Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Января 2013 в 22:17, дипломная работа
Стремительный рост рынка потребительского кредитования - одна из наиболее значимых тенденций развития банковского сектора до второй половины 2008 года. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.
Введение
1. Теоретические аспекты потребительского кредитования
1.1 Коммерческий банк как посредник в предоставлении потребительского кредита
1.2 Сущность и принципы потребительского кредита
1.3 Этапы развития потребительского кредитования
1.4 Плюсы и минусы потребительского кредитования как одного из перспективных направлений банковского розничного бизнеса
1.5 Нормативное регулирование потребительского кредитования в России
1.6 Организация процесса кредитования физических лиц
2. Анализ системы потребительского кредитования в ОАО АКБ «Связь-Банк»
2.1 Характеристика банка
2.2 Анализ основных финансово-экономических показателей развития Банка
2.3 Анализ состава и структуры потребительского кредитного портфеля ОАО АКБ «Связь-Банк»
2.4 Характеристика основных видов потребительских кредитов в ОАО АКБ «Связь-Банк»
3. Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования 47
3.1 Сравнительный анализ условий кредитования в докризисный и послекризисный период
3.2 Анализ задолженности по потребительским кредитам
3.3 Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования
Заключение
Список литературы
Ставка, %
До 12 месяцев
15% - 17%
От 13 до 36 месяцев
16% - 18%
От 37 до 60 месяцев
17% - 19%
Для получения данного вида кредита клиент банка должен:
ѕ являться гражданином РФ с постоянной регистрацией по месту жительства на территории субъекта РФ, на которой осуществляет деятельность Банк/филиал Банка;
ѕ является сотрудником компании - корпоративного клиента Банка либо работником бюджетной сферы;
ѕ иметь возраст от 24 лет до 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин);
ѕ общий трудовой стаж - не менее 1 года;
ѕ иметь трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев;
б) «С поручительством физического лица» -- это классические потребительские кредиты на любые цели. Условия кредита:
ѕ валюта кредита: российские рубли;
ѕ срок кредита: до 60 месяцев (включительно);
ѕ размер кредита от 15 000 до 1 500 000 руб.;
ѕ обеспечение по кредиту: поручительство физического лица;
ѕ срок действия решения по кредиту: 30 календарных дней;
ѕ возможность осуществления частичного или полного досрочного погашения задолженности по кредиту без дополнительных комиссий;
ѕ погашение кредита: автоматически со счета зарплатной карты или путем самостоятельного внесения заемщиком денежных средств на текущий счет;
Процентная ставка за пользование кредитом также зависит от срока кредита, дохода заемщика, а также внутренней методики расчета Банка и представлена в таблице 3.2.
Таблица 3.2- Процентная ставка по кредиту «С поручительством физического лица» по срокам кредитования
Срок кредита
Ставка, %
До 12 месяцев
14% - 16%
От 13 до 36 месяцев
15% - 17%
От 37 до 60 месяцев
16% - 18%
Условия для получения данного вида кредита:
ѕ клиент должен являться гражданином РФ, с постоянной регистрацией по месту жительства на территории субъекта РФ, на которой осуществляет деятельность Банк/филиал Банка;
ѕ клиент должен являться сотрудником компании - корпоративного клиента Банка либо работником бюджетной сферы;
ѕ иметь возраст от 24 лет до 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин);
ѕ общий трудовой стаж - не менее 1 года;
ѕ иметь трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев; в) «Совместный» -- это универсальный кредит для двух заемщиков;
валюта кредита. Условия его представления следующие:
ѕ срок кредита: до 60 месяцев (включительно);
ѕ размер кредита от 15 000 до 100 000 руб.;
ѕ обеспечение по кредиту: отсутствует
ѕ срок действия решения по кредиту: 30 календарных дней;
ѕ возможность осуществления частичного или полного досрочного погашения задолженности по кредиту без дополнительных комиссий;
ѕ погашение кредита: автоматически со счета зарплатной карты или путем самостоятельного внесения заемщиком денежных средств на текущий счет;
ѕ процентная ставка за пользование кредитом зависит от срока кредита, дохода заемщика, а также внутренней методики расчета Банка (таблица 3.3):
Таблица 3.3- Процентная ставка «Совместный»
Срок кредита
Ставка, %
До 12 месяцев
16% - 18%
От 13 до 36 месяцев
17% - 19%
От 37 до 60 месяцев
18% - 20%
Условия для получения данного вида кредита:
ѕ клиент должен являться гражданином РФ, с постоянной регистрацией по месту жительства на территории субъекта РФ, на которой осуществляет деятельность Банк/филиал Банка;
ѕ один из заемщиков является работником компании - корпоративного клиента Банка либо работником бюджетной сферы;
ѕ возраст одного из заемщиков от 24 лет до 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин), возраст второго заемщика - от 24 лет до 65 лет;
ѕ общий трудовой стаж - не менее 2 лет;
ѕ трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев;
Сгруппировав данные для наглядности, можно выделить две таблицы по условиям выдачи кредита и по размеру ставки, представленные в таблицах 3.4 и 3.5.
Таблица 3.4 - Распределение ставки кредита по программам кредитования
Срок кредита
«Без обеспечения»
«С поручительством
«Совместный»
До 12 месяцев
15%-17%
14%-16%
16%-18%
От 13 до 36 месяцев
16% - 18%
15% - 17%
17% - 19%
От 37 до 60 месяцев
17% - 19%
16% - 18%
18% - 20%
Сравнивая три вида кредитных продуктов, видим, что самые высокие ставки характерны для кредита «Совместный». На втором месте находится «Без обеспечения». Самые низкие процентные ставки присущи кредиту «С поручительством физического лица». Таким образом, для кредитов с высоким риском возврата занятых денег в долг, банк устанавливает более высокие ставки процента.
Таблица 3.5 - Условия
для получения кредита по
Условия
«Без обеспечения»
«С поручительством
«Совместный»
1) должен являться гражданином РФ, с постоянной регистрацией
есть
есть
есть
2) должен является сотрудником компании - корпоративного клиента Банка либо работником бюджетной сферы
есть
есть
есть
3) возраст от 24 лет до 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин)
есть
есть
есть
4) общий трудовой стаж - не менее 1 года
есть
есть
нет
5) общий трудовой стаж - не менее 2 лет
нет
нет
есть
6) трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев
есть
есть
нет
Данные таблицы показывают,
что для трех видов программ кредитования
первые четыре условия имеют место
во всех кредитных продуктах. Четвертое
условие получения кредита, а
именно, общий трудовой стаж не менее
1 года присущ только кредиту «Совместный».
Шестое условие - трудовой стаж на последнем
месте работы - не менее 6 месяцев
характерен для кредитных программ:
«Без обеспечения» и «С поручительством
физического лица», данное условие
отсутствует в кредите «
3. Проблемы и пути
3.1 Сравнительный анализ
условий кредитования в
Вторую половину 2008 года в
нашей стране можно охарактеризовать
волной неплатежей населения по взятым
в банках кредитам. Здесь, конечно, немаловажную
роль сыграла агрессивная
В таблице А1 Приложения А представлены условия предоставления потребительских кредитов в разных банках в докризисный период.
Данные таблицы показывают, что выдача кредитов в рублях и инвалюте осуществляется двумя банками (Сберегательный банк и ВТБ 24). Остальные банки выдают кредиты только в рублях.
Самые высокие процентные ставки по потребительским кредитам представлены в «Дельта банке» -28,5%)и банке «Союз» - 25%. Наименьший срок кредитования представлен в банках «Русский стандарт» и «Дельта банк».
Все потребительские кредиты представленные в таблице за исключением кредитов «ВТБ 24» и банка «Союз» имеют целевое значение. Все банки за исключением «ВТБ 24» берут с клиента либо единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 2-3%, либо ежемесячную плату в интервале от 0,0 до 1,9% от суммы кредита ежемесячно.
Мировой финансовый кризис и его влияние на развитие банковского сектора страны заставили банки изменить условия кредитования, представленные в таблице Б.1 Приложения Б
Изменение стало происходить по следующим направлениям:
ѕ сокращение ряда продуктов кредитования для физических лиц. Так, если в докризисный период многие коммерческие наряду с существующими кредитами предлагал своим клиентам ряд ипотечных кредитов, среди которых были кредиты на квартиру на вторичном рынке, рефинансирование ипотечных кредитов и ряд специальных ипотечных программ, то к концу 2008 года многие банки временно остановили выдачу ипотечных кредитов;
ѕ повышение процентных ставок по кредитам. Процентные ставки по всем кредитам возросли в среднем на 1,5- 4 %;
ѕ сокращение сроков кредитования. В докризисный период физические лица имели возможность оформить кредит с максимальным сроком кредитования до 5 лет, в ходе кризиса коммерческие банки сократили сроки до 2-х лет.
ѕ расширение перечня необходимых документов для оформления заявки на кредит.
Из данных таблицы видно, что самые жесткие требования предъявляет к своим заемщикам «ВТБ 24». Для получения кредита заемщик должен быть:
ѕ гражданином РФ;
ѕ иметь регистрацию в регионе расположения кредитующего подразделения банка;
ѕ быть в возрасте 21-60 лет для мужчин и 23-60 лет для женщин. Кроме того, будущий заемщик также должен иметь источник постоянного подтвержденного дохода, иметь общий трудовой стаж не менее 1 года, иметь положительную кредитную историю, иметь образование не ниже среднего. Для женщин при наличии детей важное значение приобретает возраст ребенка, который должен быть не менее 6 месяцев.
2009 год добавил к этим проблемам еще и падение цен на недвижимость и пересмотр отношения будущих заемщиков к кредиту.
3.2 Анализ задолженности по потребительским кредитам
Влияние кризиса сказалось на росте портфеля должников как Вов торой половине 2008 года, так и в последующий период. По одним только потребительским кредитам в 2009 году количество невозвратов увеличилось до 30-35% в первом полугодии, и с его ростом до 60% во втором полугодии [1].
Как показывает анализ ситуации в деле возврата кредитов и своевременных платежей, в первых рядах идут просрочки по наиболее нестабильным, сомнительным кредитным делам, т.е. кредитам, выданным «под честное слово». Это и есть те риски, на которые банк идет сознательно, и которые покрываются путем установления завышенной процентной ставки.
Увеличился рост просрочек и неплатежей по кредитам, которые ранее считались стабильными и были выданы на основании вполне полного пакета документов и справок о доходах. Это связано изменением финансовой ситуации у большинства заемщиков, ранее уверенно стоящих на ногах. Учитывая, что этот сегмент является для банков еще и наиболее ценным, терять клиентов банки не намерены.
Знание того, что этот клиент более практичный и не будет прощаться со своей квартирой, хорошим автомобилем или дорогой бытовой техникой и найдет резерв или способ исправить свою финансовую ситуацию, позволяет сотрудникам банка искать новые формы взаимоотношений.
Для банка крайне важно не пропустить момент, когда необходимо включиться в процесс решения клиентом вопросов - «допускать ли просрочку?», «продолжать ли платить?», «а что, если не платить?». Поэтому, по первому же подозрению или факту возникновения просрочки в банке должен автоматически включаться действенный механизм, позволяющий быстро определить и осуществить эффективные меры по восстановлению планового процесса погашения кредитного долга заемщиком.
Анализ кредиторской задолженности
в ОАО АКБ «Связь-Банк»
Таблица 4.1 - Структура кредиторской
задолженности Банка с
Вид кредиторской задолженности
31.12.2007
Срок наступления платежа
До 30 дней
Свыше 30 дней
Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения.
924
0
Расчеты с бюджетом по налогам
15 351
19
Расчеты с работниками по оплате труда
7 841
0
Расчеты с работниками по подотчетным суммам
89
0
Прочая кредиторская задолженность
5 013 358
37 429 883
в том числе просроченная
0
0
Итого
5 037 563
37 429 902
в том числе итого просроченная
0
0
Данные таблицы показывают, что кредиторская задолженность со сроком платежа «до 30 дней» на конец 2007 года была значительно ниже (почти в 7 раз), чем со сроком платежа «свыше 30 дней». В составе кредиторской задолженности по всем направлениям задолженности со сроком платежа «до 30 дней» на прочую кредиторскую задолженность приходится 99,5%, а со сроком платежа «свыше 30 дней» - 99,9 %. Однако просроченной задолженности в отчетных данных банка по потребительским кредитам не наблюдалось.
Таблица 4.2 - Структура
кредиторской задолженности
Вид кредиторской задолженности
31. 12.2008
Срок наступления платежа
До 30 дней
Свыше 30 дней
Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения
133
0
Расчеты с бюджетом по налогам
142 558
14
Расчеты с работниками по оплате труда
8 674
0
Расчеты с работниками по подотчетным суммам
256
0
Прочая кредиторская задолженность
10 723 535
52 313 852
в том числе просроченная
0
0
Итого
10 875 156
52 313 866
в том числе итого просроченная
0
0
Аналогичная ситуация отмечена и по данным 2008 года. Из данных банка не видно проблем, возникающих с кредитованием. Коммерческие банки просто не показывали данных по задолженности.
Однако уже в 2009 году банк, сравнивая выполнение плана по выдаче кредитов с фактом, показывает развертывание ситуации во второй половине 2008 года, представленной в таблице 4.3 и на рисунке 4.1
Таблица 4.3 - Выполнение плановых показателей по кредитному портфелю физических лиц во второй половине 2008 года