Расчёты банковскими платёжными карточками: состояние и перспективы развития в Республике Беларусь

В 50-тые годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек Bank Americard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты «Master Charge» (приложение № 3), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. И большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Master Charge». В свою очередь банки, выпускавшие «Bank Americard», настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 года бала создана National BankAmericard Incorporated (НБИ).

Таким образом, к началу семидесятых годов в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой AccessCard, которая входила в Ассоциацию Eurocard International. Так началось сотрудничество Eurocard International и американской МКА, выпускающей «Master Charge».

Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «Visa». Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке более международное название «MasterCard».

Eurocard International также не  стояла на месте. Расширяя свое  сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация  по мере появления новых технологий  заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить спектр предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheque.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «Визой» и «МастерКард», они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa» и «MasterCard» вместе взятых.

Сейчас в обороте находится более 130 миллионов карточек American Express, которые принимают к оплате около 3,5 миллионов торговых заведений в 136 странах мира. Отличительной чертой American Express является то, что фирма не устанавливает заранее оговоренного «потолка» кредита для владельцев карточки. Однако компания внимательно следит за расходами владельцев карточек, и определенный лимит кредита для них все же существует.  

 Международная система Visa International объединяет более 22500 коммерческих банков в 154 странах мира, выпускающих банковские карточки и дорожные чеки Visa и осуществляющих расчеты по платежам с их применением.

Планируя будущее, VISA ожидает, что основными факторами, способствующими ее дальнейшему росту, станут:

1) увеличение числа платежей  через Интернет;

2) значительное увеличение  выпуска дебетовых карточек;

3) значительное увеличение числа карточек VISA по всему миру.

Основные карточные продукты, предлагаемые банками-участниками системы Visa:

Visa Classic (приложение № 4) - наиболее популярная карточка, может быть дебетной и кредитной.

Visa Gold (приложение № 5) (в некоторых странах - Visa Premier) - более привилегированная карточка, как правило, золотого цвета, предоставляет держателям дополнительные преимущества.

Visa Business (приложение № 6) - аналогична Visa Gold(Premier) но выдается только сотрудникам компаний.

Visa PLUS (приложение № 7) - карточка, принимаемая только банкоматами системы Visa. Она не несет на себе эмбоссированной информации, а только магнитную полоску.

Visa Electron (приложение № 8), как и Visa PLUS, может обслуживаться только в банкоматах и POS-терминалах с авторизацией в режиме on-line.

Как и карточки VISA, карточки EuroCard/MasterCard бывают нескольких видов – Mass (Standart), Gold и Business.

Помимо карточек VISA, EuroCard/ MasterCard и American Express в мире существует еще несколько довольно крупных карторганизаций – JCB и Diners Club. Это мы можем наблюдать из таблицы 1.1.(приложение 9). В данной работе они упомянуты, но на территории Республики Беларусь операции по ним практически никто не проводит.

JCB – японская межбанковская  ассоциация. Карточки системы JCB распространены  в Японии и некоторых странах  Юго-Восточной Азии.

Diners Club – это американская небанковская ассоциация. Так же, как и American Express, выпускают только кредитные одноименные карточки.

Таким образом, история банковских пластиковых карточек насчитывает уже более шестидесяти лет. В настоящее время в мире в обращении находятся несколько миллионов платежных карточек, постоянно расширяется сеть банкоматов.

 

 

2. Классификация платежных карточек

 

 

По мере развития информатизации появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием.

Классификация видов существующих пластиковых карт возможна по следующим основным критериям:

1) По материалу, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2) На основании механизма  расчетов:

- двусторонние системы  – возникли на базе двусторонних  соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы  – предоставляют владельцам карт  возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

3) По виду проводимых  расчетов:

- кредитные карты, которые  связаны с открытием кредитной  линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд (приложение № 10). Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки;

- дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских  автоматах или для получения  товаров с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете;

- «электронный кошелек»  – тип карт, предназначенный для  использования наличных денег, внесенных  на саму карточку, при оплате  товаров и услуг.

4) По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;

- семейная карта, выдаваемая  членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта  выдается организации (фирме), которая  на основе этой карты может  выдать индивидуальные карты  избранным лицам. Им открываются  персональные счета, «привязанные»  к корпоративному карточному счету.

5) По способу записи  информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной  полосе

- чип;

- лазерная запись (оптические  карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование – запись информации на карту с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила.

Кодирование на магнитной полосе – карточка имеет на обратной стороне магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых заведений.

Микросхема (чип) встроена в карточку и состоит из запоминающих устройств для сбережения информации (карты памяти). Смарт – карты (интеллектуальные карты) внешне похожи на карты памяти, но в их микросхему включен микропроцессор, который является компьютером и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах.

Лазерные записи (оптические карты) – карты имеют большую емкость, чем карты с микросхемой, но данные на них могут быть записаны только 1 раз. Записи и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. В банковских технологиях пока не получило широкого распространения.

6) По принадлежности к  учреждению – эмитенту:

- банковские карты, эмитент  которых – банк или консорциум  банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно  являются эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию.

7) По территориальной  принадлежности:

- международные, действующие  в большинстве стран;

- национальные, действующие  в пределах какого - либо государства;

- локальные, используемые  на части территории государства;

- карты, действующие в  одном конкретном учреждении.

8) По времени использования:

- ограниченные каким –  либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

9) По сфере использования:

- универсальные карты  – служат для оплаты любых  товаров и услуг;

- частные коммерческие  карты – служат для оплаты, какой – либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

Пластиковые карты можно разделить на:

- идентификационные;

- клубные и дисконтные;

- банковские (платежные).

Идентификационными карточками называют выполненные в виде пластиковых карточек документы, позволяющие удостоверять личность человека, как гражданина, жителя определенного региона, работника некоего предприятия (приложение № 11). Также в виде идентификационных карт могут быть изготовлены водительские права, разрешение на ношение оружия, удостоверения на право получения различных видов льгот или медицинское обслуживание и т.п.

Дисконтные карты предоставляют определенные скидки и наиболее популярны как способ поощрения постоянных клиентов и привлечения новых (приложение № 12). Они позволяют получать владельцу скидки, льготы, привилегированное обслуживание. 

Клубные карты - это один из самых надежных и распространенных способов идентификации членов различных клубов, привилегированных гостей дискотек, баров, ресторанов, баз отдыха и т.п (приложение № 13). Владельцам таких карт могут предоставляться любые скидки и дополнительные услуги. В некоторые клубы возможен вход только для владельца карты и его гостей. В ряде случаев с помощью такой карты могут оплачиваться услуги и товары этого казино, ресторана, клуба.