Совершенствование потребительского кредитования коммерческих банках в современных условиях

Но на мировом рынке за последние десятилетия  наблюдается быстрый рост другой части банковских обязательств - недепозитных привлеченных средств, которые банки получают в видезаймов или продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке.

Здесь большую  роль играет межбанковский кредит, т.е. операция, в которой в качестве заемщиков и кредиторов выступают  банки. Недепозитные источники банковских ресурсов отличаются от депозита тем, что он во-первых, имеют не персональный характер, т.е. не ассоциируются с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкурсной основе через посредников и, во-вторых, что инициатива привлечения этих средств принадлежит самому байку, тогда как в случае с депозитами активной стороной является вкладчик.

К наиболее распространенным формам привлечения средств относятся:

- получение  займов на межбанковском рынке;

- соглашения  о продаже ценных бумаг с  обратным выкупом;

- учет  векселей и получение ссуд  у центрального банка;

- продажа  банковских акцептов;

• выпуск коммерческих бумаг.

Получение займов на межбанковском  рынке. На этом рынке продаются и  покупаются депозиты, хранящиеся на резервном  счете в центральном банке, Многие банки, имеющие резервные счета с избыточными средствами (по сравнению с обязательным минимумом) предоставляет их в ссуду на короткое время (часто на один деловой день). Это позволяет им получать дополнительную прибыль.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Особенности потребительского  кредитования в коммерческих  банках 

В условиях рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит. Позитивный опыт деятельности банков разных стран свидетельствует о  том, что эффективное управление кредитами – главный источник банковской прибыли. Поэтому разработка кредитной политики зарубежными  банками и реализация ее практических аспектов представляет несомненный  практический интерес для совершенствования  деятельности банков Кыргызской Республики.

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В  вопросе о содержательной стороне  кредитной политики банка существуют различные направления. Например, в  финансово-кредитном словаре кредитная  политика трактуется как составная  часть экономической политики, представляющей собой систему мер в области  кредитования народного хозяйства. В зарубежной научной литературе кредитная политика трактуется как  способ выполнения последовательно  связанных действий при кредитовании, где принципы представляют собой  основу определения соответствующей  политики и способов ее осуществления¹².

Можно сказать, что кредитная политика коммерческого  банка — это совокупность его  кредитной стратегии и кредитной  тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном  рынке, в то время как тактика  — конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении  кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Прежде  чем определить понятие "кредитная  политика", необходимо уточнить такие  термины как "кредит", "политика", "кредитные операции"

Гражданский Кодекс Кыргызской Республики рассматривает кредит как одну из разновидностей займа с присущими  ему особенностями. В соответствии ГК КР, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитором может выступать  только кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических  и физических лиц, или небанковская кредитная организация, т. е. кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

Политика (от греч. politike– искусство управления государством) – образ действий какого – либо субъекта (в нашем случае кредитное учреждение), направленное на достижение определенных целей.

Кредитные операции¹³ – это деятельность, в результате которой формируются взаимоотношения кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств. При этом важно, кто из партнеров (банк или клиент) оказывается в роли кредитора. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные (банк является кредитором) и пассивные (банк является заемщиком). Клиентские операции также могут быть различными.

Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы НБКР и фактический объем средств к размещению).

Анализ  приведенных выше определений кредитной  политики позволяет сделать вывод  о неоднозначной трактовке этого  понятия в современной кыргызской и зарубежной экономической литературе, в связи с чем возникает необходимость определить сущность кредитной политики.

 

Рисунок 1.1 - Банковская политика, ее составляющие элементы¹⁴

 

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый  непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов  потребления. Такой кредит берут  не только для покупки товаров  длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для  прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

 

Обычно  потребительскому кредиту сопутствуют  дополнительные комиссии и сборы, которые  увеличивают реальную стоимость  кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому  выбор кредита в том или  другом банке, исходя из объявленной  процентной ставки по кредиту, может  быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной  процентной ставки). Ввиду вступившего  с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки  в РФ должны раскрывать эффективные  ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость  своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед  тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о  размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Потребительские кредиты предназначены для физических лиц, имеющих постоянное место работы и стабильный ежемесячный доход.

Потребительский кредит подразделяется на три вида:

а). Кредит под поручительство;

б). Кредит под залог движимого имущества;

в). Кредит под залог недвижимости.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят  не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории  потребительских кредитов относятся  также рассрочки. В этом случае часть  процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее  время наблюдается тенденция  ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

В современной  экономической литературе параллельно  существует две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого  банка.

Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика. Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как правило, как политика конкретного  банка в области управления кредитным  процессом (в узком смысле).

Кредитная политика включает разработку научно–обоснованной  концепции организации кредитных  отношений, постановку задач в области  кредитования народного хозяйства  и населения и проведение практических мер по их осуществлению.

В процессе выработки концепции определяются: сфера кредитных отношений; сочетание  финансовых и кредитных методов  распределения и перераспределения  средств; взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение  экономических и организационных методов. Изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного пересмотра других элементов.

Сущность  кредитной политики определяется как  стратегия и так тактика банка  по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части  кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и  виды кредитной политики банка.

Функции кредитной политики можно условно  разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов. К общим функциям относятся: коммерческая функция, т. е. функция получения  банком прибыли (от проведения кредитных  расчетных, платежных и прочих операций), стимулирующая и контрольная. Стимулирующая  функция проявляется в том, что  кредитная политика, отражающая объективные  потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств, в банки  и их рациональное использование. Контрольная  же функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет  контролировать процесс привлечения  и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной  политике конкретного банка¹⁵.

Однако  если рассматривать функции в  качестве специфического проявления сущности явления, что является единственно  правильным, то в этом случае кредитная  политика выполняет лишь одну, но очень  важную функцию — функцию оптимизации  кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

Общая цель коммерческого банка, должна определять приоритеты его политики с позиции  доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации  портфеля (депозитного, кредитного и  др.), направлений его деятельности. Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка  основываются на частных целях его  владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов  банковского надзора. Поэтому основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом  широком смысле.

Выделяют  общие и специфические принципы кредитной политики.

Под общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной  кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого  конкретного коммерческого банка.

Кредитная политика имеет ряд элементов, что  позволяет говорить о видах кредитной политики. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии (таблица 1.1). При этом важно подчеркнуть, что представленная классификация не является исчерпывающей. Возможно конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости от иных критериев.

 

 

Таблица 1.1

Виды  кредитной политики¹⁶

Критерии кредитной политики	Классификация
по субъектам кредитных отношений	политика по отношению к юридическим  лицам кредитная политика во взаимоотношениях с населением
по формам кредита	по предоставлению потребительского кредита по государственному кредиту по ипотечному кредиту по банковскому кредиту по международному кредиту
по срокам	в области краткосрочного кредитования в области долгосрочного кредитования
по степени рискованности	агрессивная кредитная политика традиционная, классическая
по целям	по предоставлению целевых ссуд по предоставлению нецелевых ссуд
по типу рынка	на денежном рынке на финансовом рынке на рынке капиталов
по географии	кредитная политика, проводимая банком: - на местном, региональном уровне - национальном уровне - международном уровне
по отраслевой направленности	кредитная политика по кредитованию: - промышленных предприятий (тяжелой,  легкой, пищевой промышленности) - торговых организаций - строительных организаций - транспортных предприятий - сельскохозяйственных организаций - сбытоснабженческих организаций; - предприятий связи и др.
по обеспеченности	по предоставлению обеспеченных ссуд по предоставлению необеспеченных ссуд
по цене кредита	кредитная политика по предоставлению: - стандартных ссуд - льготных ссуд - проблемных ссуд (под повышенные  проценты)
по методам кредитования	при кредитовании по остатку при кредитовании по обороту