Расчёты банковскими платёжными карточками: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

Учреждение образования

«Гомельский государственный университет

имени Франциска Скорины»

 

 

Экономический факультет

 

 

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

Расчёты банковскими платёжными карточками: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

 

 

 

Курсовая работа

 

 

 

 

 

Исполнитель:

студент группы БУ (б)-31                  ____________        

                                                    подпись  Ф.И.О.   

Научный руководитель:

асистент, кандидат экономических наук     ____________      

                                                                     подпись                         Ф.И.О.                                 

 

 

 

Гомель 2014

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение ……………………………………………………………………3

1. ОСНОВЫ ФУКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ ПОСРЕДСТВОМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЁЖНЫХ КАРТОЧЕК..5

1.1 Сущность и назначение платежных карточек………………………..5

1.2 Классификация платежных карточек…………...………..………….10

1.3Понятие платежной системы с использованием банковских платежных карточек, порядок ее функционирования……...………..14

 

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ НА ОСНОВЕ БАНКОВСКИХ ПЛАТЁЖНЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ.20

2.1 Механизм совершения операций с использованием банковских платёжных карточек……………………………..……..……………..20

2.2 Развитие программно-технической инфраструктуры для проведения расчетов с использованием банковских платежных карт…….……23

2.3 Анализ структуры и динамики операций на основе банковских платежных карточек……………………………………..…..………..26

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РАСЧЁТОВ БАНКОВСКИМИ ПЛАТЁЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ…..……….31

3.1 Зарубежный опыт развития расчетов на основе банковских карт и возможность его применения в Республике Беларусь…….……….31

3.2 Основные направления развития и совершенствования системы расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь…………………………………….…..………..35

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………..…………….39

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………...………..….41

 

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………...……….…...42

 

 

ВВЕДЕНИЕ

антикризисный экономический ЦИК

л торговля

В настоящее время в условиях обостряющейся конкуренции в основу развития банковской системы должны быть положены новые банковские технологии, которые в ближайшем будущем обещают представление, с одной стороны, клиенту - широкого спектра современных банковских продуктов и услуг, с другой стороны, банковскому персонажу - возможностей для качественного управления операциями и безопасного ведения банковского дела.

Главной составляющей системы банковских инноваций является система безналичных расчетов как один из главных элементов платежной системы любого развитого государства. Одним из прогрессивных инструментов в развитии безналичных расчетов является пластиковая карта. Пластиковая карта сегодня это один из самых динамично развивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который постоянно совершенствуется.

Перечень современных банковских продуктов и услуг широк и разнообразен, и предполагает дальнейшее развитие и совершенствование. Поэтому, решение вопросов, связанных с изменениями, оптимизацией данного звена, является существенной задачей при проведении денежно-кредитной политики государства.

Актуальность работы заключается в том, что хотя рынок банковских пластиковых карт начат развиваться уже с 1993 года, а в Республике Беларусь объем эмиссии особенно высок в последние годы, темпы внедрения сервиса для карт набирают обороты лишь в настоящий момент. Поэтому интересным является рассмотрение проблем и перспектив, возникающих в связи с использованием банковских пластиковых карт.

Целью курсовой работы является исследование состояния и перспектив развития расчётов банковскими платёжными карточками в Республике Беларусь.

Для достижения указанной цели были сформулированы и решены  следующие задачи:

1. Изучить историю возникновения и виды банковских карточек.
2. Изучить и проанализировать развития пластиковых карт в РБ.
3. Изучить и проанализировать перспективы расчётов с использованием пластиковых карт РБ.

Структура работы включает в себя:

• введение, где обосновывается актуальность рассматриваемой темы, определяется цель и задачи исследования;
• основную часть, состоящую из трех глав, в которых последовательно раскрываются вопросы рассматриваемой темы;
• заключение, где содержатся выводы и предложения по теме исследования.

При написании работы использовались как нормативно-правовые источники информации, такие как: Банковский кодекс Республики Беларусь; Инструкция № 34 от 18.01.2013 «О порядке совершения операций с банковскими платежными карточками", так и учебные издания.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ОСНОВЫ ФУКЦИОНИРОВАНИЯ  СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ  ПОСРЕДСТВОМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЁЖНЫХ  КАРТОЧЕК

 

 

1. Сущность и назначение платежных карточек

 

 

Существует много определений банковской платёжной карточки вот некоторые из них:

Банковская платежная карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Банковская платежная карточка - это современный и универсальный платежный инструмент, позволяющий производить оплату товаров и услуг в различных организациях торговли и сервиса, в сети Интернет, получить наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств, в том числе и за пределами Республики Беларусь, а также оплачивать коммунальные и другие услуги посредством систем дистанционного банковского обслуживания Интернет-банкинг, SMS-банкинг, Мобильный банкинг, ТВ-банкинг.

Основные привлекательные черты банковских пластиковых карточек для их владельцев следующие:

- удобство пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, но в любой момент он может сделать крупную покупку, которую заранее не планирует. Эта возможность может быть реализована лишь при наличии широкой сети предприятий торговли и сервиса, принимающие карточки в оплату;

- если карточка кредитная, то появляется возможность получения  кредита, который может предоставляться  автоматически без обращения  в банк;

- не нужно заботиться  о конвертации валюты. Это сделает банк, так, что клиент выигрывает на разнице между курсом обмена магазина и курсом банка;

- на внесенные в банк  средства (как правило, средний остаток, превышающий определенную сумму) банк начисляет проценты;

- при утрате карточки  нужно лишь немедленно сообщить об этом банку, чтобы все расчеты по ней были заблокированы. Владельцу будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск;

- получение пользователем  информации от банка в форме, позволяющей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.

Для предприятий торговли и сервиса карточные расчеты имеют следующие преимущества:

- не нужно заботиться  о конвертации денег и инкассации  выручки;

- повышается престиж и  рейтинг магазина;

- привлечение новых покупателей  и повышение за счет этого  продаж;

- возможность предоставления  кредита без использования собственных  средств и специальных систем  учета;

- повышается безопасность  работы, так как чеки с подписями клиентов остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей.

От внедрения пластиковых карточек банки рассчитывают получить следующие преимущества:

- за операции с карточками  банк, как правило, получает вознаграждение в виде комиссионных, клиент платит и за получение самой карточки;

- увеличение привлеченных  ресурсов;

- снижение стоимости операций, за счет уменьшения объема используемой наличности;

- использование прогрессивной  безбумажной технологии;

- расширение сферы деятельности  банка на новые регионы;

- повышается конкурентный  потенциал банка с учетом общемировой  тенденции вытеснения из платежного  оборота не только наличных  денег, но и чеков, растет авторитет  банка как участника инновационных  процессов;

- реклама банка на пластиковых  карточках;

- разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

- организация более быстрых  и удобных для клиентов расчётов.

Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Некоторые говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие. Действительно, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.

Первыми возникли именно кредитные карточки, которые еще не были ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Такое средство кредитования возникло в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца ХIХ века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам.

Большинство специалистов утверждает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклина. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.

Однако считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (приложение  № 1), созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной картой. Уже через год работы Diners Club имела договоры с 285 коммерческими точками и 35 тысячами держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год.

Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год. В этом году была создана система Карт Бланш, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хилтон». В 1965 году Карт Бланш была продана First National City Bank (впоследствии City Bank).

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express (приложение № 2). Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков “American Express” и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.