Расчёты банковскими платёжными карточками: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

В настоящее время в Беларуси по-прежнему доминирующее положение в расчетах по розничным платежам занимают наличные денежные средства, констатируется в проекте госпрограммы. Наиболее активно используемым населением электронным платежным инструментом для совершения розничных платежей в безналичной форме является карточка, что обусловлено широкомасштабной реализацией в Беларуси в течение последних десяти лет проектов выплаты заработной платы через карт-счета в банках ("зарплатных" проектов), принимаемыми мерами по расширению сети объектов программно-технической инфраструктуры для использования карточек, а также проводимой банками совместно с заинтересованными организациями и органами государственного управления работой по популяризации данного платежного инструмента как средства для безналичных расчетов.

Банками Беларуси выпускаются в обращение карточки внутренней платежной системы "БелКарт" и международных платежных систем VISA и MasterCard. На 1 января 2013 года эмиссию электронных денег в Беларуси осуществляли восемь банков, которые выпускали в обращение электронные деньги нескольких систем расчетов: «Берлио», «Объединенная система массовых платежей» (ОСМП), «Открытое акционерное общество «Технобанк» на технической платформе системы WebMoney Transfer, EasyPay, iPay, CRED, Belqi, MasterCard (предоплаченные карточки). Банками активно развиваются системы дистанционного банковского обслуживания, преимущественно интернет-банкинг, а также ЕРИП.

Как сообщалось, в 2013 году правительство, Нацбанк, органы госуправления и участники финрынка Беларуси приняли план совместных действий по развитию в республике системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных платежных инструментов. Этот документ рассчитан на 2013-2015 годы и предусматривает развитие сети программно-технической инфраструктуры для осуществления населением операций безналичной оплаты товаров (услуг) с использованием банковских платежных карт.

Следует отметить, что по сравнению с другими странами в Республике Беларусь пластиковые карточки появились довольно поздно и не сразу получили широкого распространения. Однако за последние десятилетие банковские пластиковые карточки получили достаточно широкое распространение, как платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Банковские пластиковые карточки выгодны и для тех, кто часто выезжает за границу.

 

 

2.3 Анализ структуры и динамики операций на основе банковских платежных карточек

 

 

В современном мире банковская пластиковая карточка является одним из самых востребованных платежных инструментов, она ускоряет движение стоимости, облегчает учет, а, следовательно, возможность контроля, способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики. Массовое использование безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает:

–дополнительное привлечение средств населения в банки, что способствуют увеличению ресурсов банковской системы, является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

–увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

–оптимальное сочетание функций обращения и сбережения;

–ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатков средств на карт–счетах;

–оптимизацию обращения наличных денег и вкладов, делая структуру денежных агрегатов более стабильной.

Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

По состоянию 1 января 2014 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем: ОАО "Белагропромбанк"; ОАО "БПС-Банк"; ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк"; ОАО "Приорбанк"; ОАО "Белвнешэкономбанк"; ОАО "Паритетбанк"; ОАО "БНБ-Банк"; ОАО "Белгазпромбанк"; ЗАО "РРБ-Банк"; ЗАО "МТБанк"; ОАО "Технобанк"; ОАО "Франсабанк"; ЗАО "Трастбанк"; ЗАО Банк ВТБ (Беларусь); ЗАО "Альфа-Банк"; ОАО "Банк Москва-Минск"; ЗАО «Дельта Банк»; ЗАО «Кредэкс-банк»; ОАО "ХКБанк"; ЗАО "БТА Банк"; ЗАО "БелСвиссБанк"; ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК". Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2014 года составило 11 805 тыс. ед., в том числе 5 279 тыс. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 6 526 тыс. – международных платежных систем. В Республике Беларусь установлено 3 586 инфокиосков, 4088 банкоматов, 80 импринтеров, 49 539 организаций торговли (сервиса) оснащено 73 627 платежными терминалами. Хотя сравнив 2008 и 2013 гг. цифры были совсем другими.

 

Таблица № 1 - Количество объектов программно-технической инфраструктуры для обслуживания банковских платежных карточек  и доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте на 01.10.2013

Количество	На 01.01.2008	На 01.10.2013
Платежные терминалы в организациях торговли (сервиса)	19052	67953
Организации торговли (сервиса)	6654	45728
Банкоматы	2026	4004
Инфокиоски	1360	3454

По таблице можно сделать вывод, что по сравнению с 2008 годом количество платёжных терминалов в организации торговли (сервиса) в 2013 г. увеличилось в 3,5 раза, организации торговли (сервиса) в 6,8 раз, банкоматы  в 2 раза, а инфокиоски в 2,5 раз.

За 2013 год на территории страны осуществлено 737 771 795 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 238 256 665 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 68,4%, а в суммарном выражении – 21,5%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2013 год составило 4 651 193 операции на сумму 1 969 802 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16 %, а в суммарном выражении – 11%.

Наиболее полно проследить тенденции развития безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь можно при помощи проведения анализа изменения отдельных показателей, характеризующих развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, таких как: общее количество выпущенных карточек, общий объем операций с использованием пластиковых карточек, развитие технической инфраструктуры.

Таблица 1 – Объем операций с использованием карточек за 2011 – 2013 гг.

Период	Количество карточек в обращении, шт.	Общий объем операций с использованием карточек, млн. руб.	В том числе:
			По выдаче наличных денежных средств, млн. руб.	По оплате товаров, прочих безналичных операций, млн. руб.
2011 г.	38 790 677	88 703 430	74 816 331	13 887 096
2012 г.	40 074 355	160 211 292	129 923 060	30 288 232
2013 г.	45 545 709	238 256 665	187 054 145	51 202 521

 

 

Таблица 2 – Техническая инфраструктура банков за 2011 – 2013 гг.

Период	Инфраструктура, ед.
	Предприятия торговли, обслуживающие держателей карточек	Платежные терминалы	Банкоматы	Пункты выдачи наличных денежных средств	Платежно– Справочные терминалы самообслуживания
2011 г.	90 594	175 892	12 883	16 205	13 061
2012 г.	130 751	233 778	14 057	16 618	13 063
2013 г.	178 666	299 608	15 741	17 177	13 872

 

В период с 2011 по 2013 гг. в Республике Беларусь в сфере безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек наблюдается положительная тенденция. Проанализировав сведения за 2011–2013 гг., можно сделать вывод о том, что количество совершаемых операций с использованием банковских платежных карточек увеличивается. Так в 2012 г. данный показатель составил 160 211 292 млн. руб., что на 71 507 862 млн. руб. больше по сравнению с 2011 г. В 2013 г. Объем операций с использованием карточек составил 238 256 665 млн. руб. и возрос на 78 045 373 млн. руб. по сравнению с предыдущим годом.

Также возросло количество операций по выдаче наличных денежных средств и по оплате товаров и прочих безналичных операций. В 2012–2013 гг. объем операций по выдаче наличных денежных средств составил 129 923 060 млн. руб. и 187 054 145 млн. руб. соответственно, а объем операций по оплате товаров и прочих безналичных операций – 30 288 232 млн. руб. и 51 202 521 млн. руб. соответственно.

Наблюдается тенденция по увеличению операций по выдаче наличных денежных средств.

В целом же рост общего объема операций, совершаемых с использованием банковских платежных карточек, можно объяснить увеличением количества выпущенных карт и активно развивающейся технической инфраструктурой. Так, например, количество карточек в обращении за 2012 г. составило 40 074 355 ед., что на 1 283 678 ед. больше чем в 2011 г. По сравнению с 2012 г. в 2013 г. данный показатель увеличился на 5 471 354 ед. и составил 45 545 709 ед. Развитие технической инфраструктуры, в частности, увеличение количества предприятий торговли, обслуживающих держателей карточек, платежных терминалов и платежно–справочных терминалов самообслуживания повлияло на рост количества операций по оплате товаров и прочих безналичных операций. А увеличение количества банкоматов и пунктов выдачи наличных повлияло на рост операций по получению наличных денежных средств.

А теперь сравним с 2008 по 2013гг.

 

В целом по республике наблюдается положительная тенденция в сфере осуществления безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек. Увеличивается количество платежных карточек в обращении, растет общий объем операций с использованием карточек, а также доля безналичных операций в общем объеме операций. Кроме того улучшается техническая оснастка, позволяющая как снимать наличные денежные средства, так и совершать безналичные операции по оплате товаров и услуг и прочие безналичные операции. От года к году увеличивается количество банкоматов, инфокиосков, пунктов выдачи наличными, возрастает количество организаций, обсуживающих держателей карт, а также качество их обслуживания.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РАСЧЁТОВ БАНКОВСКИМИ ПЛАТЁЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

 

3.1 Зарубежный опыт развития расчетов на основе банковских карт и возможность его применения в Республике Беларусь

 

 

В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных карточек, стабильно развивается пластиковый бизнес, в том числе с переходом на различные формы кредитования потребительских расходов по карточкам. Применение средств электронных платежей, как в отношении количества трансакций, так и их объема в последние годы резко возросло. Главной целью платежной индустрии является создание таких условий, при которых потребителям незачем будет иметь наличные деньги. К этим условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей карточных продуктов и снижение стоимости операций.

Как свидетельствует мировой опыт, развитие системы безналичных розничных платежей является одним из важнейших направлений банковского бизнеса на данном этапе. Важным шагом на пути перехода к безналичным расчетам является создание Единого европейского платежного пространства (SEPA).

Практический интерес для Беларуси представляет опыт Китая в области создания национальной платежной системы CUP. В Китае банковские карточки используются уже более 20 лет. Первым их начал эмитировать коммерческий банк “Банк Китая”. Но интенсивное развитие этого сегмента рынка началось с создания платежной системы CUP. До этого каждый банк имел частную платежную систему, и между ними не было никакого взаимодействия. Десять лет назад Народный банк Китая (НБК) обратился к коммерческим банкам с предложением создать национальную платежную систему.

В настоящее время карточками с логотипом CUP можно рассчитываться в 26 странах мира, включая Россию и Казахстан. Обеспечивается эта возможность на основе договоров коммерческих банков Китая с банками других государств с учетом законодательства страны.