Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Ноября 2013 в 17:53, курсовая работа
Вопросы развития банковской системы, ее устойчивости и ее роль в развитии конкурентоспособной экономики подтверждается и тем вниманием, которое уделяется данному вопросу Президентом Республики Казахстан Н.А.Назарбаев, который в Послании от 1 марта 2006 года «Стратегия вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира. Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии», высказал свое беспокойство той ситуацией, которая сложилась в банковской сфере, и рекомендует «разрушить «скрытые» монополии, существующие в банковской сфере»[2]. Действительно, как известно, основу всей казахстанской банковской системы в настоящее время составляет олигополия трех коммерческих банков: АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем» и АО «Народный банк Казахстана». Эти три банка настолько велики, что каждый из них по своему размеру сопоставим с остальными банками в стране вместе взятыми
В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, которая стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышение качества обслуживания. Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции , внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.
Проведем анализ характеристик услуг как товара, среди которых можно выделить следующие, представленные на рисунке 1.
Рассмотрим подробнее основные характеристики банковских услуг.
Неосязаемость означает то, что услуги, предоставляемые банком неосязаемы как материальный объект (как книга или телевизор, например), кроме того, нельзя оценить результат до оказания услуги.
Рисунок 1 - Устойчивые характеристики банковских услуг как товара
Одной из задач банковского маркетинга является необходимость хотя бы ассоциативной «материализации» банковских услуг. Это может быть достигнуто, в частности, средствами создания банковского имиджа.
Невозможность хранения банковских услуг: их нельзя хранить как товар и использовать для последующей продажи. Банк не может создать услугу заранее (до ее предоставления) и отложить на склад до востребования.
Непостоянство качества банковских услуг связано с непостоянством характера работы банка, как организации в целом, с непостоянством характера работы сотрудников банка, осуществляющих производство банковских услуг, в частности. Изменчивость потребностей клиента как организации, под которую создаются банковские услуги, и изменчивость поведенческих характеристик сотрудников клиента, в частности, также являются источником непостоянства характеристик банковских услуг.
Неотделимость банковских услуг от источника их предоставления: создание и сбыт банковской продукции происходят одновременно. Неотделимость банковской услуги от банка означает, что услуги не существует вне последнего.
Учитывая вышесказанное, следует сделать вывод: услуги вообще и банковские услуги, в частности, являются гораздо более сложными по сравнению с товарами в обычном понимании.
Банковские услуги можно подразделить на материальные и чистые.
Материальные услуги банков – это услуги, характеризующие функциональную роль кредитных организаций в системе денежно-кредитного обращения. Комплексный характер банковских услуг отражает универсальность деятельности банков, при этом имеется ввиду, что банки при оказании одной услуги одновременно оказывают своим клиентам еще ряд взаимосвязанных услуг.
К материальным услугам коммерческих банков относятся: кредитные, операционные, инвестиционные, расчетные, факторинговые, лизинговые, трастовые и др.
Чистые услуги банка – это услуги, направленные на личности. К ним можно отнести: подготовку кадров, консультационные услуги, аналитические исследования, формирование норм этики банковских работников.
Можно выделить два вида особенностей банковских услуг: исключительность и характерность.
Оказывая услуги, банки используют, в основном, заемные средства, что накладывает на них большую ответственность за выполнение обязательств перед клиентами – вкладчиками. Банковские услуги (например, выдача кредита) носят индивидуализированный характер: процедура выдачи кредита сопряжена с согласованием многих особенностей, как банка, так и клиента. Индивидуальный характер диктует закрытость деталей банковских услуг для третьих лиц (за исключением органов, уполномоченных законодательством на доступ к подобной информации). Выполнение таких услуг нуждается в дополнительной информации о клиентах, позволяющей оценить их состоятельность как клиентов-заемщиков.
Деятельность коммерческого банка – это обслуживание большого количества клиентов, различающихся многочисленными параметрами. Банк работает с деньгами, поэтому весьма важно отслеживание и соответствующая оптимизация прихода и ухода финансовых средств из коммерческого банка.
Исключительными особенностями банковских услуг являются:
Характерные особенности банковских услуг:
Коммерческие банки могут осуществлять комплекс разнообразных операций (рисунок 2). Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций. Основные из них следующие:
- привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов по соглашению с заемщиками;
- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
- осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;
- финансирование капитальных
вложений по поручению
- кассовое обслуживание
клиентов и банков-корреспонден
- выпуск платежных
документов и иных ценных
Рисунок 2 - Структура банковских операций
- покупка, продажа
и хранение платежных
- выдача поручительств, гарантий и прочих обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;
- покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;
- покупка и продажа в Казахстане и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
- привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
- доверительные операции
(привлечение и размещение сред
- лизинговые операции;
- оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;
- осуществление других операций в соответствии с лицензией центрбанка.
Есть и еще одна неотъемлемая функция коммерческих банков. Они обязаны выполнять операции по кассовому исполнению бюджета по поручению Нацбанка РК. Следует иметь в виду, что отношения между банками и клиентами носят договорной характер.
Клиенты в настоящее время самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного и кассового обслуживания, могут обслуживаться по всем видам банковских операций в одном или нескольких банках. Это принципиальное положение восстановило практику 20-х годов.
Все перечисленные операции могут производиться как в тенге, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии.
При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов.
Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки.
Выделим критерии, по которым можно во всем многообразии коммерческих банков выделить отдельные их типы.
По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны «из одних рук» выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность, однако, имеет и другие оттенки. «Универсальность» означает тип деятельности, не ограниченной:
- по отраслям народного хозяйства;
- по составу обслуживаемой клиентуры;
- количественно;
- по регионам.
Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую и другие подотрасли промышленности).
Еще более заметно
универсальный тип банка
Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким. Количественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий. К примеру, ряд американских коммерческих банков, будучи специализированными, в соответствии с банковским законодательством не может выполнять данные операции. Универсальные банки Европейских стран, напротив, могут выполнять такие операции.
Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо одним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в разнообразных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. Деятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный характер.
В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка. Часто, например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерческих банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка.
По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.
В условиях переходного периода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение. Правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования, когда только государство обладало монопольным правом на создание банка, однако и в современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою определенную долю в капитале банков.
Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве и в других модифицированных формах. Банки, к примеру, могут быть созданы на государственной основе. В международной практике банки являются полноправными уполномоченными государства (ими могут быть и акционерные банки) по финансированию государственных программ развития экономики. Акционерами коммерческого банка могут быть также государственные предприятия, в связи с чем данная форма собственности может реально присутствовать в капиталах коммерческих банков.
В условиях экономического кризиса и расстройства банковской системы государство стремится к усилению своего влияния на банки. Государственное регулирование ведет не только к жесткой денежно-кредитной политике, повышению нормативов резервирования, ликвидности, но и к образованию специальных кредитных институтов с преобладанием государственной собственности в банковском капитале. Такие банки в мировой практике часто называют банками развития. Типичным примером такого банка в России является проект создания Банка развития России, через который государство получает возможность осуществить целевое «точечное» инвестирование в производственный сектор экономики.
В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (по международной терминологии ее часто называют частной формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица).
По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки.
В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды.