Виды и роль банковского кредита

Рисунок 2.1 - Задолженность по кредитам, выданным банками в разрезе областей РБ на 1.01.2011 г.

Примечание – Источник: [Собственная разработка]

Удельный вес задолженности по кредитам в иностранной валюте увеличился на 1 января 2011 г. по сравнению с 1 января 2009 г. по следующим областям: Брестская – на 0,9 процентных пункта (составил 9,1%); Гомельская – на 3,9 процентных пункта (составил 17,3%); Гродненская - на 2,5 процентных пункта (составил 13,0%); Могилевская – на 2,1 процентных пункта (составил 8,2%). По остальным областям наблюдается обратная тенденция: Витебская – на 3,1 процентных пункта (удельный вес составил 6,3%); г.Минск – на 5,4 процентных пункта (42,6%); Минская область – на 1 процентный пункт (3,5%).

Рассмотрев данную динамику задолженности по кредитам, можно  отметить, что наибольший объем кредитов выдается в национальной валюте, и  наибольший спрос на кредиты характерен для г. Минска. Это в первую очередь связано с тем, что именно в Минске уровень жизни населения гораздо выше, чем в областных центрах, районах и городах.

В структуре кредитных  вложений преобладает частная форма  собственности (Приложение В). Как видно из таблицы В.-1 её доля составляет более 75% в общем объеме кредитования. На 1 января 2011 г. она составила 75,08%. Отсюда видно, что частный сектор намного больше нуждается в заемных средствах, так как в современном обществе это основной источник развития и расширения бизнеса, ускорения НТП и т.п. Для населения кредит является источником для улучшения качества жизни и в конечном итоге и уровня жизни. Так же стоит рассмотреть кредитные вложения банков по видам деятельности (Приложение Г). Как видно из таблицы Г.-1, наибольший удельный вес в общем объеме кредитный вложений приходится на промышленность. Наименьший удельный вес на 1 января 2009 г. по кредитным вложениям приходился на жилищное и коммунальное хозяйство – 1,4%, за анализируемый период он снизился на 0,4 процентных пункта и составил на 1 января 2011 г. в денежном выражении 494,7 млрд. руб. Что касается остальных отраслей РБ, то их удельный вес на 1 января 2011 г. можно расположить в следующем порядке: сельское хозяйство – 23,0%; торговля и общественное питание – 9,5%; строительство – 4,5%; прочие отрасли – 20,9%. Данное соотношение можно более наглядно увидеть на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 – Соотношение кредитные вложения банков по видам деятельности на 1.01.2011 г.

Примечание – Источник: [Собственная разработка]

Проанализировав общий объем задолженности по кредитам в Республике Беларусь, можно сделать вывод о том, что за весь анализируемый период с 1 января 2009 г. по 1 января 2011 г. наблюдается положительная тенденция роста кредитования экономики страны, устойчивость характера которой говорит о том, что в дальнейшем данная тенденция сохранится. Это, в первую очередь, будет способствовать развитию кредитования в республике и, как следствие, развитию экономики и государства в целом.

3. Тенденции развития банковского кредита: международный опыт.

Развитие банковского  сектора России в 2012 г. определяется рядом факторов. С одной стороны, на состояние банков оказывает влияние динамика макропоказателей, отражающая состояние основных клиентов банков, предприятий и населения. С другой стороны, ситуация определяется решением или сохранением и усилением вновь обострившихся структурных проблем внутри банковской системы.

 Согласно официальным  прогнозам подготовленным в Министерстве  экономического развития РФ, в  2012 г. ожидается заметное снижение темпов роста основных макроэкономических показателей реального ВВП с 4,3% в 2011 г. до 3,7%, промышленного производства с 4,7 до 3,6%, оборота розничной торговли с 7,2 до 5,5%. Перечисленные факторы будут определять как снижение темпов роста сбережений нефинансового сектора в банковской системе, так и сохранение низкого спроса на банковский кредит со стороны предприятий. Дополнительно ожидается рост реальных располагаемых доходов населения с 0,5 до 4,5%, который будет практически соответствовать росту розничного оборота торговли, что потенциально может снизить спрос на потребительский кредит. В целом ожидаемый макроэкономический фон в 2012 г. никак не способствует ускорению развития банковского сектора, в частности банковского кредита.

 Во второй половине 2011 г. обострились структурные проблемы в банковском секторе: темпы роста ресурсной базы последовательно понижались, тогда, как кредитования возрастали. В результате российская банковская система оказалась «перекредитованной», а расширение активов и поддержка минимально необходимого уровня ликвидности осуществлялись за счет рефинансирования и депозитов Министерства финансов.

 В целом представляется, что на фоне умеренно-позитивного либо умеренно-негативного в зависимости от ожиданий макроэкономического фона развитие банковского сектора будет определяться сложившимися в конце 2011 г. структурными проблемами. Подобные проблемы характеризуются увеличением разрыва между ресурсной базой банковской системы и объемами кредитов, которые финансируются за счет кредитов Центрального банка и депозитов Министерства финансов РФ. При этом дефицит ликвидности усиливается сегментацией банковской системы и ее низкой капитализацией.

В общем виде развитие ситуации возможно по нескольким сценариям.

1) сохранение действующих тенденций. В этом случае с большой вероятностью можно ожидать кризиса ликвидности в банковском секторе уже в  2012 г. Данный кризис будет обусловлен как краткосрочным характером депозитов Министерства финансов, так и проблемами рефинансирования большого числа средних и мелких банков. Сравнительно простое решение данной проблемы может заключаться в предоставлении очередной дозы государственных ресурсов и модификации системы рефинансирования с целью подключения к ней большего числа участников. В рамках данного сценария при его простом решении ситуация принципиально не изменится, и очередное, большее по силе, обострение кризиса ликвидности состоится осенью.

2) расширение внешнего финансирования. Разрыв между ресурсами банковской системы и объемом выдаваемых кредитов может быть закрыт внешним финансированием. Рост притока внешних ресурсов в российский банковский сектор, как показывает опыт прошедшего десятилетия, стимулирует не только дальнейший рост кредитования нефинансового сектора, но и увеличение избыточной ликвидности и оттока капитала, что также является проявлением системных и структурных проблем в банковской системе. Реализация данного сценария совсем неочевидна в силу высокой вероятности сохранения нестабильности, прежде всего в банковском секторе, в развитых экономиках.

 В случае реализации  любого из перечисленных сценариев  банковская система России столкнется  с нестабильностью в 2012 г. Банковское  кредитование не только не  сможет выступить в качестве  фактора экономического роста,  но даже возможность удовлетворения адекватного спроса на кредит со стороны нефинансового сектора вызывает большие опасения.  Один из ключевых выводов из развития банковского сектора России в 2012 г. состоит в том, что из кризиса 2008-2009 гг. не было сделано должных выводов и при появлении первых признаков стабилизации вновь обострились структурные проблемы. Необходимость реструктуризации банковского сектора для устойчивого развития очевидна. Однако данная операция сопряжена с большими затратами и рисками в условиях неустойчивого восстановительного роста.

В практике западных банков в настоящее проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения. Предоставление банком денежных средств на срок под письменное обязательство клиента является краеугольным камнем банковского бизнеса. Эти операции приносят банкам основную часть прибыли. Динамика кредитов, их удельный вес в активах банков формируется под влиянием многих факторов как долговременного, так и конъюнктурного характера. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения главной конторы, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка, а также от общего состояния экономической конъюнктуры в стране.

У мелких и средних  банков, находящихся в провинциальных городах, имеющих ограниченный круг клиентов и относительно слабо связанных  с общенациональным денежным рынком, ссудные операции занимают более скромное место в балансах, чем у крупных банков в финансовых центрах. В США доля кредитов у банков с активами менее 100 млн. долларов составляла в 2011 г. в среднем 53, 2%, а у крупных (с активами свыше 1 млрд. долларов) - 64, 7%. Соответственно, менее прибыльные активы, например вложения в ценные бумаги, у первых равнялись 29, 0%, а у вторых - 13, 6% баланса.

Кредитные операции составляют наиболее крупную группу статей банковских активов. Прежде всего, необходимо отметить, что во всех странах в той или иной форме проводится деление ссуд на две крупные группы: персональные ссуды физическим лицам для удовлетворения личных нужд; деловые ссуды акционерным компаниям и единоличным предпринимателям для обеспечения процесса производства и реализации продукции. Это разграничение имеет важное значение, потому что в указанных сферах применяются разные формы кредитования, действуют различные правила в отношении сроков, величины, стоимости и обеспечения ссуд, видов финансовых гарантий и т. д.

Из общей суммы ссуд в коммерческих банках США наибольший удельный вес приходится на три вида (более 85%): ссуды торгово-промышленным предприятиям; ссуды под недвижимость; ссуды индивидуальным заемщикам.

Ссуды частным лицам (главным образом потребительский кредит). Эти ссуды начали выдаваться банками США еще в двадцатых годах прошлого века и стали неотъемлемым элементом воспроизводственного цикла, облегчающим реализацию товаров. 80% потребительских кредитов предназначено для покупки товаров в рассрочку (автомобилей, мебели и т. д.), а также для покупок в магазинах с помощью банковских кредитных карточек. Коммерческие банки конкурируют со специальными учреждениями за долю в потребительском кредите. В 2011 году из общей суммы ссуд на покупку товаров в рассрочку 48% принадлежало коммерческим банкам. Остальная часть ссуд приходилась на кредитные союзы, розничных торговцев, сберегательные учреждения.

В основу классификации  кредитных операций могут быть положены и другие критерии, например наличие обеспечения, сроки кредита и т. д. Так в Японии кредиты ординарных банков (банков краткосрочного кредита) распределялись следующим образом: овердрафты (краткосрочные ссуды без обеспечения) 12, 8%, краткосрочные ссуды в форме учета векселей 8, 8%, ссуды под залог векселей 37, 1%, средне- и долгосрочные ссуды под долговые обязательства заемщика 41, 8%.

В США в отличие  от японской и западноевропейской практики часть банковских ссуд выдается без  специального обеспечения. Их получают в первую очередь наиболее солидные клиенты, фирмы с безупречной репутацией, имеющие активный рынок сбыта продукции, динамичное руководство, устойчивую прибыль и прочное финансовое положение. Необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам выдаются, как правило, из более низкого процента, по базовой или первичной ставке (prim rate).

По срокам погашения  ссуды делятся на: краткосрочные — до 1года (часто оформляются без четко обозначенного срока — до востребования. Это онкольная ссуда — call loan. Она может быть погашена в любое время по требованию банка или клиента.); среднесрочные — от 1 до 6 лет (обычно оформляются в виде срочной ссуды с фиксированным сроком. Эти ссуды погашаются в рассрочку, причем порядок погашения определен в договоре банка с заемщиком); долгосрочные — 8-10 лет (относятся в основном кредиты на покупку недвижимости).

Рассмотрим наиболее распространенные методы банковского  кредитования индивидуальных клиентов в Великобритании, США, Франции, Германии.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся: персональные ссуды; автоматически возобновляемые ссуды; кредитные пластиковые карточки; ссуды на покупку домов; и реже используемые такие как; ломбардный кредит; кредит на  образование.

В США наиболее удельный вес ссуд:  56,1% всех кредитных ресурсов – ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели. Ссуды под недвижимость включают в себя две подгруппы ссуд:

1) Ссуды строительным  организациям как форма промежуточного  финансирования в процессе строительного цикла;

2) Кредиты, выдаваемые  физическим лицам на покупку  домов под закладную. Характерной  особенностью такого рода кредитования  является исключительно долгий  срок – 25-30 лет.

В Великобритании ссуды  на приобретение жилья выдаются лицам  с 18 лет в размере 95% стоимости залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом. Залогом является приобретенное жилье. Обязательным является страхование ссуды. Предоставляются также «бриджинг ссуда» — ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.

Во Франции, наряду с  обычной ипотекой предоставляются  льготные кредиты под 8% годовых с  учетом дохода семьи. Существуют так  называемые связанные ссуды. В том  случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит.

В Германии помимо аналогичных  жилищно-сберегательных ссуд выдаются ипотечные кредиты на срок до 30 лет  и льготные кредиты, по которым приобретаются 40 тыс. жилищ.

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – так называемый «автоматически возобновляемый кредит». Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

В Великобритании персональная ссуда связана с открытием  ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов – путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.