Совершенствование организации потребительского кредитования на примере ОАО АКБ «Связь-Банк

 

В отличие от классического  потребительского кредитования, где  в основном кредиты выдаются в  рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

 

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт  с торговой организации.

 

На первых порах развития потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее  время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составила 2-3%.

 

Другим, немаловажным и перспективным  направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса  в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

 

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию  местные банки, которые также  готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный  продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

 

На сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны, что свидетельствует  о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

 

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные  черты.

 

К положительным можно  отнести:

 

ѕ получение банками стабильно высокой прибыли;

 

ѕ увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

 

ѕ увеличение покупательской платежеспособности;

 

ѕ расширение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

 

К отрицательным:

 

ѕ повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

 

ѕ значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

 

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех  формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) стало нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

 

Сейчас формы подобного  кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате. А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков  дополнительные подтверждения платежеспособности.

 

Однако, уже в ближайшем  будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное  направление трансформируется в  три основных направления:

 

ѕ кредитование на пластиковые карты;

 

ѕ автокредитование;

 

ѕ ипотечное кредитование.

 

Для развития данных программ банкам необходимо:

 

ѕ снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

 

ѕ страхование финансовых рисков под возможные потери;

 

ѕ развитие технологий банковской инфраструктуры.

 

1.5 Нормативное регулирование  потребительского кредитования  в России

 

Современная банковская система  Российской Федерации создана в  результате реформирования государственной  кредитной системы, сложившейся  в период централизованной плановой экономики и включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных  банков. Законодательную основу банковской системы России в настоящее время  формируют следующие законы:

 

ѕ Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

 

ѕ Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

 

ѕ Федеральный закон от 25 февраля 1995 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

 

ѕ Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

 

В этих законах даны определения  банковской системы, кредитных организаций  и банков, определены цели и задачи деятельности Банка России, банков и небанковских кредитных организаций, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового  оздоровления и банкротства и  т.п.

 

Порядок предоставления кредита  населению для приобретения недвижимости, транспортных средств, дорогостоящих  предметов домашнего обихода, на хозяйственные нужды, и на другие цели, банк устанавливает самостоятельно, причем существенные условия отражает в кредитном договоре.

 

Рассмотрим самые распространенные виды договоров потребительского кредита  и присущие им особенности. Одним  из кредитных договоров является договор об ипотеке. Законодательная  база ипотечного жилищного кредитования включает в себя:

 

ѕ Конституцию РФ (1993), в которой закреплены права гражданина на жилье и охрану частной собственности;

 

ѕ Гражданский кодекс РФ (ст. 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, 855, 935), который устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости, Положения о праве собственности и других вещных правах на помещения, основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение, а также предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество;

 

ѕ Федеральные законы об ипотеке, ипотечных ценных бумагах, государственной регистрации прав на недвижимое имущество.

 

Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Закон об ипотеке, который  определяет в качестве ипотечных  кредитов любые виды кредитов, выданные под залог недвижимости. В данном Законе определены основания возникновения  ипотеки и ее регулирование, обязательства  и требования, обеспечиваемые ипотекой; основные требования к содержанию договора об ипотеке и закладной; обозначен  момент возникновения залога недвижимости; описана процедура государственной регистрации ипотеки; определены права и обязанности залогодателя при использовании имущества, заложенного по договору об ипотеке; переход прав на это имущество к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц; обеспеченность сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке; установлены понятие последующей ипотеки и условия, при которых она допускается, а также возможность уступки прав по договору об ипотеке; заложены основы развития вторичного рынка ипотечных кредитов. В этом Законе четко отражены правоотношения в области ипотеки жилых домов и квартир.

 

В Федеральном законе от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных  ценных бумагах» установлены качественно  новые отношения в сфере ипотечного кредитования. Данный Закон разрешает  банкам выпускать ипотечные облигации  как напрямую, так и через специальных  ипотечных агентов. В нем раскрываются такие понятия и процессы, как  ипотечное покрытие, требования к  ипотечным агентам, обращение взыскания  на ипотечное покрытие облигаций, выдача и обращение ипотечных сертификатов участия. Кроме того, Закон устанавливает  полномочия государственных органов  по рынку ипотечных ценных бумаг  и правила контроля за распоряжением имуществом, составляющим ипотечное покрытие. Этот Закон является основой для внедрения в России широко используемых на Западе моделей ипотечного кредитования: модели ипотечных банков и модели вторичного ипотечного рынка, он создает предпосылки для эмиссии ипотечных облигаций и продажи их на фондовом рынке. Формирование рынка ипотечных ценных бумаг обеспечит широкое привлечение средств инвесторов в жилищный сектор экономики.

 

В числе законодательных  актов, обеспечивающих базу для развития ипотечных жилищных кредитов, следует  назвать также Закон о кредитных  историях, который направлен на снижение рисков кредиторов.

 

Одобренная Правительством РФ Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ основывается на том, что любая модель долгосрочного  кредитования граждан является приемлемой, если она удовлетворяет требованию юридической чистоты и финансовой прозрачности и в ней заложен  механизм рефинансирования.

 

Кредитование в форме  овердрафта (способ краткосрочного кредитования, предусмотренный договором банковского  счета, при котором платежные  документы, предъявляемые к оплате с расчетного счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в  случае недостаточности средств  на нем) отражено в Положении Банка  России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии  банковских карт и об операциях, совершаемых  с использованием платежных карт».

 

На практике овердрафт  оформляется в рамках договора банковского  счета. Таким образом, что этот договор  с условием о кредитовании по своей  правовой природе следует отнести  к смешанным договорам, которые  содержат элементы договора банковского  счета и кредитного договора. В  связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит  овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за его пользование.

 

Сумма овердрафта устанавливается  на месяц и обычно не превышает 30% от среднедневного поступления денежных средств на счет. Погашение задолженности  по овердрафту осуществляется единовременно, в момент поступления средств  на счет, т.е. без амортизации кредита. При недостаточности поступившей  суммы остаток выплачивается  за счет следующего поступления.

 

Как правило, потребитель  имеет право в любое время  вернуть кредит полностью или  частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий  счет заемщика при недостаточности  или отсутствии на нем денег для  оплаты товара в безналичной форме  или до снятия наличных через банкомат.

 

Следовательно, общая сумма  кредитования, а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не могут быть определены в момент заключения такого договора в силу особенностей овердрафта (в нарушение части  второй ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей обязанность банков предоставлять указанную информацию до заключения договора потребительского кредита). Однако на практике данная проблема решается путем включения условий об овердрафте в договор банковского счета, с которыми банки могут ознакомить потребителя до заключения договора.

 

В последнее время все  большее распространение получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом  как способы доступа к банковскому  кредиту. Таким образом, развитие рынка  карточных продуктов тесно связано  с задачами развития рынка потребительского кредитования и вопросами финансовой грамотности. Согласно исследованиям IPSOS, более половины обладателей  кредитных карт получили их после  погашения потребительского кредита  и весьма слабо представляют полностью  их предназначение. В связи с этим возникает вопрос защиты прав потребителей, держателей карт и заемщиков, прежде всего не обладающих достаточным  уровнем финансовой грамотности.

 

Практика заключения договоров  показала, что банки зачастую включают в договор потребительского кредита  нормы, которые предусматривают  возможность направления банковской кредитной карты клиенту либо прямо, либо косвенно. Клиенты, подписывая кредитный договор с банком, где  имеется указанное положение, фактически соглашаются на такую рассылку. Статья 421 Гражданского кодекса трактует, что  стороны вправе заключить договор  как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или  иными правовыми актами. При этом в нем могут содержаться элементы различных договоров, оговоренных  законом или иными правовыми  актами. Такой договор называется смешанным.

 

1.6 Организация процесса  кредитования физических лиц

 

Привлечение потенциальных  заемщиков относится к компетенции  подразделений организации продаж. Основная задача - формирование постоянного  потока потенциальных заемщиков  в банк. Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая  работа с выданным кредитом относится  к компетенции подразделений  кредитования и бэк-офиса.

 

Участниками процесса выдачи кредита являются: менеджер-консультант; кредитный менеджер; андеррайтер; кредитный  контролер. Каждый из них выполняет  определенные функции.

 

Привлечение и консультирование потенциальных заемщиков, а также  предварительную квалификацию потенциального заемщика осуществляет менеджер-консультант.

 

Оценка возможности кредитования потенциального заемщика осуществляется андеррайтером

 

Принятие решения о  возможности кредитования производится уполномоченным лицом.

 

Оформление кредитных  документов, выдача кредита осуществляется кредитным менеджером.

 

Бухгалтерское сопровождение  кредита осуществляется бэк-офисом на основании подготовленных кредитным менеджером кредитных документов