Расчеты пластиковыми картами

Рынок пластиковых карт в России развивается стихийно, не существует не только правила участия в нем, но даже нет пока общей концепции, основополагающих определений, единства целей.

Один из примеров подобного разногласия - это отношение к пластиковой карточке с микропроцессором (смарт-карта, «интеллектуальная» карточка, чиповая карточка). Никто не отрицает перспектив ее развития, но эти прогнозируемые перспективы различны - вплоть до полного отрицания ныне действующей карточки с магнитной полосой как отжившей свой век. Справедливость той или иной точки зрения может установить только время, но вполне вероятно, что, в конце концов, они сумеют ужиться рядом, развиваясь параллельно. Чтобы ввести какие-то единые нормы и определения в этой сфере деятельности нужно некое лицо, обладающее авторитетом и правом голоса.

Таким лицом может выступить ЦБ РФ. Он полностью осознает свою роль на нарождающемся рынке пластиковых карт. И если ранее в период внедрения пластиковых карт, в российской банковской системе роль ЦБ РФ ограничивалась контролем за использование рублей и иностранной валюты владельцами пластиковых карт и магазинами, то в данный момент руководство ЦБ РФ прилагает все усилия для выработки правильной политики по отношению к рынку пластиковых карт. В настоящее время при Центральном банке уже работает специальная рабочая группа с целью разработки проекта положения по пластиковым карточкам в России. В п. 22 «Стратегии развития платежной системы России» говорится, что одним из важнейших направлений реформы платежной системы будет являться сокращение наличных денег в обращении. В целях увеличения доли безналичного оборота будет проводиться работа по созданию в России условий для внедрения расчетов платежными картами. Центральный банк

будет осуществлять методологическое руководство и регулирование системы расчетов посредством платежных карт. Будут разработаны общие нормы использования платежных карт, регламентирующие различные стороны отношений участвующих в расчетах сторон с тем, чтобы обезопасить пользователей. Важным аспектом расширения сферы применения платежных карт является разработка стандартов на платежные карты и оборудование, обеспечивающих унификацию носителей, способы защиты на них информации, а также гарантирующих необходимый уровень безопасности при выполнении операций с платежными картами.

Среди платежных систем существуют, по крайней мере, два крупных сегмента рынка, которые между собой слабо пересекаются: локальные и глобальные системы. Локальные системы подразумевают практически полную замену наличных денег и могут быть развернуты там, где есть замкнутый оборот финансовых средств: на крупных предприятиях для внутреннего хождения, в небольших «отраслевых» городах. Решение о масштабном развертывании локальных систем принимается на уровне администрации предприятия или города, а все служащие или жители должны такой карточкой пользоваться из-за отсутствия альтернативы выбора. Глобальные системы являются лишь дополнением к использованию обычных денег или других карт, поэтому здесь необходимо бороться за каждого клиента, система должна развиваться постепенно, и у потенциальных владельцев есть право выбора.

            Практически все фирмы, активно действующие на российском рынке, работают напрямую с конкретными зарубежными поставщиками техники и программно-аппаратных средств (являясь при этом их эксклюзивными дистрибьюторами). Поэтому даже выбор только оборудования или типа карточки практически однозначно определяет всю технологическую цепочку.

            Одним из основных препятствий к широкому внедрению карт является укоренившаяся в сознании людей привычка к использованию наличных денег, а также отсутствие у российских граждан знаний и навыков в области расчетов по пластиковым карточкам. При более интенсивной разъяснительной работе и соответствующем развитии приемной сети, доля населения, желающая иметь карточку, будет увеличиваться.

Платежная система, основанная на использовании пластиковых карточек, должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального времени. Это предъявляет высокие требования к системам телекоммуникаций, используемым ею. Качество же российских коммуникаций оставляет пока еще желать много лучшего. Поэтому для надежной работы необходимо создать и внедрить в эксплуатацию специализированные системы передачи информации. Это задача чрезвычайно сложная и дорогостоящая, что, несомненно, задерживает внедрение расчетов по пластиковым карточкам.

Платежные системы, появившиеся сегодня на российском рынке, 
пионеры в области расчетов по карточкам, что требует от них высокого качества предоставляемых услуг. Для создания системы расчетов по пластиковым карточкам необходимы колоссальные начальные 
капиталовложения. Следует отметить, что окупаемость системы происходит только по прошествии нескольких лет ее эксплуатации. На 
званные обстоятельства, несмотря на высокую рентабельность системы в будущем, тормозят вложения коммерческих структур и государства в развитие этих систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Сущность пластиковых карт

 

Развитие электронной техники позволило  широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам  осуществлять платежи и получать наличные деньги.

Платежная карта – именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя платежной карты и дающей право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Карта представляет собой пластиковую пластинку с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счету в банке.

Расчеты на территории РФ регулируются Положением ЦБ от 24.12.04№266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием пластиковых карт». Положение дает определение следующих терминов:

 

1. Банкомат – электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи наличных денежных средств, в том числе с использованием  платежных карт и передачи распоряжений кредитной организации о  перечислении денежные средства с банковского счета.

 

2. Персонализация – процедура нанесения  на платежную карту и запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренную правилами участников расчета.

 

3. Реестр платежей по операциям с использованием платежных карт – документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчета информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр) и предоставляемых в электронной форме или на бумажном носителе.

 

4. Электронный журнал – документ или совокупность документов в электронной форме, сформированных за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата или электронного терминала.

 

 

Существует много оснований для классификации банковских карт:

1. По эмитентам:
• банковские
• частные

Банковские карты  выпускаются банками и кредитными компаниями. Эти карточки предоставляют владельцам возможность  покупать товары в кредит у различных торговых организаций, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.

 Частные карточки выпускаются  коммерческими компаниями для  расчетов в торговой и сервисной  сети данной компании.  Банковские  карты являются многосторонними, а частные двухсторонними.

2. По способу записи информации:
• с магнитной полосой
• с микропроцессором

На магнитной карточке записывается специальная информация - №карты, срок действия, ФИО и наносится  специальный код – ПИН, который предназначен для опознания законного держателя, когда тот пользуется банкоматом или электронным терминалом.

Магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня  информационной защиты, поэтому в последние годы распространение получили в финансовых расчетах.

Смарт-карты. Они могут содержать финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных дебетовых карт, «электронных кошельков», проездного билета. Их преимущество – надежность и многофункциональные возможности. Недостаток – высокая себестоимость.

3. По способу доступа к денежным средствам держателя:
• «ключ к счету» ведущемуся у эмитента.
• автономный «электронный кошелек»
• «электронный кошелек» с дублированием счета у клиента

«Электронный кошелек» - пластиковая карточка, которая имеет встроенный микропроцессор, заряженный определенной денежной стоимостью.

4. По категории клиента.
• Банкоматные (электронные)
• Потребительские (классические)
• Бизнес - карточки (серебряные)
• Привилегированные (золотые, платиновые)

Банкоматные карточки функционируют в пределах остатка на счете клиента, и по ним держателю карточки кредит не предоставляется,  и поэтому могут выдаваться любому клиенту независимо от его благосостояния и кредитной истории

 

 

Потребительские (классические) карточки используют для широкого круга банковских клиентов со стабильным доходом и хорошей кредитной истории. Они предусматривают кредитный лимит и ряд дополнительных услуг.

Бизнес - карточки (серебряные) предназначены для сотрудников компании, уполномоченных расходовать в определенном пределе средства компании при поездке в командировку или совершению текущих платежей.

 

              Привилегированные (золотые, платиновые) предназначены для наиболее состоятельных клиентов банка, зарекомендовавших себя с хорошей стороны. Эти карты отличаются повышенным уровнем сервиса.                                                                                        

 

 

5. По типу обратимости:
•    локальные
•    национальные
•    международные

К локальным карточкам относятся карточки, используемые в определенном регионе.

Национальные – карточки, эмитируемые банками, входящими в национальную платежную систему. 

Международные – карточки международных ассоциаций,  и компаний.

На основании положения ЦБ№266-П кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:

1   Расчетные  карты

2   Кредитные  карты

3   Предоплаченные  карты.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией суммы денежных средств. Расчеты  по карте осуществляются  за счет  денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете или кредита, предоставляемого кредитной организацией клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставляемых кредитной организацией клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров, работ, услуг или выдачи наличных денег.

 

1.4. Значение пластиковых карт.

 

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

• удобство пользования;
• автоматическое предоставление банковского кредита;
• регулярное получение полной информации о произведенных операциях;
• возможность отсрочить погашение долга.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит, прежде всего, в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.