Виды и роль банковского кредита

Во Франции около ¹/₄ всего потребительского кредита предоставляется банками и ³/₄ – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически  ⁹/₁₀ всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением: текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – ³/₄ всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Ссуды частным лицам. Более 80% потребительского кредита предназначено для покупки товаров в рассрочку. В США большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения – солидным клиентам с безупречной репутацией, для чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным карточкам. Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки  одни услуги являются неотъемлемой частью кредитной карточки, другие предоставляются как дополнительные за определенную плату. Владельцы  кредитных карт имеют также возможность использовать (за дополнительную плату) «схему защиты платежей». Она действует в случае, если клиент не в состоянии осуществлять свои платежи по причине болезни, несчастного случая или вынужденной безработицы.

Особое место в мировой  практике кредитования занимает ломбардный кредит. К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важной формой ломбардного кредита. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях «on call» – до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть — маржа — разница между ценой покупателя и ценой продавца – оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса.

В соответствии со степенью курсового риска и видом банка  в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг. Обычно в зарубежной банковской деятельности залоговая стоимость  ценных бумаг колеблется в следующих  пределах: для закладных листов (ипотечных облигаций) не опускается ниже 90 % курса, для долговых обязательств (документ, выдаваемый заемщиком кредитору при получении ссуды) с поручением оценивается до 80 % курсовой стоимости, для других долговых обязательств – до 60 %, для акций – от 50 до 70 % их курса.

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в  части работы с населением необходимо принять более гибкую политику в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения. Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом накопленного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно  сказать, что, несмотря на довольно высокие  расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж банка. В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества — новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Банки будут увеличивать  объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане  являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные  схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

В настоящее время зарубежные банки привлекают клиентов, прежде всего, за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры получения кредита. На основании изучения спроса банки предлагают новые программы приобретения жилья, товаров в кредит.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное  на банки в связи с отвлечением  ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредит в современной экономике играет все большую роль. Переход к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Дополнительные денежные ресурсы  нужны, когда у предприятия дефицит оборотных средств. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно — технического процесса.

В ходе выполнения работы были изучены основные аспекты кредитных отношений и по результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1.    Сущность кредита проявляется в его функциях. Выполняя роль регулятора экономики, кредит опосредует перераспределение финансов. Вовлечение в оборот свободных денежных средств позволяет динамично развиваться субъектам хозяйствования в достижении их стратегических целей как на микроуровне, так на макроуровне (в части финансирования национальных проектов и приоритетных отраслей).
2.     Кредит способствует структурной перестройке экономики, расширению деловой активности, удовлетворяет потребности субъектов предпринимательской деятельности в дополнительных источниках.

За годы подъема отечественной экономики кредитный рынок Беларуси претерпел существенные изменения: прежде всего, значительно вырос и укрепился. Анализируя кредитный рынок Республики Беларусь за последние годы, можно выделить некоторые его характерные особенности:

1.    Преобладание кредитования производственной сферы (промышленность, сельское хозяйство, строительство) по сравнению с кредитованием торговой сферы.
2.    Преобладание долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными (превышение более чем в 2,5 раза на 1 января 2011 года). Такая структура кредитного портфеля имеет предпосылкой общую стабилизацию финансовой сферы и способствует осуществлению высокими темпами инвестиций в отечественную экономику.
3.     Кредитование по преимуществу частного, а не государственного сектора экономики.
4.     Кредитование по преимуществу реального, а не финансового сектора экономики.
5.     Кредитование осуществляется преимущественно в национальной валюте, что в первую очередь объясняется проводимой Национальным банком политикой.
6.     Достаточно сильное вмешательство государственных органов управления в деятельность банковской системы, что проявилось в широкомасштабном кредитовании системообразующими банками различных государственных программ, фактически на некоммерческой основе. В рамках государственных программ финансирование получили такие проекты, которые на коммерческой основе в требуемых масштабах реализовать было бы невозможно — жилищное строительство, промышленное и гражданское строительство на селе и другие. При этом, реализуя такого рода программы, системообразующие банки замедляли темпы своей капитализации. Таким образом, можно сказать, что рынок ссудного капитала РБ в последнее годы развивался вместе с развитием белорусской экономики и являлся важнейшим источником финансовых ресурсов, обеспечивающим высокие темпы роста, как ВВП, так и всей экономики в целом.

   7)  Перспективы развития кредитных технологий напрямую зависят от повышения привлекательности кредитных продуктов, улучшения качества сервиса и расширения ассортимента услуг, а также в дальнейшем упрощение и ускорение процесса выдачи кредитов.

Соответственно, отечественная  банковская система крайне нуждается в создании и применении технологии разработки и внедрения банковских услуг, которые пока отсутствуют. Этому направлению необходимо уделить специальное внимание Для решения этой группы проблем необходимо: во-первых, определить теоретическую основу для разработки и внедрения новых услуг в банках; во-вторых, сформировать эту основу и предложить ее применение с учетом специфики современных банковских услуг.