Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Сентября 2014 в 15:12, курсовая работа
Целью курсовой работы является совершенствование кредитования физических лиц в банке.
Для достижения данной цели, ставятся необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты кредитования физических лиц в банке;
- дать краткую характеристику Курганское ОСБ № 8599;
- провести анализ финансового состояния банка;
- проанализировать состояние банковских операций по кредитованию физических лиц;
- предложить мероприятия по совершенствованию кредитованию физических лиц;
- дать экономическую оценку предложенным мероприятиям.
Введение 3
1 Теоретические основы кредитования физических лиц 6
1.1 Сущность и роль потребительского кредитования 6
1.2 Банковское кредитование потребительских нужд населения 9
1.3 Порядок, способы выдачи и погашения потребительских кредитов 11
2 Анализ финансового состояния деятельности Курганское ОСБ № 8599 15
2.1 Характеристика Курганское ОСБ № 8599 15
2.2 Анализ финансово-хозяйственной деятельности Курганское
ОСБ № 8599 17
2.3 Анализ операций потребительского кредитования Курганское
ОСБ № 8599 27
3 Мероприятия по совершенствованию кредитования физических
лиц в Курганское ОСБ № 8599 33
Заключение 44
Список использованных источников 49
Приложения 53
Приложение 10
Показатели качества активов
Данные для расчёта | ||||
№п/п |
Показатель |
1.01.2011г. |
1.01.2012г. |
1.01.2012г. |
1 |
доходные активы |
3300124 |
4755143 |
6424232 |
2 |
платные пассивы |
3151502 |
4287202 |
5234271 |
3 |
ссуды |
2543095 |
3926617 |
4038105 |
4 |
активы |
3477596 |
4966303 |
6749658 |
5 |
обязательства |
3154366 |
4290754 |
5975058 |
6 |
просроченные ссуды |
34501 |
131774 |
46624 |
7 |
Резервы по возможным потерям по ссудам |
20383 |
31526 |
128081 |
8 |
капитал |
3477596 |
4966303 |
6749658 |
9 |
собственный капитал |
3134680 |
1439280 |
1648980 |
№п/п |
Показатель |
Формула расчёта |
Норматив |
1.01.08 |
1.01.09 |
1.01.10 |
Изменение+/- 08-09 |
Изменение.+/- 09-10 |
1 |
К1 |
Доходные активы к активам |
75-85% |
94,9% |
95,7% |
95,2% |
0,9% |
-0,6% |
2 |
К2 |
Доходные активы к платным пассивам |
более 100% |
104,7% |
110,9% |
122,7% |
6,2% |
11,8% |
3 |
К3 |
Ссуды к обязательствам |
60-70% |
80,6% |
91,5% |
67,6% |
10,9% |
-23,9% |
4 |
К4 |
Ссуды к капиталу |
менее 80% |
73,1% |
79,1% |
59,8% |
5,9% |
-19,2% |
5 |
К5 |
Просроченные ссуды к ссудам |
менее 4% |
1,4% |
3,4% |
1,2% |
2,0% |
-2,2% |
6 |
К6 |
Резервы на ссуды |
менее 4% |
0,6% |
0,6% |
1,9% |
0,0% |
1,3% |
7 |
К7 |
Банковские займы / Банковские ссуды |
если более 100% - заемщик; если менее - кредитор |
49,2% |
42,0% |
35,6% |
-7,2% |
-6,4% |
8 |
К8 |
Собственный капитал/ активы |
9,30% |
13,60% |
11,50% |
4,3% |
-2,1% |
Приложение 11
Анализ активов и пассивов
31.12.2012 |
Доля, % |
31.12.2011 |
Доля, % |
Прирост, % | ||
Активы |
млн р. |
млн р. |
||||
Ссуды юридическим лицам |
3 972 950 |
57,0% |
3 076 716 |
60,8% |
29,1% | |
Ссуды физическим лицам |
1 256 954 |
18,0% |
947 523 |
18,7% |
32,7% | |
Межбанковские кредиты |
331 284 |
4,8% |
79 666 |
1,6% |
315,8% | |
Вложения в ценные бумаги |
513 060 |
7,4% |
513 088 |
10,1% |
0,0% | |
Денежные средства и их эквиваленты |
507 335 |
7,3% |
227 722 |
4,5% |
122,8% | |
Имущество |
269 417 |
3,9% |
163 415 |
3,2% |
64,9% | |
Прочие |
113 012 |
1,6% |
51 708 |
1,1% |
118,6% | |
Итого активов: |
6776180 |
100,0% |
5087678 |
100,0% |
37,6% | |
Пассивы |
||||||
Средства юридических лиц |
1 785 224 |
30,0% |
1 327 828 3 |
1,1% |
34,4% | |
Средства физических лиц |
3 106 456 |
52,3% |
2 676 116 |
62,7% |
16,1% | |
Международные займы |
182 158 |
3,1% |
130 095 |
3,0% |
40,0% | |
Средства, привлеченные от Банка России |
733 254 |
12,3% |
666 |
0,0% |
109998% | |
Прочие |
136 407 |
2,3% |
131 259 |
3,2% |
3,9% | |
Итого привлеченных средств |
5975058 |
100,0% |
4290753 |
100,0% |
39,3% | |
Резервы на возможные потери |
248 912 |
122 402 |
103,4% | |||
Собственные средства |
771 601 |
671 472 |
14,9% | |||
Итого пассивов: |
6776180 |
5087678 |
37,6% | |||
Анализ доходов и расходов | ||||||
1.01.2012 |
Доля, % |
1.01.2012 |
Доля, % |
Прирост, % | ||
Доходы |
млн. р. |
млн. р. |
||||
Процентные доходы от операций |
||||||
кредитования, в т.ч.: |
540 726 |
70,6% |
372 719 |
66,2% |
45,1% | |
юридических лиц |
375 357 |
49,0% |
235 558 |
41,9% |
59,3% | |
физических лиц |
160 186 |
20,9% |
127 875 |
22,7% |
25,3% | |
МБК и депозиты в Банке России |
5 183 |
0,7% |
9 286 |
1,6% |
-44,2% | |
Комиссионный доход |
134 289 |
17,5% |
96 481 |
17,1% |
39,2% | |
Доходы от операций с приобретенными ценными бумагами |
29 827 |
3,9% |
75 987 |
13,5% |
-60,7% | |
Прочие |
61 538 |
8,0% |
17 593 |
3,2% |
249,8% | |
Итого доходов |
766 380 |
100,0% |
562 780 |
100,0% |
36,2% | |
Расходы |
||||||
По расчетным счетам и депозитам юридических лиц |
59 180 |
9,4% |
32 121 |
7,8% |
84,2% | |
По вкладам физических лиц, включая отчисления в фонд страхования |
166 330 |
26,4% |
165 368 |
40,4% |
0,6% | |
По средствам банков, включая кредиты от Банка России |
14 146 |
2,2% |
8 958 |
2,2% |
57,9% | |
По операциям с выпущенными ценными бумагами |
12 098 |
1,9% |
5 702 |
1,4% |
112,2% | |
Расходы на создание резервов |
134 055 |
21,3% |
31 114 |
7,6% |
330,9% | |
Расходы на содержание персонала с ЕСН |
134 985 |
21,4% |
101 452 |
24,8% |
33,1% | |
Административно-хозяйственные расходы |
59 706 |
9,5% |
44 372 |
10,8% |
34,6% | |
Прочие |
48 946 |
7,9% |
20 630 |
5,0% |
137,3% | |
Итого расходы |
629 446 |
100,0% |
409 717 |
100,0% |
53,6% | |
Прибыль до уплаты налогов из прибыли |
136 934 |
153 063 |
-10,5% | |||
Налоги, уплачиваемые из прибыли |
26 994 |
36 378 |
-25,8% | |||
Чистая прибыль |
1 09 940 |
116 685 |
-5,8% | |||
Показатели, характеризующие финансовое состояние ОАО « Сберегательный банк »
за период с 01.01.2011-01.01.2012гг.
№ п/п |
Финансовый коэффициент |
Порядок расчёта |
Норматив |
01.01.2011 |
01.01.2012 |
1.01.2013. |
Изменение.+/- 11-10 |
Изменение.+/- 12-11 |
1 |
ROE |
Прибыль/ Собственный капитал |
10%-20% |
10,3% |
22,7% |
17,7% |
12,3% |
-5,0% |
2 |
Коэффициент рентабельности УК |
чистая прибыль/ УК |
3% |
146,4% |
225,9% |
202,1% |
79,4% |
-23,8% |
3 |
ROA,% |
Прибыль/ Активы |
4,00% |
9,3% |
3,1% |
2,0% |
-6,2% |
-1,1% |
4 |
АТО,% |
Процентные доходы /Активы |
8-9% |
8,5% |
8,5% |
9,5% |
0,0% |
1,0% |
5 |
Уровень доходных активов,% |
Доходные активы/Активы |
75%-98% |
95,9% |
95,5% |
95,2% |
-0,4% |
-0,3% |
6 |
Коэффициент рентабельности ДА |
Прибыль/Активы, приносящие доход |
2,50% |
9,8% |
3,2% |
2,1% |
-6,6% |
-1,1% |
7 |
Коэффициент рентабельности процентных доходов |
(Процентные доходы-процентные |
5,4% |
4,6% |
6,2% |
-0,7% |
1,6% | |
8 |
Коэффициент рентабельности процентных расходов |
(Процентные доходы -процентные расходы)/Активы |
5,1% |
4,4% |
5,9% |
-0,6% |
1,5% | |
9 |
Коэффициент размещения платных средств |
Платные привлечённые средства/ Активы, приносящие доход |
70 - 80% |
95,5% |
90,2% |
81,5% |
-5,3% |
-8,7% |
10 |
Коэффициент дееспособности по кредитным операциям |
Процентные расходы/Процентные доходы |
40,0% |
47,5% |
37,7% |
7,4% |
-9,7% | |
11 |
Мультипликатор капитала |
Активы/ собственный капитал |
max |
1,1 |
7,4 |
8,7 |
624,2% |
136,2% |
Необходимые данные для расчёта коэффициентов, характеризующих финансовое состояние | ||||
Показатель |
1.01.2011г. |
1.01.2012г. |
1.01.2012г. | |
доходные активы |
3300124 |
4755143 |
6424232 | |
платные пассивы |
3151502 |
4287202 |
5234271 | |
ссуды |
2543095 |
3926617 |
4038105 | |
активы |
3477596 |
4966303 |
6749658 | |
обязательства |
3154366 |
4290754 |
5975058 | |
просроченные ссуды |
34501 |
131774 |
46624 | |
Резервы по возможным потерям по ссудам |
20383 |
31526 |
128081 | |
капитал |
3477596 |
4966303 |
6749658 | |
Онкольные обязательства |
1198659 |
1373041 |
2362380 | |
Срочные обязательства |
1936021 |
-697492 |
-1587781 | |
Займы |
1251580 |
1648980 |
1439280 | |
Активы |
3477596 |
4966303 |
6749658 | |
Обязательства, всего |
3154366 |
4290754 |
5975058 | |
Прочие обязательства |
19686 |
166361 |
68432 | |
Собственный капитал |
3134680 |
675549 |
774599 | |
Прибыль |
323229 |
153064 |
136934 | |
Уставный капитал |
60000 |
67761 |
67761 | |
проценнтные доходы |
295303 |
420346 |
640182 | |
проценнтные расходы |
118267 |
199564 |
241599 | |
Чистая прибыль |
87869 |
116685 |
109941 | |
Информация о работе Сущность и роль потребительского кредитования