Расчёты банковскими платёжными карточками: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

Банковская платежная карточка - это персонифицированная пластиковая карточка с магнитной полосой или чип-модулем, которая является ключом доступа к управлению банковским счетом и предоставляет ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате, получать наличные в отделениях банков и в банкоматах, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Также классификация банковских платёжных карточек возможна по инструкции № 34 от 18.01.2013 «О порядке совершения операций с банковскими платежными карточками»:

а) При заключении с юридическим лицом кредитного договора банк-эмитент выдает корпоративные кредитные карточки.

б) При заключении с физическим лицом кредитного договора банк-эмитент выдает личную кредитную карточку клиенту, а также имеется возможность выдачи дополнительных личных дебетовых карточек.

в) При заключении с клиентом договора об использовании карточки банк-эмитент выдает дебетовые карточки клиенту и (или) держателям карточек. Держатели личных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их для получения наличных денежных средств или проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь и за ее пределами.

г) В соответствии с договором об использовании карточки, заключаемым банком-эмитентом с юридическим лицом, банк-эмитент выдает корпоративные дебетовые карточки руководителю юридического лица или уполномоченным работникам данного юридического лица. Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их для получения наличных денежных средств или проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь (оплата расходов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе расходов, связанных с уплатой налогов, сборов (пошлин) и таможенных платежей; оплата расходов, связанных со служебными командировками работников юридического лица; оплата иных расходов) и за ее пределами (оплата расходов, связанных со служебными командировками работников юридического лица; оплата товаров (работ, услуг) индивидуальными предпринимателями; оплата иных расходов).

 

 

1.3. Понятие платежной системы с использованием банковских платежных карточек, порядок ее функционирования

 

 

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карточек, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Участники платежной системы с использованием платежных (банковских — БК) карт

Инфраструктура платёжной системы на основе платежных карточек включает:

- центральный административный  орган;

- эмиссионный центр (далее - эмитент);

- эквайринговый центр (далее - эквайер);

- процессинговый центр;

- пункты приема карт:

- торгово-сервисные предприятия;

- пункты выдачи наличных;

- физические лица - держатели  карт.

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой, как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:

- определяет и развивает  единую концепцию построения  платежной системы;

- поддерживает организационно-правовую  базу платежной системы - разрабатывает  и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы;

- организует технико-технологическую  поддержку платежной системы           разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений;

- проводит выбор перспективных  направлений развития бизнеса  платежной системы - по подготовке  новых и модификации существующих  карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы;

- выполняет мониторинг  и аудит деятельности участников  системы, сертификацию участников  на соответствие принятым правилам  и требованиям платежной системы;

- проводит арбитраж конфликтных  ситуаций, налагает санкции за  нарушения правил платежной системы.

Эмитентом в данном случае является кредитное учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

- регистрация и ведение  досье держателей карт (клиентов);

- выпуск карт для клиентов  и их ведение - персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;

- открытие специальных  карточных счетов клиентов, движением  средств на которых клиенты  управляют с помощью карт;

- ведение специального  карточного счета в соответствии  с условиями договоров: начисление  депозитных процентов, списание  процентов при использовании  кредитной схемы, пополнение/списание  средств по операциям, не связанным  с картами;

- проведение операций по картам - обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговый центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги;

- разбор конфликтных ситуаций  в соответствии с установленными  правилами платежной системы;

- технологическое взаимодействие  с процессинговым центром.

Эквайер обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайера:

- регистрация и ведение  пунктов приема карт в своей учетной системе;

- регистрация пунктов  приема карт в процессинговом  центре;

- ведение банковских счетов  предприятий торговли и сервиса  в соответствии с условиями  договоров: начисление депозитных  процентов, зачисление средств, поступающих  от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.;

- обслуживание банкоматов  и других пунктов выдачи наличности;

- разбор конфликтных ситуаций  в соответствии с установленными правилами платежной системы;

- технологическое взаимодействие  с процессинговым центром.

Главную роль в информационно-технологическом взаимодействии между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который:

- регистрирует эмитентов и эквайеров;

- ведет стоп-листы с  номерами платежных карт, операции  по которым запрещены по различным  причинам, и осуществляет проверку  по стоп-листам всех проходящих  через процессинговый центр операций;

- маршрутизирует авторизационные  запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам;

- получает от эквайеров  файлы финансовых подтверждений  по совершенным операциям и  пересылает их эмитентам для  организации взаиморасчетов;

- участвует в разборе  конфликтных ситуаций в соответствии  с установленными правилами платежной системы.

Торгово-сервисные предприятия - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:

- обслуживание клиентов: прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;

- организационно-технологическое  взаимодействие с процессинговым  центром и эквайером;

- разбор конфликтных ситуаций  в соответствии с установленными  правилами платежной системы.

Пункты выдачи наличных - структурные подразделения эквайеров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт - это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу, и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.

Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.

Можно отметить, что приведенная на рисунке 1 схема подразумевает выполнение расчетов за пределами платежной системы любым доступным способом. Например, эмитент, получив от платежной системы информацию о совершенных его клиентами операциях по картам, сам списывает средства со специального карточного счета и перечисляет их по банковским реквизитам получателя - пункта приема карт. Или эквайер выставляет эмитенту требование к оплате. Для сокращения времени платежей и повышения их гарантированности практически любая платежная система в настоящее время имеет свой расчетный банк, связанный с процессинговым центром. Расчетный банк платежной системы устанавливает с эмитентами и эквайерами корреспондентские отношения, ведет их счета и переводит средства между ними на основе, полученной от процессингового центра информации об операциях по платежной карте. Таким образом, время расчетов может быть сокращено до одного-двух банковских дней.

Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рисунок 2).

Рисунок 2 - Оплата товара/услуги по банковской карте (БК)

1. Клиент после подсчета  стоимости товаров/услуг предъявляет кассиру свою платежную карту.

2. Кассир осуществляет  проверку принадлежности карты  клиенту, например, по образцу подписи  на ней или по фотографии  держателя, помещенной на карте.

3. Кассир формирует авторизационный  запрос в процессинговый центр. Как правило, сейчас все торговые точки оснащены специальными устройствами - POS-терминалами, которые считывают информацию с карты и автоматически пересылают в процессинговый центр электронный файл нужного формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа.

4. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в  стоп-листах, по номеру карты определяет  эмитента и пересылает ему  этот запрос.

5. Эмитент, получив авторизационный  запрос, также осуществляет проверку  на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.

6. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает  его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту.

7. В конце рабочего  дня на POS-терминале формируется  журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения  проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайеру.

8. Процессинговый центр, получив файл финансового подтверждения, сортирует его по эмитентам  и пересылает каждому эмитенту  ту его часть, которая содержит  номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайеру.

9. Эмитент, получив от  процессингового центра финансовое  подтверждение, снимает блокировку  со специальных карточных счетов  по тем картам, номера которых присутствуют в файле, списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет.