Совершенствование организации потребительского кредитования на примере ОАО АКБ «Связь-Банк

 

ѕ цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема снижается);

 

ѕ темпов инфляционного процесса;

 

ѕ эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

 

ѕ ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся в США политика удорожания кредита, обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

 

ѕ динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

 

ѕ динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

 

ѕ сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

 

ѕ соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга);

 

г) обеспеченность кредита  выражает необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение  в таких формах кредитования, как  ссуды под залог или под  финансовые гарантии. Особенно актуален этот принцип в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях;

 

д) целевой характер кредита, распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Он находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента;

 

е) дифференцированный характер кредита определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков. Практическая реализация его  может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так  и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

 

1.3 Этапы развития потребительского  кредитования

 

Понятие потребительское  кредитование употребляется с VI века до нашей эры. На территории Израиля  до времен правления царя Соломона существовал «личный кредит». Должники по такому кредиту отправлялись в  рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон, по которому отменялось долговое рабство и «должник» должен был расплатиться своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество «заложено» в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека («hypotheke»), которое с греческого переводится как «заклад», «залог».

 

Чаще всего кредиты  брали люди, которые находились в  крайней нужде. После того как  все стали выращивать на земле  продукты для пропитания, человек  столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый  год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в  долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Если один человек занял у другого  мешок зерна, то должен возвратить два. Такие отношения определили появление  рыночного хозяйства. Гарантии того, что человек сможет отдать долг и  улучшить свое положение отсутствовали. При невозможности отдать долг, гражданин  лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся  к своему кредитору в «долговое  рабство». Это явление, общество в  целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь. Священники аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью  Библии. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...» (VI, 35). Следовательно, кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К  этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая  церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать  деньги» [5].

 

Помимо этого, церковь  пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пыталась «покончить» с процентом «сверху». В 1179 г. папа Александр III издает указ о запрещении «процента» под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

 

В конце средних веков  государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется  с помощью «урегулирования процентной ставки». В 1545 г. в Англии устанавливается  максимальная ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Остальные страны также применяли  похожую практику. В 1640 г. в Нидерландах  установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, а во Франции  в 1601 г - максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был  равен 6%.

 

В XVIII веке запрещение взимания процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX веке почти  везде пропадает контроль за размером процента. При этом в законодательстве большинства стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него [5].

 

 В последующие периоды  банковский потребительский кредит  развивался слабо. Это было  обусловлено рядом причин, которые  существовали на тот момент  в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых стран мира почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.

 

Первые квалифицированные  кредиторы появились в США  в 1920-х годах, когда группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. Единый Кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.

 

Закон о потребительском  кредите был разработан специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов в 1968 г. и принят почти четвертью  штатов. Закон охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает [5]:

 

ѕ справедливые правила предоставления кредита;

 

ѕ верхние пределы ставок;

 

ѕ правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.

 

Закон также регулирует кредитные  сделки, охватывающие большую часть  продажи недвижимости, товаров и  услуг лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.

 

Кроме выше перечисленных нормативных актов, правовая информация о кредите содержится в Законе «О защите прав потребителей» Этот закон обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребительского кредитования. Также закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.

 

Анализируя темпы роста  потребительского кредита в промышленно  развитых странах Европы, следует  отметить, что они опережали динамику рынка розничных кредитов в США. Так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия[5].

 

В России потребительские  кредиты существовали и в советский  период. Оформить покупку в кредит в универмаг можно было, если имелась  соответствующая справка с места  работы, и заполнена анкета. Перечисление денег по кредиту происходило  уже без непосредственного участия  потребителя, эту функцию выполнял отдел бухгалтерии, вычитая соответствующую  сумму из зарплаты.

 

1.4 Плюсы и минусы потребительского  кредитования как одного из  перспективных направлений банковского  розничного бизнеса

 

В России сейчас существует 2 вида потребительских кредитов в  «чистом» виде. Можно взять кредит в форме денег в банке, а  можно купить товар в кредит. По сути, договор один и тот же, заключается  с кредитным учреждением, только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк платит за потребителя продавцу или  исполнителю, а потребитель расплачивается с банком в течение нескольких месяцев или лет.

 

Законодательно потребительское  кредитование регламентируется Гражданским  кодексом, на основании положений  которого между банком и заемщиком  заключается кредитный договор.

 

«Связь-банк» «Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества - быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

 

Постепенно, потребительское  кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных  результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных  аналитических агентств, товары, продаваемые  в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие  торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организации  в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку  свои уникальные условия.

 

Пытаясь увеличить спрос  на потребительские кредиты, банки  выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как  «акция», а соответственно банки  вводят новые продукты: «бесплатный  кредит», «кредит без первоначального  взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так  и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно  выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

 

На самом деле банки  применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен  способ включения недополученных процентов  в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить  две цены: первая - в кредит, вторая - за наличные. Разница таких цен  составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы - 9 300 рублей), клиент уже  заплатил те самые проценты, которые  он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

 

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут  и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали  кредиты. Такие базы данных есть практически  у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием  и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз  данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. После принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных стал доступными в широком доступе, что, уменьшило для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским  кредитованием) риск невозвратности кредитных  ресурсов.

 

В настоящее время, все  большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

 

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование  залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами  ложится на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.

 

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно, и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.