Совершенствование организации потребительского кредитования на примере ОАО АКБ «Связь-Банк

 

Показатели 

III квартал 2008 г. 

IV квартал 2008 г. 

 

План 

Факт 

План 

Факт 

 

Кредитный портфель 

67,1 

68,2 

69,4 

64,7 

 

Выполнение плана в % 

- 

101,7 

- 

93,2 

 

Товарные кредиты 

16,4 

17,05 

18,0 

15,85 

 

Выполнение плана в % 

- 

103,9 

- 

88,0 

 

 

 

Данные таблицы показывают, что выполнение плановых показателей  по кредитованию физических лиц по всем видам кредитов в 3-м квартале, несмотря на кризис, перевыполнен на 1,7 %, причем по товарным кредитам прирост  оказался выше.

 

Однако в 4-м квартале наметилась тенденция к ухудшению показателей. В частности, план по выдаче кредитов по всем видам розничных ссуд не выполнен на 6,8%, а по товарным кредитам - на 12%.

 

К невыполнению плановых показателей  добавился и рост просроченной задолженности  в форме появления проблемных активов, представленных в таблице 4.3 и на рисунке 4.1

 

Таблица 4.4 - Динамика проблемных активов (основной долг) за III-IV кварталы 2008 г. и I квартал 2009 г.

 

III квартал 2008 г. 

IV квартал 2008 г. 

I квартал 2009 г. 

 

Проблемные активы (основной долг), млн. руб. 

0,415 

0,63 

0,99 

 

Темп роста, % 

- 

151,8 

157,1 

 

Доля проблемных активов  в КП 

0,61 

0,97 

3,6 

 

Темп роста, % 

- 

159,0 

371,1 

 

 

 

Рисунок 4.1 - Динамика проблемных активов (основной долг) за III-IV кварталы 2008 г. и I квартал 2009 г.

 

 Доля проблемных активов  в кредитном портфеле физических  лиц в третьем квартале 2008 года  была незначительной и составила  0,61%, причем эта доля соответствует  той ситуации, которая наблюдалась  в банковском секторе страны. В четвертом квартале наметилась  тенденция к росту и доля  увеличилась почти до 1%. Затем  начался стремительный рост в  1-м квартале и к концу данного  периода доля проблемных активов  в кредитном портфеле достигла 3,6%.Аналогичная ситуация наблюдается  и в Томском филиале АКБ  «Связь-банк».

 

Значительный рост проблемных активов в 1-ом квартале 2009 году обусловлен ростом просроченной задолженности  по ипотеке. Практически все проблемные активы по ипотеке в рамках реструктуризации вынесены на Кредитный комитет региональной дирекции. Проблемные активы по кредитам на чисто потребительские нужды  увеличились в 1-м квартале почти  в два раза, а их доля снизилась  значительно за счет роста доли ипотечного кредитования.

 

С целью снижения просроченной задолженности в Томском филиале  Банка были разработаны мероприятия  на 2-й квартал 2009 года, представленные в таблице 4.5.

 

Таблица 4.5 - Мероприятия по работе с проблемными активами в  Томском филиале ОАО АКБ «Связь-банк»»

 

Мероприятия 

Количество 

Объем, млн. рублей 

 

Проблемные активы, всего 

96 

12,6 

 

Проблемные активы, по которым  планируется реструктуризация 

18 

4,5 

 

Проблемные активы, по которым  ведется работа кредитными контролерами и ССБ 

51 

5,7 

 

в т.ч. на стадии судебного  рассмотрения 

16 

2,3 

 

Проблемные активы, которые  находятся в работе коллекторского агентства,  

7 

2,4 

 

в т.ч. на стадии судебного  рассмотрения 

13 

1,1 

 

 

 

 Из данных таблицы  видно, что в Томском филиале  Банка имеется 96 проблемных активов  на общую сумму 12,6 млн. руб.  Из них, проблемные активы, по  которым планируется реструктуризация  занимают 18,75 % от общего их количества  и 35,7% от общей суммы проблемных  активов. Решение проблемы реструктуризации  значительно сократит величину  проблемных активов в денежной  форме в будущем.

 

Наибольшую долю в общем  количестве занимают проблемные активы, по которым ведется работа кредитными контролерами и работниками Службы безопасности. Их доля в общем портфеле проблемных ссуд в количественном разрезе  составила 53,1%, а по объему денежных средств - 45,3%.

 

Значительно меньшая доля по величине денежных средств приходится на проблемные активы, которые находятся  в работе коллекторских агентств.

 

Анализируя мероприятиями  по борьбе с проблемными кредитами  в анализируемом банке, следует  отметить, что в филиале использовались в основном следующие формы реструктуризации условий погашения кредита:

 

приостановление начисления пеней и штрафов (наиболее распространенный вариант, применяемый в банке);

 

ѕ списание пеней и штрафов, не учтенных в балансе;

 

ѕ изменение ежемесячного платежа за счет пролонгации договора до срока, установленного кредитным  договором изначально, в случае наличия  досрочных погашений, в том числе  по договорам, не предусматривающим  изменение ежемесячного платежа;

 

ѕ изменение ежемесячного платежа за счет пролонгации договора до максимального срока, предусмотренного программой кредитования.

 

3.3 Рекомендации по совершенствованию  деятельности банка на рынке  потребительского кредитования

 

Мероприятия для улучшения  финансовой деятельности можно разделить  на следующие группы:

 

ѕ расширять и постоянно  совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые  бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев  вместо одного;

 

ѕ расширять и диверсифицировать  каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов, поддержания  долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта  России;

 

ѕ модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими  банками;

 

ѕ развивать маркетинговую  деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для  различных целевых аудиторий  на всех сегментах рынка, на которых  представлен Банк, например, реклама  на радио и телевидении;

 

ѕ постоянно совершенствовать эффективность функционирования и  управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных  экспертов о размере выданных кредитов;

 

ѕ повышать инвестиционную привлекательность  компании, например, за счет эмиссии  облигаций с дисконтом более  высоким, чем у конкурентов;

 

ѕ привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов  фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

 

ѕ мотивировать труд банковского  персонала.

 

Из вышеперечисленных  направлений видно, что совершенствование  организации кредитования связана  с деятельностью людей и их мотивированностью. Рассмотрим этот пункт  подробней. Труд в кредитной организации  носит коллективный характер. Практически  никакую банковскую операцию невозможно осуществить одному специалисту. Поэтому  важно стимулировать каждого  работника таким образом, чтобы  он осознавал, что собственное благополучие и уверенность в завтрашнем дне зависят от финансового состояния банка, его клиентов и имиджа. Этому способствует усиление групповой мотивации и ее сочетание с индивидуальной.

 

Факторы, влияющие на мотивацию  труда банковского персонала, можно  разделить на две группы: косвенные  и прямые. Рассмотрим подробнее каждый из них.

 

Первый фактор - постоянное обновление и усложнение спектра  услуг, внедрение новых компьютерных технологий для ускорения банковских операций. Для восполнения недостающих  знаний и профессиональных навыков  целесообразно использовать в практике управления персоналом разнообразные  тренинги, семинары, круглые столы. Необходимо постоянно держать под  контролем текущий уровень знаний сотрудников, квалификацию и ее соответствие новым этапам развития банковских операций посредством тестирования, аттестации и других форм.

 

Второй фактор - высокая  степень ответственности за проведенные  операции и принятые решения. Это  характерно практически для всех работников коммерческих банков. Например, недостаточно проанализированная кредитная  история заемщика может обернуться для банка большими убытками. Особенно очевидна высокая степень ответственности  руководителей высшего и среднего звена управления. Их работа в немалой  степени связана с рисками, а  последствия сказываются на работе банка в целом.

 

Специфические факторы оказывают  сильное влияние на характер, содержание и качество труда банковских работников. Так, на вопрос, часто ли они ощущают  негативные психические состояния (стресс, сильное утомление, раздражительность  и т.д.), связанные с работой, ответ  «достаточно часто» дают 33% операционистов и руководителей и каждый пятый  специалист отдела[8]. Из негативных факторов у специалистов на первом месте (21%) неравномерная загруженность в  течение дня (месяца, года), а из общих  для всех категорий работников факторов превалируют длительная работа на компьютере и монотонность. Операционисты часто  работают сверхурочно, причем выключить  компьютер можно лишь подведя  все итоги, сведя балансы своего участка работы. К тому же клиенты  нередко в обычных операционистах видят главных исполнителей и  инициаторов всех бед, которые не только «отняли» у них последние  сбережения, но и «развалили всю  банковскую систему России». Этот негативный настрой порой выливается в агрессию по отношению к банковскому работнику.

 

Кроме специфических факторов, на персонал воздействуют и последствия  обычных стрессовых факторов. Это - угроза потерять работу, рост стоимости  жизни, правовая и социальная незащищенность, криминогенная ситуация в стране и т.д. Отсюда непродуктивная психическая  напряженность, эмоциональные срывы, нетерпимость, стремление любым способом снизить травмирующую силу напряженности. Подобные негативные факторы часто  приводят к преждевременному утомлению, снижению внимания и активности, ухудшению  самочувствия, другим нежелательным  явлениям и, как следствие, к увеличению ошибок в работе.

 

Функциональные состояния, возникающие у банковских работников в затрудненных условиях деятельности, относятся к динамическому рассогласованию, для которого характерны нарушение  адекватных физиологических и поведенческих  реакций, неоправданно высокая психофизиологическая цена труда. Они приводят к нарушению  деятельности структуры, снижению эффективности  и надежности. Негативные психологические  состояния, с одной стороны, могут  стать тормозящим фактором активности и инициативности, с другой - стимулировать  на поспешные скоропалительные решения  и действия.

 

С учетом этой специфики важно  соответствующим образом подходить  к вопросу мотивации труда  банковских работников. Во-первых, требуется  психологическая подготовка к таким  условиям. Во-вторых, нужна система  положительных мотиваций как  главного компонента устойчивости профессиональной деятельности в количественном, качественном и временном аспектах.

 

К первым факторам, косвенно влияющим на мотивацию - переориентация рынка банковских услуг с «рынка продавца» на «рынок покупателя». В  настоящее время банки вынуждены  бороться за каждого клиента. Ни один банковский работник не должен оставаться в стороне, поскольку в условиях острой конкуренции главным инструментом повышения конкурентоспособности  становится деятельность каждого банковского  работника - от операциониста до самого вышестоящего лица.

 

Высокий уровень внутрибанковской специализации затрудняет комплексное  решение проблем, координацию деятельности различных отделов и подразделений. Приобретают значимость неформальные связи, которые желательно поддерживать и развивать, так как они восполняют недостаток информации и способствуют взаимообменам знаниями общей ситуации, складывающейся в организации. Регулярный обмен аналитическими и прогностическими материалами помогает в управлении операциями, балансом и т.д. Например, информация от отдела валютных операций об изменении курса доллара сигнализирует  кредитному отделу о возможном в  ближайшее время пересмотре ставок по кредитам.

 

Большинство банков закрывает  информацию об оплате труда своих  сотрудников; зарплату и прочие доплаты  переводит на пластиковые карточки или лицевые банковские счета. Такая  система оплаты дает администрации  большую свободу - можно награждать персонал за эффективную и качественную работу без гласного объяснения своих  действий. Однако при этом не менее  важно, чтобы хотя бы переменная часть  материального вознаграждения не являлась коммерческой тайной. Она играет роль морально-психологического фактора: коллектив  видит, что добросовестная работа, инициатива, желание и умение принести пользу активно поощряются руководством.

 

Наличие в рамках одного банковского  учреждения совершенно разных по функциям и отраслевой принадлежности секторов, отделов, подразделений предполагает применение разнообразных методов  мотивации, систем оценки персонала, подходов и принципов премирования и материального  вознаграждения. Сильная мотивация  труда, с одной стороны, залог  процветания и развития банка, с  другой - фактор психологической устойчивости работника.