Расчеты пластиковыми картами

 

 

3. Риски при использовании пластиковых карт и пути их сокращения (на примере ОАО «Уральского банка реконструкции и развития»).

 

С   пластиковыми   карточками   связано   несколько   вполне   реальных возможностей злоупотребления.  Со  стороны  пользователей  это  неуплата  по счетам, для кредитной карточки - привычная отсрочка  платежа,  завершающаяся появлением в счетах неподъемного  размера  процентов,  а  также  пользование краденными карточками и карточками, по  которым  исчерпан  кредитный  лимит.

Ввиду возможных неуплат по счетам, платежная  система  должна  быть  надежно защищена, в том числе должны существовать  отработанные  судебные  процедуры взыскания долгов и уверенность в исполнении судебных  решений,  чего  у  нас нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай  требованием  полной предоплаты  по  карточкам).  Ввиду   возможности   всплывания   краденых   и исчерпанных карт, должны существовать надежные непрерывно  пополняемые  базы данных и соответствующее оборудование, позволяющие включать в стоп листы  не только карточки, о потере которых заявлено владельцем, и карточки,  закрытые клиентами, а также обеспечивать сведения о карточках по  которым  необходимо получать разрешение банка на проведение операций,  например  по  картам,  по которым достигается кредитный потолок.

Россия,  как  ни  странно,  давно  столкнулась  с   мошенничествами   с пластиковыми карточками.  Как  тут  не  вспомнить  популярный  прежде  среди западных туристов способ пошиковать в и без того весьма недорогой  стране  в бытность  ее  СССР,  превратившийся  теперь  в   своеобразный   исторический анекдот. Перед самой поездкой нужно было объявить своей  кредитной  компании о закрытии карточки. Затем уже в Советском Союзе карточкой пользовались  для расчетов  в  ресторанах   и   т.п.   Поскольку   никакими   авторизационными терминалами  они,  очевидно,  оборудованы  не  были,  карточку  могли  и  не принимать.  Но  авторитет   иностранца   и   магия   пластикового   посланца цивилизации у  нашего  человека  был  настолько  высок,  что  обычно  просто переписывался номер карточки  и  сделанные  по  ней  расходы.  Как  ресторан списывал  недополученную  валютную   выручку,   американским   туристам   неизвестно.

Кроме некорректного использования карточек международных систем у нас в стране, наши граждане злоупотребляют ими и за рубежом, и не  исключено,  что дело это поставлено на  поток.  Правда,  сообщения  о  деятельности  русской мафии давно стали популярными в западной прессе.

Ни предпочтение наличности, ни стремление уклониться от уплаты налогов, ни  подпольная  экономика,  ни  злоупотребления   пластиковыми   карточками, конечно, не являются чем-то уникальным и только нам присущим. 

Оценка рисков важный критерий при  выборе платежной системы. Как и любая деятельность банка, создание и функционирование системы безналичных расчетов несет на себе определенные риски. Риски платежных систем на пластиковых картах можно объединить в две основные группы:

• общие риски функционирования системы;
• риски, зависящие от вида оказываемых услуг.

Общие риски функционирования  платежной системы возникают из-за возможных технических отказов и возможностью хищения денежных средств банка или клиента. Другими словами природа данного риска лежит в области технических особенностей работы системы. Величина данного риска довольно значительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данного риска приходится на хищения. Крупные платежные системы закладывают в свои бюджеты расходные статьи  с учетом возможных убытков от хищений, рассчитанные статистически на основе прошлых периодов. Размер убытков может достигать 2 % от общего объема платежей. Владельцы  платежных систем не расположены, обнародовать свои потери от обслуживания системы, боясь подорвать доверие к ней. В России в силу ограниченности использования эти цифры значительно скромнее. Можно привести следующие цифры.

Суммарные потери российских и иностранных банков - участников системы Europay/MasterCard - от мошенничества в России.

	2009	2010	2011	2012
Число транзакций	695	1521	776	365
Всего ЭКЮ	162820	590387	184267	102850

 

Хищения происходят как  сторонними лицами, так и персоналом платежной системы. Если с последнем еще можно справиться, проводя продуманную кадровую политику и используя систему контроля за персоналом, то с первым можно бороться, лишь повышая надежность носителей информации и средств телекоммуникаций. 

Смарт - карты являются на сегодняшний день самым надежным вариантом пластиковой карты. Процессы двойного кодирования с использованием современных устойчивых криптографических алгоритмов, позволяют значительно снизить вероятность не санкционированных платежных транзакций. Но прогресс не стоит на месте, и  уже сегодня ведутся разработки в области повышения надежности смарт - карт.

 Примером таких работ может  служить научно-исследовательский  проект, спонсируемый Европейской  Комиссией - программа Esprit (EP8670) под названием Cascade. Перевод данной аббревиатуры на русском выглядит как, способы идентификации портативных “разумных” устройств. Способ повышения надежности специалисты данной организации видят в увеличении объема памяти (для работ с большим количеством данных), и в наращивании разрядности процессора. Данная организация ведет разработки технологии биометрической идентификации: по голосу, по отпечаткам пальцев.

При той открытости стандартов, к которой стремятся и  которая требуется для совместимости оборудования и программного обеспечения, особое требование по безопасности возлагаются  на операционные системы.

Проблемы безопасности платежных систем носят не только частный характер, а представляют собой национальные интересы. С этой позиции государству необходимо разрабатывать процедуры сертификации систем платежей с точки зрения безопасности. Основная контрольная функция должна принадлежать Центральному Банку. В России уделяется недостаточное внимание разработки национальной концепции безопасности платежных систем. К основным проблемам национального характера можно причислить:

• отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих  взаимоотношения между участниками платежных систем;
• отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за незаконное использование пластиковых карт (ст. 187 УК регламентирует только один вид мошенничества - подделку);
• недостаток специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с “карточным” мошенничеством;
• слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами;
• отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с использованием пластиковых карт.

Риски, зависящие от вида оказываемых услуг, носят экономический характер.  Оказывая услуги своим клиентам по краткосрочному кредитованию с помощью пластиковых карт, банк берет на себя все риски, присущие операциям кредитования. Основной вес приходится на кредитный риск - риск не возврата кредита в срок и не уплаты процентов. В операциях кредитования с использование пластиковых карт, кредитный риск носит более выраженный характер, учитывая небольшой размер кредита, неопределенность возникновения кредитных отношений. Процентный риск также более выражен, по причине несовпадения сроков заключения договоров на обслуживание пластиковых карт и моментом выдачи кредита.

Для уменьшения кредитного риска при выдаче кредитной пластиковой карты, банк должен разрабатывать рейтинговые методы оценки кредитоспособности клиента. Принимая во внимание, что выдача кредитной карты, носит поточный характер, рейтинг клиента   не сможет в должной мере застраховать банк от данного риска. Наиболее надежным способом оценки кредитоспособности в данном случае является история  взаимоотношений заемщика с банком. Сюда входит и кредитная история клиента и наличие вкладов у клиента. Банк более информирован о финансовом положении клиента,  с которым он работает определенный промежуток времени, при привлечении клиента со стороны банк берет на себя повышенный риск. В условиях России использование рейтинговых методов оценки затруднено, из-за отсутствия надежных источников информации о клиенте.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

  Обзор  и анализ существующих пластиковых  карт позволяет сделать следующие  выводы:

· пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;

· масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты;

· темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;

· отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт находятся конечно не на начальном этапе развития, но разница в масштабах, по сравнению с зарубежными - на несколько порядков;

· отечественные системы развиваются с высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы;

· на Западе эти системы развивались четыре десятилетия, в то время, как в России этот процесс начался 5-6 лет тому назад;

· сужение традиционных секторов деятельности банков требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых карт;

· на рынке представлено множество типов карточек (золотая, стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитировать карточку важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;

· большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

· современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, но разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков - конкурентов;

· цены в ряде случаев устанавливаются с учетом “поведения” держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек;

· на российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом трудностей в отличии от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по существу открывается новая “глава”. Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части населения. Охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины;

· российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможности для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания. Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком.

· наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты стоит проблема:

а) присоединиться к одной из уже действующих платежных систем или

б) создать собственную систему пластиковых карт;

· при принятии решения о создании собственной платежной системы банк должен, учитывать, что в настоящее время в основном применяются карты с магнитной полосой, которые дешевле и, одновременно, слабо защищены от подделок. Для повышения безопасности платежных систем, использующих такие карты применяется целый набор специальных методов.

Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использвать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.