Роль банков в рыночной экономике

Банки являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчет на обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другие.

Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.

Убытки одних операций перекрываются прибылями других, которые в данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные условия, не случайно во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка.

В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря  их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении  бесперебойного денежного оборота  и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.

Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике.

В рамках курсовой работы проведено исследование коммерческих банков в Казахстане.

Первый  этап развития банковской системы Казахстана ведет свой отсчет с 1988 года, когда  после принятия союзного Закона «О кооперации» начали создаваться на паевых началах первые кооперативные банки, заложившие впоследствии основу для формирования рыночных отношений в сфере банковской деятельности. Примечательно, что первый в Советском Союзе кооперативный банк появился именно в Казахстане, в Шымкенте, и назывался он «Союзбанк».

Своего  пика количественного роста коммерческие банки в Казахстане достигли в  конце 1993 года, когда их число составило 204, причем многие из них были финансово  несостоятельными. Перед Нацбанком  остро встал вопрос оздоровления банковского сектора. Более жесткие требования к созданию и деятельности банков, а также более широкие полномочия Нацбанка по регулированию банковской деятельности, были закреплены в Указе Президента Республики Казахстан, имеющем силу Закона, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 30 марта 1995 года, который был разработан на основе международных стандартов осуществления банковской деятельности и банковского надзора.

Особое внимание в  дипломной работы уделено оценке деятельности коммерческих банков Казахстана.

С учетом того, что за последние годы количество банков второго уровня снизилось с 44 до 38 и основу всей казахстанской банковской системы в настоящее время составляет олигополия трех коммерческих банков: АО «Казкоммерцбанк», АО «БТА банк» и АО «Народный банк Казахстана» (эти три банка настолько велики, что каждый из них по своему размеру сопоставим с остальными банками в стране вместе взятыми. Так, эти три банка располагают 58% банковских активов республики, 60% кредитов, 63% депозитов, кроме «большой тройки» присутствует очень небольшое количество средних банков, несколько банков, являющихся расчетными институтами индустриальных компаний, совсем небольшие банки, которые сохранились с первой половины 90-х годов, и несколько иностранных банков (государственных — 2 и с иностранным участием (включая дочерние банки и банки - нерезиденты Республики Казахстан) — 17.

В последние годы конкуренция  в банковской сфере усилилась  благодаря более широкой поддержке  открытия отделений банков, появлению электронных терминалов и распространению международных банковских операций. Конкуренция усилилась и в связи с быстрым ростом других финансовых институтов (например, сберегательные учреждения и взаимные фонды денежного рынка, которые предоставляют многие услуги, обычно характерные для коммерческих банков).

Основным средством  придания банкам их подлинной экономической  роли является формирование в обществе правильного рыночного понимания  категории коммерческого банка  и создание для этого комплекса  регуляторов, позволяющих удерживать их в рамках такого представления. Очень важное место в таком комплексе должны занять механизмы саморегулирования, которые должны выработать сами коммерческие банки с учетом своей миссии, выраженной в четко продуманной и обоснованной стратегии их развития.

Таким образом, по исследованию деятельности коммерческих банков были сделаны следующие выводы:

- ситуация в банковской  системе Казахстана несколько  лучше, чем в бывших странах  СНГ и в определенной степени  приближается к уровню восточно-европейских стран. Во многом это связано с тем, что роль Национального банка в Казахстане была позитивной, он последовательно проводил политику международных стандартов в банковском секторе Казахстана. И не только декларировал это, но и реализовал на практике.

- к достоинствам казахстанской  банковской системы можно отнести  то, что в Казахстане банковский  сектор был в значительной  степени приватизирован, и теперь  частные банки доминируют (для  сравнения, в России более 50% банковского сектора всё ещё  находится в государственной собственности);

- финансовое состояние  казахстанских банков хорошее,  что в частности нашло отражение  и в уровнях рейтингов Standard & Poor’s - на уровне «В». Это  среди прочего связано с тем,  что банки Казахстана воспользовались  позитивной ситуацией, когда на рынке присутствовало гораздо больше ликвидности, значительный объем которой был связан с введением системы страхования вкладов, а также акцией правительства по амнистии капитала;

- другим позитивным  фактором казахстанской банковской системы является достаточно высокий уровень доходов по основной банковской деятельности;

- специалисты отмечают  взвешенный подход к определению  проблемных ссуд и установлению  уровня резервирования в Казахстане, а также то, что банковские  кредиты обеспечиваются достаточными залогами, вследствие чего до настоящего времени известно лишь о небольших потерях, понесенных банками;

- одной из проблем  банковской системы Казахстана  является высокая концентрация  экономики, которая связана с  тем, что небольшое количество владельцев финансово-промышленных групп контролируют значительную часть экономики. При этом очень часто структура собственности этих групп непрозрачна;

- быстрый рост активов  в казахстанском банковском секторе  является фактором риска. Быстрый  рост активов неминуемо отражается на качестве ссудного портфеля;

- проблемой, которая  вытекает из быстрого роста  активов банка, является снижение  уровня капитала;

- Standard& Poor's обеспокоен  чрезмерно высоким ростом объемов  кредитования, поскольку это - один из основных индикаторов потенциальной напряженности в финансовой системе. Столь стремительный рост объемов кредитования может серьезно угрожать качеству активов банков в случае замедления роста экономики, при котором вследствие сокращения доходов снизится способность заемщиков погашать взятые кредиты.

- другие проблемы связаны,  прежде всего, с тем обстоятельством,  что банки начинают заниматься  новыми для себя бизнесами,  в частности работой с малым  и средним бизнесом и частными  лицами.

Тем не менее, в результате дипломного исследования был сделан вывод, что в настоящее время качество активов в банковской системе Казахстана серьезного беспокойства не вызывает, и едва ли система столкнется с проблемами, сопоставимыми с теми, что имели место в прошедшем десятилетии.

В целях  реализации мер, направленных на укрепление и развитие всех сегментов финансового  рынка страны, Национальный Банк в  дальнейшем намерен:

- внедрять  методы надзора на консолидированной  основе в целях укрепления  стабильности банковского сектора и выполнения 25 основных принципов эффективного банковского надзора Базельского комитета, разработать рекомендации по управлению рисками банковской деятельности;

- совершенствовать  нормативную правовую базу для  развития сектора организаций,  осуществляющих отдельные виды банковских операций, в том числе системы почтово-сберегательных учреждений;

- содействовать  развитию новых финансовых инструментов;

- продолжить  работу по совершенствованию  системы обязательного коллективного  гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня в направлении ее распространения на депозиты до востребования.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Стратегия развития Казахстана до 2030 года
2. Послание Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана «Стратегия вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира. Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии», 1 марта 2006г., Астана
3. Трофимова Е. Отраслевой обзор: крупнейшие банки Казахстана, России и Украины // http://ea-ratings.ru, 5 сентября 2005 г.
4. Тедеев А. А. Банковское право: Учебник. М.: Эксмо, 2005. С. 43-44.,
5. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Изд. БЕК, 1994. С. 7-13.
6. Текущее состояние банковского сектора Республики Казахстан в таблицах и графиках по состоянию на 1 января 2012 года //Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан. Afn.kz
7. Отчет о финансовой стабильности Казахстана, декабрь 2011 года, с. 26
8. Батырбекова М. 2010 год - год неизбежной стагнации коммерческих банков Казахстана// Банки Казахстана, №6, 2010, с. 51
9. Бахмутова Е.Л. Банковский сектор Казахстана: реалии и перспективы// Банки Казахстана, №10, 2010, с. 52
10. Consultative Document/ «Strengthening the resilience of the banking sector»/lssued for comment by 16 April 2010/ December 2009
11. Батырбекова М. 2010 год - год неизбежной стагнации коммерческих банков Казахстана// Банки Казахстана, №6, 2010, с. 51

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

Динамика относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике Казахстана

Наименование показателя / дата	01.01.2011	01.01.2012
ВВП млрд. тенге	19303,6	28952,2
Отношение активов к ВВП, %	62,3	44,3
Отношение ссудного портфеля к ВВП,%	47,0	36,1
Отношение расчетного собственного капитала к ВВП, %	9,4	6,8
Отношение вкладов клиентов к ВВП, %	35,4	26,9
Примечание – составлено автором  по [34, c. 1]

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

Сопоставительный анализ банковской системы Казахстана с  банковскими системами развитых стран и стран СНГ – Украины и России

Показатель	РК	РФ	Украина	Еврозона	США
Активы	+1,6%	+21%	+54,1%	-1,7%	+12,9%
Кредиты	+4%	+22,9%	+66,4%	-4,3%	+8,4%
Депозиты	+16,1%	+26,4%	+38,7%	-2,9%	+6,8%
Собственный капитал	+1,8%	+24,9%	+59,5%	-6,5%	+5,5%
Провизии	+11%	+45,7%	+47,3%	н/д	н/д
RОА	1,88%	9,36%	10,68%	н/д	н/д

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

 

SWOT-анализ банковской системы Казахстана

Слабые стороны Проведение одномоментной девальвации тенге, что повлекло за собой утрату доверия населения к политике, проводимой Нацбанком трудности с фондированием из-за рубежа ограниченность местного рынка (небольшой размер пенсионного фонда, небольшой потенциал страны в привлечении депозитов населения и корпоративных депозитов) Сокращение способности банков предоставлять новые кредиты заемщикам рост сомнительных кредитов с просроченной задолженностью

Сильные стороны Рост депозитной базы на 16,1% Рост провизий на 11% Положительный показатель рентабельности собственного капитала – 1,88%

Угрозы Угроза дефолта Ухудшение качества кредитного портфеля в банковской системе Замедление роста или даже уменьшение активов БВУ Снижение темпов кредитования экономики. значительные риски для рефинансирования как отдельных банков, так и всей банковской системы в целом Нестабильность на международных финансовых рынках Проблемы краткосрочной ликвидности

Перспективы Государственная поддержка банковского сектора Ужесточение банковского надзора Защита прав граждан-участников долевого строительства и недопущение снижения стабильности ипотечного рынка Рефинансирование внешних долгов Продолжение финансирования проектов малых и средних предприятий на приемлемых для них условиях