Анализ эффективности кредитной политики ОАО Сбербанка России

Кредитная стратегия банка, имеющего длительный опыт работы в своем сегменте, или банка с участием иностранного капитала; Кредитная стратегия нового банка.

VIII. По периоду планирования  и/или набору функций

Кредитная стратегия  банка, осуществляющего ограниченный набор функций, и/или банка, планирующего функционирование лишь, на краткосрочный период;

Кредитная стратегия  банка, планирующего функционирование на среднесрочный период;

Кредитная стратегия  банка, осуществляющего полный набор  функций и планирующего функционирование на долгосрочный период.

IX. По степени открытости:

кредитные стратегии, к  которым возможен открытый доступ; кредитные стратегии исключительно  для служебного пользования.

X. По степени риска:

рисковая; умеренная; консервативная.

Следует отметить, что первый признак, положенный в основу классификации, является одним из основных при определении деятельности коммерческого банка. То есть банк решает, кого он будет кредитовать. При решении кредитовать корпоративных клиентов возможны некоторые варианты, а именно: кредитование обычных компаний (здесь мы подразумеваем компании, оперирующие в своем сегменте некоторое количество времени и имеющие опыт работы в конкретной отрасли);

кредитование в форме  проектного финансирования (здесь мы говорим о проектах для новых компаний или о новых проектах для уже существующих компаний);

Если банк решает заниматься кредитованием физических лиц, то здесь  возможно несколько видов кредитных  стратегий. Чаще всего, конечно, придерживаться одного лишь вида не вполне целесообразно. Поскольку в данном исследовании мы не будем останавливаться на кредитовании физических лиц, более подробное описание кредитных стратегий по этому признаку излишне. Если банк решает заниматься кредитованием и юридических, и физических лиц, то он формирует комбинированную кредитную стратегию.

Второй признак, положенный в основу классификации, является одним  из определяющих в направлении деятельности банков. Необходимо отметить, что чаще всего цели комбинируются для  улучшения кредитной стратегии. Важным здесь является то, чтобы эти цели не противоречили друг другу.

Среди значимых проблем  российской банковской системы. А.М. Смулов, например, выделяет отсутствие обоснованно  сбалансированной системы целей. Существенным является выбор отрасли, на которую  банк будет ориентироваться в своей работе при формировании кредитной стратегии. Кризис показал, что каким бы прибыльным и успешным ни было отдельное направление бизнеса, концентрация усилий только на одном виде деятельности не может создать условий для устойчивого функционирования крупного финансового учреждения. Во времена экономического спада опасно игнорировать стратегический риск повышенной концентрации бизнеса, так как в условиях кризиса не существует какого-то одного направления бизнеса или клиентского сегмента, которые гарантировали бы стопроцентную уверенность в успехе.

Более активной должна быть политика государства в организации  кредитной политики коммерческих банков для селективного кредитования приоритетных отраслей и подотраслей. Влияет на характер кредитной стратегии и масштаб деятельности банка, выражающийся, в том числе, в наличии филиальной сети. Кредитные стратегии отечественных банков и банков с участием иностранного капитала имеют существенные отличия, что определяется разницей в экономиках России и зарубежных стран. Поэтому это также является одним из признаков классификации.

Следующий признак предложенной классификации, на первый взгляд, несколько  необычен. Кредитная стратегия, конечно, должна быть реальной. Но существуют банки  с кредитной политикой на одном листе и отсутствием выданных кредитов вообще. Чаще всего это относится к так называемым «карманным» банкам, цели функционирования которых определены особым образом и для особых лиц/групп лиц. Отечественные банки, работающие продолжительное время на рынке банковских услуг, имеют значительный опыт работы, который закрепляется в кредитной политике.

Классификация кредитных  стратегий по степени открытости обусловлена тем, что банки могут  создавать открытый доступ к некоторым  своим регламентам, а могут открывать данную информацию исключительно для сотрудников. В принципе полный доступ чаще всего исключен. На сайтах банков публикуются лишь общие направления по данному вопросу.

По степени риска  выделяют 3 вида кредитных стратегий: рисковая, умеренная и консервативная. Такое деление по своей сути является достаточно стандартным (исходя из теории менеджмента).

Таким образом, знание и  понимание того, какая же кредитная  стратегия осуществляется конкретным коммерческим банком, является очень  важным вопросом при осуществление кредитного процесса. Это важно и для самого банка, и для реальных/потенциальных заемщиков, и для государства, которое в.лице Центрального Банка регулирует деятельность, и для внешних пользователей.

Следует согласиться  с Лаврушиным О. И., что в современных условиях усиления влияния рисков (внешних и внутренних) большая часть российских банков не может проводить свою политику в рамках узкой специализации. Банки вынуждены диверсифицировать риски, становясь универсальными и работая на разных финансовых рынках.

Необходимо подчеркнуть, что не существует одинаковой кредитной  стратегии для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою кредитную  политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его  функционирования или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

 

 

Глава 2. Анализ кредитной политики коммерческого  банка на примере открытого акционерного общества «Сбербанк России»

 

2.1. Краткая характеристика деятельности ЧИТИНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №8600/0150 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

 

Читинские отделение № 8600/0150 «Сбербанк России» (далее Читинское отделение «8600/0150) осуществляет свою деятельность на территории Приаргунского района Забайкальского края как филиал Читинского отделения Байкальского банка ОАО Сбербанк России.

Читинское отделение № 8600/0150 действует на основании генеральной лицензии Сбербанка России №1481 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

Организационно-правовая характеристика Читинского отделения           № 8600/0150 представлена в таблице 1.

Таблица 2.1 - Организационно-правовая характеристика Читинского отделения №8600/0150

Право на осуществление банковских операций	Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2006 года
Номер подразделения	1886000150
Почтовый адрес:	627100,п. Приаргунск ул.Первомайская, 1
Приемная банка:
Реквизиты банка
Для расчетов: Получатель:	Читинское отделение № 8600/0150 Краснокаменского отделения Читинского отделения № 8600
Банк получателя:	Байкальский банк Сбербанка  России
ИНН:	7707083893
БИК:	047601637
Корсчет:	30101810674006001800
Коды
ОКВЭД:
ОКПО:
ОКОНХ
КПП:	753602002

Организационная структура отделения банка определяется двумя основными моментами - структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

Главное назначение органов управления – обеспечить эффективное руководство  коммерческой деятельностью банка  с целью реализации его основных функций.

В штате  Читинского отделения № 8600/0150 – 15 человек. Из них:

Руководитель дополнительным офисом – 1 чел.

Заместитель руководителя - 1 чел.

Менеджер по продажам - 2 чел.

Ведущий специалист по обслуживанию частных лиц– 1 чел.

Специалист по обслуживанию частных лиц – 3 чел.

Операционист (ю/л) – 1 чел.

Клиентский менеджер – 1 чел.

Специалист по зарплатным проектам – 1 чел.

Консультант по банковским продуктам  – 1 чел.

Инспектор безопасности – 1 чел.

Инспектор по работе с просроченной задолженностью – 1 чел.

Программист – 1 чел.

Руководство Читинского отделения № 8600/0150 осуществляет заведующий, который выполняет:

- общее руководство филиалом  банка;

- обеспечивает устойчивую, эффективную  работу отделения;

- несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отделение задач, распределяет обязанности между своими заместителем и администраторами;

- в установленном Сбербанком  России порядке распоряжается  имуществом и денежными средствами;

- заключает от имени Сбербанка  России кредитные и хозяйственные договоры с юридическими и физическими лицами.

Читинское отделение № 8600/0150 осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает и размещает денежные  средства физических лиц,

- открывает и ведет банковские  счета физических лиц,

- инкассирует денежные средства  и расчётные документы и осуществляет  кассовое обслуживание физических  лиц,

- покупает и продаёт иностранную  валюту в наличных и безналичных  формах у физических лиц,

- доверительно управляет денежными  средствами по договору с физическими лицами.

- оказывает консультативные и  информационные услуги,

- осуществляет операции с ценными  бумагами в соответствии с  законодательством РФ,

- осуществляет обслуживание карт  платежных систем Visa, Visa Electron, Visa Plus, MasterCard, Maestro, Cirrus, Сберкарт,American Express.

Специфика организации работы с  клиентами  Читинского отделения

№ 8600/0150 зависит, прежде всего, от категории  клиента. Основными клиентами  отделения являются физические лица.

Поэтому Читинскому отделения № 8600/0150 предоставлено право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

1. Привлекать и размещать денежные  вклады по соглашению с заемщиком.

2. Осуществлять расчеты по поручению  клиентов и банков- корреспондентов и их кассовое обслуживание.

3. Открывать и вести счета  клиентов.

4. Привлекать и размещать средства  и управлять ценными бумагами  по поручению клиентов.

5. Привлекать и размещать средства  и управлять банковскими пластиковыми  картами по поручению клиентов.

Отделение совершенствует ведение  наличных и безналичных операций в национальной валюте, стремится  обеспечить высокую скорость прохождения  платежей.

В Читинском отделении № 8600/0150, как и во всем Байкальском банке, применяются различные формы расчётов и гибкая тарифная политика, повышается качественный уровень работы с клиентами.

Решён ряд технических проблем: отделы и службы банка обеспечены современными технологиями с использованием средств автоматизации, что позволило  повысить безопасность банковских операций, скорость проведения платежей.

Таким образом, деятельность Читинского отделения № 8600/0150 с клиентом охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами операций по его счетам.

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Оценка качества кредитного портфеля Читинского отделения №8600/0150 ОАО «Сбербанк России»

 

Кредитный портфель - это  совокупность остатков задолженности  по основному долгу по активным кредитным  операциям на определенную дату, т.е. под портфелем кредитов можно понимать все ссуды, выданные клиентам.

Управление кредитным портфелем  банка – это вид деятельности банка направлен на предотвращение или минимизацию кредитного риска. В связи с этим в основе организационной структуры управления кредитным портфелем лежит четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по возможности предоставления кредита, по условиям кредитной сделки в зависимости от размера ссуды, по степени риска и другим составляющим.

Также в системе мер управления кредитным портфелем немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики банка, в основе которой формируется общая стратегическая цель и определяются пути ее достижения: приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые для банка виды активных операций, предпочтительный круг заемщиков и т.д.

В условиях рыночной экономики, управление кредитным портфелем, приоритеты его формирования и методы оценки должны непрерывно подвергаться анализу  и совершенствоваться. При жесточайшей конкуренции, реализовывая различные кредитные операции, банк должен стремиться не только к их росту, т.е. получению прибыли, но и к повышению качества кредитного портфеля. Поэтому для эффективного управления кредитным портфелем с целью привлечения клиентов, необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам.

В целях ограничения  и мониторинга кредитного риска  корпоративных клиентов в Сбербанке действует система внутренней рейтинговой оценки контрагентов, устанавливаются лимиты и ограничения в отношении различных групп контрагентов, регионов и стран, отдельных кредитных продуктов и операций, подверженных кредитному риску.

 В отчетном году банк внедрил новую систему оценки кредитного риска корпоративных клиентов, основанную на статистике дефолтов заемщиков и интегрированную в процесс принятия решения о выдаче кредита заемщикам среднего и крупного бизнеса, а также крупнейшим клиентам.   Внедрение новых процедур управления риском позволит банку формировать высококачественный портфель кредитов корпоративным клиентам.