Расчёты банковскими платёжными карточками: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

Правительство Китая сейчас разрабатывает проект стимулирования внедрения корпоративных карточек на ближайшие 5 лет. Развитие карточного бизнеса способствует созданию новых рабочих мест и сфер деятельности, снижению расходов на организацию налично-денежного оборота.

Правительством Китая установлены правила функционирования системы. Верхний предел комиссии по эквайрингу для торговых предприятий составляет 2% от суммы платежа, но при этом он варьируется в зависимости от категории торговых предприятий.

В целях минимизации кредитного риска по кредитной карточке НБК установлена максимальная сумма кредита 50 000 юаней (около 7 тыс. USD). Но НБК планирует этот лимит снять. Кредит предоставляется без залога, на основании информации кредитных бюро (в Китае это государственные компании и компании под контролем государства).

Банки Китая обязаны представлять информацию о кредитных картах в НБК. Процентные ставки по кредиту регулируются Национальным банком Китая и установлены правительством на уровне 18,25% годовых. Ставка является фиксированной. Правительство ведет линию на постепенную либерализацию финансового сектора страны.

Изучение опыта работы Украины, Казахстана, Китая, Канады, Польши и других государств в области развития рынка банковских пластиковых карточек показывает, что внутренние системы расчетов на основе карточек имеются во многих зарубежных странах и развиваются в условиях конкуренции с международными системами.

Высокие темпы эмиссии карточек и оборотов с их использованием являются результатом выработанной и реализуемой VISA в СНГ-стратегии.

Стратегия VISA в России:

- развитие рынка кредитных карточек;

- усовершенствование премиальных  продуктов;

- стимулирование использования дебетовых карточек в торговой сети;

- борьба с мошенничеством;

- проведение маркетинговых акций;

- расширение спектра предоставляемых  услуг.

Стратегия VISA в Беларуси, Азербайджане, Грузии и Молдове:

- увеличение количества населения, обслуживающегося в банках, и развитие безналичных платежей;

- расширение сети приема карточек VISA в странах СНГ;

- продвижение новых продуктов  и новых технологий (ко-брендинговых, кредитных, чиповых карточек, дисконтно-бонусных  схем);

- сегментация клиентской базы и переход от зарплатных карточек к Classic, Gold, кредитным карточкам и другим премиальным продуктам;

- маркетинговые акции с банками  для держателей карточек;

- дальнейшие консультации и  поддержка банковского и розничного  сектора, развитие безналичных платежей на базе новых технологий;

- внедрение и совершенствование  систем национальных расчетов (NNSS) - Беларусь, Грузия, Армения, Молдова  и др.

В рамках системы VISA выработан круг основных оценочных показателей работы банков - членов системы (эмиссия, общий оборот по операциям с использованием карточек VISA, в том числе торговый оборот, развитие безналичных платежей, маркетинг и эмиссия кредитных карточек, ко-брендинг и премиальные программы, темпы перехода на международный EMV-стандарт). По этим показателям организовано соревнование и подводятся итоги с присуждением банкам дипломов VISA.

Важным стратегическим направлением компания VISA считает ускорение темпов перехода на EMV-технологию. Отмечалось, что глубокое понимание нужд клиента является залогом успешной работы банка с карточными продуктами. Реализации данной задачи способствует применение деления рынка на подгруппы по признаку подобия финансовых и субъективных потребностей. Каждая такая группа, или сегмент, характеризуется аналогичными идеями, восприятием, потребностями применительно к продуктам и услугам, ценам, распространению, каналам и маркетингу. На основе сегментированного подхода обеспечивается наиболее эффективное управление отношениями с клиентами. Сегментация - это инструмент, позволяющий выделиться на фоне конкурентов. Чтобы выгодно отличаться от других, нужно с помощью этого инструмента реализовать свои преимущества. Для этого надо иметь то, чего нет больше ни у кого; подумать, как этим правильно воспользоваться; убедиться, что, удовлетворяя нужды разных клиентов, вы удовлетворяете их полностью и делаете это не так, как ваши конкуренты.

Опытом работы банка AIB (Ирландия) в достижении высокой эффективности управления отношениями с клиентами на основе сегментированного подхода поделился Майкл Маккарти, руководитель подразделения эмиссии карточек.

Работа этого банка строится на основе концепции сегментации клиентской базы, внедрения ко-брендинговой карточки VISA с авиакомпанией Aer Lingus, включающей бонусную программу оплаты за совершенные перелеты, право доступа в VIP-залы и др. Было подчеркнуто, что система управления отношениями с клиентами критически важна для данного вида бизнеса.

Главную свою задачу банк видит в повышении рентабельности операций с карточками через увеличение количества трансакций в торговле. Все стратегические коммерческие подразделения банка проводят сегментацию рынка на основе самостоятельно выбранных критериев.

Современный портфель карточек VISA ABSA Bank состоит из пяти сегментов клиентов:

1) ранее не пользовавшихся банковскими услугами;

2) владельцев счетов и пользователей  услуг перевода денежных средств Mzansi Money Transfers;

3) подразделения “Личный банк”;

4) подразделения розничных банковских  услуг (включая учащихся);

5) подразделения по обслуживанию малого бизнеса.

Стратегия маркетинговой деятельности банка по сегментам рынка учитывает особенности каждого сегмента. Предусматривается переход от магнитной полосы к чипу, в том числе и одновременно с технологией магнитной полосы (так называемые гибридные карты).

Руководитель подразделения потребительских продуктов VISA СЕМЕА Эдви Массаца-Гал обратила внимание на необходимость стимулирования активности держателей дебетовых карточек. Надо постоянно учитывать, как ведут себя держатели карточек. Для активизации применения карточек держателям должны быть предложены соответствующие продукты.

Важной здесь является маркетинговая деятельность в плане привлечения клиентов в торговые точки. Требуется тщательный анализ не только национальных, но и региональных данных. Необходимо правильно формировать инфраструктуру применения карточек и постоянно вести разъяснительную работу с клиентами - держателями карточек, а также с предприятиями торговли и сервиса. На них должны быть нацелены программы лояльности банков.

Руководитель подразделения новых рынков, слияний и поглощений Barclaycard International Айван Лоуренс остановился на формировании портфеля кредитных продуктов. Он отметил, что во всем мире эмиссия кредитных карточек увеличивается на 15 процентов в год, а общий оборот по ним растет на 17 процентов. Каждая кредитная карточка способна ежегодно приносить более 50 евро, а на рынках, где возобновляемые кредиты особенно популярны, эта цифра может быть еще больше. К примеру, каждая британская карточка приносит порядка 100 евро в год.

Заместитель председателя правления московского банка “Возрождение” Марк Нахманович в своем выступлении отметил, что для карточного бизнеса важно создание инфраструктуры в торговле и оптимальное размещение банкоматов. По его мнению, именно кредитная карточка двигает торговлю к эквайрингу. Банк “Возрождение” создал возможность комплексного обслуживания клиентов в течение 2-5 лет без посещения офиса.

В работе банков - членов VISA по развитию карточного бизнеса можно выделить следующие основные тенденции:

- стремление к глубокому пониманию  нужд клиента и достижению  высокой эффективности управления  и взаимодействия с клиентами;

- сегментация клиентской базы  на основе разработанной концепции;

- стремление привлечь клиентов  к заимствованию средств через внедрение кредитных карточек;

- развитие ко-брендинга для бизнес-сегмента;

- формирование оптимальной инфраструктуры  использования карточек;

- стремление увеличить количество  трансакций на карточку в торговле;

- разработка и реализация маркетинговых  мероприятий по привлечению клиентов в торговые точки;

- создание не только национальной, но и региональной базы данных  для анализа;

- разработка специальных программ  лояльности, направленных на увеличение  безналичных расчетов в торговле;

- реализация мер по повышению рентабельности и минимизации рисков.

 

 

3.2 Основные направления развития и совершенствования системы расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь

 

 

Основные мероприятия совместных действий по развитию системы безналичных расчетов:

1. Организационно-правовое обеспечение  развития системы безналичных  расчетов.

1.1 Увеличение количества объектов, подлежащих оснащению платежными терминалами, такие как: общественное питание, розничные торговые объекты, бытовое обслуживание, кассы метрополитена и другие объекты.

1.2 Проводится работа по подготовке нормативного правового акта, определяющего предельный размер платежа наличными денежными средствами при осуществлении населением оплаты товаров (работ, услуг), свыше которого оплата должна производиться только в безналичной форме, с последующим мониторингом результатов нововведения и возможным поэтапным уменьшением размера оплаты наличными денежными средствами (Республика Беларусь - 1500 базовых величин (эквивалент более 21 тыс. USD), Россия − 20 тыс. USD, Украина − 18 тыс. USD).

1.3 Обеспечение перехода  на выплату заработной платы  работникам субъектов хозяйствования  всех форм собственности, включая  организации торговли (сервиса), через  счета в банках, к которым выданы  карточки внутренней платежной системы и по желанию владельцев счетов могут быть выданы карточки международных платежных систем.

1.4 Выпуск в обращение банковских платежных карточек с микропроцессором. В целях повышения безопасности операций с использованием банковских платежных карточек Национальный банк подготовил решение, согласованное с банковским сообществом, об обязательном выпуске в обращение банковских платежных карточек с микропроцессором стандарта EMV с 01.01.2015.

Банками Республики Беларусь на 01.07.2013 эмитировано 760845 карточек международных платежных систем VISA и MasterCard с наличием чипа стандарта EMV (7% от общего количества  эмитированных карточек), обслуживание которых возможно в 3502 банкоматах (90% от общего количества установленных банкоматов), 2707 инфокиосках (78% от общего количества установленных инфокиосков), 64836 платежных терминалах, установленных в ПВН и ОТС (90% от общего количества платежных терминалов, установленных в ПВН и ОТС). 

 

2. Популяризация расчетов в безналичной  форме среди населения

2.1 Разработка и проведение социальных акций с привлечением банков, международных и внутренних платежных систем, направленных на повышение доли безналичных расчетов по розничным платежам и финансовой грамотности населения при осуществлении данных расчетов.

2.2 Освещение в средствах  массовой информации вопросов  развития безналичных расчетов  по розничным платежам путем  публикаций и интервью.

2.3 Создание социальной  рекламы (телевизионной, мультимедийной, радиорекламы, плакатов для наружной  или другой рекламы), направленной на популяризацию использования в расчетах современных электронных платежных инструментов и средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания.

2.4 Организация мероприятий (игры, акции, бонусные и иные программы), стимулирующих использование современных электронных платежных инструментов и средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания для оплаты товаров (работ, услуг), с проведением кампаний по розыгрышу призов, предоставлению скидок.

2.6 Организация обучения работников субъектов хозяйствования всех форм собственности порядку осуществления платежей с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа, посредством систем дистанционного банковского обслуживания, ЕРИП.

2.7 Подготовка комментариев и иной информации для средств массовой информации по вопросам функционирования системы безналичных расчетов по розничным платежам.

2.8 Повышение финансовой грамотности населения. Реализация плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на 2013 – 2018 годы.

2.9 Выпуск кобрендинговых карт.

3. Организация работы программно-технической  инфраструктуры в системе безналичных  расчетов по розничным платежам.

3.1 Обеспечение непрерывности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры и доступности оборудования самообслуживания для держателей карточек.