Совершенствование организации потребительского кредитования на примере ОАО АКБ «Связь-Банк

 

Кредитный контроль выданного  кредита осуществляется кредитным  контролером.

 

Исходя из рассмотренных  функций, выполняемых сотрудниками банка, выделим следующие этапы  процесса кредитования физических лиц:

 

ѕ предварительная квалификация заемщика;

 

ѕ принятие заявки;

 

ѕ рассмотрение пакета документов заемщика;

 

ѕ принятие решение о выдаче заемщика кредита;

 

ѕ оформление кредитного договора;

 

ѕ открытие ссудного счета и выдача кредита;

 

ѕ сопровождение кредитного договора.

 

На первом этапе менеджер-консультант  осуществляет следующие функции:

 

ѕ привлечение и консультирование клиентов;

 

ѕ информирование клиента об основных условиях кредитных продуктов банка на потребительские нужды;

 

ѕ определение, совместно с клиентом, подходящей программы кредитования (без обеспечения (поручительства) и под поручительство;

 

ѕ расчет предварительного расчетного лимита кредитования;

 

ѕ доведение до клиента параметров выбранной программы кредитования и требований к предоставляемому пакету документов;

 

ѕ проверка представленного пакета документа;

 

ѕ проверка соответствия клиента требованиям банка;

 

ѕ формирование первичного пакета документов клиента;

 

ѕ сверка копий предоставленных документов с оригиналами и их заверение;

 

ѕ передача кредитному менеджеру принятого от клиента пакета документов.

 

На этапе консультирования менеджер-консультант выявляет потребности  клиента, определяет соответствие клиента  требованиям банка по потребительскому кредитованию, проводит консультирование по условиям предоставления кредита  на потребительские нужды, по условиям кредитования и необходимому для  оформления кредита пакету документов (приложение). При приеме пакета документов менеджер-консультант обращает внимание клиента на необходимость полноты  и достоверности заполнения форм документов и дает соответствующие  разъяснения по заполнению документов. При консультировании клиента менеджер-консультант  в случае, если клиент не может быть классифицирован как потенциальный  заемщик, то менеджер-консультант принимает  пакет документов от клиента и  самостоятельно отказывает в выдаче кредита, не отправляя заявку на рассмотрение андеррайтеру, не объясняя причины  отказа.

 

При приеме пакета документов клиента менеджер-консультант осуществляет:

 

ѕ проверку представленных документов на соответствие требованиям по кредитам на потребительские нужды;

 

ѕ проверку соответствия клиента требованиям банка;

 

ѕ проводит предварительный расчет расчетного лимита кредитования;

 

ѕ сверяет копии предоставленных документов участников сделки с оригиналами и заверяет их надписью «Копия верна Ф.И.О., дата, подпись». При этом особое внимание уделяется определению подлинности документов, а также соответствия личности клиента предоставленным документам;

 

ѕ формирует первичное кредитное досье.

 

После приема документов клиента  и формирования первичного досье  клиент классифицируется как потенциальный  заемщик. В день приема пакет документов от потенциального заемщика менеджер-консультант  осуществляет регистрацию потенциального заемщика.

 

Кредитный менеджер после  получения от менеджера- консультанта пакета документов потенциального заемщика осуществляет проверку по заполнению всех требуемых сведений о потенциальном заемщике.

 

При заведении сведений о  клиенте и всех участниках сделки (поручителях) кредитный менеджер осуществляет их идентификацию. После процесса идентификации  заемщика и поручителя менеджер на данном этапе осуществляет запрос в  Бюро Кредитных Историй и формирует  окончательный пакет документов:

 

Для оценки возможности кредитования потенциального заемщика клиент должен представить:

 

ѕ документ, подтверждающий доход;

 

ѕ копию трудовой книжки (при наличии все заполненные страницы);

 

ѕ копию паспорта (страницы: с фотографией, информацией о семейном положении, имеющихся детях и регистрации, страница с отметками о предыдущем документе);

 

Для проведения процедуры  андеррайтинга кредитной сделки используются остальные документы из Кредитного досье.

 

Заявка потенциального заемщика направляется кредитным менеджером андеррайтеру для оценки возможности  кредитования потенциального заемщика.

 

2. Анализ системы потребительского  кредитования в ОАО АКБ «Связь-Банк»

 

2.1 Характеристика банка

 

Связь-Банк основан в Российской Федерации в 1991 году.

 

Сегодня Связь-Банк - это универсальный  кредитно-финансовый институт, география  присутствия которого охватывает 50 субъектов Российской Федерации. Региональная сеть Банка включает Головной офис в Москве, 49 филиалов, 149 дополнительных и мини-офисов, 119 из которых расположены в отделениях почтовой связи.

 

Главный акционер Связь-Банка - Государственная корпорация «Банк  развития и внешнеэкономической  деятельности (Внешэкономбанк)», которой  принадлежит 99,47% акций Банка.[6]

 

Ключевыми направлениями  деятельности Связь-Банка являются:

 

ѕ обслуживание юридических и физических лиц;

 

ѕ организация долгового финансирования;

 

ѕ осуществление международного бизнеса, который включает деятельность на международных финансовых рынках, торговое и структурное финансирование, а также внешние заимствования.

 

Банк плодотворно сотрудничает с предприятиями крупного, среднего и малого бизнеса, осуществляющими  свою деятельность во всех сегментах  российской экономики, эффективно взаимодействует  с организациями отрасли связи, в том числе с ФГУП «Почта России», энергетической отрасли, а также  активно развивает обслуживание физических лиц.

 

К приоритетным задачам Банка  относятся кредитование реального  сектора экономики, в том числе  предприятий малого и среднего бизнеса

 

Выбрав обслуживание населения  одним из важнейших курсов своего развития, Связь-Банк ставит перед собой  масштабные задачи по завоеванию значимых позиций на рынке за счет активного  развития розничных операций, в частности, привлечения средств во вклады, ипотечного и потребительского кредитования и  повышения доступности банковских услуг для широких слоев населения.

 

Связь-Банк активно работает на рынке капитала и является участником торгов ЗАО «Московская межбанковская  валютная биржа», ЗАО «Фондовая биржа  ММВБ», ОАО «Фондовая биржа «Российская  Торговая Система», ЗАО «Санкт-Петербургская  Валютная Биржа». Банк плодотворно  взаимодействует с крупнейшими  российскими и западными инвестиционными  банками.

 

В корреспондентскую сеть Банка входит более чем 100 иностранных  и российских финансовых институтов, в числе которых: The Bank of New York (Нью-Йорк), VTB Bank (Германия) AG (Франкфурт), Sumitomo Mitsui Banking Corporation (Токио), Credit Suisse (Цюрих), Nordea Bank Finland Plc (Хельсинки), ЗАО АК Сбербанк России, Банк ВТБ (ОАО), ЗАО АБ «Газпромбанк», ЗАО «Международный Московский Банк», АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и другие.

 

Рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило Связь-Банку рейтинг финансовой устойчивости (РФУ) на уровне E+, долгосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валюте - на уровне B2. Moody's Interfax Rating Agency присвоило Банку рейтинг депозитов по национальной шкале на уровне Baa1.ru. Прогноз по рейтингам - «стабильный»[6].

 

По данным «Интерфакс-ЦЭА» на 1 января 2010 года, Связь-Банк занимает 34 место среди 100 крупнейших банков России по основным финансовым показателям. По данным Центрального Банка Российской Федерации Связь-Банк входит в список 30 крупнейших банков России по состоянию на 1 февраля 2010 года[6].

 

Генеральная лицензия Банка  России №1470. Свидетельство о включении  Банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования  вкладов №738.

 

Основа работы Банка в  России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря  передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и  быстрые решения, объективные условия  и стремится к взаимовыгодному  партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

 

Высшим органом банка  является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка  на основании доверенности. Общее  собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в  заседании принимает участие  не менее трех четвертей акционеров банка.

 

Общее руководство деятельностью  банка осуществляет Совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет Общее собранием банка. В его функции включаются определение общих направлений деятельности банка, рассмотрение проектов кредитных и других планов банка, утверждение плана доходов и расходов и прибыли банка, инициирование вопросов об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

 

Непосредственно деятельностью  коммерческого банка руководит  Правление. Оно несет ответственность  перед Общим собранием акционеров и Советом банка. Правление состоит  из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов. Заседания правления  банка проводятся регулярно. Решения  принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос  председателя является решающим. Решения  правления проводятся в жизнь  приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются  кредитный комитет и ревизионная  комиссия.

 

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств  и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных  ссуд (превышающих установленные  лимиты); рассмотрение вопросов, связанных  с инвестированием, ведением трастовых  операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и  подотчетна Совету банка. В состав ревизионной  комиссии не могут быть избраны члены  Совета и Правления коммерческого  банка. Правление банка предоставляет  в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных  проверок комиссия направляет правлению  банка.

 

В целях обеспечения гласности  в работе коммерческих банков и доступности  информации об их финансовом положении  их годовые балансы, утвержденные Общим  собранием акционеров, а также  отчет о прибылях и убытках  должны публиковаться в печати (после  подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

 

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций-клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого  банка, он может организовывать филиалы  и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства  коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

 

Филиалами банка считаются  обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его  нахождения и осуществляющие все  или часть его функций.

 

Филиал не является юридическим  лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет  иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его  создавшего [3].

 

Филиал в г. Томске располагается по адресу ул. Карла Маркса, д. 3.Телефон: (3822) 51-56 E-mail: tom@tomsk.sviaz-bank.ru. [6]

 

2.2 Анализ основных финансово-экономических  показателей развития Банка

 

Коммерческий банк выполняет  разнообразные функции и вступает в сложные взаимоотношения между  собой и другими субъектами экономики, осуществляя кредитные, расчетные, вкладные и иные операции. Вместе с  тем, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам, недооценка которых  может привести к сбоям в работе и банкротству организации, нанесению  ущерба его клиентам и акционерам.

 

Связь коммерческого банка  со всеми аспектами предпринимательской  деятельности обусловливает повышенную заинтересованность участников экономических  отношений в получении достоверной  информации, раскрывающей финансовое состояние и дающей представление  об уровне надежности коммерческого  банка. Надежность коммерческих банков существенным образом влияет на эффективность  экономики страны и является необходимым  условием обеспечения стабильности всех сфер общественной жизни.

 

Экономический анализ деятельности банка в современных условиях является основой принятия управленческих решений в банке и установления доверительных и взаимовыгодных отношений между банками и  их клиентами.

 

Основным источником доходов  почти всех банков является процентный доход, определяемый как разность между  суммой процентных выплат банку и  суммой процентных выплат (или процентных расходов) банка. На долю этой составляющей приходится не менее 70% совокупного  дохода банка [3]. Отношение чистого  процентного дохода банка к средней  сумме его активов за период, в  течение которого был получен  доход, дает чистую процентную маржу. Чистая процентная маржа зависит от структуры  баланса и ставок процента, приложимых к конкретным счетам активов и пассивов.

 

Источники финансирования, беспроцентные  или сопряженные с низкой процентной ставкой, например депозиты до востребования  с возможностью выписывать чеки или  капитал, оказывают непропорциональное воздействие на чистую процентную маржу. Поскольку по денежным средствам  из этих источников выплачиваются проценты ниже рыночных или не выплачиваются  вовсе, то они обусловливают увеличение чистой процентной маржи, пропорциональное разности между рыночными и реально  выплачиваемыми процентными ставками. Так как эта разность колеблется в соответствии с изменением рыночных процентных ставок, доход банков, основывающийся на средствах из источников финансирования, по которым ставка процента колеблется, будет также колебаться. Хотя такие  источники могут способствовать значительному увеличению доходов  банка при правильной организации  процесса управления активами/пассивами, банк зачастую несет и значительные не связанные с процентными выплатами  расходы по мобилизации средств, например, когда банковская деятельность строится на основе отделений. Подобным образом не приносящие доходов активы, например, кредиты, по которым проценты не выплачиваются или не наращиваются, могут обусловливать заметное снижение чистой процентной маржи.