Разработка мероприятий по развитию жилищно-ипотечного кредитования

Министерство  образования и науки РФ

Санкт-Петербургский государственный  университет сервиса и экономики

Институт региональной экономики и управления

Кафедра государственного и муниципального управления

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

По дисциплине «Система государственного и муниципального управления»

 

На тему: «Разработка мероприятий по развитию жилищно-ипотечного кредитования»

 

 

 

Студент курса очно-заочной формы обучения

ФИО: Гусева Ксения Максимовна

                                                         Подпись ____________________________

 

                                                         Дата « __ » __________________ 201 __ г.

 

 

 

Руководитель:

                                                   (Константинова Наталья Николаевна.),

ученое звание и степень:

Кандидат экономических наук

                      

                                                   Подпись ____________________________

 

                                                   Дата « __ » __________________ 201 __ г.

 

 

 

Санкт-Петербург

2013

Тема курсовой работы: «Разработка мероприятий по развитию жилищно-ипотечного кредитования»

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………….3

Глава 1. Теоретические  основы ипотечного кредитования…………………..11

       1.1. Анализ развития ипотечного кредитования в России…………….....11

       1.2. Анализ развития ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге…..16

       1.3. Ипотечное кредитование в зарубежных странах…………………….21

Глава 2. Программы (мероприятия) направленные на развитие жилищно-ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге……………………………………....25

        2.1. Проблемы реализации программ…………………………....36

Глава 3. Рекомендации………………………………………………………….37

Заключение………………………………………………………………………42

Библиографический список…………………………………………………….46

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

 
Кредитные организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это не только контроль за рисками, но и навыки в самом кредитовании.

 
В настоящее время практически  все взрослое население нашей  страны имеет счета в банковских учреждениях, на которые перечисляются заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская система, мобилизуя временно свободные деньги, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны.

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских  и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.

Тема курсовой работы является очень актуальной. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи.

В соответствии с оценками Госстроя и итогами разных социологических  исследований, в России до 80% народонаселения  испытывает необходимость в улучшении  жилищных условий, примерно 27% народонаселения живет не в благоприятных квартирах и около 20% в квартирах, которые находятся в аварийном состоянии. Главной причиной этого является низкий уровень жизни народонаселения и ограничение объемов строительства жилья.

Создание условий, которые  способствуют увеличению доступности жилища и расширению платежеспособного спроса народонаселения на жилище, непосредственно соединено с развитием и расширением системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Выстраиваемая на данном этапе система ипотечного жилищного кредитования обязана соответствовать потребностям всех участников жилищного рынка и в первую очередь, кредитных организаций и возможных заёмщиков, потому принципиальным вопросом считается создание модели, которая будет основанием для становления и развития ипотечных взаимоотношений в будущем.

Ипотечное кредитование на сегодняшний день является единственным эффективным рыночным инструментом решения данной жилищной проблемы.

 

В начале 90-х годов  наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой-либо поддержки населения в жилищной сфере. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна. Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе.

Ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития кредитной системы. Она  позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность  кредиторам получить гарантированный  доход, а населению финансировать покупку жилья.

Проблема развития системы  экономического кредитования является актуальной в социально-экономическом  плане. Это подтверждается тем, что  в последние годы в направлении  развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г., которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе РФ, а также стратегию государства в становлении данной сферы.

В развитых государствах со стабильной экономикой, ипотечные  кредиты белее доступны, чем в  России, т.к. государство в этих странах  поддерживает социальную политику. Правительство старается применять созданные программы для улучшения жизни своих граждан. Россия должна брать пример с этих стран, создавать и поддерживать больше социальных программ.

Целью данной работы является рассмотрение  мероприятий по развитию жилищно-ипотечного кредитования.

Основными задачами, поставленными  при написании данной работы, являются:

1. определить понятие,  сущность и применение ипотечного  кредитования в России;

2. провести анализ  стратегии государства в становлении  и развитии системы ипотечного жилищного кредитования;

3. проанализировать ситуацию на отечественном рынке ипотечного кредитования;

4.  привести примеры кредитования в других странах;

5. привести примеры целевых программ на примере г. Санкт-Петербурга.

Для написания данной работы использовалась учебно-методическая литература, периодические издания, нормативно-правовые документы.

В первой главе мы рассмотрим теоретические основы ипотечного кредитования.

Во второй главе мы рассмотрим программы (мероприятия) направленные на развитие жилищно-ипотечного кредитования в СПБ

В третий главе мы дадим  рекомендации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Теоретические основы ипотечного кредитования

 

Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения  обязательства должника, при которой  недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п.

Ипотека характеризуется  следующими отличительными чертами.

Во-первых, ипотека, как  и всякий залог - это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает  недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки  всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем  и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере без согласия кредитора, на время залогового периода.

В четвертых, договор  кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.

В-пятых, при значительном превышении стоимости залога над  суммой выданного кредита ипотека  дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог  того же имущества (вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредиторов по одному и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в порядке регистрации ипотеки, т. е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.

И наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

Из сказанного следует, что можно выделить следующие  принципы ипотеки:

гласности, или публичности, - доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

специальности - возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

достоверности - записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

старшинства - преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;

бесповоротности - ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;

неприменимости погасительной  давности к занесенным в ипотечную  книгу правам.

Таким образом, ипотечный кредит - это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечное кредитование - это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны:

- развитие ипотечного  бизнеса позитивно сказывается  на состоянии реального сектора  экономики. Ипотечное кредитование  промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны;

- с помощью ипотечного  кредита реализуется программа  жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве. Строительство современного жилья вызывает спрос на многие комплектующие изделия, что стимулирует развитие многих отраслей экономики. Например, производство строительных материалов и конструкций, строительное и дорожное машиностроение, деревообработка и производство мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий и др. Новый импульс получает развитие транспортной инфраструктуры;

- с помощью ипотечного  кредита в систему рыночных кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения - собственники квартир, земельных наделов и другого недвижимого имущества. Благодаря этому государственное финансирование процесса замещается банковским кредитом. Это отвечает интересам общества в целом и отдельных экономических субъектов: повышается уровень инвестиционной активности хозяйствующих субъектов, банковской системы; в инвестиционный процесс широко вовлекаются свободные финансовые ресурсы;