Роль банков в рыночной экономике

По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города); в дореволюционной России такие банки называли городскими. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки - это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран.

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные  и многофилиальные.

В зависимости от обслуживаемых  банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).

В международной банковской практике встречаются и другие критерии классификации. Так, в США установлена  система двойного подчинения, выделяется группа банков, относящихся к Федеральной резервной системе, и банков, регулируемых со стороны отдельных штатов; по взаимосвязи со страхованием действуют банки, чьи вклады застрахованы в Федеральной корпорации страхования депозитов и не застрахованы там.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой.

1.3 Опыт зарубежных стран по организации банковской деятельности

До Первой мировой  войны Франция, сильно отстав от других крупных стран по развитию промышленности интенсивно осуществляла накопление ссудных  капиталов. С 1890 по 1912 г. сумма депозитов  крупнейших депозитных банков страны возросла в 4 раза. Франция экспортировала за границу преимущественно не промышленный, а ссудный капитал.

Характер французского банковского менеджмента как  ростовщического определил ту особенность  французской банковской системы, что  в ее деятельности большое место  заняли операции, связанные с выпуском и размещением государственных займов. Французские банки активно участвовали в выпуске не только внутренних, французских займов, но и внешних займов других государств.

С 20-х гг. Франция стала  интенсивно развиваться в промышленном отношении и отошла от прежних «ростовщических» традиций. В частности, после Второй мировой войны по темпам промышленного развития она была впереди ряда других капиталистических стран. Французские банки, не прекращая своих заграничных операций, стали широко внедряться в промышленность собственной страны, а некоторые из них вошла в число 50 крупнейших банков мира.

Одной из особенностей в управлении ресурсами банков Франции, является — введение с апреля 1971 г. норм обязательных резервов для коммерческих банков и финансовых обществ, которые они должны держать в Банке Франции против предоставленных ими кредитов (далее данную норму начали использовать и банки других стран).. Первоначально эта норма была установлена очень незначительной — 0,25%, но затем неоднократно повышалась и в апреле 1972 г. достигла 4% для ранее выданных кредитов и 15% для прироста кредитов с апреля 1972 г. Согласно постановлению Национального совета по кредиту от 16 октября 1972 г. управляющему Банком Франции предоставлено право повысить с 15 до 50% норму обязательных резервов для суммы кредитов, выданных коммерческими банками и финансовыми обществами после 15 апреля 1972 г.

Особенность банковского  менеджмента Франции характеризуется  следующими факторами:

• во-первых, в превращении после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность: подверглись национализации не только Банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся впоследствии в три. К государственным кредитным учреждениям относятся также Депозитно-сохранная касса, сберегательные кассы, Французский банк внешней торговли и др.
• Во-вторых, государство участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно считать «полугосударственными». Удельный вес государственного и полугосударственного сектора в сводном балансе кредитных учреждений Франции составляет около 80%.
• В-третьих, государственное регулирование банковского дела осуществляется как через Банк Франции, так и через Национальный кредитный совет, президентом которого является министр финансов, а вице-президентом — управляющий Банком Франции. В совет, состоящий из 46 членов, входят 8 представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Национальный кредитный совет наделен правом контроля над кредитом и банками (определение условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.). Кроме того, существует банковская контрольная комиссия в составе 6 членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов.

Банки самостоятельно не могут определить основные направления  деятельности. Государство проводит кредитную политику, регулируя учетные  ставки, нормы банковских резервов и т. д. Государственный контроль и регулирование распределения  кредитных ресурсов играют важную роль в осуществлении во Франции государственного программирования экономики.

В-четвертых, банки принимают  активное участие в финансировании государства через учет казначейских векселей и покупку государственных ценных бумаг. Здесь банковский кредит срастается с государственным бюджетом и активно содействует мобилизации средств, которые тратятся государством на оплату заказов и своих расходов.

В банковской системе  Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций.

Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являются так называемые банки долгосрочного и среднесрочного кредита.

Во Франции действует  около 25 деловых банков. Согласно закону от 2 декабря 1945 г. наименование «деловые» присвоено банкам, занимающимся учредительской деятельностью и долгосрочным кредитованием предприятий, в которых они участвуют.

Степень концентрации деловых  банков весьма значительна: на долю 5 крупнейших банков приходилось свыше 64% совокупных балансов всех деловых банков.

Между депозитными и деловыми банками имеются следующие различия, которые обуславливают организацию банковского менеджмента:

1. в общей сумме ресурсов деловых банков удельный вес собственных капиталов выше, чем у депозитных банков;
2. в составе депозитов деловых банков значителен удельный вес срочных вкладов, тогда как у депозитных банков подавляющая доля депозитов приходится на вклады до востребования;
3. учетно-ссудные операции играют у депозитных банков большую роль, чем у деловых банков; удельный вес фондовых операций, напротив, у деловых банков больше, чем у депозитных, причем они вкладывают значительные капиталы в акции промышленных и других предприятий.

Однако специализация  французских банков носит относительный  характер: наблюдается все большая универсализация банков. С одной стороны, деловые банки широко развивают депозитные операции и конкурируют с депозитными банками как в отношении привлечения вкладов, так и в отношении учетно-ссудных операций. С другой стороны, депозитные банки не ограничиваются только краткосрочными кредитными операциями, а все более развивают операции по долгосрочному кредитованию и финансированию промышленности.

По закону 1945 г. депозитным банкам было ограничено участие в  капитале других предприятий: не допускалось  превышение 10% капитала предприятия и 75% собственного. Предельный срок вкладов был ограничен для депозитных банков двумя годами, а предельный срок предоставляемых ими кредитов определен в 5 лет.

В 1966 г. была проведена  банковская реформа, способствовавшая дальнейшей универсализации банков. Она заключалась в следующем:

1. депозитные банки получили право приема вкладов на срок свыше 2 лет, а деловые банки — право приема вкладов до востребования;
2. предельный срок предоставляемых кредитов увеличен для депозитных банков с 5 до 7 лет, вместе с тем деловые банки получили право предоставлять как долгосрочные, так и краткосрочные кредиты;
3. расширено право участия депозитных банков в торгово-промышленных предприятиях до 20% их капитала или до 100% собственного капитала банка.

Банки среднесрочного и долгосрочного кредита занимают промежуточное положение между депозитными и деловыми. Особенности их менеджмента заключаются в том, что по закону они могут принимать депозиты только сроком не менее 2 лет и предоставлять кредиты тоже на срок не менее 2 лет. Их численность и удельный вес в банковской системе страны невелики.

Для диверсификации обязательств, в  банках Франции предлагают весьма разнообразную  систему депозитных счетов. Согласно принятой там классификации все  вклады делятся на счета до востребования и счета на срок. К счетам до востребования относятся не только текущие счета, но и некоторые виды сберегательных счетов, по которым средства могут изыматься в любое время. К ним относятся: счета со сберегательной книжкой; популярные сберегательные счета, счета для промышленного развития (WDEVI). Депозитные счета на срок включают большое число разновидностей: кассовые боны – долговой документ, выдаваемый сберегателю банком, где последний обязуется в указанный срок возместить вкладчику сумму вклада; срочные вклады; депозитные сертификаты.

Интересным для Казахстана может  стать опыт Франции, так как там  наблюдается проблема прогрессирующего старения населения. Франция является единственной страной в мире, в  законодательстве которой зафиксировано  неотъемлемое право каждого гражданина на открытие счета в банке. Кредитные организации предлагают вкладчикам различные формы размещения средств, которые условно можно разделить на три группы вложений. Краткосрочные (на срок до двух лет) , среднесрочные (от 2 до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Для будущих пенсионеров наибольший интерес представляют долгосрочные вложения в банки и другие финансовые институты, которые обеспечивают доступ к финансовым рынкам граждан, желающих осуществить долгосрочные инвестиции и тем самым обеспечить себя в будущем достаточными доходами. Среди наиболее популярных форм долгосрочных сбережений (их называют «договорными») можно назвать следующие.

Планы сбережений в форме акций (PEA – plan d’ epargne en actions). Минимальная продолжительность – 8 лет, максимальная сумма инвестиций – 600 тысяч франков ( на супружескую пару – 1,2 млн. франков). Для этой формы сбережений могут быть использованы следующие формы:

– открытие специального счета РЕА, с которого финансируется приобретение акций, инвестиционных сертификатов и др. только французских компаний, котирующихся на официальном фондовом рынке;

– вложения в Инвестиционные общества с переменным капиталом (СИКАВ) и фонды коллективных инвестиций, в активе которых доля французских  акций составляет 60-75%.

Контракты страхования  жизни. Минимальная продолжительность  – 8 лет. Максимальная сумма инвестиций не установлена. При этом возможны три  типа страховых контрактов:

- контракты в Евро, которые составляют 2/3 общей суммы контрактов по страхованию жизни французов. Полученные средства инвестируются в облигации, по которым гарантируется минимальный доход, составляющий 75% средней ставки по облигациям государственных займов в течение первых восьми лет действия контракта, и 60% за пределами этого срока.

- многоопорные (multisupports) или гибридные контрактные средства от которых инвестируются в различные фонды – СИКАВ, в фонды коллективных вложений, общества недвижимости и т.д.

- предложенные в 1998 году министром экономики и  финансов Доминик Стросс– как  контракты, названные ДЗК, представляют собой разновидность «многоопорных». Минимум 50% средств по этим контрактам должно обязательно идти на приобретение французских акций, в том числе 5% – на рискованные ценные бумаги – не котирующиеся на бирже, доли фондов и т.д.

Через восемь лет суммы, полагающиеся владельцу контракта, освобождаются от подоходного налога, нос них взимается единый социальный налог (10%).

План популярных сбережений. Минимальная продолжительность  – восемь лет (в большинстве контрактов – 10 лет), максимальная сумма инвестиций – 600 тысяч франков. Классической формой популярных сбережений являются банковские планы, ориентирующиеся на эволюцию рынка среднесрочных облигаций.

 В последнее время  популярные сбережения могут  связываться с контрактами по страхованию жизни в различных формах. До окончания восьми лет действия контракта доходы по нему освобождаются от подоходного налога, но с них взимается социальный налог.

Инвестиции в гражданские  общества вложений в недвижимость (SCPI). Их продолжительность не ограничивается, как и для других договорных инвестиций, рекомендуется минимальный срок в восемь лет.