Совершенствование потребительского кредитования коммерческих банках в современных условиях

Проведенный по группе крупных коммерческих банков анализ практики краткосрочного кредитования показал, что среди наиболее распространенных форм преобладают разовые срочные целевые кредиты. Из них по срокам кредитования наибольший удельный вес приходится на кредиты, выдаваемые первоначально (без учета пролонгаций) на срок от трех месяцев до одного года.

Следует отметить, что некоторыми видами кредитных  операций краткосрочного характера  в настоящее время широко пользуются предприятия, испытывающие долговременную потребность в заемных средствах. И хотя сроки кредитования в соответствии с внутрибанковскими положениями  ряда крупных банков устанавливаются  в этом случае не более чем 30-60-дневные, на практике они значительно продолжительнее. Удельный вес пролонгированных кредитов в кредитном портфеле различных  банков составляет примерно от 30 до 50%, при этом имеются случаи пролонгации  кредитных договоров без должного экономического обоснования причин и сроков этой пролонгации самими заемщиками. Проблема пролонгаций –  это проблема достоверности отражения  активов в балансе банка, достаточности  создания резервов на возможные потери по ссудам. Под пролонгированными  кредитами могут скрываться невозвратные кредиты, представляющие фактические  потери банков. Данная проблема является достаточно серьезной и требует  от банков продуманного подхода.

Стремление  кредитных организаций не потерять наиболее перспективных клиентов заставляет их применять новые, более совершенные, технологии кредитования, отвечающие потребностям клиентов и гарантирующие  сохранение и эффективное использование  ресурсов самих банков. К современным  формам выдачи и погашения кредитов относятся кредитование в виде овердрафта, открытия кредитной линии, консорциального  кредита.

В настоящее  время в экономике Кыргызской Республики наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась  одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Гарантия  возврата кредита государством, позволяющая  ему взять значительную часть  рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний  день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита, т. е. банкам для  снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации  заемщиков.

Кредитование  товаров длительного пользования  берет своей массовостью. Большинство  кредитов данной области не превышают 10000 сомов. В случае же мошенничества  или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с  суммой кредита. Данная проблема возникла в начале 2004 г. на Кыргызстане, где доля проблемных займов достигла 25% в портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой»³⁸ и предложит заемщикам более выгодные условия.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация  потенциальных заемщиков на «хороших»  и «плохих». Рассмотрим используемую в мире практику такой оценки, а  также проблемы на пути ее применения в нашей стране.

Крупный банк итак обладает огромными объемами информации.

Оглашенная  информация о «хороших» заемщиках  приведет к их переманиванию.

Оглашенная  информация о "плохих" заемщиках  не даст им перезанять денег в другом банке, чтобы рассчитаться с первоочередным кредитором.

Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками  на сегодняшний день:

Отсутствие  специального законодательства, регулирующего  отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности»³⁹ и законом «О защите прав потребителей»⁴⁰.

Отсутствие  кредитной истории. Это дает массу  возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько  кредитов в различных банках без  какой–либо проверки их предыдущих кредитных  «подвигов».

Используемые  зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым»  схемам выплаты вознаграждения своим  работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а  банк лишается платежеспособного клиента.

Нет простого механизма возврата денег инвестору  в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень  велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

Проблемы  классификации. Необходима достоверная  оценка потенциального заемщика, отсечение  «плохих» заемщиков. Неверная классификация  порождает проблему обеспечения  возврата средств заемщиком в  принудительном порядке.

Проблема  залога. Механизм реализации залога –  неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого  имущества позволяет продать  или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

Таким образом, на данный момент банки находятся  в невыгодном положении. С одной  стороны, необходимо осваивать рынок  потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

В такой  ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько  вещей:

Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными  из всех филиалов банка. Такое хранилище  будет исполнять функцию кредитного бюро.

Для достижения этих целей банки привлекают высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой  физически не хватает времени  успевать везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и их тиражирование. Это  позволит «виртуальному эксперту»  работать одновременно во всех филиалах банка.

Подытоживая все сказанное выше, можно с  уверенностью говорить о готовности банков к использованию передовых  методик оценки кредитоспособности физических лиц. Осталось лишь консолидировать  накопленные данные и формализовать  опыт экспертов в рамках единой архитектуры.

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2.Перспективы  развития потребительского кредитования коммерческих банков.

 

Кредитная деятельность является одним из основополагающих направлений деятельности банка. Именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Клиентская база ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» очень значительна и разнообразна, что дает возможность для увеличения кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Приоритетом в области кредитования для банка должно являться не стремление к получению сверхприбыли, а максимальная надежность и ликвидность.

Целесообразно проводить политику рассредоточения  риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями  в случае непогашения ссуды одним  из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко-прибыльные) проекты.

Развитие  кредитных операций в банке должно производиться в нескольких направлениях:

увеличение объемов кредитования физических лиц на различные цели;

расширение  объемов и видов краткосрочного кредитования юридических лиц;

увеличение  объемов долгосрочных кредитных  продуктов, инвестиционного кредитования и проектного финансирования;

кредитование  государственных структур и органов  исполнительной власти КР.

В части  кредитования физических лиц банку  необходимо обеспечить доступность  всех видов кредитов для максимального  числа платежеспособных заемщиков  при эффективной рекламной поддержке.

Рост  кредитного портфеля возможно производить  как за счет увеличения объемов кредитования по уже действующим схемам на неотложные нужды и на покупку, строительство и реконструкцию недвижимости, так и за счет разработки новых видов кредитов.

Продвижение новых продуктов и банковских услуг должно осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения  в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых  семей; на покупку потребительских  товаров и неотложные нужды под  заклад золотых слитков и монет  из драгоценных металлов; на покупку  жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства; на различные  цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под  корпоративные гарантии.

Определяющими факторами при принятии решений  о кредитовании должны оставаться эффективность  бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание  стабильных оборотов по счетам в банке.

Для крупных  предприятий и групп связанных  заемщиков, имеющих разветвленную  филиальную сеть, необходимо разрабатывать  индивидуальные подходы, учитывающие  широкий спектр отношений банка  и клиента. Наиболее эффективное  решение вопроса взаимодействия банка и крупных клиентов - грамотная  стратегическая программа сотрудничества, разработанная с учетом пожеланий  клиента и возможностей банка  по их удовлетворению и не ограничивающая финансовую самостоятельность предприятия. Крупные промышленные предприятия  особенно нуждаются в индивидуальном гибком подходе со стороны нашего банка.

Своевременность исполнения обязательств потребителями -одна из ключевых проблем любого промышленного  предприятия, заинтересованного в  сбыте собственной продукции. В  этом контексте можно рассматривать  банк не только как потенциального кредитора потребителей, но и как  орган, контролирующий своевременность  и полноту платежей.

Успех программы  на данном направлении работы во многом определяется оперативным взаимодействием  клиента с банком. Необходимость координации усилий всех подразделений банка для эффективной работы с клиентом приводит к целесообразности создания группы персональных менеджеров - сотрудников банка, находящихся в постоянном контакте с клиентами и реагирующих на их любые потребности. Банк должен быть готов к стратегическому партнерству с промышленными предприятиями и гарантировать индивидуальный подход и внимательное рассмотрение всех задач, которые поставят перед ним такие клиенты.

Для предприятий, выступающих в роли покупателей, при нехватке оборотных средств  для расчетов с поставщиками продукции  и невозможности из-за дороговизны  оформить в банке обычный денежный банковский кредит, для оптимизации  расчетов с контрагентами целесообразно  развивать вексельное кредитование.

Фактически  любое предприятие сталкивается с проблемой так называемых кассовых разрывов, т. е. невозможностью в полном объеме ответить по своим обязательствам в конкретный момент времени. В такие  моменты банк должен предложить своим  партнерам овердрафтное кредитование и достаточно длительные кредитные линии для пополнения оборотных средств.

Также возможно развитие новых видов кредитных  продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса  заемщика.

Инвестиционное  кредитование должно стать одним  из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка - крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, формирования и поддержания клиентской базы банка, что послужит дополнительным катализатором  развития всех кредитных операций, а также сопутствующих услуг  клиентам.

 Предложения  по повышению эффективности проводимой  кредитной политики в коммерческих банках нашей республики в данной работе будут разбиты на 3 уровня:

1. Уровень  государства

2. Уровень  дирекций банков

3. уровень  кредитных управлений.

На уровне государства возникают следующие  предложения, которые без вмешательства  самого государства решится не смогут:

- помощь  Правительства;

- ужесточение  законодательства по не возврату  кредитов

- усовершенствование  нотариальных услуг

Помощь Правительства.

Государство должно идти навстречу банкам при  внедрении  ими новых видов  услуг. Находить потенциальных иностранных  инвесторов и заемщиков, которые  готовы организовать производство на территории нашей республики.