Выявление проблем и пути повышения показателей финансовых результатов

В 2013 году Банком были профинансированы следующие значимые проекты:

• строительство второй очереди 3-х этажного торгово-выставочного комплекса «Тулпар» общей площадью 8334 кв.м и блока 1/2 торгового центра «Автозаводский» общей площадью 11840 кв.м с паркингом на 120 машиномест в г. Набережные Челны. Открытие указанных объектов состоялось в июне-июле 2013г.;
• строительство производственного корпуса и приобретение линии безопалубочного виброформирования ЖБИ в г. Волжске Республики Марий Эл. Линия введена в эксплуатацию в октябре 2013г.

Уровень просроченной задолженности на конец отчетного года составил 0,43% (2012г.: 2,13%), что говорит об относительно высоком качестве кредитного портфеля.

В течение 2013 года просроченная задолженность по корпоративным клиентам уменьшилась на 224837 тыс. рублей и составила 61556 тыс. рублей (2012г.: 286393 тыс. рублей). В настоящее время ведется конкурсное производство по залогодателям и поручителям. Задолженность будет погашаться за счет реализации залога третьих лиц, а по клиенту, который признан банкротом, продолжается работа в рамках исполнительного производства.

К концу 2014 года банком планируется наращивать кредитный портфель корпоративных клиентов, сохраняя его высокое качество, диверсифицированность отраслевой структуры, занимаемую долю рынка.

В 2013 году рынок розничного кредитования продолжил тенденцию устойчивого роста. При этом, на фоне растущей закредитованности населения, продолжается усиление конкуренции между банками за качественного заемщика. В отчетном году основными задачами в области развития розничного бизнеса были рост кредитного портфеля, поддержание высокого качества кредитного портфеля, развитие каналов продаж и повышение их эффективности, а также повышение рентабельности бизнес-направления. В 2013 году в области развития розничного кредитования Банком был проведен ряд значимых мероприятий, среди которых стоит выделить следующие:

• запуск программы автокредитования на покупку подержанных автомобилей;
• ввод программы потребительского кредитования сроком до 7 лет;
• обновление условия ипотечных кредитных программ;
• обновление условий кредитования для клиентов с подтвержденными и стабильными доходами, к которым традиционно относятся клиенты, получающие заработную плату на банковские карты, эмитированные АКБ «Энергобанк» (ОАО);
• сотрудники предприятий — партнеров Банка и клиенты с положительной кредитной историей.

В 2013 году портфель кредитов, выданных физическим лицам увеличился на 18,5% и составил 1568925 тыс.руб. (2012г.: 1324261 тыс.руб.). Кредитование населения, как и все предыдущие годы, осуществляется как в головном офисе Банка, так и во всех дополнительных и операционных офисах, которые расположены на территории Республики Татарстан и Республики Чувашия. При этом на региональные подразделения Банка приходится 36% заключенных договоров, а на офисы расположенные в г. Казани 64% соответственно.

За счет «лучших по рынку» предложений, условий выдачи обеспеченных кредитов (процентная ставка, перечень требований и документов к Заёмщику), Банку за 2013 год удалось увеличить на 28% портфель автокредитов, преимущественно, за счет высоконадежных кредитов с первоначальным взносом более 30%. Безусловно, такому росту способствовала государственная программа субсидирования процентной ставки по кредитам на приобретение автомобилей, участником которой являлся АКБ «Энергобанк». Более 1200 клиентов Банка в 2013 г. воспользовались программами автокредитов, приобретая новые и современные автомобили.

Текущий год был также благоприятен и для рынка ипотечного кредитования. Более 200 семей воспользовались программами ипотечного кредитования от АКБ «Энергобанк» (ОАО), улучшив свои жилищные условия, что привело к росту данного портфеля за отчетный год на 41,3%, при неизменном его качестве. Банк реализует собственные ипотечные программы для целей приобретения клиентами квартир и домов с земельными участками на вторичном рынках жилой недвижимости, на первичном рынке жилья с застройщиками - проверенными партнерами Банка, а также на приобретение коммерческой недвижимости. Особой популярностью у клиентов Банка пользуется программа «Ипотека-ремонт», которая позволяет получить кредит под залог имеющегося жилья на конкурентных комфортных условиях. В целом, целенаправленная работа по наращиванию портфеля обеспеченных ликвидным залогом кредитов населению позволила увеличить долю кредитов с минимальным риском невозврата с 56,7% в прошлом году до 64,0% в отчетном году. А с учетом кредитов, обеспеченных поручительствами, доля необеспеченных потребительских кредитов в общем кредитном розничном портфеле снизилась за отчетный год с 18% до 11%.

Стабильно поддерживаемый Банком курс на низкорискованный сегмент обеспеченного розничного кредитования и эффективная работа по возврату просроченной задолженности на всех сроках ее возникновения, позволили не только сократить долю просроченной задолженности в общем кредитном портфеле физических лиц до значения 2,9% в общем объеме кредитного портфеля физических лиц, но и снизить ее размер в абсолютных значениях на 22%.

Проведя анализ собственных средств Энергобанка, который представлен  в таблице №2 , можем сказать следующее:

• В - первых за счет того, что собственные средства банка были увеличена на 68 899 тыс. рублей уровень их в сумме всех источников и составляет 20%. Об этом мы можем судить из достаточно высоких показателей  уставного капитала банка, который составляет 75% при оптимальном значении 50%. К тому же уровень собственных средств отвлеченных из оборота составляют всего 4,3%, следовательно, приобретения основных средств осуществляется исключительно за счет уставного капитала, что положительно характеризует деятельность банка.
• Во – вторых степень покрытия обязательств банка собственными средствами составляет 25%, что говорит о надежности банка.

Таблица 2

Изменение показателей собственных средств за 2012-2013 г.

Что касается обязательств Банка за 2013 год увеличились на 4,2% и составили 11384944 тыс. рублей (за 2012г. уменьшились на 2,2 % и составили 10929225 тыс.руб.). В структуре привлеченных средств основную долю занимают средства юридических и физических лиц 97,6 % (2012г.: 99,2%), так как одним из значимых направлений деятельности Банка является розничный бизнес, который представлен такими продуктами как кредиты физическим лицам, банковские пластиковые карты, прием вкладов населения, денежные переводы и платежи и другие. Сегодня Банк обслуживает более 100 тыс. физических лиц. С 2005 года АКБ «Энергобанк» является участником системы обязательного страхования вкладов. Свидетельство о включении Банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов (№ 843) от 28 июля 2005 года.

• За отчетный год остатки на счетах клиентов юридических лиц выросли на 261149 тыс. рублей (2012г.: 449770 тыс. рублей), а их удельный вес составил 51,3 % (2012г.: 51,1%) в общей сумме обязательств.
• Сумма средств населения по состоянию на 1 января 2014 года увеличилась на 0,3% за год и составила 46,2% (на 1 января 2013 года: уменьшилась за год на 7,4% и составила 48,0%) в общей сумме обязательств Банка.

В соответствии с рыночными изменениями процентных ставок Банк оперативно менял условия по рублевым вкладам, что позволило удержать портфель вкладов на уровне прошлого года, обеспечив незначительный его рост. На 1 января 2014 года объем привлеченных средств населения составил 5265104 тыс. рублей (2012г.: 5251111 тыс. рублей.).

Банк предлагает своим клиентам оптимальный набор инструментов по сбережению и накоплению денежных средств, соответствующий уровню развития российского банковского рынка. Клиентами Банка являются представители всех социальных групп и возрастов, значительную часть которых составляют клиенты пенсионного возраста — самая стабильная и склонная к накоплению средств группа населения. Структура портфеля вкладов сильных изменений не претерпела. Как и раньше, в портфеле преобладают вклады сроком свыше 3 лет (50,8% портфеля вкладов), 37,6% портфеля состоит из депозитов сроком от 1 года до 3 лет и 8,8% портфеля состоит из депозитов сроком размещения от 6 месяцев до 1 года.

На фоне нервозности на рынке вкладов в связи с отзывом лицензий у некоторых банков, наблюдается прирост вкладных счетов населения (открыто более 37 тыс. счетов), что, безусловно, говорит о стабильности и высоком доверии клиентов к АКБ «Энергобанк».

Структура процентных доходов Банка сформировалась следующим образом: основная часть доходов в 2013 году получена от кредитования предприятий и частных клиентов. Проценты, полученные от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимися кредитными организациями составили 1800573 тыс. руб. или 96,5% от суммы процентных доходов (2012г.: 1974241 тыс. руб. или 96,9%). Проценты, полученные от операций с ценными бумагами 52122 тыс.руб. или 2,8% от суммы процентных доходов (2012г.: 59594 тыс. руб. или 2,9%). Проценты, полученные от размещения средств в кредитных организациях составили 12453 тыс. руб. или 0,7% от суммы процентных доходов (2012г.: 4119 тыс. руб. или 0,2%).

Структура процентных расходов Банка сформировалась следующим образом: проценты, уплаченные по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями составили в 2013 году 716182 тыс.руб. или 98,7% от суммы процентных расходов (2012г.: 720643 тыс. руб. или 96,5%). Проценты, уплаченные по привлеченным средствам кредитных организаций — 9325 тыс. руб. или 1,3% от суммы процентных расходов (2012г.: 24638 тыс.руб. или 3,3%).

Перечень основных операций, оказывающих наибольшее влияние на изменение финансового результата:

С целью приближения банковских услуг к потребителям, создания клиентам максимальных удобств, Банк продолжил работу по расширению сети дополнительных офисов. По состоянию на 1 января 2014 года региональная сеть АКБ «Энергобанк» представлена 21 подразделениями (2012г.: 19 подразделений): наряду с центральным офисом, банк имеет 13 дополнительных офисов в г. Казани, по одному дополнительному офису в городах Альметьевск, Бугульма, Нижнекамск, Зеленодольск, 2 офиса в г. Набережные Челны и один операционный офис в г. Чебоксары.

Банк активно взаимодействует е органами социального и пенсионного обеспечения (Пенсионный Фонд Республики Татарстан и Республики Чувашия, Органы социальной защиты Республики Татарстан) о перечислении пенсий и социальных выплат на счета, открытые в АКБ «Энергобанк», и поддерживает особые условия для данной категории клиентов.

Традиционно, особым спросом у населения пользуются услуги по оплате жилищно-коммунальных платежей, а также оплате штрафов за нарушение правил дорожного движения. Благодаря информационному взаимодействию с ГИБДД РТ, клиент может не только оплатить штраф в режиме реального времени, но и узнать о всей имеющейся у него задолженности по штрафам ГИБДД.

Банком активно используются и предлагаются клиентам переводы денежных средств, осуществляемым без открытия счета в рамках систем Золотая Корона, Western Union, Unistream, Blizko, Caspian Money Transfer, позволяющие клиентам в течение нескольких минут осуществлять трансграничные переводы по всему миру. Одной из самых популярных у клиентов систем денежных переводов является «Золотая Корона», предлагающая высокий сервис и скорость проведения операции за невысокую комиссию.

В 2013 году процесс развития банковских карт в АКБ «Энергобанк» (ОАО), прежде всего, был связан с совершенствованием технологий финансового обслуживания клиентов. Операции с банковскими карточками открыли новые перспективы для клиентов банка и, соответственно, расширили их возможности. Преимущества, связанные с использованием банковских карт очевидны. Для клиентов — физических лиц - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют.

В 2013 году Банк занимался активным привлечением предприятий и организаций на обслуживание в рамках «зарплатного» проекта. Проведенная работа позволила заключить 49 «зарплатный» договора. Общее количество активных карт на конец отчетного периода составило более 14 150 штук. Остатки на счетах банковских карт на 1 января 2014 года составили 158320 тыс. руб. (2012г.: 145660 тыс. руб.)