Банки и их роль в рыночной экономике

      В целях системного и последовательного развития малого предпринимательства в России необходимо создать соответствующий финансово-экономический механизм доступности для него кредитных ресурсов.

      Необходима  разработка ряда законов и нормативных  актов для развития микрофинансовых организаций различных форм.

      Требует совершенствования законодательная  и нормативная база для банков, которая должна способствовать активному  участию кредитных организаций  в развитии малого предпринимательства.

 
 
 
 
 
 
 

Глава IV.

Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России.

 

  На  современном этапе экономического развития мир столкнулся с новой  проблемой – мировым финансовым кризисом. Бурное развитие спектра банковских услуг, начатое в постперестроечное время, было прервано дважды: в августе 1998 года и в прошлом 2008 году. Оба раза банковская система испытала на себе последствия кризисов, и была (и будет) отброшена назад в своем развитии.

  Мировой финансовый кризис не мог обойти стороной Россию. Все это понимали, но, кажется, в неблагоприятный сценарий до конца так и не поверили.

  На  сегодняшний день уже точно известна основная причина финансового кризиса  охватившего все без исключения страны – это финансовый кризис в США, который вырос из ипотечного кризиса. Основной удар пришелся на банковский сектор. Это выразилось в потери ликвидности. В первую очередь он сказался на банковском секторе, этому способствовало отсутствие «дешевых» денег с Запада, которых также коснулся кризис. Многие коммерческие банки оказались перед выбором – либо закрываться, либо продавать все, что у них есть. Из – за сложившейся ситуации с банковским сектором клиенты банков начинают нервничать и хотят забрать свои деньги. Панические настроения оказали влияние в первую очередь на крупные инвестиционные банки, которые находится на виду и обслуживают  большое количество корпоративных и розничных клиентов. Такую волну панических настроений можно было наблюдать и в нашем городе (в октябре), когда большинство вкладчиков пришли в офис банка, с желанием вернуть вложенные ранее денежные средства. Так как в банковском секторе большинство денег были выданы в качестве кредитов, поэтому возникла нехватка реальных денежных средств для удовлетворения требований вкладчиков. Банкам ничто не оставалось как временно приостановить работу и возвращать деньги по запросу в течение некоторого промежутка времени.

  По  мнению Алексея Валерьевича Улюкаева, первого заместителя Председателя ЦБРФ:

  “В ближайшую трехлетку будет не избыток ликвидности, а ее нехватка, и у ЦБ будет стоять задача не стерилизации ликвидности, а ее стимулирования…”

  Директор  института финансовых рынков Финансовой академии Яков Миркин отметил, что финансовому  рынку РФ свойственны как ближайшие (2008 год), так и более отдаленные риски, реализация которых приведет к “сужению” экономики, “расстройству” системы государственных финансов, бегству капитала, росту инфляции (обесцениванию национальной валюты).

 

  И действительно из Приложение 3 видно, что число зарегистрированных кредитных учреждений сократилось на 6% или 75 единиц.

  По  территориальной принадлежности существенных изменений не произошло (Приложение 5), количество действующих банков так же сократилось. Прежде всего стали закрываться многочисленные офисы и мелкие региональные банки.

    Анализируя финансовые результаты  банков  (Приложение 6) можно сказать  что прибыль у банков очень  сильно сократилась. Это связано  с недостачей реальных денежных средств в банках, значительным удорожанием кредита и большой доли просроченной кредиторской задолженностью (просроченная задолженность увеличилась в 2,5 раза).

   Целесообразно взглянуть на банковскую систему  с дифференцированной точки зрения – государства, собственно банков и населения.

  Власть заинтересована в сохранении банковской активности, потому что от деятельности системообразующих банков зависит работа целых отраслей. Поэтому мелкие банки не входят в фокус внимания политиков и чиновников и никогда не получают госвливаний.

  Сами банки независимо от размера активов хотят с минимальными потерями выйти из кризиса. В борьбе за лучшее будущее они экстренно пересматривают риски, пытаются произвести возможное рефинансирование займов и избавляются от балласта.

  Например, продажа кредитного портфеля низкого  качества позволяет перенести фокус  своего внимания на более доходные операции. Но и такие меры не способны избавить банковские организации от “работы над ошибками”.

  Ужесточение требований к заемщикам иногда может полностью прекратить деятельность по выдаче кредитов. С одной стороны, это избавит банк от накопления кредитных рисков, а с другой, полностью лишит его маржи от параллельных операций “размещение вкладов – выдача кредитов”.

  Потребители банковских услуг – юридические и физические лица - кровно заинтересованы в бесперебойной деятельности своего банка, потому что обратное будет означать угрозу сохранности средств и исполнению платежных операций для ведения бизнеса. Тем не менее, большинство физлиц склонны на время либо забрать свои деньги, либо переложиться в валютные депозиты, что сейчас повсеместно и происходит.

  Возможные последствия текущего кризиса в  банковской деятельности идентичны  реализации сценария элементарного  дефицита наличности. Вот что может произойти:

  - изменение количества банков.

  Горячая тема возможного краха банковской системы  пестрит непрофессиональными прогнозами-страшилками, содержащими, например, информацию о  сокращении количества банков до 300 в  течение 2009 года. При числе банков в России, превышающем 1100, это означало бы 30%-ое сокращение. Между тем темп отзыва лицензий у банков, о котором можно судить по информации на сайте Центробанка, говорит в пользу более скромных значений. Возможно, 10-20% банков будут вынуждены прекратить свою деятельность в следующем году. Остальные останутся на плаву благодаря своему мастерству манипулирования финансовыми потоками  (это свидетельствует приложение 3).

  - перераспределение средств.

  Помимо  сокращения численности, нашу банковскую систему ожидает резкое укрупнение и консолидация банков-монстров с исторической принадлежностью к первому эшелону. Господдержка обусловит последующий переток в них и денег, и клиентов. Солидный кусок пирога, отрезанного от международных резервов, достался в первую очередь Внешэкономбанку и Сбербанку. Сумма “помощи” в 950 миллиардов рублей теоретически через них должна разойтись по другим банкам. Пока известно о планах распределения части средств в пользу Россельхозбанка и Внешторгбанка, при этом объявлено, что на помощь могут рассчитывать и другие банки.

  - изменение структуры активов и пассивов в целом, определяемое текущими операциями - рефинансированием, сжатием кредитного портфеля вплоть до продажи его коллекторским агентствам, минимизацией малодоходных операций.

  Здесь самые  интересными для населения сегментами уже не первый год являются ипотечное  кредитование и потребительское. Ипотека  со ставками выше 20-25% потеряет свою привлекательность, а сегмент потребкредитования прекратит  свой бурный рост из-за новых требований к потенциальным заемщикам. Беззалоговые потребительские кредиты уйдут в прошлое как инструменты с очень высоким риском.

  Видоизмененный  ипотечный сегмент станет недоступным  большей части населения. Обещание государства “выкупить” ипотечные  задолженности пока не более, чем лозунг, и доверия у должников не вызывает. Если выкупов не произойдет, негативный опыт должников по ипотеке будет основным сдерживающим фактором для всех желающих приобрести жилье в будущем.

  Наконец, то, что интересно производителям продукции и должно контролироваться государством. Кредитование реального сектора экономики и без кризиса оставляло желать лучшего. Этот сегмент стратегической важности имеет большую отдачу от вложений – при росте объемов кредитования на 30% валовый продукт рос на 6-7%. Очевидно, что без силовых решений “сверху” кредитование производителей может остановиться совсем, а страна окончательно застрянет в рецессии.

  - объемы размещенных депозитов подвергнутся сокращению, с возможностью роста валютных вкладов.

  Принятые до острой стадии кризиса меры только частично смогли противостоять массовому изъятию вкладов. Порог защищенных страховкой средств, увеличенный с 1 октября до 700 тысяч рублей, может просуществовать только на бумаге. Всем известно, что в связи с последними событиями по девальвации рубля наличность связана валютными депозитами, и на практике беспрепятственная и одномоментная выдача таких сумм вкладчикам невозможна.

  - качественно иными могут стать некоторые банковские операции и услуги.

  Например, рынок межбанковских операций уже в декабре 2008 года “показал зубы” участникам системы межбанковских расчетов – когда ставки на однодневные кредиты поднялись выше 22%.

  Таких ставок не было более года, и в условиях повальной конвертации банками  средств в валюту дефицит рублевой ликвидности может повысить их еще сильнее. 
Сегмент автокредитования, значительно просевший из-за кризиса, уже стал испытательным полигоном для новых идей. Несколько банков второго эшелона начали компании по кредитованию покупок подержанных автомобилей.

  Трудно  сказать, какими способами банки  попытаются удержать клиентов: доставкой  процентов по вкладам на дом или  ценными подарками каждому, открывшему счет. В этом отношении деятельность банковских маркетологов в течение 2009 года может удивить граждан.

  Согласно  мнению аналитиков, на начало 2009 года оптимальной  ставкой годового депозита является ставка на уровне 15% годовых в рублях и около 11-12% в валюте. Оптимальная стоимость рублевых кредитов для граждан сейчас составляет 21-24% годовых. С увеличением стоимости денег реальные процентные ставки будут расти. Не исключено поднятие процентов по вкладам до 20 и более процентов уже в течение 2009 года.

  Вдобавок  ко всему, начавшийся процесс пересмотра рисков заставило рейтинговые агентства  начать массовое понижение рейтингов всем банкам мировой финансовой системы. Если кредитные рейтинги банков-обитателей Wall Street спустились, но не вышли за пределы инвестиционной категории (с буквенными обозначениями А), то большинству российских банков, имеющих рейтинги категории В (риск дефолта ограничен), придется “держать равнение” на группу С, которая будет означать спекулятивные свойства кредитоспособности. Понятно, что при таком раскладе путь к цивилизованным заимствованиям на международных рынках откладывается на неопределенный срок.

  Все перечисленное  не настолько плохо: российские банки, прошедшие большой путь от чисто  спекулятивных операций до цивилизованного  кредитования реального сектора  и населения, будут вынуждены  найти новую точку равновесия между “средствами и их источниками” (интерпретация активов и пассивов).

  Из  интервью Первого заместителя Председателя Банка России Алексея Улюкаева (04.03.2009): Предварительные данные за два месяца 2009 года позволяют сделать вывод, что произошла адаптация населения и бизнеса к новым курсовым соотношениям, которые сложились после завершения периода плавного ослабления курса национальной валюты. Сформировалась новая макроэкономическая реальность, существенно снизились девальвационные ожидания, в значительной мере они преодолены и новая реальность - она более здоровая, более стабильная, чем та, которая была прежде.

 

  На  мой взгляд в экономическом кризисе  можно просмотреть и  положительные  стороны.  На  рынке появятся квалифицированные  специалисты по финансам и топ-менеджеры, так же работая в условиях кризиса, компании будут вынуждены совершенствоваться, что повысит конкурентоспособность. Можно сказать что в результате кризиса произойдет оздоровление российского рынка и выход ее на новый этап развития, в том числе и в банковском секторе.

 
 
 

Заключение

 

     Итак, в курсовой работе я рассказала о  банках и их роли в рыночной экономике  страны. Я описала структуру банковской системы (Центральный банк РФ и коммерческие банки в РФ), также рассказала о роли банков в малом бизнесе и как сказывается мировой финансовый кризис на банковской системе.

     В процессе написания работы я прочитала  много научной литературы, журналов, материал из которых был включен  в курсовую работу. Я узнала много  нового по данной теме, изучила структуру  банковской системы, цели банков, их функции, современное состояние банковской системы.