Банки и их роль в рыночной экономике

      Таким образом, российские коммерческие банки  действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке. Эти операции:

• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;
• привлечение средств во вклады;
• осуществление расчетов;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;
• посреднические и доверительные операции и др.

      В России банки могут создаваться  как акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается  возможность формирования уставных фондов за счет средств, находящихся  в ведении федеральных органов  государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

      Создание  коммерческого банка представляет собой сложный процесс, в течение  которого:

1. Формируются взаимоотношения будущих учредителей банка.
2. В территориальные учреждения Центрального банка РФ на предмет получения его заключения представляются необходимые документы:
• заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
• устав банка;
• учредительный договор;
• протокол общего собрания учредителей;
• свидетельство об уплате государственной пошлины за регистрацию кредитной организации;
• список учредителей;
• заключение аудиторской организации;
• экономическое обоснование;
• сведения о составе руководителей банка.
3. Территориальным управлением пакет документов направляется в центральный банк РФ для принятия решения о возможности регистрации, выдачи свидетельства о регистрации.
4. После подтверждения банком оплаты уставного капитала Центральным банком РФ выдается лицензия на осуществление банковских операций.

      В Российской Федерации кредитная  организация действует на основании  специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых  данная кредитная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться.

     Вновь созданной кредитной организации  могут быть выданы следующие лицензии:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Возможность выдачи такой лицензии рассматривается Центральным банком России одновременно с документами на предоставление валютной лицензии.

      Разрешение  на право совершения сделок с драгоценными металлами выдается Центральным  банком РФ по согласованию с Министерством  финансов РФ.

      Кредитная организация может расширить  круг выполняемых операций путем получения следующих видов банковских лицензий:

• лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;
• лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;
• Генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Банк, имеющий Генеральную лицензию, может открывать в установленном порядке филиалы за рубежом и/или приобретать доли в уставном капитале банков-нерезидентов.

      Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с иностранными инвестициями в соответствии с условиями открытия банков с участием иностранного капитала на территории Российской федерации, утвержденными Центральным банком РФ 08.04.93 г., понимаются:

• банки, уставный капитал которых формируется за счет резидентов и нерезидентов;
• иностранные банки – банки, уставный капитал которых формируется за счет нерезидентов;
• филиалы банков-нерезидентов.

      Решение об открытии банка с участием иностранных инвестиций принимается Центральным аппаратом Банка России. Банк России устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследует цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.

      Если  на начальном этапе формирования банковской системы коммерческие банки  создавались главным образом  на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные  и создание новых банков преимущественно в акционерной форме.

      Увеличение  уставного фонда может осуществляться как ха счет внесения участниками  дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников.

      Акционерные банки могут быть закрытого и  открытого типов.

      Акции банков закрытого типа могут переходить из рук в руки только при согласии большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространяться в порядке открытой подписки.

      Подписка  на ценные бумаги банка считается  открытой, если список покупателей  ценных бумаг не утверждается заранее  учредителями и руководящими органами банка-эмитента и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятельности.

      Прекращение деятельности банка происходит путем  его реорганизации или ликвидации. Реорганизация – достаточно широкое  понятие, которое может означать: слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

      При реорганизации банка права и  обязанности переходят к правопреемникам. В этом случае в устав банка  и Книгу государственной регистрации  кредитных организаций вносятся необходимые уточнения. Все документы, роки которых не истекли, передаются в установленном порядке правопреемнику.

      Ликвидация  коммерческого банка может происходить  как в в добровольном, так и  в принудительном порядке.

      Добровольная  ликвидация может быть осуществлена только по решению общего собрания учредителей. При этом на момент принятия решения о добровольной ликвидации банк должен выполнить все обязательства перед кредиторами. Следовательно, решение о добровольной ликвидации не может быть принято, если банк является неплатежеспособным.

      Принудительная  ликвидация коммерческого банка  может осуществляться по решению  ЦБ РФ об отзыве у банка лицензии:

      а) за нарушения коммерческим банком банковского  законодательства;

      б) связи с неплатежеспособностью  коммерческого банка и решением арбитражного суда о признании его банкротом.

      Правовой  основой прекращения деятельности банка в связи с его неплатежеспособностью  являются Федеральные законы «О Центральном  банке РФ (Банке России)» и «О банкротстве (несостоятельности) кредитных  организаций».  

      Глава III. Роль банков в развитии малого бизнеса.

      3.1. Экономическая деформация, диверсификация  экономики и малое предпринимательство.

      Для современной России характерна экономическая  деформация. Во-первых, в создании валового внутреннего продукта (ВВП) до 70 % приходится на крупные предприятия и корпорации. Оставшаяся часть ВВП (30%) создается средними и малыми предприятиями. Причем на последние приходится примерно 11%, тогда как в развитых странах – 60-70%.

      Во-вторых. 10% объема промышленной продукции создается в московском регионе, где проходит 90% финансовых потоков. Да и сами регионы неоднородны в своем экономическом развитии: 50% объема промышленного производства приходится на 12 субъектов Федерации, включая Москву и Московскую область (по данным МРЭТ РФ и РИА «Новости»).

      В-третьих, в целом экономика России и  инвестиции в нее ориентированы  на добывающие отрасли. До 60% ВВП –  это результат работы нефтедобычи, газодобычи и других сырьевых отраслей.

      В-четвертых, научные открытия, высокие технологии слабо внедрены в экономику России. Инновационные предприятия и венчурный бизнес не имеют перспектив без государственной поддержки.

      В-пятых, в России достиг огромных масштабов  разрыв в доходах населения. В  январе 2007 г. на 20% населения приходилось около 50% всех денежных доходов. Стоимость минимального набора продуктов питания в целом по РФ в июне 2007 г., по данным МРЭТ, составила 1765,9 руб. в расчете на месяц, по сравнению с началом года его стоимость увеличилась почти на 8%. Тогда как номинальные денежные доходы на душу населения в 2007 г. в среднем по России составили 9379,8 руб.

      Эти и другие факторы позволяют сделать  вывод, что в России крупная промышленность не обеспечит экономический рост и социальный прогресс.

      Спад роста ВВП имеет ряд причин, но определяющая заключается в том, что сложившаяся структура экономики за последнее десятилетие так и не нашла ориентира оптимального развития. В России отсутствует единая техническая политика. Не выработаны приоритеты развития экономики. У нас нет внятной средне- и долгосрочной программы диверсификации экономики.

      В связи с сложившейся ситуации в России и на мировых рынка  из – за глобального финансового  кризиса правительство разрабатывает среднесрочную программу экономического стимулирования и путей выхода из сложившегося положения. Для преодоления трудностей было решено использовать стабилизационным фондом, который образовался в связи с разницей между экспортными ценами на нефть.

      Выскажем, может быть, далеко не бесспорный тезис  о том, что в экономическую  и социальную стратегию нашего государства нужно заложить один из определяющих принципов – создание в России условий для успешной работы предпринимателей, большей части населения. Это будет способствовать не только занятости, но и структурной перестройке экономики, ее диверсификации.

      Малое предпринимательство (МП) – это не только экономическая категория. Несколько  поколений наших граждан были отлучены от предпринимательского труда. Смысл современной политики должен заключаться в том, чтобы большая  часть активного населения могла бы производить материальные и духовные блага в основном за счет предпринимательского труда. Поэтому концепция развития малого предпринимательства должна включать в себя программы, обеспечивающие получение соответствующего профессионального образования, решение психологических, социальных, нравственных и других проблем. Среди них основополагающей является формирование и развитие гибкого финансово-экономического механизма развития малого бизнеса. Причем роль государства в выработке всех составляющих этой концепции должна быть активной.

      Тезис о том, что малый бизнес сам  вырастет, не надо только ему мешать, не всегда оправдан. Государство должно выработать с помощью экономических  рычагов режим наибольшего благоприятствования  этому виду общественного производства. Это налоговая политика, ресурсная база, кредитная политика, бюджетная поддержка и т.д.

      В настоящее время для малого предпринимательства  рыночные отношения зачастую таковыми не являются. Роль некоторых органов  исполнительной власти на местах в работе с малым бизнесом скорее отрицательная. В таких условиях ему трудно стать ведущим звеном экономики. Рассмотрим взаимоотношения малого предпринимательства и банков.

      3.2. Взаимоотношения малого предпринимательства  и банков.

      В дискуссиях о проблемах банковского кредитования часто высказывается мнение, что банки не хотят кредитовать МП из-за очень высоких рисков. Действительно, кредиты банков не только МП, но и другим хозяйствующим субъектам занимают не очень большую долю. Хотя за 2007 г. кредиты предприятиям реального сектора экономики увеличились по сравнению с 2006 г. на 67%. Банковский капитал в общем объеме инвестиций составляет чуть более 9%. Это объясняется рядом причин, в том числе и слабой капитализацией. Например, один СИТИБАНК по этому показателю превосходит всю российскую банковскую систему.