению  номера чеков выдаваемой чековой  книжки (с номера по номер);

-передает операционному  работнику чековую книжку, оформленную  штампом банка, вместе с заявлением  под расписку в талоне. Талон  к заявлению остается в кассе.

Операционный  работник, получив заявление и  чековую книжку от кассира: проверяет  наличие всех чеков в книжке; проставляет  на всех чеках номер счета Клиента; записывает номера чеков в карточку с образцами подписей данного  Клиента; возвращает заявление вместе с чековой книжкой в кассу.

Кассир проверяет  наличие всех чеков в чековой  книжке, расписывается на талоне. Талон  возвращается операционному работнику  после выдачи чековой книжки для  выписки вне балансового ордера, по счету учета бланков строгой  отчетности.

Кассир выдает книжку под расписку на заявлении, предварительно сверив подпись получателя с образцом его подписи на заявлении. После  выписки расходного ордера талоны к  заявлениям на выдачу чековой книжки уничтожаются. Номера выдаваемых чеков  должны быть также внесены в карточку с образцами подписей и оттиска  печати контролирующего работника. Заявления на выдачу чековых книжек хранятся в документах дня при  расходном ордере, составляемом на общее количество выданных за день книжек.

Заготовленные к выдаче чековые книжки, не полученные клиентами в течение 30 дней, погашаются с отметкой в заявлении клиента  за подписями начальника Отдела и  кассира, путем вырезки из чеков  части чека, предназначенного для  подписи, и списываются в расход. Номера погашенных денежных чеков вычеркиваются  из карточек с образцами подписей и оттиска печати. Погашенные чековые  книжки прилагаются к расходному ордеру.

3.2 Повышение  эффективности операций АКБ

Первым мероприятием по повышению эффективности расчетных  операций в АКБ «Райфазенбанк-Аваль», можно предложить совершенствование системы «Банк - клиент» и осуществить переход на новую систему «Интернет - Банк - Клиент» Freedom on /off - line, которая предоставляет более широкие возможности по обслуживанию счетов клиентов.

Преимуществами  данной системы является:

поддержка большего числа одновременно подключенных пользователей;

обязательное  уведомление пользователей обо  всех действиях, производимых банком с  платежными документами;

лучшая функциональность (оперативное обновление нормативной  базы, импорт/экспорт платежных документов с бухгалтерскими программами 1С, ИНФИН, Парус).

Таблица 3.1

Тарифы

Вид операции	Размер тарифа
Подключение к системе:
- Банк - клиент «on-line»	600
- Банк - клиент «off - line»	1 200
Ежемесячная абонентская плата:
- Банк - клиент «on - line»	300
- Банк - клиент «off - line»	600
Установка системы на компьютер клиента	1 500
Переход с версии на версию (с on - line на off - line)	1 200
Перезаключение  договора и переход на обслуживание по системе «Freedom»	Бесплатно

Следует обратить внимание, что приоритетной для функционального  развития и оперативной поддержки  является новая система «Интернет - Банк Клиент». Банк может в ближайшем  будущем отказаться от поддержки  старой системы.

Таблица 3.2

Расходы и доходы банка, связанные с переходом  на систему «Интернет - БК»

Прибыль банка при переходе на систему  «Банк -Клиент» Freedom	Грн. в год	Расходы связанные  с переходом на систему «Банк  -Клиент» Freedom	Грн. в год
1	2	3	4
Подключение к системе on - line	189 000	Приобретение  системы «Банк-Клиент»Freedom	50 000
Подключение к системе off - line	380 400	Расходы на зарплату операционистов обслуживающих клиентов	351 000
Установка на компьютер пользователя	750 000	Зарплата операциониста бухгалтера работающего с системой	117 000
Абонентская плата on - line	1 137 600	Зарплата специалиста  устанавливающего систему на ПК клиента	143 000
Абонентская плата off - line	2 208 400	Расходы на проезд	177 064
Итог:	3 989 400	Итог:	838 064

Доход, полученный банком за год при переходе на пользование  системой «Интернет - Банк - Клиент»  Freedom составит 3 151 336 грн.

Дистанционное обслуживание является одним из приоритетных направлений технологического развития АКБ «Райфазенбанк-Аваль» и к концу 2007г. более 1 900 клиентов банка провели операции по счетам с использованием системы «Банк - Клиент». Но, необходимо заострить внимание на невысоких объемах продаж таких услуг. Как показал анализ, данная услуга не пользуются массовым спросом. Сотрудникам банка необходимо активно рекламировать данные услуги.

Важным фактом, способствующим развитию стабильных долгосрочных отношений с клиентами, является комплексный подход к обслуживанию.

В целом если ввести в работу банка эти два  проекта, то прибыль банка увеличится на 3 152 336 гривен, что равно около 2% в год, и может составить в  полном объеме 2 546 908,336 тыс. грн.

Так же для более  полного изучения потребностей клиентов в предлагаемых услугах необходимо постоянно следить за движением  клиентской базы, динамикой клиентских остатков с привязкой к различным  группам счетов, динамикой открытых и закрытых счетов.

После выявления  предпочтений и склонностей к  потреблению тех или иных банковских продуктов, важно так развернуть банковскую инфраструктуру, чтобы она  по максимуму соответствовала запросам клиентов. Менеджеры банка должны стремится наиболее плотно учесть потребности клиента и использовать все возможности банка для их удовлетворения.

Повышение эффективности  клиентского обслуживания, расширение спектра финансовых услуг и внедрение  новых банковских технологий будут  способствовать устойчивому развитию как всего АКБ «Райфазенбанк-Аваль» так и филиалов банка, которые расположены в различных регионах Украины, что обеспечит удобное и быстрое прохождение платежей.

Работа по улучшению  формирующихся потребностей клиентов должна проводится операционным отделом совместно с другими подразделениями банка. При этом необходимо учитывать банковский опыт нашей страны и мировой банковской практики.

За 15 летний опыт деятельности АКБ «Райфазенбанк-Аваль» занимает стабильную позицию на рынке банковских услуг. Однако должно быть постоянное совершенствование предлагаемых продуктов и услуг, гибкая и сбалансированная тарифная политика, высокий уровень обслуживания, что в дальнейшем обеспечит уверенный рост клиентской базы и заложит фундамент для дальнейшего развития.

Вторым мероприятием можно предложить АКБ, это использование  зарплатных проектовVisa, для юридических лиц.

При пользовании  пластиковой картой можно выделить положительные моменты, как для  предприятия (организации) заключившей  договор на обслуживание пластиковых  карт, для сотрудников этого предприятия, так и для банка.

Положительные моменты для предприятия:

зачисления денег  на счета сотрудников не позже  следующего рабочего дня с перечисления их в Банк.