Разработка мероприятий по развитию жилищно-ипотечного кредитования

Ипотека в Санкт-Петербурге – это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так  же нецелевые кредиты под залог  недвижимости, которая имеется в  собственности заемщика.

Из региональных операторов одним из первых начало свою деятельность Северо-Западное отделение Федерального агентства ипотечного жилищного кредитования, которое весной 2002 года приостановило свою деятельность в связи с реорганизацией. В целях оказания содействия становлению и развитию системы ипотечного жилищного кредитования на территории Санкт-Петербурга была создана ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» (СПбИА) на основании Постановления Правительства Санкт-Петербурга № 48 от 02.12.2003г. 100% акций Агентства находятся в государственной собственности субъекта РФ – Санкт-Петербурга.

Правительством города уже проведен ряд мероприятий  по развитию долгосрочного жилищного  кредитования в Петербурге. В частности, в программе по ипотеке город  берет на себя предоставление субсидий тем, кто стоит в городской  очереди на улучшение жилищных условий – до 40% стоимости будущей квартиры. Подписано трехстороннее соглашение о сотрудничестве между Правительством Санкт-Петербурга, ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» и коммерческими банками по развитию системы долгосрочного ипотечного кредитования. Это должно сделать реальным для жителей города принятый во всем мире способ улучшения жилищных условий. Соглашение с правительством города подписали представители 24 банков.

В Петербурге действует  три целевых программы ипотечного кредитования рамках Федеральной программы реализуемой под гарантии государства:

1. Целевая программа  Санкт-Петербурга «Молодежи доступное  жилье»

Создание условий для  повышения уровня обеспеченности жильем молодых семей; привлечение в  жилищную сферу дополнительных финансовых средств внебюджетных источников; развитие и закрепление положительных демографических тенденций в обществе; укрепление семейных отношений и снижение социальной напряженности в обществе.

2. Целевая программа  Санкт-Петербурга «Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социальное обслуживания населения».

Обеспечение по доступной  цене, жильем работников бюджетной  сферы, признанных в установленном  порядке, нуждающимися в улучшении  жилищных условий; формирование и развитие рынка доступного жилья в Санкт-Петербурге; улучшение социальной защищенности работников бюджетной сферы и сохранение квалифицированных кадров; повышение престижа работы в бюджетной сфере; сокращение времени ожидания в очереди на получение социального жилья другими категориями граждан.

3. Целевая программа  Санкт-Петербурга «Развитие долгосрочного  жилищного кредитования» 

Создание условий для  формирования и развития системы  долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге, позволяющей  получить жителям Санкт-Петербурга, имеющим соответствующие доходы, жилищный кредит на приобретение жилья; повышение уровня доступности получения долгосрочных жилищных кредитов жителями Санкт-Петербурга, состоящими на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий

Программа «Молодежи  доступное жилье»

Принять участие в  программе могут: молодые петербуржцы  в возрасте от 18 до 30 лет  (одинокие молодые граждане до 30 лет; молодые  семьи, в которых оба супруга  не достигли 30-летнего возраста; неполные семьи с детьми, в которых отец или мать не достигли 30-летнего возраста), постоянно проживающие в Санкт-Петербурге, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющие финансовую возможность:

• единовременной оплаты до начала строительства не менее 30 % стоимости приобретаемой квартиры;

• осуществления равномерных  ежемесячных платежей по погашению  остатка ее стоимости в течение 5 лет.

Предусмотренная программой рассрочка оплаты полной стоимости  приобретаемого гражданами жилья предоставляется  на беспроцентной основе.

Непосредственную реализацию программы осуществляет специально созданное для этих целей Администрацией СПб некоммерческое партнерство 

 

«Центр по строительству  жилья для молодежи».

Срок кредита	5 лет
Сумма в % от стоимости  жилья	30
Возраст заемщика	до 30 лет
Вид жилья	Вторичный; восстановленный

 

Программа «Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения  и социальное обслуживания населения».

Программа ориентирована  на приобретение жилья в рассрочку  на доступных для работников бюджетной сферы условиях его оплаты.

Участниками Программы  могут быть семьи, в которых хотя бы один из супругов признан нуждающимся  в улучшении жилищных условий  и является работником бюджетной  сферы не менее пяти лет.

Право на получение государственного содействия в рамках Программы семья может использовать только один раз: члены семьи участника Программы подлежат снятию с учета нуждающихся в улучшении жилищных условий после вселения в новое жилье.

Государственное содействие в рамках Программы заключается в предоставлении участникам Программы:

• возможности приобретения жилья в рамках Программы по себестоимости;

• субсидии па компенсацию  части первоначального взноса в  размере до 10% от стоимости жилья  в зависимости от стажа работы в бюджетной сфере;

• рассрочки оплаты остатка стоимости жилья на срок до 10 лет;

• отсрочки единовременной оплаты 20% от стоимости жилья на последний  год рассрочки оплаты за жилье;

• субсидии в последний  год рассрочки на компенсацию  остатка стоимости жилья в  размере 20% от его стоимости.

 

Срок кредита	5 лет (рассрочка оплаты 10 лет)
Размер субсидии в % от стоимости жилья	10% от стоимости жилья
Возраст заемщика	от 18 лет до не более 60
Вид жилья	Вторичный

Программа «Долгосрочное  жилищное кредитования»

Программа принята в  целях повышения доступности приобретения жилья петербуржцами, состоящими на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма, либо на учете нуждающихся в содействии Санкт-Петербурга в улучшении жилищных условий, для приобретения ими жилых помещений за счет средств долгосрочного ипотечного жилищного кредита, собственных средств и социальных выплат.

Петербуржцы, изъявившие желание получить субсидии в рамках Программы, должны обращаться в отделы учета и распределения жилой площади администраций районов СПб. Право на получение субсидии имеют граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и прошедшие отбор на получение ипотечного кредита в банке.

 

Срок кредита	5 лет
Размер субсидии в % от стоимости жилья	не больше 35% от стоимости  жилья
Возраст заемщика	от 18 лет до не более 60
Вид жилья	Вторичный

 
Срок действия программы - до 2017 года.

Условия участия в  программе

Участниками программы  могут быть:

 
- одинокие граждане, являющиеся заемщиками по кредитному договору, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий; 
- супруг, супруга, являющиеся заемщиками (созаемщиками) по кредитному договору, а также их несовершеннолетние дети, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий;

 
- неполные семьи, в которых один из родителей является заемщиком по кредитному договору, а также его несовершеннолетние дети, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Право на получение государственного содействия в рамках программы может быть использовано только один раз, после чего участники программы подлежат снятию с учета в качестве нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма, либо с учета нуждающихся в содействии Санкт-Петербурга в улучшении жилищных условий.

Первоочередное право  на участие в программе

• участники программы, являющиеся нанимателями или собственниками комнат в коммунальной квартире. Но для этого они должны соответствовать  одному из двух параметров. Либо с использованием средств долгосрочного ипотечного жилищного кредита участники программы приобретают комнаты у своих соседей, в результате чего коммунальная квартира становится отдельной. Либо они являются также и участниками другой целевой программы - по расселению коммунальных квартир в Петербурге.

 
 
• участники программы, имеющие  трех и более несовершеннолетних детей.

Вид государственного содействия Санкт-Петербурга

Программа предусматривает один вид содействия - предоставление социальной выплаты (субсидии) в размере до 30% от стоимости приобретаемого жилья, при обязательном использовании средств ипотечного кредита.    При этом следует учитывать, что в расчет берутся 30% от средней рыночной стоимости, исходя из того, что на каждого члена семьи, состоящего на учете в качестве нуждающегося в жилых помещениях или в качестве нуждающегося в содействии Санкт-Петербурга в улучшении жилищных условий, приходится 20 кв.м. общей площади жилого помещения. Таким образом, если семья из троих очередников оформляет ипотечный кредит и приобретает квартиру общей площадью, например, 72 кв.м. - размер социальной выплаты составит среднюю рыночную стоимость 30% от 60 кв.м. То есть за счет бюджета будет оплачено все равно не более 18 кв.м.

Как работает программа  Собственные средства, в  т.ч. за счет продажи собственного жилья  + Ипотечный кредит + Субсидия в размере  до 30% от стоимости жилья  = ОТДЕЛЬНАЯ КВАРТИРА

 

Условия ипотечного кредитования

Ипотечные кредиты выдаются по единым федеральным стандартам. 
Основные параметры:

- кредит предоставляется в рублях;

- срок кредита - от 3 до 30 лет;

- ставка по кредиту - 13,5-19,5%, в зависимости от срока и суммы кредита (с возможностью уменьшения после получения кредита).

- сумма кредита - от 300 тысяч рублей до 7 млн рублей;

- залог - приобретаемая квартира на территории Петербурга, которая сразу оформляется в собственность заемщика, или имеющееся в собственности жилье (в том числе жилплощадь родственников заемщика);

- размер кредита составляет не менее 31% и не более 80% от стоимости квартиры (минимальный размер первоначального взноса - 15% от стоимости квартиры);

- порядок возврата кредита - ежемесячные равновеликие платежи;

- досрочное погашение - возможно полностью или частично через шесть месяцев после получения кредита без штрафных санкций;

- состав созаемщиков может быть до четырех человек, предпочтительно наличие родственных связей между созаемщиками; - предельный возраст заемщика до окончания погашения кредита - 65 лет.

Преимущества программы

Кредитование осуществляется в рублях, что исключает валютные риски. Самая низкая процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам в  Петербурге. Наибольший срок кредитования - до 30 лет. Удобство погашения кредита через сеть банков-участников - можно выбрать оптимальный вариант по режиму работы, местонахождению банка и стоимости обслуживания. Гарантия надежности - агентство работает по единой общефедеральной программе ипотечного кредитования. 
Есть и другие преимущества. В частности, самые либеральные требования к возрасту заемщика. Кроме того, можно получить кредит в среднем на 20% больше, чем по иным программам, так как при расчете суммы кредита учитывается до 50% от дохода заемщиков, независимо от количества детей в семье. Нет ограничений по профессии, образованию, специальности заемщиков.

Требования к жилому помещению: любая пригодная к  проживанию квартира в неаварийном  состоянии, независимо от типа дома, материала  перекрытий, года постройки.

Этапы получения ипотечного кредита

Приобретение квартиры с использованием средств ипотечного кредита является, наверное, самой  сложной операцией на рынке недвижимости. Она производится в несколько  этапов.

1. Первичная консультация. Для нее лучше всего обратиться  в аккредитованный при Санкт-Петербургском ипотечном агентстве банк (всего их около 30) или агентство недвижимости, осуществляющее функции ипотечного брокера (около 20). 
2. Рассмотрение заявления. Заемщик представляет в банк пакет документов (в соответствии с предъявленным ему перечнем). Банк на основании этих документов принимает решение о предоставлении кредита и о его максимально возможной сумме. После заполнения заявления и сдачи полного пакета документов специалисты банка производят анализ представленных документов и необходимые расчеты (так называемый андеррайтинг). Цель проведения андеррайтинга - удостовериться в том, что клиент является платежеспособным, экономически активным, благонадежным. Данная процедура платная, так как она достаточно трудоемкая. Если в установленный решением срок заемщик не успел подобрать вариант квартиры, срок может быть продлен. Для продления срока требуется представление "свежих" справок о доходах. Если же клиент вместо поиска квартиры поменял работу, семейное положение и т.п., ему придется повторно собрать большую часть пакета документов.