Расчёты банковскими платёжными карточками: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

10. Расчетный банк на  основании полученного файла  финансового подтверждения списывает  средства со счетов эмитентов и зачисляет их на счет эквайера.

11. Эквайер, получив выписку  по своему счету в расчетном  банке, зачисляет средства на  счет предприятия, через POS-терминал  которого была осуществлена операция  оплаты по карте.

12. Эмитент по оговоренному в договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю платежной карты выписку по его специальному карточному счету с перечнем всех операций за указанный период.

Приведенная выше последовательность описывает процедуру оплаты по карте и взаимодействие участников платежной системы для самого распространенного в настоящее время случая использования карты с магнитной полосой в торговых точках, оборудованных POS-терминалами. Технологиями платежной системы предусматриваются и другие виды операций по карте, как технологических (эмбоссирование, персонализация и т.п.), так и клиентских.

Из числа последних, прежде всего, следует отметить операции с использованием банкоматов - это выдача наличных, запрос остатка на специальном карточном счете, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается в полностью автоматизированном взаимодействии держателя карты с остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

Все сказанное выше описывает функционирование платежной системы и выполнение некоторых операций с платежными картами в самых общих чертах. Любая платежная система имеет свой свод правил, регламентов, стандартов, детально специфицирующих всю деятельность участников системы вплоть до протоколов взаимодействия технических средств.

Таким образом, целью создания международных платёжных систем на основе платежных карточек является осуществление безналичных расчётов и других операций при помощи платежных карточек. Данные платёжные системы характеризуются сложной инфраструктурой и технологией функционирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ НА ОСНОВЕ БАНКОВСКИХ ПЛАТЁЖНЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

 

2.1 Механизм совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек

 

 

Необходимым условием успешного продвижения карточного бизнеса является развитость инфраструктуры приема карточек к обслуживанию. В данном аспекте следует выделить техническую инфраструктуру, обеспечивающую использование банковских карточек как инструмента для получения наличных денег и осуществления безналичных расчетов за товары и услуги.

Основными устройствами обслуживания банковских пластиковых карточек являются:

1) Импринтер - механическое  устройство, предназначенное для  фиксирования операций, путем переноса  оттиска рельефных реквизитов  карточки на картчек (слип). 

2) Электронный P.O.S. (point of sale) терминал - электронное программно-техническое  устройство, предназначенное для фиксирования операций, произведенных с использованием карточек, с последующим формированием карт-чека.

Терминалы бывают двух видов:

- платежный терминал;

- кассовый регистратор, допускающий  возможность объединения в локальную  сеть с системой учета, складирования и базой данных штрих-кодов товаров торговых предприятий, при этом достигается полная автоматизация операции оплаты покупки.

3) Банкомат (ATM - Automat Teller Machine) - электронный программно-технический  комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче налично-денежных средств, а также другие операции, разрешенные правилами и лицензиями платежных систем.

Банкоматы могут выполнять ряд основных и дополнительных операций. К первым относятся:

- выдача наличных банкнот  различных валют в зависимости  от настройки банкомата с получением  отчетного документа;

- получение выписки о  состоянии счета;

- операции депозита;

- организация перевода  денег со счета;

- работа с чеками;

- обработка сберегательной  книжки.

Единой устоявшейся технологии управления и обслуживания банкоматов не существует. Допускается подключение банкомата в одном из трех режимов:

- On-line (режим реального времени) - банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, все транзакции по счету клиента выполняются в реальном масштабе времени.

- Off-line (автономный режим) - банкомат не имеет связи с  процессинговым центром, обмен данными  осуществляется с продолжительными интервалами путем переноса информации (например, за сутки) на магнитных носителях, после чего в процессинговым центре происходит пакетная обработка транзакций и корректировка состояния (дебетование/кредитование) счета клиента.

- Quazy-on-line — связь с  процессинговым центром не поддерживается  непрерывно, а осуществляется по  расписанию. В зависимости от  того, каким образом организована  связь и составлено расписание, различают системы с дозвоном  от банкомата в процессинговый  центр или с обзвоном процессинговым центром, а также с обзвоном/дозвоном по расписанию.

Следует отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса вовсе не в карточке, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов.

В развитой платежной системе в расчетах участвуют:

- клиенты - держатели (пользователи) карточек;

- банки-эмитенты карт;

- банки-эквайреры.

- торгово-сервисные предприятия, принимающие карточки к оплате -мерчанты (от англ, merchant) – (ПТС);

- расчетный банк, в котором  другие банки-участники платежной  системы открывают счета для  расчетов по операциям пользователей  карточек;

- процессинговые компании, обеспечивающие технологическую  сторону карточного бизнеса (обработку  операций, обмен данными, авторизацию).

 Клиентские операции  с использованием банковской  пластиковой карточки условно  можно разделить на безналичные  платежи за товары и услуги  и операции получения налично-денежных  средств. В любом случае перед  совершением операции с карточкой осуществляется авторизация - получение разрешения банка-эмитента на проведение операции с использованием карточки, т.е. выдача подтверждения гарантии оплаты товаров (услуг), получения налично-денежных средств, приобретаемых (получаемых) держателем карточки в ходе конкретной операции.

Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также иногда иную информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. По тем же соображениям безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и его остаток на счете. Ответом на запрос авторизации является или положительный код авторизации, или сообщение о невозможности оплаты запрошенной суммы, данной карточкой и, возможно, изъятие карточки (совершение других действий). При положительном ответе на запрос авторизации выполняется собственно сама операция с карточкой.

Хронологически первым способом авторизации является так называемая голосовая авторизация. Применяется голосовая авторизация теми предприятиями торгово-сервисной сети и кассами банков, где установлены импринтеры.

Механизмом, направленным на преодоление подобного противоречия, стала авторизация операций в режиме off-line, при которой связь с центром авторизации для получения разрешения на операции с суммой ниже определенного для данной точки приема лимита не устанавливается.

Более продвинутым является способ авторизации с использованием электронных устройств (электронная авторизация). Практически во всех платежных системах, использующих магнитные карточки, подлежат on-line авторизации операции выдачи наличных средств, выполняемые банкоматами. Для электронной авторизации покупок используются электронные кассовые аппараты со встроенными кардридерами или POS-терминалы. Авторизационный запрос формируется с использованием данных, прочитанных с магнитной полосы, и суммы, взятой из электронного образа чека.

Технология выполнения операций с электронной авторизацией может быть комбинирована с долимитными операциями. POS-терминал в этом случае для операций с суммой, не превышающей установленный лимит, считывает магнитную полосу карточки, проверяя следующие условия: корректность номера карточки, срок действия карточки, отсутствие карточки в стоп-листе, сервис-код (сервис-ограничения - авторизация в режиме on-line). При выполнении всех указанных условий (а иногда и условия, что сумма всех выполненных за текущий день операций с данной карточкой не превышает установленного лимита) операция авторизуется в режиме off-line самим РОS-терминалом.

Комбинированная технология, сочетающая электронную on-line авторизацию и off-line авторизацию долимитных операций, достигает в определенном смысле оптимального соотношения между требованиями эффективности и безопасности.

Операция, принятая банком-эквайрером по первичному документу в виде слипа или электронного образа операции, обрабатывается им. Если карточка, участвовавшая в операции, выпущена самим банком-эквайрером, то такая операция называется локальной или "on us". При обработке операции банк дебетует счет держателя и переводит сумму операции за вычетом комиссии банка на текущий счет торгово-сервисной организации, принявшей карточку в оплату своих товаров (услуг).

Если карточка была выпущена иным банком, банк-эквайрер, принявший операцию, направит ее в платежную систему. Получив от платежной системы возмещение, эквайрер переводит его за вычетом своей комиссии на текущий счет торгово-сервисной организации.

Банк-эмитент на основании данного файла (электронных журналов) производит дебетование или кредитование счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц), где содержится информация о дате транзакции, наименовании предприятия торгово-сервисной сети, а также сумма в валюте платежа и сумма в валюте счета, комиссия банка по данной операции.

Следует отметить, что в платежной системе происходит перевод не только средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты "магазинных" операций: по операциям в торговле платит эквайрер эмитенту, по выдаче наличных - эмитент эквайреру.

Вместе с тем каждая платежная система вольна устанавливать свои правила в зависимости от масштаба и сложности карточной программы. При этом одним из определяющих факторов успешного развития карточного бизнеса является отлаженная организация системы расчетов между участниками.

 

 

2.2 Развитие программно-технической инфраструктуры для проведения расчетов с использованием банковских платежных карт

 

 

Во всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце 20 века платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале 21 века счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь.

Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось около 10 лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг. Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание. И поэтому вынес на общественное обсуждение проект Государственной программы развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2012-2015 годы и проект плана мероприятий по ее реализации.

Предполагается, что в результате реализации мероприятий государственной программы, при ее утверждении, к началу 2016 года доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций розничной торговли, включая общественное питание, составит не менее 20%, доля безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению составит не менее 25%, нагрузка на платежный терминал для проведения безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг составит не более 200 карточек.

Проект государственной программы разработан Национальным банком совместно с Министерством торговли, Министерством по налогам и сборам, Министерством финансов и другими заинтересованными.

Мероприятия госпрограммы направлены на стимулирование активного использования населением различных видов электронных платежных инструментов и средств платежа (банковских платежных карточек, электронных денег, технологий дистанционного банковского обслуживания и других), а также стимулирование организаций торговли (сервиса) к приему оплаты за товары (работы, услуги) в безналичной форме, определение безналичных форм расчетов как приоритетных при планировании и разработке республиканскими органами государственного управления, подчиненными правительству Беларуси, различных мероприятий по работе с населением.

Кроме того, в проекте государственной программы предусмотрены мероприятия по обеспечению непрерывности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры для осуществления розничных платежей, доступности для населения оборудования самообслуживания: платежно-справочных терминалов самообслуживания (инфокиоски) и банкоматов. Эти мероприятия направлены на минимизацию операционных рисков в сфере безналичных расчетов по розничным платежам.