Банки и их роль в рыночной экономике

      Первая  цель в Федеральном законе сформулирована по-новому. Это «защита и обеспечение устойчивости рубля». Обратим внимание на то, что в отмененном законе эта же цель была сформулирована иначе: «защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным валютам». Стало быть, теперь, во-первых, из числа целей банка России исключено обеспечение покупательной способности рубля. На мой взгляд, это сужает социальную основу денежно-кредитной политики Банка России. Юридически он не обязан заботиться о публичных интересах покупателей товаров и услуг, т.е. о населении страны.

      Трудно  сказать, кто пролоббировал эту поправку. Во многих цивилизованных странах, наоборот, такая цель ставится перед центральными банками. Банк России же на законодательном уровне сузил свою ответственность перед обществом. Ведь все законопроекты, в которых затрагиваются вопросы статуса Банка России, по действующему законодательству направляются к нему, для того чтобы он дал по ним свое заключение. Думается, что в социальных государствах борьба с инфляцией – это не только цель правительств, но и центральных банков. А поскольку Российская Федерация – социальное государство, но такая же цель должна ставиться и перед Банком России. Конечно, для эффективной борьбы с инфляцией нужно развивать промышленность и сельское хозяйство. Но опять же это зависит от доступности кредита. И если Банк России будет за это отвечать, то он станет выдавать долгосрочные кредиты российским кредитным организациям, а те – предприятиям. Поэтому было ошибкой снятие с Банка России ответственности за покупательную способность рубля, так как оно автоматически снимало с него ответственность за развитие российской экономики.

      Во-вторых, исключена конкретизация первой цели – обеспечение курса рубля  по отношению к иностранным валютам. В Федеральном законе теперь этого  нет. В действительности же Банк России поддерживает определенный курс рубля по отношению к иностранной валюте, что охватывается понятием защиты рубля. Но унизительная для России привязка отечественной валюты к валюте иностранной теперь юридически ликвидирована. И это плюс. Одновременно это может стать поворотом всей банковской деятельности ЦБ РФ, если он начнет по настоящему заниматься вопросами развития российской промышленности, создавать благоприятные условия для ее реструктуризации. Иными словами, если он станет выдавать долгосрочные кредиты. Нужно внести соответствующие поправки в Федеральный закон и предусмотреть такие обязанности для Банка России.

      Поддержание курса валют должно учитывать  весь спектр и баланс интересов. Здесь  надо ориентироваться на то, что  Российское государство – это  социальное государство. Значит, должен быть средний класс. Он не появится, если Банк России будет постоянно понижать курс рубля в интересах экспортеров и не изменит свою кредитную стратегию.

      Вторая  цель – развитие и укрепление банковской системы российской Федерации, осталась в той же формулировке, что и раньше. За время после 1998 г. банковская система укрепилась. Проблема заключается в ее развитии. В отличие от стран Запада, где функционируют разнообразные по своим организационно-правовым формам и разновидностям кредитные организации, у нас такого разнообразия пока федеральными законами и нормативными актами не предусмотрено. Все банки являются универсальными. Банк может называться, допустим, сберегательным, инновационным, ипотечным, но название его ни к чему не обязывает. В Германии, например, большим авторитетом у населения пользуются кооперативные банки. Но в России такие банки не создаются, так как Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» их не предусматривает. Это же закон не проводит четких различий между публичными и частными банками. Не выделен и не закреплен статус муниципального банка. Хотя он упоминается в ст.42 ФЗ от 28 августа 1995 г. «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). В нем сказано, что органы местного самоуправления в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе создавать муниципальные банки и иные финансово-кредитные учреждения. Но что значит в соответствии с законодательством Российской Федерации? Есть только Постановление ВС РФ от 22 июля 1993 г. «О создании муниципальных банков в городах», в котором даже практически ничего не регулируется. Там только и сказано, что к муниципальным банкам относятся коммерческие банки, входящие в банковскую систему Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и другими законодательными актами Российской Федерации, одним из учредителей (участников) которых выступает соответствующий орган местного самоуправления. Этих сведений для правового статуса недостаточно, а специальный закон не принят. Между тем муниципальные банки могли бы играть большую роль в развитии российской экономики.

      Для укрепления банковской системы нужен  эффективный банковский надзор. Однако практика показывает, что такого еще нет. Подтверждение этому -  процесс включения банков в систему страхования вкладов. Если бы надзор над банками был организован правильно, то не понадобилось бы в течение целого года сортировать банки и включать их в систему по частям.

      Банк  России участвует в капиталах  некоторых кредитных организаций. Поэтому должно быть что-то одно: или  он из них выходит, или банковский надзор должен быть выведен из его  компетенции. В противном случае мы получаем не ту конкуренцию, которая нужна обществу. И, теоретически, формы ее проявления могут быть самые разные – от привилегий своим банкам до попыток изменить конфигурацию банковской системы на свой манер. В этих условиях та же система обязательного страхования может быть использована для самых разных амбиций, которые невозможно осуществить в рамках пусть и широкой, но все же не безмерной компетенции. Повторю, что цели Банка России должны быть направлены на реализацию интересов общества в целом.

      Третья  цель закреплена иначе, чем в закрепленном законе. Вместо ответственности за «обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов» теперь Банк России ответствен за «обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы». Понятие «платежной системы» в законе раньше не было. Нет определения этого понятия и в нормативных актах Банка России. Поэтому приходится констатировать, что в науке общая теория платежной системы еще не разработана. Не ясно, каким образом это понятие соотносится с понятиями «денежная система», «система расчетов». Между тем объем этого понятия имеет значение для практики.

      2.1.4. Функции Банка России.

      Основные  функции Банка России – это  проведение единой, согласованной с  Правительством РФ, денежно-кредитной  политики, а также осуществление эмиссии наличных денег. Но есть и другие функции. Рассмотрим некоторые из них.

      В ст.4 перечисляются функции Банка  России. В новом Федеральном законе перечень функций увеличился, главным  образом, ха счет их детализации. Например, в п.5 ст.4 отмененного закона говорилось, что Банк России «устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учеты и отчетности для банковской системы». Теперь же в п.5 ст.4 Федерального закона предусматривается, что Банк России «устанавливает правила проведения банковских операций». Что же касается обязанностей Банка России в отношении «правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации», то эта функция сформулирована отдельно – в п.14 этой же статьи. Следовательно, Федеральный закон придает большее значение регулированию банковских операций нормативными актами Банка России, чем это было раньше. Но, как мы знаем, здесь есть много нерешенных проблем. Нормативные акты Банка России часто меняются. Некоторые из них, которые должны регулировать банковские операции, устарели. До сих пор не отменена часть инструкций Госбанка СССР, в том числе и по такому важному вопросу, как открытие банковских счетов. А этот вопрос всегда был связан с другим вопросом – использование бюджетных средств. Нет нормативных актов, которые бы регулировали использование банковских карт при проведении банковских операций. В ряде случаев Банк России выходит за рамки своих полномочий и начинает регулировать не только банковские операции, но и сделки. Между тем он не является органом исполнительной власти, а значит, ему такое право Гражданским кодексом РФ не предоставлено.

      В ст.4 Федерального закона указаны и  некоторые новые функции Банка  России. К ним относятся в частности  функции эффективного управления его золотовалютными резервами, установлен порядок осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже  иностранной валюты. Банк России также выдает, приостанавливает и отзывает разрешения валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. И здесь нельзя не заметить одно противоречие: Банк России участвует в капиталах бирж. На мой взгляд, он должен со временем выйти не только из капиталов Сбербанка, но и с капиталов валютных бирж.

      Банк  России и раньше обслуживал счета  бюджетов. Однако теперь об этом говорится  в Федеральном законе как о  функции Банка России – он осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней  бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов.

      Формулировка  некоторых функций в Федеральном законе уточнена по отношению к тому, как они закреплялись ранее. Некоторые уточнения имеют редакционный характер, но есть и затрагивающие существо самой функции. Так, в п.1 ст.4 Федерального закона предусматривается, что «Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику». В отмененном же законе, кроме названного, говорилось еще и о том, что эта политика направлена на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Теперь же она не сводится только к этому. Значит, Банк России должен уделять больше внимания вопросам развития кредита, промышленности и сельского хозяйства и оказывать реальную помощь банкам. Возможно, какую-то часть золотовалютных резервов, как уже говорилось, надо бы инвестировать через российские банки в отечественную промышленность. Для этого он имеет все законные возможности. Их, конечно, надо расширить, предусмотрев право Банка России выдавать долгосрочные кредиты.

      Федеральный закон (ст.46) предусматривает, что Банк России имеет право осуществлять банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ. Он может выдавать кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете. Ему предоставлено право покупать и продавать: государственные ценные бумаги на открытом рынке; облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты; иностранную валюту; а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями.

      Банк  России вправе покупать, хранить, продавать  драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей; проводить расчетные, кассовые и депозитные операции; принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы; выдавать поручительства и банковские гарантии. Кроме того, он выполняет различные операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками.

      Банку России предоставлено право открывать  счета в российских и иностранных  кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях  иностранных государств. Он имеет  право выставлять чеки и векселя в любой валюте.

      Банк  России вправе осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени  в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной  банковской практике. Это новая формулировка в Федеральном законе. Раньше делалась ссылка только на федеральный закон. Поэтому спектр банковских операций Банка России стал шире, и все эти возможности следует активнее использовать для развития экономики.

      В Федеральном законе уточнена еще  одна функция Банка России: не только принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдача им лицензий на осуществление банковских операций, их отзыв, но и право приостанавливать действие этих лицензий. Вопрос о приостановлении лицензии теперь нужно регламентировать в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Это может быть более мягкая мера воздействия на кредитную организацию, чем отзыв лицензии. Но она должна быть урегулирована федеральным законом.

      Федеральный закон предусматривает, что Банк России несет ответственность в  порядке, установленном федеральными законами. В суде и арбитражном суде интересы Банка России, по доверенности, могут представлять руководители его территориальных учреждений и другие должностные лица. Речь идет о ретроспективной ответственности. Но нужно предусмотреть, как уже говорилось, позитивную ответственность, т.е. ответственное отношение Банка России к вопросам развития экономики и создания условий для повышения благосостояния людей.

      В отмененном законе было закреплено, что  «Банк России является органом государственного валютного регулирования и валютного контроля…» Однако такое определение не соответствует, во-первых, статусу Банка России и его полномочиям, а во-вторых, противоречит соответствующему определению в ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», в котором Банк России назывался просто «органом валютного контроля». И теперь это учтено, так, в ст.54 предусматривается, что «Банк России является органом валютного регулирования валютного контроля…».