Совершенствование организации потребительского кредитования на примере ОАО АКБ «Связь-Банк

 

Доля проблемных активов  в кредитном портфеле физических лиц в целом по банку в третьем  квартале 2008 года была незначительной и составила 0,61%, причем эта доля соответствует той ситуации, которая наблюдалась в банковском секторе страны. В четвертом квартале наметилась тенденция к росту и доля увеличилась почти до 1%. Затем начался стремительный рост в 1-м квартале 2009 г. и к концу данного периода доля проблемных активов в кредитном портфеле достигла 3,6%.Аналогичная ситуация наблюдается и в Томском филиале АКБ «Связь-банк».

 

Проблемные активы по кредитам на чисто потребительские нужды  увеличились в 1-м квартале почти  в два раза, а их доля снизилась  значительно за счет роста доли ипотечного кредитования.

 

Значительный рост проблемных активов в 1-ом квартале 2009 году обусловлен ростом просроченной задолженности  по ипотеке.

 

С целью снижения просроченной задолженности в Томском филиале  Банка были разработаны мероприятия  на 2-й квартал 2009 года. После проведения реструктуризации часть ипотеки  была впоследствии выведена из проблемных активов.

 

Опыт работы Банка показал, что при больших объёмах невозврата кредитов банку лучше передать работу по «проблемным» кредитам специализированным структурам - коллекторским агентствам.

 

Таким образом, расширение объемов  потребительского кредитования привело  к возникновению у АКБ «Связь-банк»  следующих проблем:

 

ѕ обострение конкурентной борьбы за привлечение клиентов, желающих воспользоваться потребительским  кредитом;

 

ѕ необходимость сохранения и привлечение новых клиентов;

 

ѕ необходимость улучшения  качественных показателей кредитного портфеля;

 

ѕ снижение доли просроченных ссуд.

 

ѕ совершенствование организации  кредитования, посредством совершенствования  методик оценки кредитоспособности заемщиков и учета мотивирующих факторов персонала.

 

 Основными факторами,  ограничивающими деятельность филиалов  в IV квартале 2009 г., по мнению опрошенных специалистов различных банков, являлись:

 

ѕ высокий уровень рисков и межбанковской конкуренции;

 

ѕ низкий уровень платежеспособности клиентов;

 

ѕ особенности политики головного  банка.

 

 В 2010 году развитие  Банка, также как и всей банковской  системы в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением  внешних факторов. В условиях  роста мировых цен на нефть  и стабильного (укрепляющегося) курса  рубля банковская система будет  демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность  многих проблем. Во вторую очередь,  результаты работы банка будут  зависеть от слаженности работы  коллектива и мотивированности  сотрудников на достижение успехов. 

 

 Список использованных  источников

 

1 Динкевич В.И. Мировой  финансово-экономический кризис //Деньги  и кредит 2009.- № 11. - С. 28.

 

2 Банковское дело: Учебник  для вузов по экономическим  специальностям / Под ред. О.И.  Лаврушина - 2-е изд, перераб.  и доп. - М.: Финансы и статистика 2008. - С. 129 .

 

3 Банковское дело: Учебник  для вузов по экономическим  специальностям / Под ред. О.И.  Лаврушина - 2-е изд, перераб.  и доп. - М.: Финансы и статистика 2008. - С. 129 .

 

4 Кредитная политика и  кредитные риски / Под ред. Костериной  Т.М. - М.: МФПА, 2007. -- 80 с.

 

5 Орлова Н.В., Новикова  Н.А. Потребительский кредит. Актуальные  вопросы, образцы документов. - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 189 с.

 

6 Официальный сайта ОАО  АКБ «Связь-Банк» [Электронный  ресурс]:. URL: http://www.sviaz-bank.ru (дата обращения: 19.5.2010).

 

6 Современные деньги и  банковское дело / Под ред. Роджер  Л. Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз - М.: ИНФРА-М, 2007. -- 856 с. 

 

7 Финансы и кредит: учебник  для вузов. / под ред. проф. А.С.Нешитой. - М.: Дашков и К, 2008. - 544 с.

 

8 Деньги, кредит, банки: учебник  / под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2009. -392 с.

 

9 Финансы, денежное обращение  и кредит: учебник для вузов. / А. М. Бабич, Л.Н. Павлова. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 340 с.

 

10 Инструкция «Об обязательных  нормативах банков»: Инструкция  Банка России от 16.01.2004 г №110-И  [Электронный ресурс]: Консультант  плюс. .,2010.URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base (дата обращения: 23.05.2010).

 

11 «Положение об обязательных  резервах кредитных организаций»: Положение Банка России от 07.08.2009 года N 342-П ред. от 25.11.2009 [Электронный ресурс]: Консультант плюс. М., 2010. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=94900 (дата обращения: 18.05.2010).

 

12 «О размере ставки  рефинансирования Банка России»:  Указание ЦБ от 30.05.2010 № 2450-У  [Электронный ресурс]: Консультант  плюс. М., 2010. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=100945;fld=134;dst=100004 (дата обращения: 20.05.2010).

 

13 Положение ЦБР № 39-П  от 26.07.1998 г. "О порядке начисления  процентов по операциям, связанным  с привлечением и размещением  денежных средств банками и  отражения указнных операций  по счетам банковского учета";

 

14 Рейтинговый портал.-[Электронный  ресурс]: / Режим доступа: http:// www.rating.rbc.ru

 

15 Официальный сайт Центрального  Банка. - [Электронный ресурс]: Режим  доступа: http://www.cbr.ru

 

16 Галанов С.С. Кризис, банки и реальный сектор экономики  в современных условиях //Деньги  и кредит 2009.- № 11. -с. 38-43

 

17 Ильясов С.М. Методологические  аспекты формирования кредитной  политики банка //Деньги и кредит 2009.- № 6 -с. 23-26

 

18 Симановский А.Ю. Резервы  на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые  вопросы методологии (часть вторая) // Деньги и кредит. - 2007. - №1. - С.17.

 

19 Криворучко С. Потребительское  кредитование: практика борьбы с  мошеничеством / А.Кордичев // Банковское  дело: ежемесячный журнал для  профессионало банковского бизнеса  -2007-№4.

 

20 Летунов Г.И. Риски  потребительского кредитования / Г.И.  Летунов, А. М. Проскурин //Бизнес  и банки: банковская газета - 2007-№12.

 

21 Рыкова И.Н. Методика  оценки кредитоспособности заемщиков  // Банковское кредитование. 2007. №  5-6.

 

22 Кто лидирует в розничном  банковском бизнесе в России // Банковское дело. - 2008. - №8 - С.11-12.

 

23 Конягина М.Н. Проблемы  и перспективы развития конкуренции  на российском рынке банковских  услуг / М.Н. Конягина // Банковские  услуги.- 2010.- № 4, С.27-29.

 

24 Солнцев О.Г. , Мамонов  М.Е, Пестова А.А. Ситуация на  кредитном рынке: промежуточные  итоги кризиса и контуры среднесрочного  прогноза / О.Г. Солнцев //Банковское  дело.- 2010.- № 4, С.19.

 

 Приложение А

 

Таблица А.1 -Условия предоставления потребительских кредитов в банках в Российской Федерации в докризисный  период

 

Банк 

"Сбербанк России" 

ВТБ 24 

“Русский Стандарт” 

“Дельта Банк” 

“Союз” 

 

Название кредитной программы 

Товарный кредит 

Кредит на потребительские  цели 

Потребите

 

льский кредит 

Потреби

 

тельский кредит 

Потреби

 

тельский кредит 

 

Целевое назначение кредита 

Да 

Нет 

Да 

Да 

Нет 

 

Валюта 

 

(руб., $, €) 

Руб., $, € 

Руб., $ 

Руб. 

Руб. 

Руб. 

 

Сумма кредита (min-max) 

Зависит от платежеспособности заемщика 

$1000-40000 (или эквивалент  в рублях) 

3000-100000руб. 

3000-200000

 

Руб. 

27000-750000

 

руб. 

 

Первый взнос (в % от стоимости  товара) 

0-10 

0 

0-20 

0-30 

0 

 

Срок предоставления

 

(min,max, фиксированные сроки), мес/лет 

Не более 1,5; 3; 5 лет 

6-60 мес 

3-36 мес 

4, 6, 8, 10, 12, 16, 20, 24 мес 

2-5 лет 

 

Величина процентной ставки, годовых (min-max, диапазон) 

18-20% в руб.; 11-12,5% в $ и  € 

18,5-20% в руб.; 11,5-12,5% в $ 

0-19% 

12-28,5% 

13-25 % 

 

Дополнительные платежи (комиссии, сборы и пр.), их размер и периодичность 

2% от суммы кредита единовременно:  min 250 руб., max 3000 руб. 

Отсутствуют 

0-1,9% от суммы кредита  ежемесячно 

0-1,99% от суммы кредита  ежемесячно 

До 3% от суммы выданного  кредита единовременно 

 

 

 

 Приложение Б

 

Таблица Б.1 - Условия предоставления потребительских кредитов в банках России

 

Характеристика 

«ВТБ 24» 

«Сбербанк России» 

«Русский стандарт» 

 

Название кредита 

«Кредит наличными» 

«Кредит на неотложные нужды» 

«Простой кредит» 

 

Процентная ставка / срок 

21-24% 6-24 мес.

 

25-28% 25-60 мес. 

21% до 3-х лет 

49% от 6 до 10 мес. 

 

Сумма кредита 

50000-3000000 

15000-45000 

5000-100000 

 

Требования к заемщику 

- Гражданство РФ.

 

- Возраст: 

 

- для женщин: 21--60 лет;

 

- для мужчин: 23--60 лет.

 

- Регистрация в регионе  расположения кредитующего подразделения  банка

 

- Наличие постоянного  подтвержденного источника дохода.

 

- Общий трудовой стаж: не менее 1 года.

 

-Отсутствие отрицательной  кредитной истории.

 

- Образование: не ниже  среднего.

 

- Для женщин при наличии  детей: возраст ребенка не менее  6 месяцев 

- Гражданство РФ.

 

- Возраст: от 21

 

 года при условии,  что срок возврата кредита  по договору: при дифференцированных  платежах - наступает до исполнения  Заемщику 75 лет; при аннуитетных  платежах - ограничивается трудоспособным  возрастом Заемщика.

 

- Регистрация в регионе  расположения кредитующего подразделения  банка

 

- Общий трудовой стаж: не менее 1 года. 

- Гражданство РФ.

 

- Возраст: от 23 до 65 лет

 

- Постоянная регистрация  по месту жительства на территории  РФ.

 

- Общий трудовой стаж: не менее 1 года.

 

- наличие 2-х телефонов. 

 

Необходимые документы 

- Анкета -- заявление 

 

- Паспорт гражданина РФ

 

- Второй документ выбор:  водительское удостоверение, загранпаспорт,  свидетельство пенсионного страхования,  свидетельство ИНН, военный билет.

 

- Копия трудовой книжки  или трудового договора, заверенная  работодателем.

 

- Один из документов, подтверждающих  доход за последние 6 месяцев  (на выбор): справка о доходах  по форме 2-НДФЛ, справка по  форме банка 

- Анкета -- заявление 

 

- Паспорт гражданина РФ

 

- Один из документов, подтверждающих  доход за последние 6 месяцев  (на выбор): справка о доходах  по форме 2-НДФЛ, справка по  форме банка

 

- Копия трудовой книжки  или трудового договора, заверенная  работодателем.

 

Аналогичные документы необходимы для поручителя 

- Анкета -- заявление

 

-Паспорт гражданина РФ 

 

Особые условия  

Поручительство третьих  лиц 

Первоначальный взнос  от 15 до 90% от суммы покупки