Расчеты пластиковыми картами

Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Торговцы. Для этой категории участников карточные расчеты имеют следующие преимущества:

• расширение продаж и привлечение новых покупателей;
• возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
• снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

    - увеличения потребительских ссуд;

    -расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

    -«перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

    -получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты, как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

Перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых карточек.

Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:

· степень готовности населения к использованию карточек;

· влияние приема карточек на повышение спроса для предприятий торговли и сервиса;

· оценка банками перспективности выпуска карточек;

· существование инфраструктуры, обеспечивающей возможность развертывания платежных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Операции с использованием пластиковых карт.

 

1. Операции с использованием пластиковых карт

 

1. Общая схема расчетов с использованием пластиковых карт

 

На основании положения ЦБ №266-П кредитная организация может осуществлять следующие операции с использованием банковских карт:

1. Клиенты физические лица
1. Получать наличные средства в валюте РФ и в инвалюте на территории РФ.
2. Получать наличные средства в инвалюте за пределами РФ.
3. Оплату товаров, работ, услуг в валюте РФ на территории РФ, а также в инвалюте за пределами территории РФ.
4. Другие операции в валюте РФ, по которым не установлен запрет.
5. Иные операции в инвалюте с соблюдением требований законодательства РФ.
2. Клиент, юридическое лицо, индивидуальный предприниматель.
1. Получать наличные средства в валюте РФ на территории РФ.
2. Оплата расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью.
3. Иные операции в валюте РФ на территории РФ.
4. Получать наличные средства в инвалюте за пределами РФ для оплаты командировочных и представительских расходов.
5. Оплата командировочных и представительских расходов в инвалюте за пределами РФ.
6. Иные операции в инвалюте.

 

Для  кредитной организации можно выделить два основных направления работы на «карточном рынке».

1. Эмиссионная деятельность
2. Эквайринговая деятельность

 

 

 

 

 

 

Эмиссионная деятельность заключается в выпуске по поручению клиентов банковских карточек и в ведении базы данных по их эмиссии. Для выпуска карточек международной или национальной платежной системы банку требуется:

 

1. Стать членом этих платежных систем, то есть вносить определенную страховую сумму и ежегодные членские взносы.
2. Сертифицировать свой эмиссионный центр на соответствии стандартам данной платежной системы, то есть оборудовать необходимым программным комплексом и иметь штаб специалистов.

 

Эквайринговая деятельность – деятельность кредитной организации, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли, услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карточек и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателя банковских карточек, не являющихся клиентами данной кредитной организации.

Не каждый банк, являющийся банком-эмитентом, является банком-эквайрингом. Но банки стараются заниматься эквайрингом, чтобы увеличить доходные статьи, так как они значительны.

Процессинг включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами. Кредитная организация может сама заниматься процессинговой деятельностью, а также поручать специальным процессинговым компаниям.

Пластиковые карточки являются инструментом безналичных платежей. В платежную систему входят:

1. покупатели (держатели карточек)
2. продавцы (предприятия торговли или услуг)
3. банки-эмитенты (банки покупателя)
4. банки-эквайеры (банки торговых точек)
5. расчетные банки
6. процессинговые компании.

Схема расчетов с использованием банковской карты.

1. Заявление покупателя с просьбой об открытии карточного счета и изготовления пластиковой карточки, передача платежного поручения о депонировании денежных средств.
2. Депонирование  денежных средств  на специальном карточном счете.
3. Выдача пластиковой карточки покупателю.
4. Передача банковской карточки покупателем поставщику.
5. Проверка подлинности карточки и наличие средств на счете (запрос-ответ)
6. Изготовление слипа у поставщика.
7. Продажа продукции или оказание услуг покупателю.
8. Предоставление продавцом в банк-эквайер чеков и их реестров.
9. Предъявление слипов  в электронном виде в банк-эмитент для оплаты.
10. Списание средств со счета покупателя  в банке-эмитенте и перечисление суммы в банк продавца.
11. Зачисление средств на счет продавца
12. Передача выписки продавцу о поступлении средств на его счет.

Банк-эмитент предоставляет выписку покупателю о списании его средств

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1.2 В банке-эмитенте

 

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, выдаваемого Банком России. Одновременно кредитная организация на территории Российской Федерации может выступать распространителем карт других эмитентов. Для этого необходимо специальное разрешение ЦБ РФ.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему

• Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
• Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);
• Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• Работа с клиентами;
• Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством;
• Маркетинг.

 

Эмиссия карточек - это то отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Авторизация. Полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного решения система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на чек (слип). Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Авторизация также может проводится как «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карточка помещается в POS-терминал (или торговый терминал, поскольку POS- это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки - секретный ПИН - код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация).

Транзакция – совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с платежной системой при осуществлении платежа по карточке или получении наличных денег.

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее, чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Эмитенты могут предоставлять своим клиентам — юридическим и физическим лицам два типа карт:

• расчетные;
• кредитные.

Держатель расчетной карты имеет возможность использовать средства, находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом.

Расходный лимит — предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием пластиковых карт.

Держатель кредитной карты в соответствии с договором может осуществлять операции в размере кредитной линии, предоставленной эмитентом, и в пределах расходного лимита.

На основе заключенных договоров эмитент выдает банковские карты своим клиентам — юридическим и физическим лицам. К одному счету клиента в данном банке могут быть привязаны несколько карт. Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер (PIN-код). Он используется для защиты от несанкционированного доступа к карточному счету и известен только держателю карты.