Банки и их роль в рыночной экономике

• фондовые и валютные биржи;
• страховые и финансовые компании;
• инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды;
• брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы;
• кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи;
• ломбарды.

     Структура и количество кредитных организаций  представлена в табл.7 (см. Приложения).

     Итак, банки и небанковские кредитные  организации объединяет и одновременно отличает от всех прочих субъектов экономики и предпринимательства одно качество – их специализация на рыночных денежных отношениях (операциях). Но что различает их между собой?

     Рыночное  хозяйство включает в себя рынок  средств производства, рынок предметов потребления, рынок услуг, рынок финансов, рынок рабочей силы и др. Основными действующими лицами всех этих рынков являются два больших класса хозяйствующих субъектов: 1) производственные предприятия; 2) хозяйствующие организации, которые предприятиями не являются. Те и другие имеют более или менее явно выраженную специализацию.

     Предприятия в своей основе имеют отраслевую специализацию (по видам продуктов  материального производства). Что  касается их участия в процессе обращения, то оно может либо ограничиваться действиями на оптовом рынке (обязательный компонент), либо доходить и до розничной торговли своим продуктом собственными силами.

     Все остальные хозяйствующие организации  основную свою деятельность осуществляют в сфере обращения. Это не значит, что они ничего не производят. Тем не менее главная их функция – создавать условия для доведения созданных в материальном производстве благ до конечного потребления, обслуживать, опосредовать процесс товарного обмена, что предполагает выполнение множества разнообразных конкретных задач, без чего общественная экономика функционировать не может. В силу этого организации сферы обращения вынуждены функционально специализироваться.

     Последнее в полной мере относится и к  кредитным организациям. Отвечая  в определенной мере за обеспечение финансово-кредитной стороны общественного производства и воспроизводства рыночными способами, они должны тем или иным образом «делить обязанности» между собой. К этому их принуждают следующие причины:

1. чрезвычайно широкий перечень рыночных денежных организаций;
2. ограниченные возможности (материальные, финансовые, кадровые, организационные, технические и др.) любой отдельно взятой организации;
3. законодательные ограничения на занятия определенными видами деятельности, а также ограничения, накладываемые на участников рынка силами конкуренции;
4. изначальное содержательное различие между банками и иными кредитными организациями.

     Первые  три причины достаточно ясны и  едва ли нуждаются в дополнительных пояснениях, а о четвертой следует  сказать особо. Дело в том, что есть по крайней мере два признака, существенно отличающие банки от всяких небанковских кредитных организаций,  ставящие банки в особое положение.

     Банки – логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации – звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи.

     Банки – основное, главное звено финансового рынка, т.е. банки и только банки способны реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). То есть банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка. 

Глава II. Структура банковской системы

в Российской Федерации

     Банковская  система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

     Банковская  система РФ представлена на рис.2.1.

     ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ

Коммерческие  банки,                       Небанковские                          Ассоциации

     их  филиалы                                    кредитные                              коммерческих

и представительства                         организации                              банков

Универ-        Специализи-   Ино-                Ассоциации        Регио-                    Специализи-

сальные      рованные          странные          российских         нальные               рованные

                                                                          банков                ассоциации         ассоциации

                                                                                                        банков              банков

Представительства              Филиалы            

Рис.2.1. Банковская система РФ 

2.1. Центральный  банк

      Регулятор денежно-кредитной и банковской систем – Центральный банк. Поэтому  многое в развитии банковской системы  зависит и от самого центрального банка, от того, как он устроен. Центральный банк Российской Федерации по своей сущности такой же, как и все остальные центральные банки. Но у него есть и специфика, которая должна изучаться, для того чтобы понять, что в его деятельности можно улучшить и что тормозит проведение рыночных реформ, мешает создать цивилизованную, социально ориентированную банковскую систему.

      В средствах массовой информации время  от времени обсуждается вопрос об улучшении деятельности Центрального банка России. Предложения по этому вопросу выдвигаются разные. Так, в одной из статей отмечается, что Ассоциация российских банков намерена в тесном контакте с чиновниками Банка России подготовить поправки в закон о Центробанке, касающиеся ответственности этих же чиновников. Автор статьи пишет, что «… ассоциация уже готовит поправки в закон о Центробанке, которые предполагают усиление ответственности Банка России… Любопытно, что поправки в закон банкиры обсуждают с теми же самыми чиновниками ЦБ, которых призывают к ответственности». Вопрос, конечно, не столько в том, кто готовит поправки, хотя и это важно, сколько в другом, - какие интересы при этом учитываются. А.Г.Братко, доктор юридических наук, профессор кафедры предпринимательского (хозяйственного) права МГЮА думает, что главное здесь – понимание закономерностей, определяющих организацию и функционирование центрального банка России в условиях переходной экономики.

        Учитывая опасность монополий,  банковское право надо совершенствовать, вырабатывая такие технологии, которые работали бы на общество и одновременно не позволяли тем или иным представителям отдельных банков или банковских кругов под видом публичных интересов создавать площадки для реализации личных, групповых и клановых интересов. Проконтролировать это очень трудно. Выход видится в следующем. К разработке законопроектов, касающихся банковской системы, привлекать представителей промышленности, сельского хозяйства и науки, чтобы это не было уделом какой-то одной узкой группы банковских специалистов.

      Любые реформы Банка России или даже просто поправки, вносимые в законодательство, могут быть уместны, если они соответствуют правильному пониманию сущности центрального банка вообще, его правовому статусу и предназначению в российском обществе в частности.

      Центральный банк занимает особое место в экономике любой страны. Ведь это он проводит эмиссию денег и организует денежное обращение в стране. А деньги, как известно, вплетаются практически во все человеческие отношения. Поэтому и мощь, и правовое положение центрального банка имеют глубокие корни в экономике любой страны. Для того чтобы понять всю глубину его связей с экономикой и его скрытые возможности, потенциал, надо обратиться к происхождению и сущности центрального банка. 

      2.1.1. Сущность Центральных банков.

      Причина создания центральных банков, на мой  взгляд, состоит в следующем: государствам было выгодно уполномочить какой-то один банк или создать его в  качестве центрального с тем, чтобы  влиять на денежно-кредитную систему  и тем самым перераспределять негосударственные финансы в интересах пополнения казны за счет эмиссии наличных денег. Но со временем к этому добавились и другие возможности центральных банков. Этот тонкий инструмент перераспределения финансов стал особенно необходим любому государству во второй половине XX в., когда, во-первых, отменили золотой стандарт в денежных системах, поскольку появились мировые денежные системы. Стали внедряться в практику новые информационные технологии, и, соответственно, денежные капиталы начали быстро перемещаться из одной страны в другую, а во-вторых, резко усилилось государственное влияние в тех областях, которые раньше без него обходились. Поэтому вмешательство государства в экономику – это вторичный фактор. Первичный же – глобализация движения денежного и ссудного капиталов. Первым, кто заметил эту глобализацию, был Ленин. Он считал, что в своем высшем развитии – на стадии империализма, капитализм ломает перегородки между национальными рынками и для него нет преград.

      Эта перегородка – золотой стандарт, которая мешала мировым валютам и мировым фондовым рынкам, была окончательно сломана в 70-е годы XX в. Последний бастион – золотое обеспечение денег – пал в России в 1992 г., и она тоже стала частью потоков.

      Пока  государство играло роль ночного  сторожа, необходимость в центральном банке не была столь острой. Но, когда оно на рубеже XIX – XX вв. под влиянием глобализации капиталов стало активно вмешиваться в экономику, оказывать социальные услуги, с тем чтобы завоевать симпатии избирателей, то стало чаще испытывать потребность  перераспределении негосударственных финансов в своих собственных управленческих интересах. Причем зачастую, чтобы таким образом компенсировать неэффективность управления делами общества. Пример тому – дефолт в 1998 г. Многие накопившиеся проблемы государства тогда были решены за счет резкого падения стоимости рубля и уменьшения его покупательной способности. Но решены они были за счет населения страны, а также тех коммерческих организаций, включая банки, которые не сумели предвидеть данный поворот событий.

Центральный банк в России. В 1860 г. в России повелением императора Александра II был создан государственный банк, который со временем стал играть значительную роль в проведении экономических реформ. В конце XIX в., благодаря введению золотого покрытия денег, рубль стал одной из самых устойчивых мировых валют. Но в 1914 г. началась Первая мировая война, которая для России, как известно, закончилась революцией 1917 г. Рыночные реформы, естественно, тоже закончились, и, начиная с 1929 г. (окончание НЭПа) в стране воцарилась плановая экономика.

Госбанк СССР. После революции одно время действовал Народный банк РСФСР, но недолго. Переход от НЭПа к огосударствлению всей экономики стал причиной появления Госбанка СССР. Он, как институт плановой экономики, по сути, мало чем отличался от министерства и имел статус органа государственного управления. В стране была также создана система государственных трудовых сберкасс. За рубежом действовали советские заграничные банки.

      Центральный банк РСФСР и «коммерциализация» государственных банков. В конце 80-х и начале 90-х гг., когда в СССР начались ломка всего образа жизни и переход к рыночной экономике, было проведено акционирование нескольких крупных государственных банков. Так называемые спецбанки были акционированы Центральным банком РСФСР по решению Верховного Совета РСФСР.

      Банк  России сам так описывает эту  ситуацию: «В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков». Но что означает «коммерциализация» спецбанков, которые были ничем иным как государственными банками, Банк России умалчивает. Однако главное, что эта коммерциализация происходила, как пишет Банк России, под его руководством. Видимо, поэтому он стал участвовать в капиталах названных банков. Но не только он, а и другие субъекты. Значит, уже изначально, в момент формирования банковской системы, не учитывался принцип конкуренции. Таком образом создавались предпосылки для того состояния, в котором эта система находится и по сей день.

      В отличие от других стран, в которых  присутствуют иностранные банки, в  России банковская система иная. Иностранные  банки, за редкими исключениями, не рискуют вкладывать свой капитал  в уже созданные российские банки. Открывать же филиалы – дело пока затруднительное. Вот почему одно время предусмотренная Банком России для участия иностранного капитала в банковском секторе 12%-ная квота так и осталась не выбранной. И, видимо, за ненадобностью он ее потом вообще отменил.