Совершенствование кредитной политики банка в условиях кризиса

Таким    образом,    система     управления    кредитными     рисками     является доминирующей в управлении всей совокупностью банковских рисков, должна осуществляться комплексно и поэтапно на стратегическом, тактическом и оперативном уровнях в тесном взаимодействии со всеми внутренними подразделениями банка, реализующими и контролирующими кредитный процесс.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ОЦЕНКА СИСТНМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ «ЦЕРИХ» (ЗАО)

2.1 Динамика  состава и структуры кредитования  в банке «Церих».

Главной задачей банка в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Также в нем представлен порядок расчета процентного, валютного, фондового рисков.

Многообразие клиентской базы предопределяет сложную структуру кредитного портфеля банка и оказывает влияние, прежде всего, на продуктовый ряд. 

Банк предлагает следующие формы кредитования:

1. Классический кредит;
2. Кредитная линия с лимитом выдачи;
3. Кредитная линия с лимитом задолженности.

В течение 2010 года произошли  изменения в составе акционеров «ЦЕРИХ», которые повлекли за собой  существенное изменение направлений  стратегического развития банка.  В соответствии с бизнес-планом «ЦЕРИХ»  на 2010-2013 годы, утвержденным решением Общего собрания акционеров банка 03.06.2010 года, основным направлением деятельности Банка признано потребительское кредитование.       Потребительское кредитование осуществляется банком через кредитные агентства, находящиеся в различных субъектах РФ (г. Кемерово; Республика Алтай, г. Горно-Алтайск; Республика Хакасия, г. Черногорск и пр), на основании заключенных с данными агентствами соглашений о сотрудничестве. Кредиты физическим лицам предоставляются в незначительных суммах - от 1 000 (Одной тысячи) рублей до 150 000 (Ста пятидесяти тысяч) рублей, таким образом, величина каждой ссуды не превысила 0,5% от собственных средств банка на каждую отчетную дату. Срок кредитования по ссудам составлет от 1 (Одного) до 36 (Тридцати шести) месяцев. В качестве обеспечения по выданным кредитам Банку предоставлено поручительство соответствующих кредитных агентств. Кредитование населения посредством сотрудничества с кредитными агентствами позволило банку существенно расширить клиентскую базу, предоставляя кредиты населению, проживающему в различных регионах страны.            Таким образом, изменение направлений стратегического развития банка привело к существенным изменениям в структуре кредитного портфеля «ЦЕРИХ».

Помимо потребительского кредитования «ЦЕРИХ» осуществлет также кредитование юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и кредитных организаций. Качество кредитного портфеля банка характеризуется следующими показателями:      

- доля ссудной задолженности  физических лиц составляет 100 % в  кредитном портфеле банка;          - преобладающая доля краткосрочных кредитов –83,6%  в объеме кредитного портфеля банка;          - просроченная задолженность отсутствует;      - пролонгированная задолженность отсутствует. 

В настоящее  время Банк предлагает широкую линейку продуктов для розничных клиентов: кредиты, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, сейфовые ячейки, валютно-обменные операции, денежные переводы, банковские карты, дистанционное банковское обслуживание.

Система риск-менеджмента  Банка, реализованная в сотрудничестве с Кредитными агентствами – партнерами Банка и НП «Ассоциация микрокредитования» позволили Банку «ЦЕРИХ» (ЗАО) не только продолжить активное кредитование населения, но и добиться высокого качества кредитного портфеля Банка.

Таким образом, в течение 2010 года существенно изменилась структура кредитного портфеля банка, при этом качество кредитного портфеля улучшилось.           Данные,  представленные в таблице 2.2, наглядно демонстрируют существенные изменения в структуре кредитного портфеля, произошедшие за период 2009.-2010г.

 

Таблица 2.2 - Состав и структура  кредитных вложений «ЦЕРИХ» по состоянию  на 2009 г. и на 2010 г.

Категория заемщиков	Остаток ссудной задолженности, тыс. руб.		Изменения, +/-тыс.руб.	Темп прироста, %
	На 2010г.	На 2009 г.
Физические  лица (в т.ч. выкупленные права  требования)	186 816	23 364	+ 163 452	699,59
в % к сумме выданных кредитов	100,0	37,5	+ 62,5	-
Юридические лица	0,0	25 857	- 25 857	-100
в % к сумме выданных кредитов	0,0	41,5	-41,5	-
Индивидуальные предприниматели	0,0	13 100	-13 100	-100
в % к сумме выданных кредитов	0,0	21,0	-21,0	0,0
Кредитные организации	0,0	0	0	0,0
в % к сумме выданных кредитов	0,0	0	0	-
Итого ссуд	186 816	62 321	+124 495	+199,76
в % к сумме выданных кредитов	100,0	100	-	-

 

Таблица 2.2 показывает, что  сумма выданных кредитов за год возросла на 199,76%, что составляет 124 495 тыс. рублей. Значительные изменения также произошли в структуре заемщиков, количество физических лиц увеличилось до 100%, с 37,5% на предыдущий период. Кредиты индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам и кредитным агентствам не выдавались.

Структура кредитных  вложений «ЦЕРИХ» по срокам по состоянию  на 2010 год и на 2009  год представлена в Таблице 2.3

 

Таблица  2.3 - Классификация  кредитных вложений «ЦЕРИХ» по срокам по состоянию на 2009 г. и на 2010 г.

Виды кредитов	На 01.01.2011 г.		На 01.01.2010 г.		Темп прироста (%)	Темп роста (%)
	Руб.	% к общей сумме кредитов	Руб.	% к общей сумме кредитов
Долгосрочные кредиты	30 216	16.2	34 111	54.7	-11,42	88,58
Краткосрочные кредиты	156 600	83.8	21 994	35.3	612,01	712,01
Просроченные кредиты	0.0	0.0	6 216	10.0	-100	0,0
Итого	186 816	100.0	62 321	100.00	199,76	299,76

 

Из таблицы 2.3 видно, что  в 210 году существенно изменилась структура  кредитов по срокам. Произошло значительно увеличение доли краткосрочных кредитов на 712,01%.

Просроченных кредитов в 2010 году не было.

Динамика объемов пролонгированной задолженности  представлена в таблице 2.4

Таблица 2.4 – Динамика пролонгированной задолженности в кредитном портфеле «ЦЕРИХ» за период 01.01.2009-01.01.2011 гг.

	На 01.01.2009 года		На 01.01.2010 года		На 01.01.2011 года		Темп прироста за 2010г, %	Темп роста за 2010г, %
	Руб.	%	Руб.	%	Руб.	%
Объем пролонгированной задолженности	980 000	1,2	7 000 000	11,2	0,0	0,0	-100,0	0,0

 

По итогам 2010 банк не имеет  пролонгированной задолженности в  кредитном портфеле, хотя по итогам 2009 года она составляла 7000000 рублей.

Структура предоставленных  банком в 2009-2010 гг. кредитов представлена в таблице 2.5

 

Таблица 2.5 – Структура  предоставленных «ЦЕРИХ» кредитов за 2009-2010 гг.

	2010 год		2009 год
	Тыс. руб.	Доля в объеме выданных кредитов, %	Тыс. руб.	Доля в объеме выданных кредитов, %
Предоставлено кредитов- всего, в том числе:	372 601	100	65 386	100
Физическим лицам	275 601	73,97	25 890	39,6
Юридическим лицам	67 000	17,98	19 709	30,1
Кредитным организациям	30 000	8,05	0	0
Индивидуальным предпринимателям	0	0,0	19 787	30,3

 

Как свидетельствуют данные таблицы 2.5, в 2010 году произошло увеличение объемов кредитования в 5,7 раз. Анализ объемов предоставленных кредитов в разрезе заемщиков свидетельствует о том, что увеличение объемов кредитования в 2010 году произошло преимущественно за счет увеличения объемов предоставленных кредитов физическим лицам. При этом имело место увеличение объемов кредитов, предоставленных юридическим лицам в 3,4 раза. В течение 2010 года «ЦЕРИХ» предоставлял межбанковские кредиты (увеличение на 100%). Индивидуальным предпринимателям в 2010 году кредиты не выдавались.

В течение 2010 года кредиты юридическим лицам выдавались на следующие цели: пополнение оборотных средств, инвестиционная деятельность.

Основною долю кредитов физическим лицам составили потребителские кредиты

Сумма и структура  доходов полученных банком в 2010 году по  кредитным операциям, существенно превышает показатели 2009 года , что наглядно показывается в таблице 2.6.

Таблица 2.6 - Доходы от кредитования юридических  лиц, предпринимателей и физических лиц по состоянию за 2009 г. и 2010 г.

                                     в тыс.руб.

Показатель	За 2009 год	За 2010 год	Изменение (+/-тыс. руб.)	Темп прироста,%
Проценты по ссудам юридических  лиц	3 680	7 124	+ 3 444	93,59
Доля в общей сумме  доходов	12,82	17,21	+4,39	-
Проценты по ссудам индивидуальных предпринимателей	2 110	697	- 1 413	-66,97
Доля в общей сумме  доходов	7,35	1,68	- 5,67	-
Проценты по ссудам физических лиц	2 593	15 068	+12 475	481,1
Доля в общей сумме  доходов	9,03	36,41	+27,38	-
Проценты по кредитам, выданным кредитным организациям	0,00	810	+810	-
Доля в общей сумме  доходов	0,0	1,96	+1,96	-
Комиссии банка за открытие и обслуживание ссудных  счетов заемщиков	260	12	-248	-95,38
Доля в общей сумме  доходов	0,91	0,03	-0,88	-
Доходы от выдач и банковских гарантий, поручительств	0,00	0,0	0,00	0,0
Доля в общей сумме  доходов	0,00	0,00	0,00	-
Штрафы, пени, неустойки  по кредитным операциям	139	34	- 105	-75,54
Доля в общей сумме  доходов	0,48	0,08	- 0,40	-
Всего доходы от кредитных  операций	8 782	23 745	+14 963	170,38
Доля в общей сумме  доходов	30,59	57,37	+26,78	-
Доходы от возмещения резервов по ссудам	13 207	7 635	-5 572	-42,19
Доля в общей сумме  доходов	46,01	18,45	-27,56	-
Общая сумма доходов	28 704	41 388	11 684	44,19